Hur konsoliderar man lönelån?

Seth Lindberg
Seth Lindberg
• 11 min läsning
Om du bestämmer dig för att konsolidera dina lönelån genom att ta ett nytt lån måste lånet bli din prioritet
Om du bestämmer dig för att konsolidera dina lönelån genom att ta ett nytt lån måste lånet bli din prioritet.

När oväntade kostnader uppstår kan ett kortfristigt eller "avlöningsdagslån" vara frestande. Men räntorna och avgifterna på dessa lån är så höga att du kan hamna i trubbel om du försöker betala flera av dessa. För att konsolidera lönelån och komma tillbaka på benen ekonomiskt kan du kanske ta ett konsolideringslån till lägre ränta. Om detta inte är ett alternativ kan antingen en skuldhanteringsplan eller en skuldavräkningsplan fungera för dig.

Metod 1 av 3: hitta ett konsolideringslån

  1. 1
    Få en kopia av din kreditrapport. Din kreditpoäng avgör vilka utlåningsalternativ som är tillgängliga för dig. Om du har haft flera missade betalningar eller har höga saldon på kreditkort kanske du vill överväga ett annat alternativ.
    • Du har enligt lag rätt till en gratis kopia av din kreditrapport varje år. Gå till https://annualcreditreport.com/index.action. Det här är den enda webbplatsen som godkänts av den federala regeringen att utfärda din kostnadsfria kreditrapport.
    • Att ta ett konsolideringslån kan förbättra din kreditpoäng på lång sikt - om du använder det klokt. Till exempel, om du använde konsolideringslånet för att betala av kreditkort också, börja inte omedelbart samla upp skuld på dessa kort igen.
  2. 2
    Summa din utestående skuld. Vilka alternativ som är tillgängliga beror på hur mycket pengar du är skyldig och hur det jämförs med din inkomst. Om du bara är skyldig några tusen dollar har du vanligtvis fler alternativ.
    • Om din totala skuld är mindre än 2240€ och din kredit är okej kan du få ett kreditkreditkreditkredit. Dessa kort erbjuder vanligtvis inget intresse under de första 12 till 18 månaderna. Dina avlöningsdagslån kanske dock inte uppfyller kraven. Tala med en kundtjänstrepresentant hos kreditkortsföretaget för att se till.
    • Du kan ha ytterligare skulder än dina lönelån, till exempel utestående kreditkortsskuld. Ta en titt på allt du är skyldig och titta på hur mycket av det du vill konsolidera.
  3. 3
    Kontakta banker och kreditföreningar. Banker och kreditföreningar är oftast mest benägna att erbjuda personliga lån för att konsolidera skulder. Det är bäst att börja med banken där du har dina check- eller sparkonton, eftersom du har en redan befintlig relation med dem.
    • Du kanske kan ansöka om ett skuldkonsolideringslån online. Du bör fortfarande prata med en representant och låta dem få veta din situation. Du kan ge en riktig person en bättre bild av din situation än de kan få genom att läsa din låneansökan.
    • Om du inte kan få ett lån från din vanliga bank, titta på andra i närheten. Mindre, lokala banker tenderar att vara mer förlåtande för dålig kredit än större nationella banker.
  4. 4
    Överväg peer-to-peer-utlåning. Om du inte kan få ett lån från en traditionell bank eller ett utlåningsinstitut för att konsolidera dina avlöningsdagslån, kan peer-to-peer-utlåning erbjuda en lösning. Dessa onlinetjänster tillåter privatpersoner att låna ut pengar till andra privatpersoner.
    • Såsom dessa webbplatser vanligtvis fungerar, köper många enskilda långivare små intressen i ditt totala konsolideringslån. Du gör en enda månadsbetalning tillbaka till sajten, som fördelar pengarna till dina långivare.
    • Din kreditpoäng kan fortfarande vara en faktor på dessa webbplatser, men enskilda långivare är vanligtvis mycket mer förlåtande för oroande kreditsituationer än din genomsnittliga traditionella bank.
    Vänta inte tills du har missat flera månaders betalningar innan du börjar göra något för att konsolidera
    Av denna anledning, vänta inte tills du har missat flera månaders betalningar innan du börjar göra något för att konsolidera dina avlöningsdagslån.
  5. 5
    Jämför priser och villkor. Helst har du lånerbjudanden från mer än en bank eller ett kreditkortsföretag. Om du gör det, jämför och kontraster för att hitta den låneprodukt som bäst uppfyller dina behov och spara dig mest pengar.
    • Om du har konkurrerande lånerbjudanden, var inte rädd att gå tillbaka till en långivare och be om bättre villkor. Du kan berätta för dem om erbjudandet från den andra långivaren och be dem slå det eller åtminstone uppfylla det.
    • Kom ihåg att villkor inte bara är priset. Villkoren inkluderar även avgifter samt vad som står i finstilten. Se också till att dessa saker inte ändras om de går med på att matcha ett erbjudande från en annan långivare.
  6. 6
    Skapa en månadsbudget. Om du bestämmer dig för att konsolidera dina lönelån genom att ta ett nytt lån måste lånet bli din prioritet. Lista dina inkomster och ordinarie utgifter för att se vart dina pengar går varje månad.
    • Hitta områden där du kan eliminera utgifterna för att frigöra mer pengar för att betala av ditt lån. Du kan till exempel göra ditt kaffe hemma istället för att stanna på ett kafé på väg till jobbet.
    • Du kanske vill prata med en finansiell rådgivare, särskilt om du känner att du behöver hjälp med att budgetera eller organisera din ekonomi ordentligt.

Metod 2 av 3: skapa en skuldhanteringsplan

  1. 1
    Hitta en kreditrådgivningsorganisation. Om du har beslutat att du vill använda en skuldhanteringsplan (DMP) för att konsolidera dina avlöningsdagslån och andra skulder, kan en ideell kreditrådgivningsbyrå hjälpa till. Kontrollera online för att hitta en godkänd organisation nära dig.
    • Du hittar en lista över byråer som godkänts av US Trustee-programmet för rådgivning före konkurs på https://justice.gov/ust/list-credit-counselling-agencies-approved-pursuant-11-usc-111. Även om du inte räknar med att ansöka om konkurs är dessa byråer ett bra ställe att börja på eftersom de har godkänts av den federala regeringen.
    • De flesta ansedda kreditrådgivningsbyråer är ideella och erbjuder sina tjänster gratis eller till mycket minimala avgifter. Undvik kreditrådgivningsbyråer som vill ta ut betydande avgifter eller ränta för att skapa en DMP för dig.
  2. 2
    Läs online-recensioner av organisationen. Recensioner från nuvarande eller tidigare kunder i organisationen kan ge dig en god uppfattning om hur det är att arbeta med den organisationen och om deras metoder är framgångsrika.
    • Kolla webbplatsen för Better Business Bureau och andra neutrala tredjepartsorganisationer för att få ett bredare utbud av opartiska recensioner. Tänk på att om du bara läser recensioner på kreditrådgivarens webbplats kan de bara dela de positiva.
    • Du kan också kontrollera lokala konsumentskyddsbyråer eller statens justitieminister för att se om några klagomål har lämnats in mot organisationen.
  3. 3
    Träffa en kreditrådgivare. Du måste vanligtvis fylla i ett formulär som ger kreditrådgivningsbyrån du har valt grundläggande information om din situation. Baserat på den informationen kommer du att få en rådgivare att arbeta personligen med dig.
    • Under ditt första möte kommer rådgivaren att gå igenom dina inkomster och kostnader och verifiera din skuld. Du kommer att diskutera budgetar och de olika alternativ som byrån kan erbjuda dig.
    • Din rådgivare kommer också att diskutera eventuella avgifter som du kommer att debiteras för att delta i de olika programmen.
    • Du kan ha mer än ett möte med din kreditrådgivare innan de anländer till en DMP som fungerar för dig.
  4. 4
    Fyll i en ansökan. När du väl har valt den DMP du vill använda kommer din kreditrådgivare att kräva att du ger specifik information om din ekonomi, inklusive dina inkomstkällor och alla skulder du har.
    • Din kreditrådgivare kommer att arbeta med dina långivare, inklusive dina lönelångivare, för att göra betalningar på dina lån. När din ansökan har godkänts kommer de att kontakta dina långivare för att få sitt samarbete med planen.
    • Förvänta dig att det tar var som helst från några dagar upp till en vecka innan din DMP är klar. Du kan bli instruerad att inte kontakta dina långivare eller göra några betalningar under denna tid. Följ din kreditrådgivares instruktioner.
    Förklara arten av dina utestående lönelån
    Förklara arten av dina utestående lönelån och se till att företaget är villigt att överväga sådana kortfristiga lån som en del av en avvecklingsplan.
  5. 5
    Slutför och underteckna ditt avtal. Vanligtvis kommer du att ha ett sista möte med din kreditrådgivare för att gå igenom de exakta villkoren för din DMP. När du har undertecknat avtalet träder villkoren i kraft och du kan börja betala till kreditrådgivningsbyrån.
    • Från och med den här tiden bör all kommunikation från din långivare gå via din kreditrådgivare. Om du kontaktas av en långivare som ingår i din DMP, låt dem veta att du arbetar med en kreditrådgivningsbyrå och ge dem namn och kontaktinformation för din kreditrådgivare.
  6. 6
    Gör dina betalningar i tid. När din DMP börjar kommer du att göra en enstaka betalning, vanligtvis varje månad, till ditt kreditrådgivningsföretag. Byrån kommer sedan att dela ut pengarna till dina långivare enligt din plan.
    • Du kanske kan få dina betalningar automatiskt dragna från ditt bankkonto. Om detta inte är ett alternativ för dig, ställ in påminnelser för dig själv så att du inte glömmer att göra betalningen före förfallodagen.
    • Det kan ta månader eller till och med år att betala av dina lån. Under tiden, om du gör en enda betalning för sent, kan kreditrådgivningsbyrån betrakta detta som ett brott mot avtalet och dra tillbaka sina tjänster.

Metod 3 av 3: Använd en skuldavräkningsplan

  1. 1
    Sök efter skuldavräkningsföretag. Några av de kreditrådgivningsbyråer som erbjuder planer för skuldhantering kan också göra avvecklingsplaner. Det finns också oberoende vinstdrivande företag och advokatbyråer som erbjuder skuldsanering tjänster.
    • Läs noggrant recensioner från eventuella skuldförlikningsföretag och kontrollera om det finns klagomål. Många av dessa är bluffartister som byter människor som är skuldsatta och desperata. Se till att du gör dina läxor.
    • Ideella kreditrådgivningsbyråer som erbjuder skuldhanteringsplaner samt skuldavräkningsplaner kan vara det bästa alternativet om du bestämmer dig för att gå avvecklingsvägen. Eftersom de är ideella tar de vanligtvis lägre avgifter för att administrera avvecklingsplanen.
  2. 2
    Möt med en avvecklingsrådgivare. När du har valt det skuldförlikningsföretag eller advokatbyrå som du vill hantera din skuldavräkningsplan tilldelas du en avvecklingsrådgivare. Vid ditt första möte kommer din rådgivare att verifiera dina skulder och granska din ekonomiska situation.
    • Förklara arten av dina utestående lönelån och se till att företaget är villigt att överväga sådana kortfristiga lån som en del av en avvecklingsplan.
    • Du måste vanligtvis ge information om alla dina skulder och långivarna, inklusive kontaktinformation, så att din avvecklingsrådgivare kan ta över och börja arbeta med en uppgörelse med dem.
  3. 3
    Utvärdera kostnaderna för avveckling. Förutom de avgifter du måste betala till kreditrådgivningsbyrån, kostar en DMP dig ingenting. Men när du skriver in en skuld uppgörelse plan du normalt måste betala uppgörelsen bolaget en andel av uppgörelsen.
    • Förutom det belopp som du betalar avvecklingsbolaget kan du vara skyldig skatt på vilken del av din skuld som helst som avskrivs av någon av dina långivare.
    • Medan din bosättningsrepresentant kommer att gå igenom dessa kostnader med dig, är det också värt att prata med en oberoende finansiell rådgivare och få en åsikt om huruvida en avvecklingsplan passar bäst för din situation.
    Om du har beslutat att du vill använda en skuldhanteringsplan (DMP) för att konsolidera
    Om du har beslutat att du vill använda en skuldhanteringsplan (DMP) för att konsolidera dina avlöningsdagslån och andra skulder, kan en ideell kreditrådgivningsbyrå hjälpa till.
  4. 4
    Börja spara pengar. Vanligtvis får du bättre avvecklingsvillkor om du kan betala ett stort engångsbelopp i förskott. Generellt sett gäller att ju större engångsbelopp du har råd, desto mer generösa avvecklingsvillkor.
    • Din avvecklingsrådgivare kommer att arbeta med dig på en budget så att du kan frigöra pengar till din avvecklingsfond. Du kan ha möjlighet att betala dessa pengar direkt till din avvecklingsrådgivare, som förvarar dem på ett spärrkonto tills det är dags att betala dina långivare.
  5. 5
    Förhandla med dina ursprungliga långivare. Din avvecklingsrådgivare kommer att arbeta med dina ursprungliga långivare, inklusive innehavarna av dina lönelån, för att nå en uppgörelse om skulden. Villkoren för förlikningen beror på många faktorer, inklusive hur sent du är på betalningar och hur mycket pengar du är skyldig.
    • Om dina skulder redan har gått till inkassering blir dina avvecklingsvillkor mindre gynnsamma än om skulden förblir hos den ursprungliga gäldenären. Av denna anledning, vänta inte tills du har missat flera månaders betalningar innan du börjar göra något för att konsolidera dina avlöningsdagslån.
    • Din avvecklingsrådgivare kommer att förklara villkoren för varje avvecklingserbjudande, tillsammans med en uppdelning av hur mycket pengar du kommer att spara och eventuella skattekonsekvenser av det sparandet. Du kanske vill låta din egen advokat eller finansiella rådgivare se över detta också.
  6. 6
    Skicka pengar till din avvecklingsrådgivare. När din avvecklingsplan har slutförts betalar avvecklingsbolaget eller advokatbyrån vanligtvis dina långivare. Du är sedan ansvarig för att göra månatliga betalningar till din avvecklingsrådgivare tills du har betalat tillbaka dem.
    • Medan en avvecklingsplan kan innebära att du slutar betala mindre pengar än vad du skulle göra om du fick en DMP eller tog ett konsolideringslån, kan det ha en negativ inverkan på din kredit. Alla dina konton kommer nu att läsa "avvecklat" snarare än "betalt i sin helhet", vilket kan sänka din kreditpoäng och kommer att vara en röd flagga för alla nya långivare du kan söka i framtiden, som för en inteckning eller billån.
Läs också: Hur förhandlar jag med kreditkortsföretag?

Läs också:

  1. Hur skriver man ett låneavtal mellan vänner?
  2. Hur får man ett lån?
  3. Hur får jag ett personligt lån från en privat långivare?
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
Relaterade artiklar
  1. Hur gör jag ett köp med ett bankkort?Alexandra Ström
  2. Hur får jag tillbaka pengar från ett kreditkort?Erhard Holmqvist
  3. Hur använder jag återbetalning av kreditkort?Viggo Sjögren
  4. Hur man bygger en kredithistoria med European Express?Seth Lindberg
  5. Hur använder jag ett kreditkort som ett betalkort?Tony Jönsson
  6. Hur gör jag en överenskommelse med ett kreditkortsföretag?Britt-Louise Ivarsson
FacebookTwitterInstagramPinterestLinkedInGoogle+YoutubeRedditDribbbleBehanceGithubCodePenWhatsappEmail