Hur skyddar jag din ekonomi när din make ansöker om konkurs?
När din make ansöker om konkurs bör konkursen inte påverka din kreditpoäng.
När din make ansöker om konkurs bör konkursen inte påverka din kreditpoäng. Du kan dock fortfarande påverkas på andra sätt. Till exempel måste du fortfarande betala av gemensamma skulder. Konkursförvaltaren kan också beslagta all egendom som din make äger, även om du är en delägare. Följaktligen bör du och din make noga överväga vilken konkurs som är bäst för familjen eller om du ska välja ett alternativ som inte är konkurs.
Del 1 av 3: Identifiera gemensam och separat egendom
- 1Identifiera all egendom du och din make äger. När din make ansöker om konkurs måste de ange all sin egendom enligt schema och rapportera den. Förvaltaren använder denna information för att fastställa konkursboets storlek. Denna information är viktig eftersom förvaltaren kanske kan tvinga din make att sälja egendom för att betala sina borgenärer. Ju mindre egendom din make äger, desto bättre har de.
- Gå igenom dina ägodelar och uppskatta hur mycket fastigheten är värd. Ta också reda på vem som äger den.
- Som make / maka vill du vara på utkik efter egendom som du äger tillsammans med din make / maka. Om inte den här egendomen är undantagen går den in i din makas egendom, vilket innebär att du kan förlora den beroende på den konkurs som din make registrerar.
- 2Kontrollera om du bor i ett samhällsfastighetsland. Äganderätten till vissa fastigheter kan bero på staten där du bor. Vissa stater är "samhällsegendom" -stater och detta innebär att all egendom du eller din make förvärvade under äktenskapet ägs lika av er båda.
- Du kan till exempel ha köpt en bil. I ett samhällsfastighetsstat anses bilen i allmänhet vara både dig och din make, oavsett om din make är på titeln.
- Följande är samhällsfastighetsstater: Arizona, Kalifornien, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington och Wisconsin. Gemenskapsfastighetslagar gäller också i vissa situationer i Alaska.
- Eftersom gemenskapens lagar om egendom skiljer sig åt bör du arbeta nära med en advokat i ditt land för att identifiera all egendom som kommer att räknas som en del av konkursboet.
- 3Bestäm ägarskap i en gemensam lag. Om du inte bor i en samhällsfastighetsstat bor du i en gemensam lag. Enligt vanliga lagar är ägaren i allmänhet den person vars namn står på titeln. Om ditt namn enbart visas på titeln kommer tillgången troligen inte att ingå i konkursboet.
- Om båda namnen står på titeln, så äger du och din make båda hälften av tillgången och tillgången måste listas som en del av konkursboet.
- Förvaltaren kan tvinga fram en försäljning av tillgången om de kan övertyga domaren om att fördelen med att sälja tillgången uppväger alla nackdelar du kommer att möta. Förvaltaren måste emellertid fortfarande betala dig hela värdet av din hälft av tillgången. Förvaltaren kan bara använda den del som din konkurs make ägde för att betala sina borgenärer.
En gemensam konkurs kan frigöra dig och din make för dessa krossande gemensamma skulder. - 4Kontrollera om du äger ditt hem i "hyresavtal i sin helhet. " Detta är en form av ägande där tillgången ägs av äktenskapet. Många par äger hela sitt hus i hyresavtal. Beroende på din stat är tillgångar som ägs på detta sätt undantagna från konkursboet.
- 5Identifiera undantag från konkurs. Du kan undanta egendom från att räknas som en del av din makas egendom. Varje stat har konkursundantag som du kan använda. Den federala regeringen har också en lista med undantag. I vissa stater kan du välja mellan statliga eller federala undantag, medan andra stater kommer att kräva att du använder statliga undantag.
- I Missouri kan du till exempel undanta upp till 11200€ i ett hem du bor i eller upp till 3730€ i ett husbil. Du kan också undanta upp till 2240€ i ett motorfordon.
- Säg att du och din make tillsammans äger en bil i Missouri. Om bilen är värd 11900€ har din make 5970€ i bilen. Endast 2240€ är undantaget. Följaktligen kanske förvaltaren vill sälja bilen och använda 3730€ för att betala borgenärer. Om förvaltaren säljer bilen måste de betala makan som inte ansökte om konkurs 5970€
- I vissa stater kan du dubbla ett undantag om du lämnar in en gemensam konkursbegäran så länge du båda äger fastigheten. Om staten till exempel tillåter dig att undanta 2240€ i en bil, kan du undanta 4480€ om du och din make äger det tillsammans.
- 6Undvik att överföra egendom. Du kanske tror att du kan skydda dina tillgångar genom att låta din make överföra dem innan du ansöker om konkurs. Om du bor i en gemensam lag kan du tro att du kan göra överföringen till ditt namn så att du äger äganderätten till hela familjens egendom och din make har bara skulderna individuellt. Tyvärr fungerar inte denna taktik.
- Istället måste din make rapportera alla överföringar. Om din make överförde fastigheten under de två åren innan de ansökte om konkurs kan förvaltaren få tillbaka fastigheten.
- Din make kommer också att få problem om de försöker dölja överföringen. Alla lämnar in en konkursbegäran på grund av mened. Om du får ljuga kan din make åtalas och få hela konkursen annullerad.
Del 2 av 3: hantering av gemensamma skulder
- 1Identifiera dina gemensamma skulder. Du och din make kan ha gemensamma skulder. Det betyder att ni båda har gått med på att vara 100% ansvariga för hela skulden. Följaktligen, om din make ansöker om konkurs, är du inte befriad från ditt ansvar för skulden. Även om din make kommer att fullgöra sin skyldighet kommer din skyldighet inte att göras. Du förblir fortfarande ansvarig för hela beloppet. Gemensamma skulder kan bildas på följande sätt:
- Du och din make tog upp skulden tillsammans.
- Du samlades på ett lån till din make.
- Du bor i ett samhällsfastighetsland och du eller din make tog upp en skuld under äktenskapet.
En gemensam konkursbegäran kan vara det bästa alternativet om du och din make har stora gemensamma skulder. - 2Fortsätt att göra betalningar på dina gemensamma skulder. Om du har en gemensam skuld-säg, för din bil-så måste du fortsätta att betala på den, även om du är den make som inte ansökte om konkurs. Om du slutar, kommer din kreditpoäng att slå en bit eftersom dina missade betalningar rapporteras till kreditrapporteringsbyråerna.
- 3Överväg att lämna in en gemensam konkursbegäran. Du har möjlighet att ansöka om konkurs tillsammans med din make. Genom att göra det kan du bevilja gemensamma skulder. Efter ansvarsfrihet är varken du eller din make ansvarig för den gemensamma skulden.
- Naturligtvis förblir en konkurs på din kreditrapport i flera år, och varken du eller din make kommer förmodligen att kunna säkra ny kredit inom en snar framtid.
- Ändå kan en gemensam konkurs vara ett utmärkt alternativ om du har höga gemensamma skulder som du inte har något sätt att betala av i framtiden. En gemensam konkurs kan frigöra dig och din make för dessa krossande gemensamma skulder.
Del 3 av 3: välja rätt konkurs
- 1Identifiera olika typer av konkurs. Amerikansk lagstiftning innehåller många olika typer av konkurser, men de två vanligaste för individer är kapitel 7 och kapitel 13. Du bör analysera vilket som är bäst för dig, beroende på dina omständigheter.
- Kapitel 7. Detta kallas en "likvidations" konkurs. I ett kapitel 7 kan din make utplåna alla sina skulder. Men för att få den fördelen måste de i allmänhet sälja icke-undantagen egendom och använda intäkterna för att betala sina borgenärer.
- Kapitel 13. I kapitel 13 får gäldenären behålla sin egendom. Istället för att sälja den kommer de att betala tillbaka borgenärerna i tre till fem år. I slutet av återbetalningsperioden kommer alla återstående osäkra skulder (som kreditkort) att förlåtas. Kapitel 13 är ett bra alternativ om du har en hel del icke-undantagen egendom som ägs gemensamt.
- Gemensam konkurs framställning. En gemensam konkursbegäran kan vara det bästa alternativet om du och din make har stora gemensamma skulder. Du kan arkivera både kapitel 7 och 13 gemensamt.
När din make ansöker om konkurs måste de ange all sin egendom enligt schema och rapportera den. - 2Träffa en advokat. Endast en kvalificerad konkursadvokat kan analysera din situation och identifiera den bästa åtgärden. Du bör få en hänvisning till en konkursadvokat genom att kontakta din lokala eller statliga advokatförening. När du har fått en remiss, ring advokaten och boka ett samråd. Fråga hur mycket avgiften kommer att bli.
- Din advokat kan hjälpa dig att tänka igenom vilken konkurs du ska lämna in eller om ett annat alternativ skulle vara bäst.
- 3Överväg alternativ till konkurs. Din make bör överväga andra alternativ. Dessa alternativ kan vara bättre eftersom de kommer att påverka din makes kreditpoäng mindre allvarligt. Dessutom riskerar du inte att förlora egendom. Vanliga alternativ inkluderar:
- Få ett skuldkonsolideringslån. Ibland kan du få ett lån med låg ränta som du använder för att betala av alla skulder. Du har då en betalning att göra.
- Överför skulder till kreditkort med låg ränta. Många kreditkort ger betalningsperioder på 12 månader för balansöverföringar. Intresset tillkommer inte förrän respitperioden slutar.
- Skapa en återbetalningsplan med dina fordringsägare. De kanske är villiga att arbeta med dig, särskilt om du nämner att du funderar på att ansöka om konkurs. I konkurs får osäkrade fordringsägare sällan tillbaka 100% av vad de är skyldiga. Av denna anledning kan de vara villiga att sänka räntan eller förlänga betalningar över en lång tid så att du inte ansöker om konkurs.
- Använd en kreditrådgivare. Kreditrådgivningstjänster kan hjälpa dig att förhandla med borgenärer och sedan konsolidera skulden. Dessa rådgivare hjälper dig också att komma med planer för återbetalning som du har råd med.
Frågor och svar
- Om min fru gör konkurs, vad händer med vårt gemensamt ägda hus? Hur påverkar detta mitt lån på huset?I en konkurs listas alla dina skulder mot alla dina tillgångar. Om din fru inte har tillräckliga tillgångar för att betala för sina skulder, kan hennes hälften av huset beslagtas. Det kan antingen överföras som en tillgång till en borgenär eller (likvida) likvideras. Men om banken säljer ditt hus måste du få din del. Det vill säga endast hennes andel kan beslagtagas. Kontakta en revisor för en detaljerad beräkning.
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
