Hur bevisar man onödig svårighet för studielån?

Det onödiga svårighetsprovet som gäller federala studielån gäller även privata studielån.

Att försöka betala tillbaka dina studielån kan vara en skrämmande uppgift, särskilt om du också försöker jonglera med andra konsumentskulder. Det är dock möjligt (även om det är svårt) att få dina studielån ur konkurs. För att uppnå detta måste du bevisa onödig svårighet. Vanligtvis måste du visa att det att betala tillbaka dina lån är en ekonomisk svårighet som kommer att bestå på obestämd tid och att du gjorde en god ansträngning för att återbetala dina lån innan du ansökte om konkurs. Om det lyckas kommer konkursdomstolen att bevilja dina lån helt eller delvis.

Del 1 av 3: upprätta ekonomiska svårigheter

1
Skapa en hushållsbudget med bara ben. Även om du inte nödvändigtvis behöver leva på den budget du skapar, kan du använda den för att visa att även om du eliminerade alla diskretionära utgifter, skulle du fortfarande inte ha råd att betala tillbaka dina studielån. Din nakna budget bör vara en som du kan täcka med en inkomst på fattigdomsnivå.
- För 2019 är fattigdomsriktlinjen för ett enhushåll 9320€ Om du är gift med 2 barn kan hushållens inkomst vara så hög som 19200€. Mer information om riktlinjerna för fattigdom och uppdaterade siffror finns på https: //aspe.hhs.gov/poverty-guide.
- Titta på det minsta och billigaste boendet du kan hitta i ditt område. Om du till exempel bor med din make och inte har några barn kan du titta på priser för att hyra en studio eller en lägenhet, snarare än något större. Skapa en grundläggande måltidsplan med enkla ingredienser som du kan laga hemma. Eliminera utgifterna för att äta ute på restauranger eller köpa skräpmat.
- Vanligtvis måste du också eliminera olika andra underhållningskostnader, inklusive kabel- eller streamingvideoabonnemang. Om du har mer än en bil skulle du antagligen behöva räkna ut en budget baserad på endast en bil eller helt beroende av kollektivtrafik.
2
Samla information om dina anhöriga. Om du har barn eller andra anhöriga, ange deras åldrar, oavsett om de har funktionshinder eller särskilda behov, kostnader för sjukförsäkring, information om deras utbildning och annan liknande information. Domaren kommer att ta hänsyn till allt detta när han bestämmer om återbetalning av studielån skulle leda till onödig ekonomisk svårighet.
- Du måste kunna visa att du betalar minst hälften av någon persons levnadskostnader för att de ska anses vara din beroende.
- Din make eller förälder kan också anses vara beroende av dig. Detta är vanligtvis vanligare om du tar hand om en funktionshindrad make eller förälder som inte längre kan arbeta.
3
Motivera utgifter som hindrar dig från att betala tillbaka dina studielån. Beroende på din livsstil och situation kan du ha utgifter som inte nödvändigtvis skulle passa in i en ren budget. För att bevisa onödig svårighet, ange dessa utgifter och förklara varför de är nödvändiga för din överlevnad eller dina anhöriges överlevnad.
- Om du till exempel måste vara tillgänglig för arbete hemifrån kan du behöva trådlöst internet i ditt hus. Du måste bevisa för domaren att denna internettjänst främst var avsedd för arbete och inte för underhållning.
- Om du har barn som går på specialskolor, visa domstolen att du har gjort ett försök att få stipendier och annat ekonomiskt stöd för att hjälpa till med undervisningen och andra utgifter.
4
Skapa bevis för att du inte kan tjäna betydligt mer pengar. Att vara frivilligt underanställd är inte nödvändigtvis en faktor i en vanlig konkurs. Men om du också vill få ut dina studielån måste du vara beredd att bevisa att du tjänar så mycket pengar som möjligt under dina omständigheter.
- Om du till exempel arbetar deltid kan domaren bestämma att du kan betala tillbaka dina lån om du arbetade heltid och att det inte finns något som hindrar dig från att göra det. I den situationen skulle domaren sannolikt inte bevilja dina studielån.
- Om du närmar dig pensionsåldern och mot slutet av din karriär kommer domaren mer sannolikt att komma överens om att du inte kan tjäna mer pengar än du är just nu.
- Vissa domare kan tycka att det är övertygande att även om du kan tjäna mer pengar är det arbete du gör i allmänhetens intresse. Till exempel, om du arbetar som lärare på en offentlig skola, kan domaren anse att arbetet är av allmänt intresse, även om du potentiellt skulle kunna tjäna mer pengar på att arbeta på en privatskola.
Tips: Var du bor är också en faktor här. Om du bor i ett landsbygdsområde där det inte finns många möjligheter tillgängliga, skulle du ha en mycket större chans att få dina studielån beviljade än om du bodde i ett stadsområde med gott om möjligheter.
5
Visa bevis på att du får statliga förmåner. Om du får socialförsäkringsförmåner eller annat ekonomiskt stöd är det mer troligt att domaren accepterar att du genomgår ekonomiska svårigheter. Du måste dock fortfarande visa att din situation inte är tillfällig utan troligtvis kommer att fortsätta under överskådlig framtid.
- Om du får socialförsäkringsförmåner kan du kanske få din lånetjänsteman att bevilja dina lån utan att behöva göra det genom konkursdomstolen. Kontakta din låneserviceman för att diskutera detta alternativ.

Anställ en konkursadvokat som har erfarenhet av att argumentera för onödig svårighet och en erfarenhet av att få studielån ut.

Del 2 av 3: demonstrera din svårighets uthållighet

1
Samla in finansiella dokument för att visa att din svårighet kommer att fortsätta. Det räcker inte att bevisa att det att göra studielånbetalningar nu skulle orsaka onödiga ekonomiska svårigheter. Du måste kunna visa att din ekonomiska situation troligen inte kommer att förändras under större delen av lånets löptid. Skattedeklarationer som visar att din inkomst inte har förändrats mycket under de senaste tio åren kan användas för att visa detta.
- Information om ditt arbete och din position kan också hjälpa domaren att utvärdera din svårighets beständighet. Till exempel, om du har avancerat så långt du kan i din karriär, skulle det vara osannolikt att du någonsin skulle tjäna mer pengar än du är just nu.
- Tänk på att eftersom studielån kan finansieras i 20 eller 30 år måste du visa att din ekonomiska situation troligen inte kommer att förbättras inom minst 10 till 15 år.
- Ålder är också en faktor här. Om du närmar dig pensionsåldern är det mycket mer sannolikt att du kommer att lyckas med att bevilja dina lån än om du är nyutexamen.
Tips: Eftersom konkurs är tänkt att vara en ny start, förvänta dig att domaren ska se om din ekonomiska situation kommer att förbättras efter att din konkurs är klar.
2
Ge bevis för funktionshinder eller pågående medicinskt tillstånd. Behovet av återkommande medicinsk behandling är ofta en av de största kontinuerliga påfrestningarna på en hushållsbudget. Om du eller någon i din familj har ett kroniskt medicinskt tillstånd eller funktionshinder som kräver kontinuerlig behandling kan bevis på detta gå långt för att bevisa att din ekonomiska kris sannolikt kommer att fortsätta inom överskådlig framtid.
- Även om det inte är nödvändigt att du har ett funktionshinder eller medicinskt tillstånd för att visa att din ekonomiska situation är bestående och osannolikt kommer att förändras, är det vanligtvis mycket svårt att bevisa detta på annat sätt.
- Om du är helt och permanent funktionshindrad kan du kanske få dina studielån beviljade utan att behöva bevisa onödig svårighet för konkursdomstolen. Kontakta din låneserviceman för att ansöka om ansvarsfrihet.
3
Visa att du har försökt och misslyckats med att öka din inkomst. Du behöver inte nödvändigtvis vara i slutet av din karriär för att få ut dina studielån. Du skulle dock behöva dokumentation om att du hade försökt få högre betalande jobb och inte hade lyckats. Kanske finns det inga lediga jobb i ditt område eller så kommer inte arbetsgivare att anställa dig av någon anledning som du inte kan ändra.
- Du kan till exempel bo i ett landsbygdsområde där det inte finns många jobb tillgängliga inom ditt område. Du har dock ansökt om möjligheter i närmaste stad. Om ett jobb erbjöds dig skulle du kunna flytta till staden, men du har ännu inte fått något erbjudande.
- Domaren kommer att utvärdera dina ansträngningar och avgöra om du verkligen har gjort allt du kan för att få ett högre betalande jobb och om omständigheterna sannolikt kommer att förändras. Detta är en ganska subjektiv bedömning, så ju mer dokumentation du har om dina ansträngningar, desto bättre är dina chanser att övertyga domaren.

Även om du inte kan klara det onödiga svårighetsprovet kan du fortfarande”omorganisera” dina studielån genom en kapitel 13 i konkurs.

Del 3 av 3: visar en god ansträngning att återbetala

1
Prata med din låneserviceman om mer överkomliga betalningsalternativ. Din lånetjänst kan kanske minska eller till och med eliminera dina studielånbetalningar, åtminstone på kort sikt. Även om du inte accepterar något av dessa arrangemang säger detta försök till domstolen att du agerar i god tro genom att utforska alla alternativ för att försöka återbetala ditt lån.
- Vissa arrangemang, såsom inkomstbaserad återbetalning, kanske inte är tillgängliga för privata lån.
- Om din låneservicevägare vägrar att sänka dina betalningar eller justera förfallodagen, dokumentera samtalet. Skriv ner namnet på personen du pratade med och be dem skicka ett skriftligt brev som bekräftar att låneservicen inte är villig att samarbeta med dig för att göra dina betalningar mer överkomliga.
- För federala lån kan inkomstbaserad återbetalning minska dina betalningar till noll om du tjänar mycket lite inkomst. Om du är berättigad till en inkomstbaserad återbetalningsplan och väljer att inte delta i den, var beredd att förklara varför du avslog det alternativet.
2
Samla all kommunikation du har haft med din lånetjänst. Om du inte alls har kommunicerat med din lånetjänstgörare kan domaren bestämma att du inte har gjort en god ansträngning för att betala tillbaka dina lån. Leta efter e-post eller brev som bekräftar att du ringde eller pratade med din låneserviceman om ditt lån eller om betalningsalternativ.
- Inkludera även svar du har gjort på meddelanden från din låneserviceman. Till exempel, om du får ett meddelande om att din betalning var försenad 30 dagar, kan du ha ett brev du skrev där du förklarar orsaken och anger när du kan göra en betalning.
3
Hitta kvitton eller kontoutdrag för alla betalningar du har gjort. När du dokumenterar dina betalningar, gå tillbaka så långt som möjligt. Du kan också använda betalningsposterna från din lånetjänst för att sammanställa denna information.
- Observera eventuella sena betalningar och hur sent de var. Om du kommer ihåg anledningen till att betalningen var sen, skriv ner den. Samla alla bevis du kan ha om de omständigheter som resulterade i sen betalning.
- Förståeligt kan det vara svårt att komma ihåg varför en betalning för flera år sedan var sen. Försök dock hitta så mycket information som möjligt. Detta visar att du tog dina studielån på allvar och gjorde en god ansträngning för att betala tillbaka dem.
Tips: Det är mycket osannolikt att en domare skulle bevilja dina studielån om dina lånebetalningar har skjutits upp och du aldrig har gjort en enda betalning.

Tips

För att bevilja studielån måste du lämna in antingen kapitel 7 eller kapitel 13 konkurs.
Det onödiga svårighetsprovet som gäller federala studielån gäller även privata studielån.
Även om du inte kan klara det onödiga svårighetsprovet kan du fortfarande”omorganisera” dina studielån genom en kapitel 13 i konkurs. Beroende på strukturen i din kapitel 13-plan kan du kanske få åtminstone en del av dina studielån beviljade utan att behöva bevisa onödig svårighet.

Domaren kommer att ta hänsyn till allt detta när han bestämmer om återbetalning av studielån skulle leda till onödig ekonomisk svårighet.

Varningar

På grund av komplexiteten i att bevisa onödig svårighet är det bäst att ha en advokat. Anställ en konkursadvokat som har erfarenhet av att argumentera för onödig svårighet och en erfarenhet av att få studielån ut.
Medan nio federala kretsdomstolsdistrikt har antagit testet som beskrivs i denna artikel, har åttonde kretsen (North Dakota, South Dakota, Nebraska, Minnesota, Iowa, Missouri och Arkansas) antagit ett "total omständighetstest". First Circuit (Massachusetts, Maine, New Hampshire och Rhode Island) har inte officiellt antagit något test. Om du bor i ett av dessa stater kan ditt resultat bli annorlunda. Rådfråga en konkursadvokat med erfarenhet av att få studielån ut.

Läs också: Hur får man ett räntefritt lån?