Hur lägger man pengar i spärr?
Du kanske vill dubbelkontrollera alla kontoutdrag som du har fått för fastighetsskatt eller försäkringspremier för att se till att de överensstämmer med de belopp som anges i ditt depåkontoutdrag.
Escrow-konton krävs av många anledningar, men det vanligaste är det escrow-konto som krävs av din hypotekslångivare när du köper ett hem. Du sätter in pengar på kontot varje månad och pengarna används för att betala din statliga fastighetsskatt och din husägares försäkringspremier. Till skillnad från ett vanligt bankkonto har ett spärrkonto tre parter: insättaren (du), sparringsagenten (vanligtvis din långivare) och mottagaren (i det här fallet staten och ditt försäkringsbolag).
Del 1 av 3: Upprätta ditt escrow-konto
- 1Ta reda på om din långivare kräver ett spärrkonto. Även om din långivare inte kräver att du skapar ett spärrkonto, kanske du vill fråga om du ändå kan ha ett.
- Ett spärrkonto innebär att du kan betala lite varje månad mot din fastighetsskatt och husägarens försäkringspremier, som båda normalt betalas i stora klumpsummor varje år.
- Att göra månatliga betalningar mot dessa utgifter kan vara lättare att budgetera. Tänk på att utan ett spärrkonto måste du sätta tillbaka pengar för att själv betala dessa stora årliga utgifter.
- Escrow-konton krävs vanligtvis om du har ett federalt garanterat lån, till exempel ett VA- eller FHA-lån, eller om du har en konventionell inteckning där du har lånat mer än 80 procent av fastighetens värde.
- 2Samla information. Din långivare kan behöva information från dig om din husägares försäkring och din fastighetsskatt.
- Om din långivare inte har rätt information kan det hända att du får en räkning om att din långivare inte har betalat dina skatter eller premier för dina räkning. Det kan vara komplicerat att få ut dina pengar från spärrkontot i den här situationen.
- Baserat på den information du lämnar beräknar din långivare hur mycket pengar du behöver sätta in på spärrkontot varje månad för att täcka försäkringspremier och fastighetsskatt.
- Du bör använda de totala årliga betalningarna för skatt och försäkring för att beräkna dina egna betalningar och dubbelkolla beräkningarna från din långivare.
- Tänk på att vissa premier betalas för att täcka dig under en period av flera år, så du måste dela premien med antalet täckningsår för att få den årliga kostnaden för den försäkringen.
Du sätter in pengar på kontot varje månad och pengarna används för att betala din statliga fastighetsskatt och din husägares försäkringspremier. - 3Meddela lämpliga parter. Om din hypotekslångivare, som din escrow-agent, betalar din husägares försäkringspremier och din fastighetsskatt för dig, se till att räkningarna skickas till rätt ställe och inte till dig.
- Tänk på att även om din långivare betalar dessa räkningar är det i slutändan ditt ansvar. Du måste se till att rätt belopp betalas i tid.
Del 2 av 3: deponering av medel
- 1Bestäm minsta saldo. Din långivare och banken kräver vanligtvis att spärrkontot ska upprättas med ett minimisaldo som alltid upprätthålls.
- Federal lag begränsar mängden pengar som din långivare kan kräva att du behåller på ditt spärrkonto.
- I de flesta fall måste minimisaldot vara ett belopp som motsvarar ungefär två månatliga betalningar. Denna reserv täcker eventuell höjning av skatter eller premier.
- 2Ordna att göra månatliga insättningar. Din månatliga insättning kommer att uppgå till ungefär en tolftedel av summan av din statliga fastighetsskatt och din årliga husägares försäkringspremie.
- Vanligtvis gör du helt enkelt en månadsbetalning till din hypotekslångivare. En del av betalningen går till din inteckningskostnad och ränta, medan resten går in på ditt spärrkonto för att täcka dina fastighetsskatter och försäkringspremier.
- Tänk på att om du inte följer med dina depositioner kan du debiteras påföljder från din långivare och i slutändan kan du få utestängning.
- Om dina fastighetsskatter inte betalas kan staten placera en skattejustering på ditt hem.
- Om din husägares försäkring inte betalas kan det leda till utestängning om din hypotekslångivare kräver att du behåller försäkringsskydd - och de flesta gör det. Långivaren kan också köpa en försäkring och lägga till premiebeloppen i ditt lånebalans. Dessa försäkringar, vanligtvis kallade antingen "tvångsplacerade" eller "långivare placerade" försäkringar, tenderar att kosta mer och erbjuda dig färre förmåner än om du väljer din egen försäkring och betalar själv.
Baserat på den information du lämnar beräknar din långivare hur mycket pengar du behöver sätta in på spärrkontot varje månad för att täcka försäkringspremier och fastighetsskatt. - 3Kontrollera ditt konto regelbundet. Håll dig uppdaterad om ditt kontos status genom att övervaka saldot och dina insättningar.
- Vanligtvis kan du gå online mellan årsredovisningarna för att övervaka transaktionerna som bokförs på ditt spärrkonto.
Del 3 av 3: analysera din årsredovisning
- 1Få ditt årliga kontoutdrag. Din långivare är skyldig enligt federal lag att skicka ett årsredovisning över transaktionerna som skickas till ditt spärrkonto.
- Uttalandet innehåller vanligtvis en lista över alla insättningar och betalningar som görs på kontot, samt en analys av den förväntade aktiviteten för nästa år.
- Jämför ditt uttalande med ditt ursprungliga uttalande eller föregående uttalande och se till att de är överens.
- 2Granska summan från staten och ditt försäkringsbolag. Du kanske vill dubbelkontrollera alla kontoutdrag som du har fått för fastighetsskatt eller försäkringspremier för att se till att de överensstämmer med beloppen som anges på ditt depåkontoutdrag.
- Kontrollera förfallodagen för dina skatter och premier, särskilt om långivaren har noterat en förändring i förfallodagen. Förfallodagen för dessa utgifter kan påverka storleken på din månatliga insättning.
- Om dina försäkringspremier har ökat bör du kontakta ditt försäkringsbolag och ta reda på varför - speciellt om du inte har haft några anspråk. Du kanske vill byta till ett annat försäkringsbolag för att spara pengar.
- Om dina fastighetsskatter har ökat bör du kontakta din lokala skattemyndighet och se till att bedömningen är korrekt och att de har värderat din fastighet korrekt.
Om det inte finns tillräckligt med pengar på ditt escrow-konto för att betala dina skatter och försäkringspremier har du vanligtvis möjlighet att antingen betala en större escrow-betalning varje månad eller göra en engångsdeposition för att täcka bristen. - 3Ta hand om eventuell brist. Om det inte finns tillräckligt med pengar på ditt escrow-konto för att betala dina skatter och försäkringspremier har du vanligtvis möjlighet att antingen betala en större escrow-betalning varje månad eller göra en engångsdeposition för att täcka bristen.
- Dina depåbetalningar kan också gå upp för att höja fastighetsskatten eller premiesatser. Så även om du gör en insättning för att täcka bristen till fullo kan du fortfarande vara ansvarig för en högre betalning varje månad för att redovisa dessa förändringar.
- Om din långivare inte gör försäkrings- eller skattebetalningar från ditt spärrkonto i tid kan du kanske lämna in en privat rättegång. Om du får en räkning och en böter har bedömts, vidarebefordra den till din långivare och överväga att konsultera en advokat om dina alternativ.
Läs också: Hur jämför jag inteckningsprogram?
Kommentarer (1)
- Det är tydligt och objektivt!
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
