Hur stoppar man lönelån?
Om du behöver ett litet lån för att täcka en oväntad kostnad, erbjuder många banker och kreditföreningar små personliga lån som har mycket lägre räntor än lönedagslån.
Lönedagslån kan verka som ett bra alternativ om du är fast för kontanter, men det är ofta väldigt enkelt att fastna i en oändlig skuldcykel. Att betala av ditt avlöningsdagslån så snart som möjligt är vanligtvis det bästa alternativet, men du bör inte ge upp de grundläggande nödvändigheterna för att göra det. Lönelångivare är ökända för att genomföra en mängd olika tvivelaktiga metoder för att hålla dig i skuld. Det är viktigt att känna till dina rättigheter så att du kan stoppa cykeln en gång för alla.
Del 1 av 3: stoppa cykeln för lönelån
- 1Känn igen fällan. Många människor fastnar i en oändlig cykel av lönelån eftersom de inte kan betala tillbaka det ursprungliga beloppet. Istället betalar de en liten avgift för att förnya lånet för en annan period.
- Lönelångivare tar vanligtvis extremt höga räntor, vilket kan översättas till cirka 400% april. Det betyder att det belopp du är skyldig kan lägga upp mycket snabbt om du inte betalar av lånet direkt.
- De flesta utbetalningsdagslångivare kommer att kräva att du ger dem en fördröjd check för det belopp du är skyldig eller tillåter dem att ta ut pengar från ditt checkkonto när din betalning förfaller (kallas en kontinuerlig betalningsmyndighet). Om du inte har pengar på ditt konto kommer du antagligen att debiteras en avgift av långivaren samt en checkräkningskostnad från din bank.
- 2Förstå den verkliga kostnaden. Se till att du förstår exakt hur mycket ränta som debiteras, när din betalning kommer att förfalla och vad dina alternativ kommer att vara om du inte har råd att betala innan du tar ett avlöningsdagslån.
- Att skapa ett diagram eller ett kalkylblad som illustrerar hur mycket du kommer att vara skyldig om du fortsätter att förnya lånet kan hjälpa dig att betala det så snabbt som möjligt.
- 3Betala om lånet om möjligt. Lönedagslån ska vanligtvis betalas tillbaka till fullo nästa planerade lönedag. Detta innebär i allmänhet att du har två veckor på dig att betala tillbaka lånet. Det mest effektiva sättet att stoppa ett avlöningsdagslån är att helt enkelt betala tillbaka det. Om du betalar tillbaka lånet direkt kommer dina avgifter i allmänhet inte att vara så höga.
- Försök spara pengar genom att skära ner på väsentliga utgifter som att äta ute och underhålla. Du kan också samla in extra pengar genom att sälja föremål som du inte längre använder, arbeta övertid eller utföra udda jobb.
- Be om nödvändigt vänner och familj som du litar på att hjälpa dig att komma ur en lönecykel genom att låna ut lite pengar. Du kan betala tillbaka dem med vanliga avbetalningar och du behöver inte längre oroa dig för växande räntor och avgifter.
Det mest effektiva sättet att stoppa ett avlöningsdagslån är att helt enkelt betala tillbaka det. - 4Prioritera. Det är viktigt att betala tillbaka dina avlöningsdagslån, men det är inte viktigare än att betala din hyra eller lägga mat på familjens bord. Se till att alltid sätta nödvändigheterna först.
- Om du också har andra lån att betala, till exempel kreditkort, betalar du först skulden med den högsta räntan. Detta kommer nästan alltid att vara ditt lönedagslån. Se till att du fortsätter att betala det lägsta beloppet på ditt kreditkort så att du inte fallerar.
- 5Fråga om betalningsplaner. Många långivare erbjuder betalningsplanalternativ till kunder som inte kan betala tillbaka hela beloppet de är skyldiga, men du kan behöva fråga om det här alternativet.
Del 2 av 3: stoppa olagliga och oetiska metoder
- 1Avbryt löpande betalningsmyndigheter. Du har rätt att när som helst återkalla ditt tillstånd till långivaren att ta ut pengar från ditt konto, och du bör göra det om du inte har tillräckligt med pengar på ditt konto för att betala tillbaka lånet. Låt inte långivaren berätta något annat!
- Du kan återkalla ditt tillstånd för uttag genom att meddela långivaren direkt. Om du väljer att göra detta bör du överväga att göra det på ett spårbart sätt, till exempel att skicka ett certifierat brev, så att du har bevis för korrespondensen om de förnekar det senare.
- Du kan också be din bank att annullera auktoriseringen. Du bör göra detta om du har någon anledning att tro att långivaren inte kommer att följa din begäran.
- 2Håll utkik efter automatiska förnyelser. Om du har gett din långivare befogenhet att ta ut pengar från ditt bankkonto elektroniskt är det mycket viktigt att du bekräftar med långivaren att de tar hela det belopp du är skyldig, snarare än bara en förnyelseavgift. Vissa företag tar bara ut förnyelseavgiften, vilket aldrig minskar det belopp du är skyldig.
- 3Tål inte hotande telefonsamtal. Det är olagligt för inkassobyråer att hota dig med fängelsetid eller andra juridiska konsekvenser, men många av de inkassobyråer som är anställda av lönelångivare kommer att göra exakt det. Om detta händer dig, var fast. Berätta för den som ringer att du är medveten om att det de säger till dig är osant och att det är olagligt för dem att säga något annat. Du bör också berätta för dem att du planerar att rapportera deras handlingar till myndigheterna.
- Om du fortsätter att få den här typen av samtal kanske du vill börja spela in dem.
Ibland är banklån faktiskt inte mer överkomliga än lönelån. - 4Kontrollera om lånet är lagligt. Om du lånade på en online-långivare är det möjligt att ditt lån inte är lagligt alls. Varje stat i Europa har olika lagar beträffande långivare, och vissa förbjuder många av de metoder som används av online-långivare. Om det fastställs att ditt lån inte gjordes lagligt kan det hända att du inte har någon skyldighet att betala tillbaka det. Kontakta Institutionen för finansiella tjänster i ditt land för att avgöra om ditt online-avlöningsdagslån är lagligt.
- Du kan behöva stänga ditt bankkonto för att förhindra att långivaren fortsätter att ta ut pengar.
- 5Rapportera olagliga metoder. Om du har någon anledning att tro att den lönelångivare du arbetar med bryter mot federala eller lokala lagar, rapportera dem direkt till Department of Financial Services eller Federal Trade Commission.
Del 3 av 3: avsluta ditt beroende av lönelån
- 1Låna från en bank eller använd ett kreditkort. Om du behöver ett litet lån för att täcka en oväntad kostnad, erbjuder många banker och kreditföreningar små personliga lån som har mycket lägre räntor än lönedagslån. På samma sätt kan du kanske spara mycket pengar genom att använda ditt kreditkort istället för att ta ett avlöningsdagslån.
- Läs alltid det finstilta och se till att du förstår exakt hur mycket du kommer att vara skyldig i ränta, oavsett hur du lånar. Ibland är banklån faktiskt inte billigare än lönelån.
- Använd alla typer av kredit försiktigt. Du bör aldrig låna mer än du kan betala tillbaka om du inte har en verklig nödsituation.
- 2Börja spara. Betala av lånet först och lägg sedan åtminstone lite pengar för att se till att du aldrig behöver ta ett lån igen. Till och med 7,50€ per vecka kan vara 390€ per år, men försök att gå utöver det om du kan.
- Håll dig till en budget för att göra det lättare att spara. Börja med ett tomt papper och skriv all din månadsinkomst i en kolumn. Skriv alla dina månatliga utgifter i en andra kolumn. Skillnaden mellan dina inkomster och utgifter är vad du kan lägga till sparande eller diskretionära köp.
- 3Förhindra nödsituationer. Naturligtvis kan inte alla nödsituationer förutses eller undvikas, men lite planering kan hjälpa dig att skydda dig från ekonomisk förstörelse.
- Försök att skjuta upp stora inköp tills du har gott om pengar att betala för dem.
- Håll ditt rutinmässiga bilunderhåll uppdaterat så att du är mindre benägna att betala för större reparationer.
Många människor fastnar i en oändlig cykel av lönelån eftersom de inte kan betala tillbaka det ursprungliga beloppet. - 4Prata med en kreditrådgivare eller finansiell rådgivare. Om du har svårt att hantera dina pengar eller skapa en budget för dig själv kan det hjälpa dig att undvika att ta lån i framtiden genom att söka professionell hjälp.
- Det finns många rådgivningsbyråer som tar ut minimiavgifter, och vissa tar kanske inte ut några avgifter alls. Sök online efter en kreditrådgivare i ditt område, eller ring en kreditrådgivningstelefon.
- 5Betala dig själv tillbaka. Om du "lånar" mot ditt sparande för att betala för en oväntad kostnad, öka din sparränta tills den betalas tillbaka åtminstone till sin tidigare nivå.
- Konkurs kan vara ett alternativ om din lånelåneskuld är utom kontroll.
- Du kanske vill överväga att anställa en advokat som hjälper dig att hantera en långivare som inte vill förhandla eller inte slutar trakassera dig.
Läs också: Hur bestrider man en viseringsavgift?
Frågor och svar
- Kan jag blockera mig från lönelån?Det är en trevlig idé, men det är inte möjligt. Du kan gå in i vilket som helst avkastningsföretag och få ett lån när som helst.
- Ska jag lämna konkurs över 520€ i personliga lån?Definitivt inte. Konkurs påverkar ditt liv de närmaste 7 åren, vilket innebär att du ganska mycket kan kyssa adjö någon chans att få en inteckning för ett hus, ett lån, kreditkort och många andra saker.
- Kan jag gå i fängelse för att jag inte betalat ett lån?Nej, men de kan garnera din lön eller skattedeklaration.
- Kommer Cash Europe att verka för brott om jag inte betalar tillbaka lånet?Inte straffrättsliga anklagelser, men de kan begära en skulddom mot dig i domstol eller åtminstone anmäla dig till kreditupplysningsföretagen.
- Måste jag ha pengar i förskott för att få ett avlöningsdagslån?Vanligtvis nej.
- Kan ett löneföretag debitera någon för bedrägeri?Det är möjligt men inte troligt. Om du uppfyller villkoren i ditt kontrakt kan de inte göra anspråk på bedrägeri.
- Kan de ta min bil om jag inte betalar ett avlöningsdagslån?Nej. Ett avlöningsdagslån är "utan säkerhet". Det betyder att de inte har någon rätt att ta något av din egendom eller ägodelar.
- Kan jag stoppa betalningar på ett signaturlån?Ja, men det skulle inte vara bra för din kreditpoäng.
- Vad händer om du har betalat lönedagslånet men slutat betala, och nu vill de ha 10 veckors ränta, kan de göra det? Den plats där du fick lånet kommer inte heller att ge dig namnet på personen du kan göra avtal med.De kan lagligen göra allt du gick med på när du tecknade avtalet med dem. Ta en titt på det kontraktet.
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
