Hur betalar jag kreditkortsskulder?

Ska jag använda min 401 K för att betala min kreditkortsskuld.

Det kan verka lättare att bara ignorera det, men din oskötta kreditkortsskuld kommer att hemsöka varje steg du tar. Det kan låta som en skrämmande uppgift, men du kan betala din skuld med ordning och värdighet! Använd följande strategier för att effektivt attackera din skuld.

Del 1 av 2: hantera din skuld klokt

1
Gör mer än minsta betalning. Kreditkortsföretag älskar det när du betalar tillräckligt för att klara dig varje månad. I den takt betalar du mestadels ränta och kliar knappt ytan på din faktiska skuld. Titta på dina senaste kreditkortsutdrag för att få en siffra för vad ditt månatliga ränta är, budgetera så mycket av en betalning som du kan över det beloppet för att faktiskt se skillnad i ditt uttalande.
- Om du vill veta hur mycket över det lägsta du ska betala, kom ihåg vad ränta är. Ränta är det pris du betalar för pengar, och borgenärerna vill alltid att du ska betala ränta innan något annat. Så att göra en minsta betalning räcker vanligtvis bara för att förhindra att ditt intresse förvärrar din skuld till stratosfären - för att hålla den där den är, med andra ord. Du vill försöka betala tillräckligt varje månad för att komma utöver räntan och in i räknaren.
2
Betala av skulder med högsta ränta först. Det säger sig självklart, men det är något som många glömmer. Om en kreditgräns debiterar dig 11% årlig procentsats, eller APR (ränta under ett år) medan en annan kreditgräns debiterar dig 9% APR, fokusera all din uppmärksamhet på skulden som faller under 11% ränta. Betala av det innan du ens rör vid den andra skulden. Visst kommer den andra att samla ränta under tiden, men eftersom du betalar ränta på något sätt kan du lika gärna göra det till lägre procentsats.
- Om den här processen verkar för svår, försök att snöbolla din skuld. Om dina räntor är ungefär desamma eller om du helt enkelt är överväldigad av det stora antalet betalningar du måste göra varje månad, gör minsta betalningar på alla utom den lägsta saldot - som du bör attackera aggressivt så att det försvinner snabbt. När den är borta, lägg till de betalningar du skulle ha betalat på den lägsta skulden till den lägsta betalningen på din näst lägsta skuld tills den också försvinner. Upprepa tills alla skulder rensas. Den känsla av tillfredsställelse du kommer att känna av att göra färre och färre betalningar varje månad gör processen mer uthärdlig och hjälper dig att uppnå ditt mål.
3
Prata med dina kreditkortsföretag. Förklara din ekonomiska situation och fråga om det finns något de kan göra för att hjälpa till. Många sänker din ränta under en tidsperiod och / eller avstår från nuvarande avgifter för sena avgifter för att ge dig möjlighet att komma ikapp.
- Om du har varit kund hos dem länge, nämn det. Medan vissa kreditkortsföretag inte bryr sig om kundlojalitet, gör mer än ett fåtal det. De som ibland sträcker sig mycket för att hålla sin kundbas glad och lojal, oavsett omständigheterna.
- Om du först inte lyckas, fråga någon viktigare. Om du inte kan nå några framsteg med de första personerna du pratar med, be om att prata med en handledare. Om det inte fungerar, be om att prata med lagringsavdelningen. Om det inte fungerar, ring tillbaka om en vecka eller två.
- Kom förberedd. Var noga med att sammanställa en lista med andra erbjudanden du får. Känn dina räntevillkor. Kolla in de priser som konkurrenterna erbjuder.
4
Stäng aldrig kort med befintliga saldon. Det kan tyckas som ett enkelt sätt att ta hand om din skuld, men det kommer att göra fasor för din kreditpoäng, och du kommer fortfarande att vara på kroken för skulden. Allt detta kommer att göra är att skicka ner ditt kreditutnyttjande (din tillgängliga gräns mot din nuvarande skuld), vilket ytterligare minskar din kreditpoäng. Läs mer här om hur du kan höja din kreditpoäng.
- Om du känner att du måste stänga ett konto måste du betala det extremt snabbt och du måste se till att företaget registrerar att det stängdes på din begäran och inte deras. Gör denna begäran skriftligen.
5
Flytta dina skulder. Låt oss vara tydliga. Att överföra pengar från ett kreditkort med 12% ränta till ett kort med 0% ränta kan skada din kortfristiga kredit. Men om du knappt tappar bort din skuld eftersom ditt intresse är för högt kommer du att skada din ekonomi på lång sikt. Handla efter långa, låga eller inga procents ränteöverföringsmöjligheter, eller titta på att överföra en del av din skuld till ett kort med låg ränta som du redan har. Tänk på följande:
- Hur länge den låga räntan kommer att pågå. Beroende på din totala skuld och hur snabbt du tror att du kan betala det, kanske 0% ränta i sex månader inte är lika bra som 2% i 18 månader.
- Beloppet för överföringsavgiften. Vid överföring måste du vanligtvis betala en viss procentsats av din skuld på förhand. Se till att a) du har råd med denna överföringsavgift och b) att avgiften är lägre än du skulle ha betalat i ränta under introduktionsperioden. Vanligtvis innebär överföring till ett kort med låg ränta mindre avgifter än överföring till ett kort utan intresse. Väg hur mycket tid du förväntar dig att ta en bock i din skuld när du väljer att överföra.
- Vad räntan blir efter introduktionsperioden. Kommer det att hoppa upp till 18% efter 12 månader? Om det gör det, har du betalat tillräckligt med skulder vid den tiden för att göra det hoppet värt det?
- Hur länge du kommer att behöva behålla ditt saldo med företaget. Eftersom kreditkortshoppning har blivit ett populärt sätt att undvika att betala ränta har vissa företag börjat fastställa att om du överför din skuld till ett annat kort innan en viss tid har gått kommer den normala räntan att tillämpas på alla dina tidigare saldon retroaktivt, vilket ger dig en enorm ny skuld.
- Se till att läsa alla finstilta! Kreditkortsföretag är ingenting om inte resursstarkt för att hitta sätt att ta dina pengar. Leta efter alla fångster ovan och mer, till exempel överföringsavgifter och ballongräntor, innan du fattar några beslut.
6
Se vad du kan avveckla för att sänka din skuld. Ingen gillar att göra det, men ibland behöver det göras. Om du just har köpt en bil, en madrass med minneskum eller en ny jacuzzi, tänka på allvar om du verkligen behöver dessa saker, särskilt om du betalar för dem vid avbetalning. Att avveckla dina stora biljettföremål nu kommer att innebära mindre ekonomiska svårigheter för dig senare.
- Försök alltid hitta den försäljningsplats som ger dig det högsta återförsäljningsvärdet. Tänk eBay och juvelerare, inte pantbanker.
- Var kreativ och gör matte. Om du till exempel har en bilbetalning, om du kan sälja din bil (även för mindre än sedeln är värt) för tillräckligt med att betala ett kortsaldo eller tre med högre räntor och kanske betala av räntan på bilsedeln, då är det ekonomiskt vettigt att göra det.

Om jag skickar 0,5 av min kreditkortsbetalning varannan vecka, hjälper det mig att betala av det snabbare?

Del 2 av 2: Budgetera dina pengar som ett proffs

1

Spåra dina utgifter. Det är en sak att göra mentala anteckningar om saker du har köpt under månaden, men det är en annan sak att se dem lägga på papper. Detta gäller särskilt om du använder ett kredit- eller betalkort (människor brukar spendera mer fritt om de betalar med plast) eller betalar för saker med flera konton (och ser därför aldrig nettosumman). Manuell spårning av dina utgifter hjälper dig inte bara att fatta bättre beslut utan identifierar också områden där du inte ens inser att du spenderar för mycket.
2
Utveckla en budget för dig själv. Det räcker inte att bara slänga en slumpmässig betalning på ditt kreditkort varje månad. Skapa istället en strategi, skriv den och budgetera dina andra utgifter kring dina kreditkortsbetalningar. Här är några populära sätt att spara pengar och minska dina skulder:
- Tänk på allvar om att börja spara fickpengar. Det låter barnsligt, men besparingarna är allt annat än.
- Se om du kvalificerar dig för matassistans. Det är inte glamoröst, men ingen av dem går sönder.
- Minska dina utgifter genom att sänka kostnaderna i olika delar av ditt liv, som att spendera mindre på underhållning eller se till att din bil går effektivt så att du spenderar mindre på bensin.
3

Spendera din skatteåterbetalning klokt. För många människor är en skatteåterbäring ett anfall i början av året. Om du räknar med att få en skattåterbetalning i år, besluta att ställa en stor del av den åt sidan för att betala av en del av din skuld.
4
Offer en liten lyx (eller tre). Köp till exempel inte det kaffe på väg till jobbet varje dag; gör en hemma för en bråkdel av kostnaden. Köp inte dina böcker, DVD-skivor eller CD-skivor; bara låna dem från ditt lokala bibliotek. Köp inte luncher för jobbet; bara göra dem hemma. (Pressad för tid? Till och med något så enkelt som en smörgås eller en sallad med ett hårdkokt ägg gör en bra lunch. Förbered den kvällen innan vid behov.)
- När du är stressad kan det kännas som en nödvändighet att behandla dig själv med de små sakerna, och det är det till viss del. Det finns dock mycket billigare sätt att göra detta. Istället för att vänta i kö för en för dyr mokka, ta med en termos te till parken och se höstlöven falla. Istället för att gå ut och äta middag med dina vänner nästa fredag kväll, bjud in dem till en potluck hos dig. Det finns många kreativa sätt att skära ner utan att känna dig som en spartansk.
5
Skapa en nödfond. Kreditkort är ofta vår resurs för oplanerade utgifter (generatorn dör, du blir sjuk och saknar arbete, etc.), men detta kan ångra månader av betalningar och fullständigt demoralisera dig. En bättre idé är att ta bort lite pengar strikt för nödsituationer.
- Det här behöver inte tömma din inkomst. Kommer du ihåg de utgifter du minskar? Istället för att helt enkelt inte spendera, försök att faktiskt avsätta de pengar du skulle ha betalat för en eller två av dessa utgifter (till exempel barpengar varje fredagskväll, manikyrpengar varannan söndag osv.). Skapa ett (gratis) sparkonto, lägg det på en CD eller till och med göm det i en kakburk.
- Kom ihåg att denna fond endast är avsedd för nödsituationer. Bryt ditt ben? Fortsätt och doppa in. Vill du uppgradera din telefon? Hitta pengarna någon annanstans.
6

Koppla inte av dina utgiftsvanor eftersom du framgångsrikt har betalat av en del skulder. När du väl har börjat se att kreditkortsaldot går ner kan du frestas att skämma bort dig med en serie restaurangutflykter eller en blank ny smartphone. Gör det inte; några avslappnade inköp kan ge dig tillbaka direkt där du började, särskilt om något oväntat händer. Håll slutmålet framför dig - belöningar som kostar lite eller ingenting är mycket bättre, som att se en film hemma hos en vän eller göra din favoritrika chokladdessert och äta allt!
7
Tänk på målet. Kom ihåg vad du försöker göra - gå ur kreditkortsskulden. Precis som rökare slutar nästan aldrig genom att skära ner, kommer du förmodligen inte att få skuld om du fortsätter att lägga till det genom att använda dina kort hela tiden. Du vill försöka minimera din kortanvändning eller sluta använda korten helt.
- Frys dem i ett isblock om du behöver. Att frysa en förseglad påse vatten med korten inuti är ett roligt och rörafritt sätt att göra detta. På så sätt kommer ditt kort att finnas där om du behöver det, men du måste vänta på att isen ska tina, vilket ger dig timmar att bestämma om du verkligen behöver det.
- Skaffa en låsbox. Lägg dina kort i en låsbox och placera låsboxen någonstans ur vägen. Antingen ge nyckeln till någon annan eller sätt nyckeln på en annan plats, som din skrivbordslåda på jobbet, så att när du behöver använda kreditkortet måste du tänka länge och hårt om att göra det.
- Som en sista utväg, ta dina kort och skär dem i bitar med sax så att du inte kommer att använda dem igen.

Se till att du betalar mer än minsta betalning så att du faktiskt betalar ner principen — För att betala av kreditkortsskulder, se till att du betalar mer än minsta betalning så att du faktiskt betalar ner principen, och inte bara räntan.

Tips

Använd en skuldkalkylator för att hjälpa dig att betala din kredit och hålla reda på din budget.
Överväg att träffa en kreditrådgivare. En kreditrådgivare kan analysera din ekonomi och hjälpa dig att komma fram till en fungerande budget och återbetalningsplan.
När du gör något inköp och ställer dig själv de här nyckelfrågorna: "Behöver jag verkligen köpa det här?" och "Finns det något sätt jag kan göra det billigare?" Det är värt att hålla dessa punkter i åtanke när du vill köpa saker; de få mynt eller dollar du sparar kan göra stor skillnad.

Ska jag skynda mig att betala av detta först innan jag börjar betala min kreditkortsskuld?

Varningar

Akta dig för skuldkonsolideringsföretag och kreditrådgivningsföretag som inte tillhandahåller någon annan tjänst än skuldkonsolidering. Om du överväger att ingå en skuldkonsolideringsplan kanske du vill träffa en konkursadvokat först. Han eller hon kan analysera din skuld och avgöra om skuldkonsolidering är ett bra val för dig. En advokat kan också granska skuldkonsolideringsavtalet och se till att det är ett legitimt företag.
Kredit är inte det verktyg du tror att det är. Kom ihåg att kreditkortsföretag arbetar med att tjäna pengar. Att anta en "Cash is king" -policy kommer att gå långt för att stoppa ditt beroende av kredit.

Läs också: Hur man bygger rikedom i 20-talet?

Hur betalar jag kreditkortsskulder?

Steg

Del 1 av 2: hantera din skuld klokt

Del 2 av 2: Budgetera dina pengar som ett proffs

Tips

Varningar

Frågor och svar

Kommentarer (7)

Läs också: