Hur maximerar man socialförsäkringsförmånerna?

Förstå vem som kan göra anspråk på makar. Du kan kräva makar förmåner om din make får socialförsäkrings- eller funktionshinderförmåner. För att få maka-förmåner måste du vara minst 62 år, men du behöver inte kvalificera dig för socialförsäkringsförmåner på egen hand.

• Du kan också vara berättigad att få en äktenskapförmån om du var gift men nu är frånskild. Om du var gift i tio år eller mer kan du vara berättigad till förmåner från en tidigare make.
• För att få rätt till förmåner från en frånskild make måste du vara ogift och minst 62 år. Om du gifter dig igen kan du inte begära förmåner från en frånskild make.
• Förmånen som en före detta make kan begära har ingen effekt på de förmåner som en nuvarande make kan få. Till exempel, om en man skilde sig från sin första hustru och gifte sig om, kan både ex-fru och nuvarande fru kanske göra anspråk på äktenskap utan att påverka den andra personen.

Beräkna din egen fördel. Du är berättigad att kräva upp till 50% av makens förmån. Titta på din senaste socialförsäkring och se hur mycket du kommer att vara berättigad till när du går i pension. Om det är mindre än hälften av din makas belopp kanske du vill göra anspråk på en äktenskaplig förmån.

• Par där en person inte arbetade alls eller arbetade väldigt lite skulle ha nytta av att göra anspråk på en maka.
• Du måste dock vänta till din fulla pensionsålder för att få maximalt 50% av din makas förmån. Om du gör anspråk tidigare får du mindre.

Ansök inte om mer än en förmån. Du kan inte dubbla dopp genom att göra anspråk på dina egna förmåner samtidigt som du gör anspråk på en äktenskaplig förmån.

Ansök om en äktenskaplig förmån. Du kan ansöka om äktenskap genom att ringa 1-800-772-1213 eller besöka ditt lokala socialförsäkringskontor. Du kan ringa framåt för en tid.

• Om du är inom tre månader 62 år (eller äldre) kan du ansöka online. Besök den här webbplatsen för att komma igång.

Förstå "arkivering och avstängning. " Gift par kan öka det totala beloppet de får som par genom att använda en komplicerad teknik som kallas "arkiv och avbryta." En make kan ansöka om socialförsäkringsförmåner men sedan begära att hans eller hennes betalningar stängs av. Vid denna tidpunkt kan den andra make begära en äktenskaplig förmån.

• En make måste "arkivera och stänga av" så att den andra makan kan göra anspråk på äktenskaplig förmån. Äktenskapliga förmåner är endast tillgängliga för personer vars make redan får en förmån. Med andra ord, om ingen make lämnade in förmåner, kunde ingen av dem få en äktenskaplig förmån.
• Normalt, om en make lämnade in förmåner, skulle han dock tappa den sammansatta ränta som uppkommer från hans fulla pensionsålder till 70 års ålder. Det är här "avstängning" kommer in. Eftersom IRS tillåter honom att lämna in och sedan "avbryta, "hans förmåner kan tillkomma medan hans make gör anspråk på en make-förmån samtidigt. Normalt borde detta inte vara möjligt men IRS tillåter strategin "fil och avbryt".
• För att använda denna strategi måste en medlem av paret ha nått full pensionsålder.
• Båda makarna kan inte avbryta samtidigt.

Tänk på följande hypotetiska. Chris och Cathy är båda vid full pensionsålder (66). Chris bestämmer sig för att ansöka om sina förmåner men avbryter omedelbart. Han kvalificerar sig för 1490€ per månad. Genom att lämna in ansökan tillåter han sin fru att dra en äktenskaplig fördel, som hon inte kunde dra om han inte lämnade in. Chris låter också sitt förmåner öka med 8% per år fram till 70 års ålder genom att stänga av. Eftersom Cathy har nått full pensionsålder, kvalificerar hon sig till 50% som äktenskaplig förmån. Således kan hon få 750€ i månaden. Dessutom, om Cathy försenade med att få sina egna förmåner, kommer de att öka med 8% per år fram till 70 års ålder också.

• Utan att "registrera och stänga av" skulle Chris och Cathy inte kunna göra anspråk på en äktenskaplig förmån samtidigt som de tillät sina egna förmåner till 70 års ålder. I stället skulle Chris behöva börja få förmåner vid 66 års ålder om Cathy ville ha en äktenskaplig förmån. Detta skulle minska Chris totala socialförsäkringsförmån eftersom han begär förmåner före 70 års ålder.
• Alternativt kunde både Chris och Cathy vänta till 70 för att maximera sina fördelar. Om de gjorde detta kunde Cathy tyvärr inte få maka-förmånen vid 66 år (eftersom Chris inte får förmåner). Med "arkivering och avstängning" kan de både maximera sina egna förmåner och också göra anspråk på en äktenskaplig fördel samtidigt.
• Observera att Cathy i detta hypotetiska inte också "avbryter" betalningar av sina egna förmåner. Hon väntar till 70 års ålder för att få sina egna fördelar.

Följ denna strategi om du är frisk. Denna strategi är lite av ett spel. Om den avstängande makan dör före 70, kommer han eller hon att ha missat förmånerna.

• Du bör också se till att du har tillräckligt med inkomst för att betala för levnadskostnader tills du når 70 och börja dra full nytta.

Ring socialförsäkring på 800-772-1213 för att stänga av. En begäran om avstängning kan göras muntligt eller skriftligt. Du kan också ställa frågor genom att ringa detta nummer.

Börja ta emot betalningar vid 70 år. Makan som "lämnade in och avbröts" vid full pensionsålder vill börja få förmåner vid 70 års ålder, vid vilken tidpunkt det inte längre finns någon anledning att försena förmånerna.

• Kontakta socialförsäkring på 800-772-1213 för att diskutera startbetalningar.

Förstå fördelarna för de anhöriga. Ett barn under 18 år kan få rätt till förmåner om en förälder är funktionshindrad eller pensionerad och drar socialförsäkringsförmåner. På samma sätt kan ett beroende barnbarn också göra anspråk på en förmån.

• Om föräldern är funktionshindrad är förmånen upp till 50% av föräldrarnas funktionshinder. Om föräldern är pensionerad är förmånen 50% av den sociala förmån som föräldern skulle få vid full pension.
• Observera att barnet inte behöver inaktiveras själv för att familjen ska få förmånen.
• Efter att ha fyllt 18 (eller 19 om du är i skolan) upphör förmånerna såvida inte barnet är funktionshindrat. Efter 18 år måste ett funktionshindrat barn uppfylla följande kriterier: (1) funktionshinder måste ha börjat före 22 års ålder och (2) barnet måste uppfylla definitionen av "funktionshinder" för vuxna.

Förstå familjens max. De statliga lock förmåner utbetalas till en familj på cirka 150-180% av din fördel.

• Följaktligen, om en arbetare har en förmån på 1120€, skulle det totala beloppet som skulle kunna betalas till familjen vara cirka 1680€-2700€.

Kvalificera dig för funktionshinder. En vuxen anses vara "funktionshindrad" beroende på hans eller hennes förmåga att arbeta. Definitionen är strikt: barnet kan inte utföra det arbete som han eller hon gjorde innan funktionshinder, kan inte anpassa sig till något arbete på grund av ett medicinskt tillstånd och måste ha varit inaktiverat i minst ett år.

• Social trygghet betalar endast för "total" funktionshinder. Delvis eller kortvarig funktionsnedsättning uppfyller inte kraven.
• Handikappkriterierna för vuxna är komplexa. Vanligtvis kvalificeras en person som funktionshindrad om han eller hon har en listad funktionsnedsättning eller om funktionshinder motsvarar en listad funktionsnedsättning. Dessutom kan social trygghet avgöra att personen har tillräckligt begränsad funktionell förmåga för att kvalificera sig.
• Du kanske vill träffa en advokat för att ta reda på om ditt vuxna barn kvalificerar sig som funktionshindrat för förmåner efter 18 års ålder. Ofta kräver det att advokatens skicklighet och erfarenhet är att argumentera för att ett funktionshinder är "motsvarande".