Hur köper jag en premie livförsäkring?
Livsförsäkring med enskild premie (SPL) är en livförsäkring som köps med en engångssumma i förskott.
Det traditionella betalningsarrangemanget för livförsäkring är för försäkringstagaren att göra månads- eller årliga betalningar under försäkringstiden. När du köper en premie livsförsäkring fungerar det annorlunda. Du gör en enda engångsbetalning till försäkringsbolaget i utbyte mot en försäkring som varar hela ditt liv. Den ursprungliga betalningen plus den ränta den tjänar under försäkringstiden ersätter de vanliga premiebetalningarna som du skulle göra enligt det vanligare arrangemanget.
Metod 1 av 3: köpa en enda premie livförsäkring
- 1Lär dig hur det fungerar. Livsförsäkring med enskild premie (SPL) är en livförsäkring som köps med en engångssumma i förskott. I gengäld är dödsförmånen garanterad att förbli finansierad till din död. Försäkringsföretag erbjuder en rad SPL-alternativ. Som försäkringstagare kan du eventuellt dra dig ur din SPL under specifika omständigheter.
- Beroende på vilken operatör du väljer kan en SPL-policy kosta dig allt från 3730€ till 18700€ eller mer. Även om detta verkar högt är dödsfördelen högre än premiekostnaden.
- 2Välj en transportör. Välj det företag du vill köpa din SPL-policy från. Om du går med ett försäkringsbolag som du har andra försäkringar med kan du komma i fråga för en rabatt. Varje försäkringsföretag erbjuder olika SPL-alternativ till olika kostnader.
- Olika försäkringsbolag har olika lägsta investeringsgränser. Vissa är så låga som 3730€ Andra börjar vid 11200€ eller mer.
- Bestäm hur mycket du har att investera i en SPL-policy.
- Bestäm hur aggressiv du vill vara med dina investeringar. Investeringsmöjligheterna sträcker sig från konservativa fasta optioner till mer riskfyllda variabla optioner.
- 3Kvalificera dig för livförsäkring. För att köpa en SPL- försäkring måste du fylla i en ansökan för att se om du är berättigad till livförsäkring. Ansökan kommer att be om personlig information, hälsohistoria och livsstilsinformation, och du kan behöva göra en fysisk undersökning. Därefter granskar en försäkringsgivare din ansökan och din medicinska historia för att avgöra hur mycket av en ekonomisk risk det skulle vara att försäkra dig. Detta kan påverka premiebeloppet du måste betala. När din ansökan har granskats kommer du antingen att godkännas eller nekas en SPL-policy.
Metod 1 av 3: köpa en enda premie livförsäkring. - 4Bestäm ett investeringsalternativ. Välj mellan två investeringsalternativ. Enkel premie hela livet är det konservativa, stabila alternativet. Enkel premie variabel livslängd gör att du kan dra nytta av vinsterna på marknaden. Ditt val bör baseras på din risktolerans för fluktuationer på marknaden.
- 5Tänk på ett enda premium hela livet. Enkel premie hela livet betalar en fast ränta. Det betyder att räntan på din investering aldrig ändras. Avgiften baseras på försäkringsbolagets bedömning av nuvarande ekonomiska förhållanden. Detta alternativ ger dig en jämn och stadig tillväxt på din investering.
- Detta alternativ sparar dig från nedgångar på marknaden, men du kan också missa betydande ekonomiska vinster om marknaden presterar bra.
- 6Tänk på variabel livslängd med en enda premie. Med variabel livslängd med en premie kan du välja en kombination av investeringsprodukter för att öka din ursprungliga premie. Du kan välja mellan förvaltade aktie, obligations- och penningmarknadskonton. En del av din investering kan också placeras på ett fast konto.
- Medan du löper risken för låg prestanda med det här alternativet har du också potentialen för större ekonomiska vinster än du kan få med en jämn, fast ränta.
Metod 2 av 3: förstå levnadsfördelar
- 1Förstå utvecklingen av skatteregler kring spl. När SPL blev populärt på 1980-talet kunde du ta skattefria uttag från dem. Investerare missbrukade detta skattehål genom att låna pengar för att öppna en SPL och sedan låna från SPL för att undvika skatt. 1988 antog kongressen en lag som gör att uttag från SPL omfattas av inkomstskatt.
För att köpa en SPL-försäkring måste du fylla i en ansökan för att se om du är berättigad till livförsäkring. - 2Betala för långtidsvård. Vissa SPL-policyer tillåter dig att köpa en snabbare dödsförare för att betala för långtidsvård. Med en påskyndad dödsförmån kan du få kontantförskott på dödsförmånen.
- Med denna ryttare tjänar kontot ränta på skatteuppskjutande basis, vilket bygger upp en kontantreserv än vad som kan tas ut för att betala för långtidsvård.
- Dessa uttag är inte föremål för inkomstskatt.
- Alla pengar som inte spenderas på långtidsvård delas ut till förmånstagarna som en skattefri dödsförmån.
- 3Ta ut medel om du diagnostiseras med en terminal sjukdom. Du kanske också kan köpa en snabbare dödsförare som gör att du kan ta ut kontanter om du diagnostiseras med en terminal sjukdom och har mindre än 12 månader att leva. Detta skulle göra det möjligt för dig att ha tillräckligt med pengar för att leva bekvämt resten av ditt liv och ändå kunna försörja dina nära och kära efter din död.
- Tillgängligheten för denna förare kanske inte nämns i kontraktet. Du kan behöva fråga din försäkringsagent om det.
- Dessa uttag är inte föremål för inkomstskatt.
- 4Få tillgång till kontantvärdet på din försäkring. Du kan ge upp hela eller delar av din policy när som helst efter att du öppnat kontot. Du måste betala inkomstskatt på skillnaden mellan din ursprungliga premie och återköpsvärdet.
- Återköpsvärdet är det belopp försäkringsbolaget betalar ut till dig om försäkringen avslutas före din död.
- Förutom inkomstskatt, om du är under 59,5 år, måste du också betala 10 procent böter. Som ett modifierat kapitalavtal (MEC) omfattas en SPL av dessa påföljder enligt Internal Revenue Code.
- 5Ta ett lån på din försäkring. Under de första tre åren kan du ta ett lån på upp till 75 procent av kontots återlämningsvärde. Därefter kan du låna upp till 90 procent av återköpsvärdet. Lån är föremål för en årlig ränta på 6 procent. Dessutom är inkomstskatten föremål för lån. Om du är under 59,5 år måste du också betala 10 procent straff.
Det traditionella betalningsarrangemanget för livförsäkring är att försäkringstagaren ska göra månads- eller årliga betalningar under försäkringstidens gång.
Metod 3 av 3: förstå skattebehandlingar av spl
- 1Förstå att din investering blir skatteuppskjuten. Detta innebär att alla räntor, utdelningar och kapitalvinster som tjänas av din investering ackumuleras skattefritt. Du betalar bara skatt på dessa inkomster om du överlämnar eller tar ett lån mot kontot.
- Eftersom du inte betalar skatt varje år för avkastningen på din investering växer ditt konto snabbare.
- 2Skicka ett skattefritt arv till dina arvingar. De förmånstagare du anger på ditt konto får din dödsförmån inkomstskattfri. De kommer inte heller att behöva gå igenom förseningar och kostnader för skiftet.
- Skift är den juridiska processen för att granska testamentets giltighet och äkthet. Det hänvisar också till processen att administrera dödsboet för en person som har dött utan testamente.
- Även om ingen inkomstskatt kommer att betalas kan dina arvingar behöva betala en fastighetsskatt på dödsförmånen.
- 3Förstå skillnaden mellan en SPL-policy och en livränta. En livränta är en annan pensionsinvestering som du kan köpa från ett försäkringsbolag. Som en SPL-policy betalar du ett engångsbelopp i början. Du kan också välja mellan olika investeringsalternativ, till exempel fasta, indexerade eller rörliga räntor. Som en SPL växer också avkastningen på din investering upp till skatt.
- Med en livränta får du regelbundna utbetalningar under pensionen. Dessa utbetalningar är föremål för inkomstskatt.
- Om du dör ung kan din familj inte återkräva de återstående utbetalningarna från din livränta. Snarare behåller företaget dina pengar och använder dem för att betala aktuella utbetalningar till andra kunder.
Läs också: Hur får man den billigaste livförsäkringen?
Frågor och svar
- Vilken investering är klokare för en enda kvinna utan arvingar, LTC-försäkring eller SPL?Som med de flesta försäkringar är det klokaste köpet den typ och det värde som är nödvändigt för att lösa dina unika behov. Din ålder, tillgångar och risktolerans är avgörande för att välja rätt produkt för dig. Arbeta med en kunnig försäkringsagent för att avgöra vilken produkt som passar din situation.
Kommentarer (2)
- Livsförsäkringspremien med en premie med långtidsvårdare är ett alternativ som jag överväger verser som en långtidsvårdspolicy. På det här sättet, om jag inte behöver pengarna för långvarig vård kommer de att gå till min familj istället för försäkringsbolaget. Tack.
- Mycket värdefull information, jag gick inte bort och tänkte att jag behövde lära mig mer. Tack.
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
