Hur väljer man livförsäkring?

Rörlig livförsäkring kan erbjuda högre avkastning än hela livsförsäkring — Universell och rörlig livförsäkring kan erbjuda högre avkastning än hela livsförsäkring, men de erbjuder inte den garanti som följer med hela livförsäkring.

Livförsäkring är en del av fastighetsplaneringen. Om du har nära och kära som är beroende av dig ekonomiskt behöver du livförsäkring. En livförsäkring gör det möjligt för dina förmånstagare att täcka sina levnadskostnader efter din död. Beroende på storleken på förmånen du vill ge och det belopp du har råd att betala på premier, kan du välja mellan flera olika typer av livförsäkringar.

Metod 1 av 4: beräkna hur mycket livförsäkring du behöver

1
Bestäm om du behöver livförsäkring eller inte. Om du har någon som litar på dig ekonomiskt, bör du köpa en livförsäkring. Du kanske kan köpa en livförsäkring genom ditt arbete. Men täckningen kanske inte är tillräckligt hög och den förblir sannolikt bara på plats medan du är anställd. Beroende på vilken täckning du behöver kan du behöva köpa en extra livförsäkring utanför arbetet.
- Om du är ensamstående utan anhöriga behöver du förmodligen inte livförsäkring. På samma sätt, om du nyligen har gift dig, om du inte äger någon egendom, behöver du kanske inte livförsäkring.
- I det här fallet köper dock vissa människor en liten policy. Detta skulle göra det möjligt för nära och kära att täcka sina slutliga utgifter såsom begravning och begravningskostnader.
2
Uppskatta familjens levnadskostnader. Om du är ansvarig för att tillhandahålla en del eller hela familjens levnadskostnader, vill du köpa en försäkring för att täcka detta belopp så att din familj kan bo säkert efter att du har gått bort. Lägg upp din heminkomst över ett år och multiplicera sedan det antalet under ett antal år för att bestämma ett försäkringsbelopp som du ska köpa. Denna tidsperiod är inte fast i sten och beror på hur mycket försäkringsskydd du vill köpa och hur mycket som får dig att känna att din familj kan leva säkert om du går bort.
- Ett annat övervägande är kostnaden för barnomsorg. Om du passerar kan en hemma-make kräva att arbeta, vilket också kräver att de betalar för barnomsorg för dina barn. Lägg till denna kostnad till ditt totala belopp.
3
Lägg upp ditt skuldsaldo. Bestäm hur mycket pengar det skulle ta för att behålla ditt hus, till exempel det belopp du fortfarande är skyldig på din inteckning. Räkna upp eventuell obetald skuld utöver din inteckning. Din familj kommer att ansvara för dina billån, studielån och kreditkortsskulder. Lägg till dina slutliga utgifter. Din familj måste betala dina medicinska räkningar och begravningskostnader, och de kan behöva betala fastighetsskatt.
- Antag till exempel att du är skyldig 112000€ på din inteckning, och att du har annan konsumentskuld som uppgår till 14900€ Beräknar att dina slutkostnader kommer att kosta 3730€ Detta ökar till 130000€ $(\ 112000€ + \ 14900€ + \ 3730€ = \ 131000€)$ .
Tre typer av livförsäkringar är hela livet, universellt liv och rörligt liv.
4
Tänk på dina barns utbildning. Du vill lämna din familj med tillräckligt med pengar för att täcka framtida ekonomiska åtaganden. Till exempel kan din make vilja skicka dina barn till college. Uppskatta hur mycket som behövs för undervisning, böcker, avgifter och rum och kost. Om du dör går det kanske inte möjligt utan din inkomst. En livförsäkring kan göra det till verklighet.
- Om du till exempel vill att dina barn ska kunna gå i en statlig, fyraårig offentlig skola, måste du ha minst 97000€ per barn. Om du har tre barn behöver du 291000€
5
Lägg samman de nuvarande ekonomiska resurserna. Samla alla ekonomiska resurser som fortfarande finns tillgängliga för din familj efter din död. Till exempel kan din make ha en inkomst. Du kan ha spar- eller pensionskonton. Dessutom kan du ha börjat spara till college. Du kan också ha andra livförsäkringar. Lägg till saldon i alla dina konton.
- Antag till exempel att du har sparat 56000€ på dina pensionskonton och 7460€ sparat på college. Du har också en annan livförsäkring genom arbete som är värt 37300€ Det betyder att du redan har 101000€ i ekonomiska resurser $(\ 56000€ + \ 7460€ + \ 37300€ = \ 101000€)$ .
6
Beräkna hur mycket livförsäkring du behöver. Lägg samman alla kostnader du vill täcka, inklusive att betala ditt hus, betala din skuld och skicka dina barn till college. Lägg till alla dina ekonomiska resurser, inklusive dina pensionssparande, college-sparande och andra livförsäkringar. Subtrahera värdet på dina ekonomiska resurser från de totala utgifterna du vill täcka. Detta berättar hur mycket livförsäkring du behöver.
- I exemplet ovan vill du täcka 131000€ i skuld och 291000€ i collegeundervisning. Totalt uppgår det till 422000€
- Du har redan 101000€ i andra ekonomiska resurser.
- Du måste köpa 321000€ i livförsäkring $(\ 422000€ - \ 101000€ = \ 321000€)$ .
7

Använd en livförsäkringsräknare online. Många livförsäkringsbolag har onlineformulär som hjälper dig att räkna ut hur mycket livförsäkring du behöver. Du anger hur mycket utestående skuld du har och hur många barn du behöver skicka till college. Du anger också information om den totala årliga inkomsten som din familj skulle behöva och vilken inkomst du förväntar dig att din make tjänar efter att du dör. När du har skickat informationen analyserar min räknare din situation och berättar hur mycket livförsäkring du behöver köpa. Därifrån skulle du kontakta en agent och diskutera de livsförsäkringsprodukter de har tillgängliga för att täcka dina behov.

Livförsäkringar är till exempel billigare än permanenta livförsäkringar.
8

Omvärdera dina försäkringsbehov när du når pensionsåldern. Om du har köpt en livförsäkring har den troligtvis gått ut när du når pensionsåldern. Vid denna tidpunkt skulle kostnaden för att köpa en ny livförsäkring vara oöverkomligt hög på grund av din ålder. Om du har planerat bra för pension bör du dock inte behöva en livförsäkring. Dina pensionskonton ska kunna försörja dina nära och kära om du dör. På samma sätt, om du har en kontantvärdepolicy, borde du inte heller behöva det längre. Ta ut polisen och lägg till kontantvärdet på dina pensionskonton.

Metod 2 av 4: förstå livförsäkringsprodukter

1
Jämför livslängd och livförsäkring. Dessa är de två grundläggande försäkringskategorierna. Terminförsäkring är bra under en viss tidsperiod, medan hela livförsäkring är bra för hela ditt liv om du betalar premierna. Terminförsäkring är vanligtvis billig och hela livsförsäkring är dyr. Detta beror på att termförsäkring är ren dödsrisk, administrativa kostnader och provisioner medan hela livet är dödsrisk, en investeringsdel, administration och provisioner. Skillnaden är investeringsdelen på den senare. Detta innebär att hela livförsäkringar som avsätta en del av den premie du betalar varje månad för att investeras och växa i värde.
- Livslångt försäkring är grundläggande och billigt. Det är bra under en viss tid. Till exempel kan din livförsäkring täcka din i 10, 20 eller 30 år. Om du dör under försäkringstiden får dina mottagare din dödsförmån. Om du dör efter att mandatperioden har löpt ut får dina mottagare ingenting.
- Hela livspolicyn är också känd som kontantvärdepolicy. De är bra tills du slutar betala premier. De upphör inte efter ett visst antal år. De har också en investeringskomponent bifogad. Detta innebär att en del av premien investeras av försäkringsbolaget och tjänar ränta. Tre typer av livförsäkringar är hela livet, universellt liv och rörligt liv.
- Livförsäkringar bör ge dig tillräckligt för att ge ekonomiskt stöd till din familj i händelse av din död. Även om en kontantvärdepolicy som växer över tiden låter attraktiv kan det här alternativet vara dyrt. Om du skulle kämpa för att betala premier på en sådan försäkring kan terminsförsäkring vara det bästa alternativet för dig.
- Men om du har råd med premierna och du har maximerat dina bidrag på dina pensionskonton före skatt kan en kontantvärde livförsäkring vara ett bra val för dig. Eftersom kontantvärdet byggs upp skattefritt ger det dig ytterligare en möjlighet att bygga ditt pensionsbo.
2
Utvärdera de två typerna av livförsäkring. Du kan välja mellan två olika typer av livförsäkringar. Den första är den årliga förnybara perioden. Med den här typen kan du köpa ett års täckning i taget. Du har möjlighet att förnya varje år. Det andra alternativet är nivå premietid. Detta innebär att du låser in i en specifik flerårsperiod, till exempel 10, 20 eller 30 år.
- Med en årlig förnybar löptidsförsäkring kommer premien sannolikt att öka varje år.
- Med premietid på nivå garanteras du samma premie under hela löptiden.
3
Bedöm de tre olika typerna av permanent livförsäkring du kan köpa. De är hela livet, universellt liv och varierande liv. Dessa policyer använder olika typer av investeringsverktyg för att öka kontantvärdet. Avkastningstakten, som växer kontantvärdet, beror på risken i investeringarna. Politik med högre riskinvesteringar garanterar inte ett belopp för kontantvärdet på din försäkring (även om dödsförmån alltid är garanterad).
- Hela livförsäkringen betalar ett garanterat belopp till dina förmånstagare efter din död. En del av din premie investeras av försäkringsbolaget för att öka kontantvärdet på din förmån. Fonden växer upp skatteuppskjutet varje år som du håller försäkringen.
- Universell livförsäkring kombinerar en livförsäkring med en penningmarknadsinvestering. Denna typ av investering är mer riskfylld. Därför kan försäkringstagarna förvänta sig en högre avkastning.
- Med rörlig livförsäkring är försäkringsbrevet knutet till en aktie- eller obligationsfondsinvestering. Kontovärdekontot investeras i flera underkonton. Investeringen växer eller krymper tillsammans med utvecklingen av fondernas konton på marknaden. Mottagarna åtnjuter gynnsamma skattebehandlingar.
- Universell och rörlig livförsäkring kan erbjuda högre avkastning än hela livsförsäkring, men de erbjuder inte den garanti som följer med hela livförsäkring. Det finns en risk att avkastningen inte blir så hög som förväntat.
- Dessa val skiljer sig främst i sina fasta och rörliga räntor beroende på vilket investeringsmedel som valts. I båda fallen betalar försäkringstagaren en premie som överstiger den försäkrades faktiska dödsrisk.

Många livförsäkringsbolag har onlineformulär som hjälper dig att räkna ut hur mycket livförsäkring du behöver.

Metod 3 av 4: hitta den bästa livförsäkringsplanen

1
Bedöm försäkringsleverantörernas anseende. Försäkringsleverantörer bedöms ha ekonomisk styrka och anseende av en handfull kreditföretag. Dessa betygsföretag är TheStreet.com, Standard & Poor's, Moody's, Fitch och AM Best Company. Inte alla försäkringsbolag kommer att ha betyg med alla byråer, men det är viktigt att få betyg från var och en som du kan innan du köper från en försäkringsleverantör, särskilt om leverantören inte är välkänd. Se också till att undersöka vad betygsvillkoren betyder för varje kreditföretag.
- Företag tilldelar betyg på olika skalor, varav vissa använder "A +" för att beteckna deras högsta betyg och andra använder "AAA."
- I allmänhet är en bedömning av "säker" (snarare än alternativet "sårbar") en positiv indikator på leverantörens prestanda.
2

Välj mellan terminsförsäkring och inteckningsskyddsförsäkring när du köper ditt första hus. När du köper ditt första hus är det förmodligen dags att överväga att köpa en livförsäkring. Detta gör det möjligt för låntagaren på din inteckning att få en dödsförmån som skulle täcka eventuella levnadskostnader och fortsätta att betala hypotekslån. Om du av någon anledning inte kan uppfylla försäkringskriterierna för livförsäkring, köp försäkringsskydd. Detta betalar mottagaren tillräckligt för att betala av inteckningen på huset i händelse av din död.
3

Försörja din familj när du förväntar dig ditt första barn. När du väl väntat ditt första barn behöver du en livförsäkring för att skydda din familj i händelse av din död. Din förmånstagare kan använda dödsförmånen för att upprätthålla samma levnadsstandard för dina barn utan att behöva oroa sig för att ersätta din inkomst. Välj en policy som är tillräckligt stor för att betala för minst 18 år av barnomsättning och hushållskostnader. Dessutom kan du ge tillräckligt för att täcka collegeundervisning.

Metod 4 av 4: Jämför offert på livförsäkring

1
Utvärdera de årliga fördelarna och premien. Jämför premier för att se om du är låst i en ränta under ett antal år eller om den varierar varje år. Om du har en fast inkomst kan en fast premie vara bättre för dig. Jämför också dödsfördelarna. Beroende på vilken typ av försäkring du handlar för kanske dödsbeloppet inte garanteras. Utvärdera hur mycket det är troligt att det fluktuerar varje år.
- Till exempel termen livförsäkringar är billigare än permanenta livförsäkringar. Deras premier är fasta, vilket innebär att du betalar samma belopp varje månad så länge du har försäkringen. Dödsförmånen är också ett garanterat belopp. Dina mottagare får garanterat det försäkringsbelopp du köpte.
- Permanenta livförsäkringar är dyrare. Dessutom investerar en del av din månatliga premie för att öka kontantvärdet på din försäkring. Detta innebär att din månatliga premie kan variera. Det betyder också att beloppet på din policys kontanta värde inte garanteras (även om din dödsförmån är). Det kan öka eller minska beroende på hur bra dina investeringar fungerar.
Universell livförsäkring kombinerar en livförsäkring med en penningmarknadsinvestering.
2
Beräkna mängden kontantvärde du kan ackumulera. Om du handlar efter en kontantvärdepolicy, bestäm hur mycket kontantvärdet kan växa. Hela liv, universella liv och variabla livspolicyer använder olika typer av investeringsverktyg. Beroende på risken varierar avkastningen. Kontantvärde är viktigt för när du inte dör.
- Tala med din försäkringsagent om vilka typer av investeringsverktyg de kommer att använda och hur riskabla investeringarna är. De mest riskfyllda investeringarna har potential för hög avkastning. Detta innebär att kontantvärdet kan växa snabbt. Men de kan också krascha lika snabbt och tömma din investering. Detta innebär att dödsbeloppet som betalas till dina förmånstagare minskar.
- Bestäm hur bekväm du är med de olika risknivåerna innan du bestämmer dig för en policy.
3

Bedöm avgifterna. Vissa försäkringsleverantörer bygger avgifter i dina premier. Innan du köper en försäkring, läs det finstilta för att lära dig om försäkringsavgifter. Försäkringsavgifter innebär att en del av din premie betalas till försäkringsbolaget istället för att gå in i din dödsförmån. Detta innebär också att mindre av din premie investeras och låter ditt kontantvärde växa. Om du använder din livförsäkring som ett investeringsverktyg för att bygga ditt äldreboende kan de avgifter som försäkringsbolaget tar ut överstiga de avgifter du skulle betala för att placera pengarna någon annanstans.
4

Fråga om du kan konvertera en terminspolicy till en kontantvärdepolicy. Vissa försäkringsleverantörer skriver en klausul i din terminspolicy som gör att du kan konvertera den till hela livet utan att ge nya bevis för försäkringsbarhet. Detta innebär att du kan konvertera policyn oavsett din hälsa. Du behöver inte genomgå fysiska undersökningar för att kvalificera dig igen. Om detta är något som intresserar dig, välj en policy med denna klausul.
5
Ta reda på om den kontanta värdedelen av din försäkring har utdelning. Detta innebär att du skulle dela i företagets överskott om du äger en permanent försäkring. Varje år, när företaget har betalat fordringar, kostnader, andra skulder och har finansierat reserver för framtida förmåner, betalar det överskottet till försäkringstagarna i form av utdelning. Du kan återinvestera utdelningen i din försäkring, eller så kan du ta ut dem.
- Detta gäller endast ömsesidiga företag, inte aktiebolag, som har aktieägare istället för försäkringstagare.

Läs också: Hur lägger jag till ditt progressiva försäkringskort i Apple-plånboken på en iPhone?

Hur väljer man livförsäkring?

Steg

Metod 1 av 4: beräkna hur mycket livförsäkring du behöver

Metod 2 av 4: förstå livförsäkringsprodukter

Metod 3 av 4: hitta den bästa livförsäkringsplanen

Metod 4 av 4: Jämför offert på livförsäkring

Kommentarer (4)

Läs också: