Hur väljer man en ansvarsförsäkring?
Professionell ansvarsförsäkring är utformad för att skydda dig från rättsligt ansvar till följd av din faktiska eller upplevda professionella oaktsamhet.
Professionell ansvarsförsäkring köps av företag och yrkesverksamma för att skydda sig mot fordringar och stämningar från kunder och kunder, oavsett vem som har fel. Ditt urval varierar beroende på ditt specifika yrke, område och täckningsbehov. Kostnaderna för professionell ansvarsförsäkring varierar mycket efter bransch och operatör, så gör din forskning innan du väljer en försäkring.
Del 1 av 3: välja policy
- 1Bli inte förvirrad av terminologin. Terminologin kring policyerna för yrkesansvar kan bli förvirrande. Det kallas ofta fel och försummelser (E&O) försäkring eller felförsäkring. Alla termer är synonyma.
- Med försäkring mot felbehandling avses vanligen försäkringar som är skräddarsydda för de som är inom medicinska yrken, medan E&O avser försäkringar för juridiska personer och försäkringspersonal.
- 2Tänk på vad som är och vad som inte täcks. Professionell ansvarsförsäkring är utformad för att skydda dig från rättsligt ansvar till följd av din faktiska eller upplevda professionella oaktsamhet. Det täcker inte:
- Skulder till följd av allmän vårdslöshet, som att lämna vatten på golvet. Allmän ansvarsförsäkring täcker allmän vårdslöshet.
- Skyldigheter från avsiktliga eller kriminella handlingar.
- Ansvar gentemot dina anställda på grund av skada eller fel. Workmans kompensations- eller anställningsmetoder Ansvarsförsäkring täcker dessa typer av skulder.
- Skada på din egendom. Fastighetsförsäkring täcker skador på egendom.
- För många yrkesverksamma, som civilingenjörer, läkare och CPA, gör integrering dem inte från personligt ansvar.
- Ansvarsförsäkring täcker de föremål som du är juridiskt ansvarig för. Med andra ord innebär fordringar en rättegång eller hot om en.
- Dessutom skyddar försäkringen inte den försäkrade från att bli stämd, oavsett hur oseriöst orsaken är.
- 3Se till att din policy har en "skyldighet att försvara". Syftet med professionell ansvarsförsäkring är, som namnet antyder, att försäkra dig mot juridiska skulder som uppstått till följd av din professionella verksamhet. Varje försäkring kräver antingen att försäkringsgivaren antar en "rätt att försvara" den försäkrade eller en "skyldighet att försvara" den försäkrade.
- En "skyldighet att försvara" den försäkrade innebär att försäkringsgivaren måste försvara den försäkrade från stämningar. "Rätt att försvara" täckning ger försäkringsgivaren möjlighet att försvara den försäkrade från stämningar.
Professionell ansvarsförsäkring är vanligtvis mer anpassad till varje företag än andra typer av försäkringar. - 4Välj rätt täckningsnivåer. Varje företags nödvändiga täckningsnivå kommer att bli annorlunda. Fel i vissa branscher, som medicin, konstruktion, teknik eller juridik är i sig dyrare än misstag i andra branscher. Undersök vanliga täckningsnivåer i din egen bransch och bestäm om de gäller dig.
- Varje policys täckningsnivå kommer att uttryckas som O / A, där O står för det belopp som täcks för varje händelse, och A står för det sammanlagda belopp som omfattas av policyn. Så 1M / 5M betyder att varje händelse täcks upp till 0,70 miljoner euro, medan den totala täckningen enligt policyn är 3,70 miljoner euro.
- Täckningen begränsar inte mängden pengar som kan återvinnas av käranden, bara försäkringsgivarens ansvar.
- Det betyder att om din gräns för varje händelse är 0,70 miljoner euro, men du stäms för 2,20 miljoner euro, är du på kroken för de andra 1,50 miljoner euro.
- Det är därför det är viktigt att få tillräckligt med täckning.
- 5Ställ självrisker på en nivå du har råd med. Ett av de största misstagen människor gör när de väljer försäkringar är att ge sig själva en självrisk som de inte har råd med. Se till att din självrisk är den typ av kostnad som du lätt kan ta upp med ett ögonblick.
- Självrisker utgör de första dollar som tillämpas på ett krav även när försäkringsbolaget försvarar dig.
- Du kan till exempel ha en självrisk på 18700€ på en 0,70€ miljonpolicy.
- 6Schemalägg betalningar som fungerar för dig. Olika policyer och olika operatörer har olika betalningsscheman. Var noga med att ta hänsyn till betalningsschemat när du väljer en professionell ansvarspolicy.
- Vissa försäkringsgivare delar upp betalningarna i halvårsvisa eller kvartalsvisa delbetalningar. Andra vill ha full betalning i början av varje år. Var medveten om att en rabatt kan bli resultatet av att du måste betala hela året.
Del 2 av 3: Ansökan med en transportör
- 1Välj en operatör du litar på. Du letar antagligen inte efter olika typer av försäkringar från olika försäkringsbolag. Så när du jämför försäkringsbolag, ha några saker i åtanke.
- Policy finns från stora försäkringsbolag och specialförsäkringsbolag.
- Emellertid finns täckningar också tillgängliga via professionella organisationer och föreningar. Denna typ av täckning kommer sannolikt att skräddarsys speciellt för din bransch. Tänk dock på att du kanske kan få ett bättre pris genom att shoppa efter andra alternativ.
- Se till att du får en jämförelse mellan äpplen och äpplen - att de artiklar som omfattas av en policy omfattas av en annan policy.
- När du har läst det finstilta och är säker på att du jämför två lika försäkringar, leta efter ett rimligt pris (kanske med ett försäkringsbolag som är specialiserat på din bransch).
- Slutligen, se till att försäkringsgivaren är ansedd. Du kan kontrollera de finansiella värderingarna för ditt valda försäkringsbolag vid ett kreditvärderingsinstitut som Fitch, Moody's eller Standard and Poor's.
- 2Samla in finansiell information. Varje försäkringsbolag är lite annorlunda, men de flesta av de dokument som de söker kommer att vara desamma för varje företag. Innan du ansluter till en agent eller ett företag, samla in viktig ekonomisk information, inklusive:
- Intäkter för i år, beräknade intäkter för nästa år och hur stor andel av intäkterna kommer från din största kund.
- Din löneinformation, inklusive individuella ersättningsnivåer för anställda i toppklass.
Ett av de största misstagen människor gör när de väljer försäkringar är att ge sig själva en självrisk som de inte har råd med. - 3Samla in operativa detaljer om ditt företag. Professionell ansvarsförsäkring är vanligtvis mer anpassad till varje företag än andra typer av försäkringar. Därför kommer alla försäkringsgivare att behöva lite grundläggande information om ditt företag, hur det är strukturerat och vad det gör. Låt dom veta:
- Totalt antal anställda.
- Den typ av verksamhet du bedriver och den bransch du bedriver.
- Företagsformen för ditt företag, till exempel ett företag, ett LLC eller ett partnerskap.
- Den kontaktinformation för någon och alla dina företagsadresser.
- 4Skicka information om dina relationer till kunder och andra företag. Ditt blivande försäkringsbolag kommer att vilja veta exakt vad de gör när de förbinder sig att utfärda en försäkring till dig. Så du kan se till att du är täckt, se till att de är medvetna om följande:
- Alla dotterbolag som ditt företag kontrollerar och eventuella minoritetsägarandelar i andra företag.
- Hur stor andel av tiden ditt företag använder skriftliga kontrakt, hur ofta det ändrar villkoren och av vilka skäl det använder dem.
- 5Ta reda på din tidigare historik om försäkringsanspråk. Vissa företagare arbetar mer försiktigt än andra företagare. Ditt försäkringsbolag måste förstå vilken typ av ägare det har att göra med, så det kommer att vilja veta flera saker om dina försäkringsnivåer och skadeanmälan.
- De flesta försäkringsbolag kommer att vilja ha en fullständig skadeanmälan för det företag du försöker försäkra.
- De vill också veta om alla andra typer av försäkringar som du bär och vilka nivåer av försäkring du har på varje försäkring.
- 6Fyll i din ansökan. När du har samlat all din information måste du fylla i den faktiska ansökan. Prata med en agent via telefon eller personligen, eller fyll i en onlineapplikation, beroende på vad du föredrar.
Del 3 av 3: hålla kostnaderna nere
- 1Ge dig själv en högre självrisk. Att sätta självrisker på högre nivåer är ett av de enklaste sätten att sänka kostnaden för din månatliga premie. Naturligtvis betyder en högre självrisk högre kostnad för en täckt händelse.
- Ställ inte din självrisk högre än vad du normalt kan absorbera utan varning i den vanliga verksamheten.
Glöm inte att fråga några potentiella försäkringsbolag vad de skulle ta ut om du flyttade hela din försäkringsskydd till dem. - 2Begränsa dina anspråk. Varje anspråk du gör kan - och förmodligen öka din månadspremie. Eftersom försäkringstagare som bedriver det mest riskabla beteendet vanligtvis har flest anspråk ser ditt försäkringsbolag på varje anspråk som ett säkert tecken på ytterligare risk.
- Tänk på att absorbera kostnaden för en mindre täckt händelse - till exempel att göra en snabb överenskommelse med någon som överväger rättsliga åtgärder. Alternativt kan du alltid fråga ditt försäkringsbolag hur mycket priser skulle gå upp om du gjorde ett visst krav, så länge du vet vad skadan skulle kosta. De kanske inte kan berätta för dig, men om de gör det kan du göra en enkel kostnads-nyttoanalys för att följa ett anspråk.
- 3Bunt dina policyer. Det är alltid en bra idé att undersöka vad dina totala priser skulle vara om du buntade dina försäkringar med ditt primära försäkringsbolag. Glöm inte att fråga några potentiella försäkringsbolag vad de skulle ta ut om du flyttade hela din försäkringsskydd till dem.
Läs också: Hur hittar jag förlorade familjemedlemmar?
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
