Hur byter jag kreditkort?
Kolla priserna och belöningarna för andra kort som din nuvarande borgenär erbjuder, och bläddra bland kort som erbjuds av stora banker och kreditkortsföretag.
Oavsett om du vill ha ett annat belöningsprogram eller en lägre ränta innebär byte av kreditkort lite strategi. Att ansöka om ett nytt kort och stänga ett konto kan båda sänka din kreditpoäng, men tillfälliga fall kan vara värt det på lång sikt. Om du till exempel betalar av skulder till en hög ränta kan det hjälpa dig att spara mycket pengar genom att överföra ditt saldo till ett lågräntekort. Det kan ta lite läxor att hantera dina krediter, men att få din ekonomi i bästa möjliga form är värt ansträngningen.
Del 1 av 4: ansöka om ett nytt kort
- 1Handla efter ett nytt kort som passar dina specifika behov. Bestäm varför du behöver ett nytt kort och vad ditt nya kort behöver erbjuda. Kolla priserna och belöningarna för andra kort som din nuvarande borgenär erbjuder och bläddra bland kort som erbjuds av stora banker och kreditkortsföretag. Jämför potentiella nya korts APR (räntesats), årsavgifter och belöningar (som flygbolagets miles eller cash back) med de för ditt nuvarande kort.
- Antag att du inte räknar med att resa på ett tag; i så fall skulle du vilja byta från ett miles-belöningsprogram till ett cash-back- program.
- Om du först räknar ut dina specifika behov vet du vad du ska leta efter i ett nytt kort. På det sättet kommer du att skicka färre ansökningar, vilket innebär att du får färre problem med din kreditrapport.
- 2Ring din borgenär för att byta om du bor hos samma företag. Att byta till ett annat kort som erbjuds av din borgenär är vanligtvis en enkel process, men det kommer sannolikt att kräva att en ny ansökan lämnas in. En kundtjänstagent kan förklara dina alternativ och hjälpa dig att växla.
- När du ringer, förklara att du för närvarande håller ett kort med dem, men du föredrar att ha ett annat som erbjuder olika belöningar eller en bättre APR. Tänk på att du kommer att få en bättre chans att förhandla om du har bra kredit och betalar din månadsräkning i tid.
- Även om det är hos samma företag betyder det att det är svårt att lämna in en ny ansökan, vilket tillfälligt minskar din kreditpoäng.
- 3Få mjuka erbjudanden från nya fordringsägare innan du fyller i en ansökan. Du kan ta reda på om en ny borgenär skulle godkänna dig och vilka priser du skulle betala utan att lämna in en hård ansökan. När du handlar kort online anger du din information i ett formulär som gör det möjligt för borgenären att göra en mjuk förfrågan, vilket inte påverkar din kreditpoäng. De meddelar dig sedan om du kvalificerar dig för ett erbjudande.
- Du kan också ringa borgenärer och fråga om deras lägsta FICO-poängkrav.
- 4Öppna ditt nya konto innan du avslutar det gamla kortet. När du hittar ett erbjudande som passar dina behov, fyll i och skicka in ansökningsformuläret. I nästan alla fall bör du vänta tills du accepteras innan du avbryter ditt nuvarande kort.
- Anta att ditt kort har en rejäl kreditgräns och att du stänger det när du skickar in din ansökan. Om du avbryter ditt nuvarande kort kommer du att få mindre tillgänglig kredit, och om du har någon skuld kommer din poäng att få en betydande träff. Det kan få kreditgivaren att avvisa din ansökan, vilket ger dig inga kreditrader och lägre poäng.
Ditt överföringskortkonto finns bara för att betala din kreditkortsskuld.
Del 2 av 4: överföra en balans
- 1Försök hitta ett kort med en gräns som är större än ditt saldo. Till exempel, om du har 3730€ i skuld, försök att hitta ett balansöverföringskort med minst en gräns på 3730€. Helst blir gränsen för ditt nya kort större än för ditt gamla kort.
- Även om du inte kan få en gräns som är större än ditt saldo är det ändå klokt att överföra så mycket pengar som möjligt till ett kort med lägre ränta. Se bara till att det nya kortets slutränta (som startar efter att introduktionsräntan löper ut) är lägre än ditt nuvarande kortränta.
- 2Se till att en balansöverföring inte kostar mer än ditt nuvarande intresse. Nästan alla borgenärer tar ut en balansavgift på minst 2,5 till 3 procent. Innan du byter beräknar du den totala räntan du skulle betala på din skuld baserat på din nuvarande ränta. Gör inte övergången om din överföringsavgift, nya APR och nya årliga avgifter skulle kosta mer än din nuvarande ränta.
- Du kan använda det här verktyget för att beräkna dina totala kostnader baserat på din nuvarande och nya april (räntesatser), aktuella och nya årsavgifter och balansöverföringsavgift: https://creditcards.com/calculators/balance-transfer.php.
- 3Kom ihåg att introduktionstakten på ditt nya kort går ut. Ditt nya kort kan ha en introduktionsränta på 0 till 2 procent, men den löper ut om 6 till 12 månader. Se till att ta med den faktiska räntan om du inte planerar att betala ditt saldo inom den tiden.
- Till exempel, om din nuvarande ränta är 11 procent, men ditt nya korts slutränta blir 14 procent, kommer det förmodligen att kosta mer att överföra ditt saldo på lång sikt.
- Du kommer antagligen behöva bra kredit för att få en introduktionsränta på 0 till 2 procent. Om din poäng är under 660 eller om du inte kan få ett bra erbjudande, fortsätt betala av ditt saldo tills din poäng förbättras.
- 4Kontakta din nya borgenär för att göra överföringen. Efter att ha beslutat att en balansöverföring kommer att spara pengar, fyll i kortansökan på borgenärens webbplats, via telefon eller genom att skicka in ett pappersformulär. När den är godkänd kan du gå till din nya borgenärs webbplats och fylla i ett balansöverföringsformulär. Om du inte hittar ett onlineformulär, ring din fordringsägares kundtjänstlinje.
- Du anger ditt gamla kortnummer och kontoinformation. Den nya borgenären kommer sedan att kontakta den gamla kortutgivaren, betala ut saldot och lägga till saldot (tillsammans med överföringsavgiften) till ditt nya kort.
- 5Håll det gamla kontot öppet. Om du avbryter det gamla kortet efter att balansöverföringen är klar kan det skada din kreditpoäng. Om du har haft det i flera år kan det förkorta längden på din kredithistorik om du avbryter det. Dessutom kan en sänkning av din totala tillgängliga kredit skada ditt förhållande mellan balans och balans.
- Håll kontot öppet, men gör inte stora köp med ditt gamla kort. Om du behöver göra inköp för att hålla den aktiv, ställa in en automatisk återkommande betalning för en billig räkning, som en streamingtjänstprenumeration. Betala kortets saldo innan din månadsfrist så att du inte samlar ränta.
- 6Gör inga inköp med ditt överföringskort. Nya inköp kommer att öka ditt saldo och dina avgifter kan bli föremål för den slutliga räntan, även om du gjorde dem inom introduktionsperioden. För att undvika förvirring, skär upp det nya kortet så att du inte av misstag använder det.
- Ditt överföringskortkonto finns bara för att betala din kreditkortsskuld. Ställ in automatiska betalningar med din borgenär för att betala återstoden. Även om du förstör ditt fysiska kort kommer du att kunna komma åt din kontoinformation online eller via kundtjänstens telefonlinje.
- 7Överväg att göra en ny överföring efter att den låga räntan löper ut. Gör ditt bästa för att betala så mycket av din skuld till lägsta möjliga ränta. Om du fortfarande har en balans efter att introduktionsräntan har löpt ut kan du överföra din skuld till ett annat kort med låg ränta. Din kreditpoäng kommer att slå en bit, men det kan vara värt det i det långa loppet.
- Att göra överföringar var sjätte månad kommer att skada din kreditpoäng tillfälligt. Att höja din totala kreditgräns medan du betalar ut ditt saldo kommer att förbättra ditt förhållande mellan balans och balans och öka din poäng på lång sikt.
- Vidare kan det hända att det är billigare att betala balansöverföringsavgifter var sjätte månad än att betala saldot på ett kort med hög ränta.
- 8Undvik att balansera i framtiden. Om du har en balans bör ditt långsiktiga mål vara att betala det helt. Slutligen siktar du på att betala din kreditkortsräkning till fullo varje månad så att du inte samlar på dig ränta.
- Det är en myt att upplupen ränta ökar din kreditpoäng. Medan fordringsägare gillar att tjäna extra pengar på räntebetalningar påverkar inte ränta din poäng.
Om du avbryter det gamla kortet efter att balansöverföringen är klar kan det skada din kreditpoäng.
Del 3 av 4: Skydda din kreditpoäng
- 1Planera för ett tillfälligt dopp i din kreditpoäng. Att lägga till och stänga kreditrader kan sänka din kreditpoäng något. Om du har en god kredit och en lång kredithistorik kommer din poäng sannolikt att sjunka med mindre än 5 poäng och studsa tillbaka inom ett par månader. Om du bygger din kredit kan din poäng få en mer omfattande träff, men en tillfälligt lägre poäng kan passa in i en långsiktig finansiell plan.
- Till exempel när du öppnar en ny kredit, gör borgenären en kreditkontroll (känd som en hård dragning), vilket resulterar i ett kortvarigt dopp. En ny kredit kan dock förbättra ditt förhållande mellan balans och balans (din totala tillgängliga kredit jämfört med din skuldsaldo), vilket spelar en viktig roll för att bestämma din kreditpoäng.
- Dessutom, om du betalar av kreditkortsskuld, kan du spara pengar genom att överföra ditt saldo till ett kort med lägre ränta.
- 2Undvik att byta kreditkort inom 12 månader efter att du köpt ett hus eller en bil. Medan nedgångar på grund av byte av kort vanligtvis är små och tillfälliga, kan en minskning så liten som 5 till 10 poäng påverka räntan på en inteckning eller ett autolån. För ett större köp som ett hus eller en bil kan till och med en något högre ränta kosta hundratals eller tusentals dollar under lånets hela livstid.
- 3Kontrollera din kreditanvändningsgrad innan du stänger ett konto. Din kreditanvändningsgrad, eller förhållande mellan balans och balans, jämför din totala tillgängliga kredit med ditt utestående saldo. Ett förhållande mindre än 10 procent är perfekt, men ditt saldo ska aldrig vara mer än 20 till 30 procent av din totala tillgängliga kredit. Förhållandet står för nästan en tredjedel av din kreditpoäng, så räkna ut hur det att stänga ett konto skulle påverka det innan du gör några drag.
- Antag till exempel att du har tre kort. Den första har en gräns på 1490€ med en balans på 370€, den andra har en gräns på 3730€ med en balans på 1490€ och den tredje har en gräns på 6720€ utan saldo. Ditt förhållande är 15,6 procent (saldot 1870€ är 15,6 procent av din totala kreditgräns på 11900€), vilket är bra.
- Att annullera kortet med en gräns på 6720€ skulle dock sänka din tillgängliga kredit till 5220€. Ditt förhållande skulle vara 35,7 procent, vilket är dåligt, och din kreditpoäng skulle slå en stor hit.
- 4Undvik att stänga ett konto som är äldre än dina andra kort. Längden på din kredithistorik spelar också en viktig roll för att bestämma din totala poäng. Om du har ett kort som är flera år äldre än dina andra, håll det aktivt såvida det inte kostar dig för mycket pengar. Om dess APR- och årsavgifter är för höga, be emittenten om bättre räntor innan du avbryter den.
- Stängda konton med god status har samma vikt som öppna konton i 7 till 10 år efter det att de stängdes. Antag att du hade ett enda kort i tio år. Om du stänger den kommer den att finnas kvar i din rapport i ytterligare 7 till 10 år. Men när det så småningom tas bort från din rapport kommer din kredithistorik plötsligt att se ut ett decennium kortare.
Oavsett om du vill ha ett annat belöningsprogram eller en lägre ränta, byter kreditkort lite strategi.
Del 4 av 4: Stäng ditt gamla konto
- 1Ta reda på vad som händer med eventuella belöningar du har tjänat. Om du har samlat tusentals flyg miles, fråga din borgenär vad som händer med dina belöningar om du avbryter ditt kort. Ibland kan belöningar överföras eller användas inom en viss tidsperiod efter avbokning. Mil, kontant tillbaka och andra belöningar är riktig valuta, så se till att du inte slänger pengar genom att avbryta kortet.
- 2Betala om ditt gamla korts saldo om möjligt. Ett konto kan inte stängas om inte saldot betalas helt eller överförs till en annan borgenär. Om du har ett litet månadssaldo, till exempel hundra dollar, betalar du det själv om inte din nuvarande ränta är skyhög.
- Om ditt saldo är tusentals dollar kan du överföra saldot till ett nytt kort med lägre ränta. Du kommer att debiteras en balansöverföringsavgift, som vanligtvis är minst 2,5 till 3 procent.
- Att betala en liten saldo vid ditt gamla korts APR kan kosta några dollar till, men du kommer att undvika det extra steget att samordna överföringen.
- Att överföra ett saldo är värt det om saldot är tillräckligt högt, ditt gamla kort har en hög ränta och det nya kortet har en låg överföringsavgift och 0 till 2 procent inledande APR. Till exempel, om ditt saldo är 370€, är det mycket billigare att betala en överföringsavgift på 2 procent och 2 procent ränta än att betala återstoden till en 20-procentig ränta.
- 3Ändra alla automatiska betalningar som debiteras ditt gamla kort. Om återkommande automatiska betalningar debiteras kortet du avbryter, kan du komma bakom dina räkningar. Byt vid behov dina automatiska betalningar till andra konton innan du avslutar kortet.
- 4Ring din borgenär för att informera dem om att du säger upp kortet. När du är redo att avbryta ditt kort ska du först meddela din kreditgivare via telefon. Ta namnet på kundtjänstagenten som hjälper dig och be dem att bekräfta att ditt saldo är 0. Om du är en kund med god ställning kommer de förmodligen att försöka övertyga dig att stanna.
- Det kan vara värt ett tag att underhålla eventuella moterbjudanden. Ha det nya kortets detaljer framför dig så att du kan jämföra dem med ett kontraerbjudande.
- Om du bestämmer dig för att fortsätta och avbryta kortet, be kundtjänsten om en postadress där du kan skicka ett skriftligt meddelande.
- 5Skicka ett skriftligt brev till din borgenär. Efter ditt telefonsamtal, skicka ett skriftligt meddelande till din borgenär. Inkludera ditt namn, adress, telefonnummer och kontonummer. Informera dem om att du avbryter kortet, inkludera information om ditt telefonsamtal (inklusive agentens namn) och be dem skicka en skriftlig bekräftelse på avbokningen.
- 6Kontrollera din kreditrapport efter 1 till 2 månader. Det tar lite tid för kortet att visas som stängt i din kreditrapport. Om du inte har fått ett bekräftelsebrev efter 1 till 2 månader eller om kortet fortfarande är öppet i din rapport, ring kortutgivaren för att rapportera misstaget. Du kan behöva upprepa avbokningsprocessen.
Läs också: Hur sänker jag räntan på ett kreditkort?
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
Relaterade artiklar
