Hur väljer man livräntebetalningar?
När du börjar ta emot dina livräntebetalningar beskattas de som vanlig inkomst.
En livränta är en långsiktig finansiell produkt som säljs av försäkringsbolag som gör att du kan samla ränta för pension. Med en livränta kan du lägga ut pengar varje år till en fast ränta och efter en viss tid kan du börja få regelbundna betalningar. Till skillnad från ett IRA eller ett individuellt pensionskonto finns det ingen begränsning för hur mycket du kan placera i din livränta. Din livränta är avsedd att säkerställa en bekväm pension för dig och, om du är gift, din make, men de kan komma med höga avgifter. För att säkerställa en säker pension är det viktigt att förstå de olika alternativen för livränteutbetalningar för att välja det som passar dig bäst.
Metod 1 av 3: förstå grunderna
- 1Bestäm om en pensionsränta är rätt för dig. Livräntor är finansiella investeringsalternativ för dem som vill ha säkra, stabila och garanterade inkomster under sin pension. En livränta är en illikvid tillgång, vilket innebär att den inte lätt kan säljas eller bytas mot kontanter. När du tar ut pengar från din livränta har du möjlighet att ta en engångsbetalning eller så kan du välja att ha garanterade betalningar som är planerade för en viss tidsperiod.
- 2Förstå hur livräntor beskattas. I USA betalar du inte skatt för dina bidrag till din livränta. När du börjar ta emot dina livräntebetalningar beskattas de som vanlig inkomst. Det är viktigt att undersöka skattereglerna för ditt land, eftersom de kan variera någon annanstans.
- I USA kan livräntor också ha en statlig premieskatt i några få stater, vilket varierar. Det belopp som du ursprungligen satte in i livränta beskattas och det kan ligga mellan 0,25% och 2,50%. Denna information avslöjas inte ofta och bör diskuteras med din försäkringsgivare eller finansiella investerare.
- 3Välj mellan de två grundräntorna. Det finns två typer av livräntor: en uppskjuten livränta och en omedelbar livränta.
- En omedelbar livränta gör att du kan ta emot betalningar så snart du gör din initiala investering. Individer nära pensionen väljer ofta en omedelbar livränta.
- En uppskjuten livränta kommer att samla förmögenhet över tiden och du kommer inte att få betalningar förrän en vald tidsperiod. Denna betalningsperiod kan vara under resten av ditt liv, eller så kan den distribueras under en viss tidsperiod. Dessa betalningar beskattas som vanlig inkomst. I vissa livränteplaner kan du välja ett alternativ till dödsförmåner, vilket innebär att dina förmånstagare kommer att få en betalning från försäkringsbolaget.
En omedelbar livränta gör att du kan ta emot betalningar så snart du gör din initiala investering.
Metod 2 av 3: överväga utbetalningsalternativen för uppskjuten livränta
- 1Bestäm om en utbetalning endast för livet. Utbetalningspolicyn för endast liv beräknas av din förväntade livslängd och lovar att du kommer att få betalningar fram till döden. Ju högre din livslängd, desto lägre blir dina betalningar; ju lägre din förväntade livslängd, desto högre blir dina betalningar. Om du bor länge kan du tjäna mer än din livränta som ackumulerats. Men om du dör strax efter att du har fått betalningar, kommer försäkringsbolaget att få resten av dina medel.
- Du kan överväga en livspolicy med en garanterad löptid. Det här alternativet ger dig en stadig inkomstström för livet och kan hjälpa till att lindra stressen vad som kommer att hända i händelse av din tidiga död. Med det här alternativet väljer du en garanterad period där din livränta kommer att ge dina mottagare efter din död.
- 2Titta på en viss viss utbetalning. Om du väljer en periodvis eller fast period utbetalningsalternativ betalas din livränta ut över en uttryckt tidsperiod. Om du till exempel väljer en 15-årsperiod och du dör inom avtalsperioden får din stödmottagare utbetalningen för återstående tid. Om du överlever den uttryckta tidsperioden finns risken att du inte får en stadig inkomst, så det är viktigt att ha en annan pensionsplan för sena liv.
- 3Välj en gemensam och överlevande politik. Denna policy testamenterar resten av din livränta till din efterlevande make. Saldot är uppskjuten till skatt. I princip får två personer ett definierat belopp tills den första personen dör. Därefter får den överlevande ett avtalsbelopp av livränta för den återstående kontraktsperioden. Gemensamma och överlevande försäkringar har lagt till försäkringsfaktorer och kan därför vara dyrare än andra alternativ.
- 4Välj att ha ett systemiskt tillbakadragande. Ett systematiskt uttag eller ett fast belopp gör att du kan välja det belopp du vill få regelbundet, förutbestämt, vilket kan vara månadsvis, kvartalsvis, halvårsvis eller årligen. Dessa betalningar fortsätter tills du har slut på pengar eller tills du väljer att sluta ta emot dem.
- Det här alternativet kan vara svårt när marknaden inte går bra; din totala avkastning kan vara lägre under dessa tider, eftersom fler aktier i din livräntes investeringar kommer att behöva avvecklas för att uppnå det fastställda betalningsbeloppet.
En uppskjuten livränta kommer att samla förmögenhet över tiden och du kommer inte att få betalningar förrän en vald tidsperiod. - 5Välj en engångsutbetalning. Du har möjlighet att ta emot den totala ackumulerade kostnaden för din livränta i en betalning. Även om en engångsutbetalning kan ge dig flexibilitet och kontroll över dina investeringar, har detta alternativ vanligtvis flera nackdelar med inkomstskatt. Du kommer att beskattas av summan av hela din livränta, och du kan skjutas in i en högre skatteklass.
Metod 3 av 3: planering för framtiden
- 1Prata med en finansiell rådgivare. Planera ett möte med en kvalificerad investeringsrådgivare innan du fattar viktiga beslut om dina pensions- och investeringskonton. En rådgivare kommer att kunna hjälpa dig att titta på alla relevanta variabler, hjälpa dig att köra siffrorna och komma fram till den bästa livräntebetalningslösningen för din situation och specifika behov.
- 2Välj en mottagare. Du har möjlighet att välja en stödmottagare eller den person som kommer att ärva livränta. Mottagarna kommer att vara ansvariga för att betala skatt på pengarna som ursprungligen placerades i livränta och det belopp det är värt när investeraren dör. Du kan namnge mer än en mottagare och du kan ändra mottagaren när som helst så länge ditt kontrakt tillåter.
För att säkerställa en säker pension är det viktigt att förstå de olika alternativen för livränteutbetalningar för att välja det som passar dig bäst. - 3Kontrollera ditt företags kreditbetyg. Om försäkringsbolaget du har investerat i förklarar konkurs kan du förlora dina pengar. Se till att företaget du investerar i är sundt, pålitligt och har ett bra kreditbetyg.
- Akta dig för "kontanter nu" -program som erbjuder kontanter i förskott i utbyte mot din uppskjutna livränta. Även om du kanske kommer åt dina pengar snabbare kommer du att ha mycket mindre av dem på lång sikt. Dessa program är notoriskt dåliga erbjudanden för konsumenter och är inte samma sak som att välja en engångsränta.
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
