Hur får man ett bostadslån?
Överväg att få ett bostadslån om du är en husägare och du behöver pengar för att täcka en större kostnad, till exempel collegeundervisning eller medicinska räkningar. Innan du får lånet, titta på din ekonomi och avgöra om du kommer att kunna betala det. Det är också viktigt att ta hänsyn till ytterligare avgifter och utgifter i samband med lånet, till exempel avgifter för hemvärdering eller dokumentförberedelser. När du är redo att ta ett lån, prata med olika långivare och jämföra de räntor, avgifter och månatliga betalningsplaner som är tillgängliga för dig. För mer råd från vår finansförfattare, inklusive hur man undviker rovgivare, läs vidare!
Om du funderar på ett bostadslån måste du bestämma ditt hems eget kapital och hitta en ansedd långivare som kommer att erbjuda dig ett rättvist, överkomligt lån.
Ett bostadslån betraktas ofta som en andra inteckning och baseras på kapitalet i fastigheten, eller skillnaden mellan marknadsvärde och eventuella befintliga inteckningar / lån mot huset. Eftersom hus, som alla tillgångar, ständigt varierar i marknadsvärde, förändras mängden eget kapital i ett hem ständigt. Ett bostadslån ges i ett engångsbelopp och används för större utgifter, som att betala för college, sjukvårdskostnader eller större hemreparationer, med ditt hus som säkerhet. Ett bostadslån har vanligtvis en fast återbetalningsperiod och en högre ränta än en inteckning, men räntorna är lägre än räntorna på kreditkort och andra lån, och betalningar är ofta avdragsgilla. Om du funderar på ett bostadslån måste du bestämma ditt hems eget kapital och hitta en ansedd långivare som kommer att erbjuda dig en rättvis, överkomligt lån.
Del 1 av 2: överväga riskerna
- 1Bestäm vad du ska använda pengarna till. Ett bostadslån kan användas för reparationer och renovering av hem, medicinska räkningar, högskolepengar, kreditkortsskulder eller andra oväntade utgifter. Din långivare ger dig en engångssumma med fast ränta och bestämd återbetalningsperiod. Eftersom ett bostadslån är en engångssumma, används det bäst för en viss kostnad (t.ex. att lägga till ett rum i ditt hus, bygga om ett badrum etc.).
- Om du behöver pengar över tiden eller bara vill ha ekonomisk säkerhet, kan ett kreditkapital (HELOC) vara ett bättre val. Du kan ta ut pengar när du behöver det och måste bara betala tillbaka det du faktiskt använder.
- Ett bostadslån har en fast ränta och ett HELOC har rörliga räntor. Dina betalningar kan förändras drastiskt med en HELOC.
- HELOC liknar en roterande kreditlinje via ett kreditkort eller bank. Dina månatliga betalningar beror på vad du har lånat och den aktuella räntan.
- 2Granska din ekonomiska situation. Innan du lånar mot ditt hem, se till att du har en ekonomisk ställning att betala tillbaka lånet. Skriv ner alla dina levnadskostnader (t.ex. mat, inteckning, bilbetalningar etc.), inkomst, skuld och ekonomiska mål. Hemlån är bara fördelaktiga om du har råd att betala tillbaka dem.
- Om du inte kan betala tillbaka lånet kan du hamna i mer skuld än innan du hade lånet.
- Om du använder ditt lån för att finansiera bostadsförbättringar, se till att mervärdet till hemmet är värt att ta lånet.
- Långivaren kommer i allmänhet att titta på ditt kassaflöde när du fastställer ett lånebelopp och en ränta. Långivare vill i allmänhet inte gå igenom kostnaderna och besväret med att utestänga ett misligholdt lån. De vet att om låntagare inte har något eget kapital i en fastighet (de totala lånen motsvarar eller överstiger fastighetens marknadsvärde), är det mer sannolikt att de fallerar och går iväg.
Ett bostadslån har en fast ränta och ett HELOC har rörliga räntor. - 3Faktor för merkostnaderna. Var beredd att betala avgifter och stängningskostnader när du tar upp ditt lån. De potentiella avgifterna är att täcka hemvärderingen (om långivaren kräver det), ansökan, titelsökning, dokumentförberedelse och en advokat eller titelombud. Dessa avgifter gäller för både bostadslån och HELOC. Det kan finnas ytterligare avgifter med en HELOC, såsom årliga medlemsavgifter eller transaktionsavgifter för varje gång du tar ut pengar. Prata med din långivare om möjligheten att avstå från en del av eller hela stängningskostnaden.
- Tänk på att ett bostadslån fortfarande är en inteckning. Räntan är sannolikt högre än din första inteckning, men stängningskostnaderna blir lägre än din ursprungliga inteckning.
- 4Bestäm hur mycket eget kapital du har i ditt hem. Du kan beräkna ditt hemkapital genom att subtrahera det belopp som ditt hus är värt från det belopp du fortfarande är skyldig på inteckningen. Till exempel, om ditt hem för närvarande värderas till 149000€ och du är skyldig 74600€, skulle ditt eget kapital vara 74600€ Att veta att ditt eget kapital kommer att förbereda dig för att diskutera dina lånevillkor med potentiella långivare.
- Kom ihåg att marknadsvärdet fluktuerar, så ditt eget kapital är inte konstant. Tänk på att de flesta långivare förväntar sig ett maximalt lånebelopp som motsvarar 80% av marknadsvärdet. Till exempel, om marknadsvärdet är 149000€, lånar långivarna vanligtvis upp till 119000€ maximalt.
- 5Bestäm hur mycket du behöver låna. Långivare använder en formel för att bestämma hur mycket ditt lån kommer att bli. De tar vanligtvis 75-80% av ditt hems värde minus det belopp du fortfarande är skyldig. Vissa långivare kan erbjuda dig att låna ut mer än standardområdet och kan till och med gå upp till 100% eller 125% av ditt hems värde. Det är dock inte tillrådligt att ta ett så stort lån.
- Om du försöker sälja ditt hem och värdet på bostaden inte har uppskattats ännu, kan du sluta behöva betala på lånet när du har sålt ditt hus.
- Lån större än värdet på ditt hus kommer också med högre avgifter. Ränta som betalas på den del av ditt lån som är högre än värdet på ditt hem är inte heller avdragsgill.
- Avdraget för ränta som betalats på bostadslån kan begränsas baserat på de maximala lån som säkrats av fastigheten, det datum då lånen inleddes och den ränta som betalats.
Ditt bostadslån behöver inte ske genom samma långivare som ditt nuvarande bostadslån.
Del 2 av 2: handla ett lån
- 1Prata med flera långivare om bostadslån. Det är viktigt att shoppa och få så mycket som möjligt. Ditt bostadslån behöver inte ske genom samma långivare som ditt nuvarande bostadslån. Banker och kreditföreningar är ett bra ställe att börja på. Kreditföreningar har vanligtvis bättre räntor än banker och andra typer av långivare.
- Jämför räntor, avgifter, månatliga betalningar, böter för missade betalningar och längden på lånevillkoren.
- Fråga om undantag eller rabatter på extra avgifter och stängningskostnader.
- Att shoppa är viktigt, men tänk också på din hypotekslångivare. De kan vara villiga att ge dig ett bra pris eftersom du är en nuvarande kund.
- Låt gärna varje långivare veta att du handlar för det bästa.
- 2Undvik rovgivare. Använd god bedömning när du väljer en långivare. Håll dig borta från långivare som uppmuntrar dig att ta ut mer än du har råd (t.ex. 90% eller 100% av ditt hemvärde), trycker på dig att fatta ett omedelbart beslut, vägrar att ge dig kopior av undertecknade dokument, be dig att underteckna pappersarbete innan den har fyllts i, eller uppmuntra dig att ljuga på din ansökan. Dessa misstag är kostsamma och kan leda till att du förlorar ditt hem till utestängning eller inte har råd med dina månatliga betalningar.
- 3Ansök om lånet. När du väl har valt en långivare är det dags att ansöka om ditt lån. Förhandsgranska ditt pappersarbete innan du signerar. Be om en "god tro uppskattning." De måste skicka denna uppskattning till dig inom tre dagar efter det att du ansökte om lånet. Be dem också om tomma kopior av blanketterna innan du signerar dem. Ta dig tid att läsa igenom dem. Ställ frågor om det finns något som du inte förstår.
- Du kan ansöka om ditt lån online och personligen. Gör vad du är bekvämast med. Att ansöka om lånet personligen ger dig dock en möjlighet att prata med någon om du har frågor.
- Om din långivare har lovat dig något, be dem skriva det.
- Fyll i alla nödvändiga ansökningsblanketter. Många långivare accepterar onlineansökningar, men vissa finansinstitut kräver att du är närvarande varför du ansöker om ditt lån.
Eftersom ett bostadslån är en engångssumma används det bäst för en specifik kostnad (t.ex. - 4Stäng ditt lån. Läs lånedokumenten noggrant innan du undertecknar dem. Se till att du förstår återbetalningsvillkoren och räntan. Alla villkor (t.ex. räntesats, lånets längd osv.) För lånet ska stämma överens med det ursprungliga avtalet. Ställ frågor om det ändras vad du diskuterade med din långivare. Enligt lag kan du granska det slutgiltiga lånet en dag före stängningen.
- Få en kopia av alla undertecknade dokument innan du lämnar långivaren.
- Känn aldrig tryck för att underteckna dina dokument. Om något inte stämmer, skriv inte in dem.
- Var uppmärksam på bostadsmarknadens tillstånd. Att ha ett bostadslån kan vara farligt om ditt hus börjar tappa värde. Ditt kapital kommer att minska och du kan hamna på grund av mer än ditt hem är värt.
- Prata med en finansiell konsult eller en skatteplanerare om de potentiella skattefördelarna med att betala ränta på ett bostadslån.
Läs också: Hur jämför jag inteckningsprogram?
Frågor och svar
- Tar räntan på en LOC ut baserat på marknadsräntan?Intresset beror på villkoren i din specifika anteckning. De flesta lokaltjänster idag har en ränta som varierar baserat på primärräntan plus en extra marginal som anges i noten.
- När ett gift par får ett aktielån, måste de båda underteckna pappersarbetet?Om de båda vill vara ägare till kontot och båda vill kunna ta ut / förskott på raden måste de båda underteckna pappersarbetet.
Kommentarer (3)
- Jag gillar att artikeln steg för steg vet vad du kan förvänta dig; det är väldigt informativt. Tack så mycket!
- Jag har många frågor att ställa min långivare efter att ha läst din artikel. Tack för hjälpen.
- Jag är ny på hela processen - detta beskriver det i tydliga, steg-för-steg-processer och gav mig information som jag verkligen behövde tänka på innan jag faktiskt gör det.
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
