Hur får man kommersiell fastighetsförsäkring?
För att få offert för kommersiell fastighetsförsäkring, hitta agenter eller försäkringsbolag i närheten av ditt företag som säljer kommersiell fastighetsförsäkring.
Om du äger eller driver ett litet företag i USA och äger (snarare än att hyra) kommersiell egendom, behöver du sannolikt kommersiell fastighetsförsäkring för att skydda ditt företag från en katastrof som kan orsaka betydande skador och förluster. Många stater kräver att fastighetsägare ska bära ett minimum av kommersiell fastighetsförsäkring, men du kanske vill ha mer beroende på de risker ditt företag står inför. Processen för att få en kommersiell fastighetsförsäkring liknar att få någon annan försäkring som bilförsäkring. Kommersiella fastighetspolicyer kan dock vara betydligt mer komplicerade än grundläggande policyer som du kanske har köpt för att täcka din personliga egendom.
Del 1 av 3: utvärdera dina försäkringsbehov
- 1Kontrollera din stats lag. Det land där ditt företag är beläget kan kräva specifika minimibelopp för kommersiell fastighetsförsäkring. Dessa krav representerar den minsta kommersiella fastighetsförsäkring du måste köpa för ditt företag.
- Du kan kontakta statens försäkringskommission för att ta reda på om det finns några försäkringskrav som gäller ditt företag.
- Du kan också kontakta en lokal förening med småföretag eller handelskammare. Dessa organisationer har vanligtvis information om statliga eller lokala försäkringskrav.
- Företagsorganisationer och branschorganisationer kan också ha rabatter hos vissa försäkringsbolag som du kan dra nytta av.
- 2Kvantifiera riskerna för din fastighet. Din kommersiella fastighet kan möta olika risker beroende på var den ligger och de vanliga väderhoten i det området. Specifika hot kan diktera om du behöver köpa ytterligare täckning.
- Om du till exempel har en surfbutik vid havet kan du behöva täckas för översvämningar, orkaner och vindskador.
- Å andra sidan, om ditt företag ligger i Mellanvästern, skulle du inte nödvändigtvis vara orolig för orkaner - men tornader kan vara ett problem.
- De risker som din fastighet står inför beror inte bara på dess läge, utan också på vilken typ av byggnad du vill försäkra, hur gammal den är och materialet som den byggdes med.
- Olika typer av företag kan möta olika risker eller hotas av samma risk i olika grad. Till exempel hackers är en risk för alla företag, men om du är en programvaruutvecklare kan korruption till dina filer förstöra ditt företag - liksom ditt rykte.
- 3Skilja fastighetstäckning från hyresgästens täckning Om du hyr ditt företags utrymme har fastighetsägaren sannolikt en fastighetsförsäkring. Den försäkringen täcker dock inte skador eller förluster på din egendom, inklusive inventarier, lager och affärstillgångar.
- Om du hyr din egendom måste du kontakta ägaren och ta reda på vad som täcks av deras kommersiella fastighetsförsäkring så att du kan få hyresgäster för dina affärstillgångar som inte är skyddade.
- Men om du äger fastigheten kan du vanligtvis hitta täckning som täcker själva byggnaden såväl som tillgångarna inuti.
- Gör en inventering av dina affärstillgångar och avgör vilka, om sådana, redan täcks av en befintlig försäkring.
- Tänk på att ju mer du vill att en kommersiell fastighetsförsäkring ska täcka, desto mer betalar du vanligtvis i termer av dina premier.
- Förutom själva byggnaden, överväga om du vill inkludera grunderna som omger byggnaden och andra fastigheter, till exempel ett lager som används för lagring.
Processen för att få en kommersiell fastighetsförsäkring liknar att få någon annan försäkring som bilförsäkring. - 4Bestäm vilka typer av täckning du vill ha. Kommersiell fastighetsförsäkring kan innehålla ett antal olika typer av täckning för olika typer av förluster. Även om det i allmänhet är bättre att vara överförsäkrad än att vara underförsäkrad, vill du inte köpa en försäkring du inte behöver och sannolikt aldrig kommer att använda.
- Om du hyr en byggnad, leta efter täckningen "byggnad upptagen av den försäkrade". Detta täcker din affärsfastighet och andra skador eller förluster för ditt företag.
- Du kan också köpa affärsavbrottstäckning, vilket betalar dig den inkomst du skulle ha gjort när ditt företag är nere, till exempel om byggnaden drabbas av en orkan eller tornado och du måste stänga i flera veckor.
- Specifika maskiner, såsom pannor eller kompressorer, kan täckas specifikt. Denna täckning måste vanligtvis köpas separat som en rekommendation och täcker förluster som orsakas av maskinfel.
- Om du har speciella värdeföremål, till exempel konst eller värdefulla papper som originaldokument, kan du få en rekommendation för att ge ytterligare täckning specifikt för dessa föremål.
- Andra påståenden kan finnas tillgängliga baserat på vilken typ av verksamhet du driver och de risker som är förknippade med den verksamheten.
- 5Ta itu med olika risker på olika platser. Om ditt företag har flera platser kan vissa riskera större risker än andra. Du vill komma ihåg detta när du söker efter försäkringar för kommersiella fastigheter så att du kan se till att varje plats täcks tillräckligt.
- Om riskerna skiljer sig väsentligt mellan olika platser kan du spara pengar genom att köpa separata kommersiella fastighetspolicyer för var och en av platserna, snarare än att gruppera fastigheterna under samma policy.
- Till exempel, om du äger en surfbutik på strandpromenaden och en annan plats 32,2 km inåt landet, kan strandpromenadplatsen kräva ytterligare täckning och vara dyrare att försäkra än inlandet.
- Du kan dock spara pengar med en separat policy för inlandet, eftersom det inte möter samma risker som är förknippade med strandpromenadplatsen.
Del 2 av 3: Få offert
- 1Sök efter agenter nära dig. För att få offert för kommersiell fastighetsförsäkring, hitta agenter eller försäkringsbolag i närheten av ditt företag som säljer kommersiell fastighetsförsäkring. Medan många försäkringsbolag erbjuder dessa försäkringar kan du få bättre priser från en lokal agent.
- De flesta försäkringsagenter och försäkringsbolag har webbplatser. Du kan hitta agenter nära dig genom att göra en allmän sökning på internet.
- Om du känner till andra företagare i närheten i din bransch kanske du vill fråga dem om de kan rekommendera ett visst försäkringsbolag för din kommersiella fastighetsförsäkring.
- Småföretagsföreningar eller din lokala handelskammare kanske också kan ge dig rekommendationer.
- 2Kontrollera licenserna för företag och agenter. Innan du får en offert eller har något att göra med ett visst försäkringsbolag eller agent som du hittade i din sökning, se till att deras licens har god status.
- I de flesta fall borde detta inte vara ett problem, dock bättre säkert än ledsen. Om du inte får din försäkring via en licensierad agent kan du kanske inte täckas när du har ett anspråk.
- De flesta statliga försäkringsuppdrag eller styrelser har en katalog på sin webbplats. Du kan ta reda på om den enskilda agent eller företag du är intresserad av har täckning genom att söka i deras namn i katalogen.
- Vissa agenter eller företag kan ha mer än en plats i ditt område. Se till att du letar efter rätt plats där du planerar att få din policy.
- 3Samla information om din fastighet. För att få en offert för kommersiell fastighetsförsäkring måste du ge försäkringsbolaget grundläggande information om ditt företag och platsen för den fastighet du vill försäkra.
- Värdet på den fastighet du vill försäkra kommer att avgöra hur mycket du måste betala för täckning. Av den anledningen är det viktigt att inkludera allt och ge så många detaljer som möjligt.
- Om du inte redan har gjort det, gör en inventering av ditt företag och dess tillgångar. Du vill veta värdet på all din affärsfastighet, liksom det ungefärliga värdet på själva byggnaden.
- Detta kan innebära att du måste få en bedömning om din kommersiella fastighet inte har utvärderats nyligen.
Men kom ihåg att detta inte bara omfattar kommersiell fastighetsförsäkring utan alla andra försäkringar, t.ex. yrkesansvarsförsäkring eller ersättning till arbetstagare. - 4Begär offert från flera företag. Genom att få flera erbjudanden kan du jämföra butiken för att hitta de bästa premierna för täckning som uppfyller dina försäkringsbehov för din fastighet och verksamhet.
- Försäkringsagenten har vanligtvis en kort ansökan som du kan fylla i för att begära en offert för kommersiell fastighetsförsäkring.
- Om möjligt, försök att begära flera olika offert från varje företag så att du kan utvärdera försäkringskostnaden ordentligt med eventuella ytterligare påslag.
- Du vill också titta på kostnaden för försäkringen på olika avdragsgilla nivåer. Ju högre din självrisk desto mindre blir din premie generellt.
- Om du inte kan hitta ett privat försäkringsbolag som försäkrar din kommersiella egendom, kontakta din statliga försäkringskommission och se om de erbjuder försäkring för företagare i din situation.
- 5Jämför ersättningskostnad och kontantvärdetäckning. Om du har ersättningskostnadstäckning innebär det att försäkringen betalar hela kostnaden för att ersätta förlorad eller skadad egendom. Med kontantvärdetäckning får du bara det faktiska kontantvärdet på din fastighet minus avskrivningar.
- Ersättningskostnadstäckning är i allmänhet dyrare än kontantvärdetäckning.
- Täckning för ersättningskostnader kan dock vara meningsfullare om du har affärstillgångar som avskrivs relativt snabbt, till exempel datorer.
- Annars kanske du inte får tillräckligt med pengar från kontantvärde för att köpa nya datorer om dina datorer går förlorade till följd av en katastrof.
- Ersättningskostnadstäckning är också meningsfull om du har maskiner som du använder för att tillverka dina produkter som är sällsynta och svåra att byta ut eller måste skräddarsys.
- 6Bedöm ditt företags budget. Ditt företag måste kunna betala premier för den täckning du väljer. Utöver premier kommer din självrisk att vara en viktig faktor om du gör ett anspråk.
- Generellt sett bör din totala försäkringsskydd inte utgöra mer än 15 procent av din totala driftsbudget.
- Men kom ihåg att detta inte bara omfattar kommersiell fastighetsförsäkring utan alla andra försäkringar, t.ex. yrkesansvarsförsäkring eller ersättning till arbetstagare.
- Om du är nära att gå över din budget kanske du vill ta en andra titt på eventuella stöd eller extra täckning som du trodde du behövde.
- Du vill få tillräckligt med försäkring att om katastrofen inträffar betyder det inte att ditt företag är slut. Samtidigt kan du ha extra täckning som du inte behöver.
Del 3 av 3: köpa din policy
- 1Möt med agenter. Även om du kanske kan köpa din försäkring online kan möten med en agent personligen hjälpa dig att bättre förstå din policy. Du har också möjlighet att starta en relation med den person som kommer att hantera din försäkring.
- Att ha en bra agent som förstår ditt företag och dina behov kan vara den viktigaste delen av att hitta en bra försäkring för kommersiell fastighet.
- När du träffar agenten, tänk på det som en intervju. Om du inte litar på dem i ett jobb hos ditt företag borde du förmodligen inte lita på dem för att hantera dina försäkringsbehov.
- Leta efter en agent som sätter behoven i ditt företag snarare än deras försäljningsmål. Om en agent fortsätter att trycka på dig för att köpa en rekommendation eller annan täckning som du inte tror att du behöver, gå någon annanstans.
- 2Gå igenom din policy. När du träffar din valda agent, låt dem förklara din policy i detalj. Kom beväpnad med många frågor om din täckning och de förfaranden du måste följa för att göra ett krav.
- Din agent bör kunna förklara din policy i detalj med hjälp av det språk du förstår.
- Fråga dem hur din policy värderades och hur risker bedömdes. Du vill också ta reda på agentens fordringsförfarande och hur snabbt anspråk hanteras.
- Se till att du förstår din självrisk och hur den fungerar, samt vilka specifika artiklar som omfattas av din policy.
- Du vill också se till att du förstår vad din policy inte täcker. Till exempel, om översvämningar inte omfattas av din policy och ditt företag ligger i ett översvämningsbenäget område, är det något du kanske vill lägga till.
Om du hyr din fastighet måste du kontakta ägaren och ta reda på vad som täcks av deras försäkring för kommersiell fastighet så att du kan få hyresgäster för dina affärstillgångar som inte är skyddade. - 3Skriv ditt försäkringsavtal. När du väl är övertygad om att den försäkring du har valt kommer att tillgodose ditt företags försäkringsbehov kommer du att ha några dokument att skriva under innan din täckning träder i kraft.
- Du kan underteckna pappersdokument personligen eller så kan du skicka in en elektronisk signatur online för att aktivera din policy.
- Gör flera kopior av dina fastighetsdokument och förvara dem på olika platser. Även om det kan vara vettigt att förvara en kopia på ditt kontor, bör du också ha en annan kopia hemma, så du har det om din kommersiella egendom förstörs eller på annat sätt är otillgänglig.
- 4Betala dina premier. Oavsett om du måste betala hela din årliga premie i förskott eller får betala delvis beror det i allmänhet på försäkringsbolaget. Om du betalar i delbetalningar kan du dock betala lite mer för täckning.
- Hur du väljer att betala din premie beror på hur mycket försäkringen kostar dig årligen.
- Till exempel, om din kommersiella fastighetsförsäkring är flera tusen dollar, kanske det inte är möjligt för dig att betala allt på en gång.
- Däremot, om din årliga premie är mindre än tusen dollar, bör du försöka betala allt på en gång. Detta sparar dig från att behöva oroa dig för att missa en betalning av misstag, vilket kan leda till förlust eller avstängning av täckningen.
- Se till att du sparar dina kvitton för alla premiumbetalningar. Förvara dem med dina andra försäkrings- och företagsregister.
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
