Hur får jag omedelbart kontanter för din livränta?
Men om du befinner dig i en ekonomisk nödsituation och behöver omedelbar kontanter kan du behöva ta ut en livränta tidigt.
En livränta är en typ av investering som vanligtvis hanteras av ett försäkringsbolag. En investerare investerar sina pengar i en livräntefond i utbyte mot periodiska utbetalningar över ett förutbestämt intervall (till exempel de närmaste tio åren) eller på obestämd tid (under resten av ditt liv). Vissa livräntor ger möjlighet att få omedelbar betalning. Men om du befinner dig i en ekonomisk nödsituation och behöver omedelbar kontanter kan du behöva ta ut en livränta tidigt. Även om det kan vara stora avgifter involverade, särskilt om din livränta hålls på ett pensionskonto som en IRA eller 401k, är det möjligt att få omedelbar kontanter från din livräntainvestering.
Metod 1 av 2: få kontanter från en omedelbar livränta
- 1Överväg noggrant om du behöver omedelbar kontanter. Investeringar fungerar bäst när de får växa på lång sikt. Att ta ut kontanter tidigt från en livränta medför en risk för avgifter och kommer avsevärt att skada den långsiktiga potentialen för din investering. Tänk noga på om du befinner dig i en verklig ekonomisk nödsituation innan du vidtar åtgärder för att sälja en livränta, och var noga med att endast använda alternativ för tidigt uttag som en sista utväg.
- 2Tänk på andra alternativ för omedelbar kontanter. På grund av de potentiella sanktionerna för att få kontanter från en livränta, överväga andra alternativ för att få kontanter under en ekonomisk nödsituation. Många av dessa alternativ har lägre risker och få eller inga ekonomiska påföljder. Dessa inkluderar:
- Ta ett kortfristigt lån utan säkerhet (ett lån utan säkerhet) från din bank eller en lokal kreditförening.
- Att hyra ut ett rum via AirBNB eller en annan webbplats.
- Sälj oönskade föremål online.
- Ta ett extra deltidsjobb eller sidopremiär, som barnpassning, hundpassning eller arbetande detaljhandel.
- Få ett bostadslån. Dessa lån kräver räntebetalningar, men de kan vara lägre än de påföljder du skulle betala för att ta ut en livränta.
- 3Bestäm exakt hur mycket pengar du behöver. I vissa fall kanske du kan få små, omedelbara kontantutbetalningar från din livränta utan för många påföljder och avgifter. Men om du behöver betala hela din livränta kommer du troligen att betala några rejäla böter. Därför är det viktigt att du vet exakt hur mycket kontanter du behöver för att få genom din ekonomiska nödsituation. Genom att bara ta ut de pengar du absolut behöver kan du vara mer ekonomiskt stabil på lång sikt.
- 4Bestäm om du har en omedelbar eller uppskjuten livränta. En omedelbar livränta kommer att tillhandahålla kontantbetalningar varje månad, kvartalsvis eller årligen till investeraren omedelbart efter att investeringen köpts. En uppskjuten livränta gör dock att investeringen kan växa under en period av några år innan utbetalningarna börjar.
- Om du redan har en omedelbar livränta kan du helt enkelt hämta dina kontanta avbetalningar med lämpliga intervaller. Beroende på hur mycket kontanter du behöver kan dessa avbetalningar vara tillräckliga för dina behov.
- När betalningar görs beskattas livräntor på tillgångens intjäningsdel, inte på avkastning på kapital.
- Dessutom kan en omedelbar livränta inom ett pensionskonto, som en Roth IRA, tillhandahålla strafffria betalningar till personer under 59,5 år.
I vissa fall kanske du kan få små, omedelbara kontantutbetalningar från din livränta utan för många påföljder och avgifter. - 5Konvertera en uppskjuten livränta till en omedelbar livränta. Detta alternativ är ett som många investerare anser när de övergår till pension. De använder uppskjuten livränta för att växa sina pengar på lång sikt och omvandlas sedan till en omedelbar livränta för att garantera en inkomstflöde under deras pension. Om du konverterar din uppskjutna livränta till en omedelbar livränta kanske du har det bästa av två världar: omedelbar tillgång till lite kontanter samtidigt som din investeringsportfölj fortfarande växer.
- Beroende på när du köpte din uppskjutna livränta kan det dock vara dyrt för dig att fortsätta omvandlingsalternativet. Se till att du noggrant diskuterar avgifter och påföljder med ditt försäkringsbolag och din finansiella rådgivare innan du gör en konvertering.
- 6Samla dina kontantbetalningar utan påföljd. Om du har en omedelbar livränta får du flera små betalningar varje år. Det här alternativet är bra för dem som har omedelbart behov av kontanter (som de som har fast inkomst). Och så länge du bara samlar in det belopp som anges i ditt kontrakt kan du göra det utan att betala extra avgifter.
- Du kommer troligtvis fortfarande att behöva betala inkomstskatt för en del eller hela det belopp du samlar in.
- Medan omedelbara livräntor ger ett omedelbart kassaflöde, betalar de vanligtvis mindre totala pengar än uppskjutna livräntor, som har större möjlighet att växa.
- 7Bestäm din överlämningsperiod. En återköpsperiod är den tid efter det första köp av livränta där du kommer att debiteras stora avgifter för att ta ut din plan. En överlämningsperiod kan vara allt från 5-10 år efter köpet, beroende på ditt kontrakt, men det är vanligtvis mellan 6-8 år.
- Om din överlämningsperiod har gått kan du kanske ta ut din livränta utan att betala för många avgifter.
- Om din överlämningsperiod ännu inte har passerat kanske du vill överväga kostnaderna innan du fortsätter den tidiga uttagsprocessen.
- 8Beslut att sälja din omedelbara livränta. Till skillnad från uppskjutna livräntor, erbjuder de flesta omedelbara livräntor inte möjlighet för tidiga uttag eller delvis försäljning av små belopp. Du kommer dock sannolikt att ha möjlighet att sälja hela den omedelbara livräntan för ett engångsbelopp. Återigen, reservera det här alternativet som en sista utväg med tanke på besväret och avgifterna för att ta ut din omedelbara livränta tidigt.
- 9Var medveten om eventuella ekonomiska påföljder. Att ta ut kontanter från din livränta tidigt kan leda till kraftiga påföljder, skatter och böter. Se till att du tar hänsyn till dessa påföljder innan du fattar ditt beslut att ta ut dina kontanter.
- Om din livränta är en del av ett pensionskonto och du tar ut dina pengar innan du är 59,5 år, måste du betala en avgiftsavgift på 10% till den federala regeringen.
- Om du tar ut dina pengar inom de första 5-8 åren av köpet, kommer du sannolikt att behöva betala en "avgiftsavgift" till ditt försäkringsbolag. Det exakta avgiftsbeloppet beror på ditt kontrakt. Många avgiftsavgifter börjar med cirka 7% straff för det första året efter köpet och minskar med tiden därifrån. Vissa företag kan dock ta ut en avgift så hög som 20%.
- Kontanter du får från livräntor räknas som inkomst. Du kommer sannolikt att behöva betala inkomstskatt utöver de tidiga uttagsavgifterna och avgiften. Det enda undantaget är att betalningar från en livränta som en del av en Roth IRA inte är skattepliktiga.
- 10Forskningsföretag som erbjuder kontanter i utbyte mot livräntebetalningar. Ingen ger dig hela värdet av dina framtida betalningar. De kan erbjuda allt från 60% till 85% av värdet på din livränta. Att få 85% av din livränta kommer att betraktas som ett ganska bra erbjudande. Eftersom du lagligen överför dina rättigheter vill du ha ett företag som följer standardförfaranden och kommer att förbereda dig för eventuella rättsliga förfaranden.
- Förstå att du inte får en bra affär här eftersom företaget du säljer till måste tjäna pengar. Livförsäkringspriserna uppnås genom att en serie framtida kassaflöden diskonteras med en viss ränta. Vanligtvis kommer en köpare att använda en lägre ränta än den som tjänas in i livränta för att göra vinst själv. Detta resulterar i ett lägre försäljningspris för dig.
- 11Kontakta din skatterådgivare eller finansiella rådgivare. Innan du går med på att sälja din livränta till en tredje part, kontakta en betrodd juridisk eller finansiell expert. De hjälper dig att bestämma din ekonomiska skuld och hjälpa dig att navigera genom de komplicerade kontrakt som du kan behöva underteckna. Detta hjälper dig att förstå vad som händer och att det görs korrekt. De kan också hjälpa dig att guida dig till de mest ansedda företagen som köper livränta.
En omedelbar livränta kommer att tillhandahålla kontantbetalningar varje månad, kvartalsvis eller årligen till investeraren omedelbart efter att investeringen köpts. - 12Samla in dina dokument. Dokument som krävs för försäljning av en livränta inkluderar två former av identifiering, din ursprungliga livräntspolicy och en ansökan om att sälja din livränta till en tredje part. Du kan behöva kontakta ditt försäkringsbolag för att få korrekta, uppdaterade kopior av ditt pappersarbete.
- 13Slutför transaktionen. När du skickar in ditt pappersarbete och betalar dina avgifter och böter kan du få din kontantutbetalning. Se till att du rapporterar denna inkomst korrekt under skattetiden och att du betalar alla extra skatter på dessa pengar för att undvika framtida påföljder.
- Du kanske vill överväga att diskutera din ekonomi med en finansiell rådgivare för att säkerställa att du kommer att använda och investera kontantutbetalningen ordentligt.
Metod 2 av 2: få kontanter från en uppskjuten livränta
- 1Bestäm vilken typ av livränta du har. Det finns tre typer av livränta, var och en betalar ut pengar något annorlunda. US Securities and Exchange Commission (SEC) reglerar alla rörliga livräntor och vissa indexräntor. SEC reglerar inte fasta livräntor.
- En fast livränta betalar ut ett förutbestämt belopp med specifika intervall över en tidsperiod. Detta belopp baseras vanligtvis på en specifik räntesats som tillämpas på din initiala investering.
- En indexerad livränta ger betalning till investeraren baserat på resultatet för en aktiemarknadsindexfond (eller en fond som spårar hela aktiemarknadens resultat). De flesta indexerade livräntor har dock ett visst minimum för betalningar även om indexfonden presterar dåligt.
- En rörlig livränta gör det möjligt för investeraren att välja mellan olika investeringsmedel, vanligtvis fonder. Din periodiska betalning beror på resultatet av dessa investeringar.
- 2Bestäm vilken typ av konto din livränta finns i. Förutom de olika typerna av livräntebetalningar kan livränta hållas på olika typer av konton för vissa ändamål. Dessa inkluderar vanligtvis investerings- och pensionskonton. Båda typerna fungerar i allmänhet på samma sätt, men de kan skilja sig i tidigt uttag och skattetillägg. Kontrollera dina investeringsdokument eller ditt pensionsavtal för att se vilken typ av påföljder och begränsningar det finns för din livränta.
- 3Överväg strafffria alternativ för tidigt uttag. Vissa uppskjutna livräntspolicyer ger möjlighet till små kontantuttag utan extra påföljder. Till exempel kan ett uttag på 5-10% av din initiala investering genomföras utan att du betalar en "avgiftsavgift" till ditt försäkringsbolag. Medan du tar ett tidigt uttag minskar din investerings förmåga att växa, kanske du kan få de pengar du behöver utan att helt tömma din livränta.
- Om din livränta är en del av ett pensionskonto och du är under 59,5 år kanske du fortfarande måste betala en skatt på 10% till den federala regeringen, även om du inte behöver betala straff till ditt försäkringsbolag.
- 4Bestäm din överlämningsperiod. En återköpsperiod är den tid efter det första köp av livränta där du kommer att debiteras stora avgifter för att ta ut din plan. En överlämningsperiod kan vara allt från 5-10 år efter köpet, beroende på ditt kontrakt, men det är vanligtvis mellan 6-8 år.
- Om din överlämningsperiod har gått kan du kanske ta ut din livränta utan att betala för många avgifter.
- Om din överlämningsperiod ännu inte har passerat kanske du vill överväga kostnaderna innan du fortsätter den tidiga uttagsprocessen.
- 5Läs om ditt livräntekontrakt. Granska detaljerna i ditt livräntekontrakt. Var uppmärksam på klausulen om fullständig information i ditt avtal. Det är viktigt att du förstår vilken del av dina livräntebetalningar du byter mot en kontant betalning med ett engångsbelopp.
Om du konverterar din uppskjutna livränta till en omedelbar livränta kanske du har det bästa av två världar: omedelbar tillgång till lite kontanter medan du fortfarande låter din investeringsportfölj växa. - 6Förstå processen. Om du söker ett engångsbelopp kontant istället för strukturerade betalningar, signerar du i själva verket till någon annan alla dina rättigheter att få framtida livräntebetalningar. Att "någon annan" är den enhet som ger dig engångsbeloppet.
- Var medveten om att din livränta på lång sikt är värt mycket mer om du får strukturerade betalningar enligt det ursprungliga kontraktet. Prata med din försäkringsagent för att bestämma det exakta värdet av din livränta. Du kan bestämma dig för att ta bort din omedelbara kassaflödeskris istället för att tjäna pengar.
- 7Var medveten om eventuella ekonomiska påföljder. Att ta ut kontanter från din livränta tidigt kan leda till kraftiga påföljder, skatter och böter. Se till att du tar hänsyn till dessa påföljder innan du fattar ditt beslut att ta ut dina kontanter.
- Om din livränta är en del av ett pensionskonto och du tar ut dina pengar innan du är 59,5 år, måste du betala en avgiftsavgift på 10% till den federala regeringen.
- Om du tar ut dina pengar inom de första 5-8 åren av köpet, kommer du sannolikt att behöva betala en "avgiftsavgift" till ditt försäkringsbolag. Det exakta avgiftsbeloppet beror på ditt kontrakt. Många avgiftsavgifter börjar med cirka 7% straff för det första året efter köpet och minskar med tiden därifrån. Vissa företag kan dock ta ut en avgift så hög som 20%.
- 8Forskningsföretag som erbjuder kontanter i utbyte mot livräntebetalningar. Ingen ger dig hela värdet av dina framtida betalningar. De kan erbjuda allt från 60% till 85% av värdet på din livränta. Att få 85% av din livränta kommer att betraktas som ett ganska bra erbjudande. Eftersom du lagligen överför dina rättigheter vill du ha ett företag som följer standardförfaranden och kommer att förbereda dig för eventuella rättsliga förfaranden.
- 9Kontakta din skatterådgivare eller finansiella rådgivare. Innan du går med på att sälja din livränta till en tredje part, kontakta en betrodd juridisk eller finansiell expert. De hjälper dig att bestämma din ekonomiska skuld och hjälpa dig att navigera genom de komplicerade kontrakt som du kan behöva underteckna. Detta hjälper dig att förstå vad som händer och att det görs korrekt. De kan också hjälpa dig att guida dig till de mest ansedda företagen som köper livränta.
- 10Samla in dina dokument. Dokument som krävs för försäljning av en livränta inkluderar två former av identifiering, din ursprungliga livräntspolicy och en ansökan om att sälja din livränta till en tredje part. Du kan behöva kontakta ditt försäkringsbolag för att få korrekta, uppdaterade kopior av ditt pappersarbete.
- 11Slutför transaktionen. När du skickar in ditt pappersarbete och betalar dina avgifter och böter kan du få din kontantutbetalning. Se till att du rapporterar denna inkomst korrekt under skattetiden och att du betalar alla extra skatter på dessa pengar för att undvika framtida påföljder.
- Du kanske vill överväga att diskutera din ekonomi med en finansiell rådgivare för att säkerställa att du kommer att använda och investera kontantutbetalningen ordentligt.
- Om du inte är bekväm med tanken på att ta ut en del eller hela din livränta, utforska andra sätt du kan samla in pengar, till exempel att ta en andra inteckning eller sälja andra tillgångar. Downsizing är ett annat sätt att täcka en stram ekonomisk plats i ditt liv.
Om du redan har en omedelbar livränta kan du helt enkelt hämta dina kontanta avbetalningar med lämpliga intervaller. - Använd formlerna i Rabattkassaflöde för att hitta värdet på din livränta. Du kommer inte att kunna sälja det till fullt värde, men du måste veta vad kontraktet är värt så att du vet om du får ett rättvist erbjudande.
- Rådgör med din skatteombud eller revisor innan du säljer. Om du säljer för tidigt kan du bli ansvarig för en rejäl avgiftsavgift, och om du säljer innan du har fyllt 59 och en halv kommer du förmodligen att möta federala skatter och påföljder.
- Undersök noggrant alla företag som erbjuder dig att köpa din livränta. Du kan undersöka eventuella formella klagomål mot ett företag genom att kontakta Better Business Bureau. Det är en bra idé att be din skattekonsult också om rekommendationer.
- Köp inte en livränta om du inte har ett anständigt nödkonto som du kan komma åt enkelt och utan påföljd. En livränta är inte en lämplig akutfond på grund av avgifterna, förseningarna och besväret med att få snabba kontanter.
- För att undvika bedrägerier, se till att du köper en livränta från ett ansedd, licensierat företag.
Läs också: Hur man beräknar kumulativ tillväxt?
Frågor och svar
- Kan jag ta ut en fast livränta tidigt?Vad du vanligtvis kommer att förlora genom att betala ut tidigt är 10% straff på den skattepliktiga delen av din livränta, förverkad till IRS om du är under 59,5 år. Det är förutom den 10% federala skattestraff som du betalar för inkomster om du är under 59,5 år.
- Hur kan jag få pengar från en facklig livränta?Börja med att kontakta din fackförvaltare.
Obesvarade frågor
- Kan en livränta säljas när betalningar inte är nära?
- Kan jag få pengar från min livränta utan straff för en nuvarande svårighet?
- Kan jag få ut pengar från min NEBF-funktionshinder?
- Om jag redan har sålt en del av mina betalningar till min livränta och inte börjar få mina betalningar igen förrän 2028, kan jag fortfarande låna av det?
Kommentarer (1)
- För att läsa och förstå att du kan byta ut din livränta till kontanter.
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
