Hur löser jag skulden?
Om du inte gillar att förhandla kan du hyra ett skuldavräkningsföretag som hjälper dig att reglera skulder.
Få saker är lika stressande som att falla efter på din skuld. När du saknar betalningar ökar dina fordringsägare räntan eller avdraget för påföljder och sena avgifter. Snart är du i ett hål du inte kan komma ut ur. I den här situationen kan ditt enda alternativ vara skuldavräkning. I allmänhet innebär skuldavräkning att erbjuda dina fordringsägare en engångssumma i utbyte mot att de skriver av resten av din skuld. Tyvärr behöver dina fordringsägare inte gå med på skuldavräkning, så överväg alla dina alternativ.
Metod 1 av 3: komma med en avvecklingsstrategi
- 1Samla information om dina skulder. Du måste veta hur mycket du är skyldig. Följaktligen, gå igenom dina papper och samla allt du kan hitta som visar din skuld. Om du inte hittar ditt papper, kontakta borgenären. Leta särskilt efter följande på varje skuld:
- Totala summan. Inkludera huvudmannen samt sena avgifter och andra avgifter.
- Vem som för närvarande äger skulden.
- Datum då du blev standard.
- 2Kategorisera dina skulder. Inte alla skulder är desamma. Du bör dela upp dem i följande kategorier så att du kan bestämma hur du ska hantera dem.
- Säker skuld. Detta är säkerhetskopierad av säkerheter. Ditt bostadslån eller billån är vanliga exempel.
- Osäker skuld. Kreditkort, personliga lån och medicinsk skuld är vanliga exempel. Ingen säkerhet säkerhetskopierar denna skuld.
- Icke-förhandlingsbar skuld. Viss skuld kan inte förhandlas eller är mycket svår att förhandla om. Din underhållsbidrag och barnbidrag samt studielån ingår i denna kategori.
- 3Prioritera återbetalning av dina skulder. Eftersom du inte kan reglera alla skulder bör du prioritera hur du betalar dem. Eftersom pengarna är snäva kan du förmodligen inte betala allt. Bestäm vilka skulder du ska fortsätta betala och vilka du ska försöka reglera. Alla är olika. Det är dock ganska vanligt att prioritera skulder på följande sätt:
- Betala icke förhandlingsbara skulder - barnstöd, underhåll, studielån, skatter. Du bör också överväga att minska dina barnbidrag, sänka underhållet och ändra villkoren för dina studielån. Om du gör det frigörs pengar.
- Betala dina säkrade skulder andra. Gör din bilbetalning så att du fortfarande kan komma till jobbet och betala din inteckning så att du inte tappar ditt hem. Om push kommer att skjuta, kan du alltid sälja ditt hem. Du kanske inte vill, men du har inte många alternativ när du är ekonomiskt bekymrad.
- Osäker skuld. Du bör arbeta med att reglera dessa skulder för mindre än de är värda.
- 4Kontrollera hur gammal skulden är. Vissa skulder är så gamla att en borgenär inte lagligen kan samla in dem. Ta ut ditt pappersarbete och ta reda på när du blev standard. Om skulden är för gammal kan preskriptionstiden ha löpt ut. Det är den tid en borgenär har att samla på en skuld.
- Om preskriptionstiden har löpt ut ska du inte ens förhandla om förlikning. Lämna det ifred.
- Du hittar en tabell som visar varje stats begränsningar här: http://bankrate.com/finance/credit-cards/state-statutes-of-limitations-for-old-debts-1.aspx.
Om borgenären avvisar försök att reglera skulden kan du höja det belopp du är villig att betala. - 5Bestäm vad du ska erbjuda varje borgenär. Du kommer att lyckas mest med att förhandla om en lösning för osäker skuld. Du bör spendera lite tid på att fundera över hur mycket du vill erbjuda varje borgenär. Använd i allmänhet följande tumregler:
- Om skulden fortfarande är hos din borgenär kan du kanske nöja dig med cirka 50% av det nominella värdet. Om du till exempel är skyldig 22400€ i kreditkortsskuld kan du betala för 8960€-18000€.
- Om borgenären har sålt skulden till en inkassobyrå kan du kanske nöja dig med mindre
- 6Sök kreditrådgivning. Du kan ha andra alternativ än skuldavräkning. Av denna anledning bör du träffa en kreditrådgivare som kan gå igenom dem. Du kan hitta kreditrådgivare på din lokala kreditförening, universitet, bostadsmyndighet eller militärbas. Ring och boka ett möte. Ställ följande frågor vid mötet:
- Hur kommer skuldavräkning att påverka din kreditpoäng?
- Är konkurs ett bättre alternativ än skuldavräkning? Vad är skillnaderna mellan kapitel 7 och kapitel 13 konkurs?
- Hur kan du få utöver inteckning eller bilskuld?
- 7Överväg dina andra alternativ. Skuldlösning är inte för alla. Lyckligtvis har du många andra alternativ du bör överväga innan du kontaktar dina fordringsägare för att förhandla fram en förlikning. Tänk på följande:
- Dina fordringsägare kan komma överens om att sänka din ränta eller låta dig sluta betala i några månader tills du kommer tillbaka på fötterna (som kallas "uthållighet"). Om dina ekonomiska problem är tillfälliga kan det här vara bättre alternativ än att reglera skulden. Komma med en budget och bestämma vad du kan betala varje månad, ring sedan upp kreditkortsföretagen och förklara din situation.
- Du kan arbeta med en kreditrådgivare på en skuldhanteringsplan. Din rådgivare kommer att kontakta dina fordringsägare och försöka få bort sena avgifter. De kan också få lägre räntor. Du gör en betalning till rådgivaren som distribuerar betalningarna till dina fordringsägare.
- Konsolidera din skuld. Om du har flera lån med hög ränta kan du försöka rulla dem till ett personligt lån med en lägre ränta. Du kan också använda kreditkortsbalansöverföringar, vilket vanligtvis ger dig 12-18 månader med 0% APR. Undvik dock att ta ut ett kreditkort för att betala osäker skuld. När du är klar kan skuldkonsolidering sänka dina månatliga betalningar till något överkomligt.
Metod 2 av 3: förhandla fram en lösning
- 1Spara ett engångsbelopp. Det bästa sättet att reglera en skuld är att erbjuda borgenären en engångsbetalning. De kommer att frestas att ta tillgängliga kontanter nu istället för att komma med en ny plan för återbetalning av skulder som du kanske slutar betala. Följaktligen bör du bidra varje månad till ett sparkonto för att bygga upp ett engångsbelopp.
- Om du föredrar att göra månatliga betalningar bör du överväga något annat än skuldavräkning.
- Alternativt, om du inte kan spara några pengar varje månad, överväga allvarligt att ansöka om konkurs.
- Förmodligen är det enda sättet att bygga upp ett engångsbelopp att sluta betala dina osäkra borgenärer. Kom ihåg att de kan ringa dig och stämma dig för avtalsbrott när du slutar betala. Din kreditpoäng kommer också att slå.
- 2Skicka ett skuldförhandlingsbrev. Du vill börja förhandlingsprocessen genom att skriva ett brev med ditt öppningserbjudande för att reglera skulden. Varje borgenär ska få sitt eget brev och skräddarsy brevet genom att inkludera din kontoinformation.
- Förklara varför du inte kan betala skulden. Ge information om din månadsinkomst och eventuella motgångar som du har mött, till exempel arbetsförlust eller hälsoproblem.
- Ange tydligt hur mycket du erbjuder för att reglera skulden. Börja lågt. Du kan till exempel erbjuda dig att betala 30% av värdet.
- Nämn att du kan tvingas gå i konkurs om de inte accepterar det. Konkurs är ditt trumfkort. Dina osäkra borgenärer kommer troligen att bli helt utplånade om du ansöker om konkurs, så de har ett incitament att lösa med dig.
- Inkludera en begäran om att de rapporterar lånet som "fullt betalt" till kreditupplysningsföretagen. Be också att all annan negativ information tas bort.
- Skicka brevet certifierad post, begäran om kvitto.
- 3Förhandla fram och tillbaka. Din borgenär kommer att svara, antingen skriftligen eller genom att ringa. Om de ringer, be dem att skicka eventuella moterbjudanden skriftligen. Det är väldigt enkelt för borgenärer att förneka att de någonsin har lovat något muntligt, så ha alltid ett pappersspår. När du har mottagit ditt erbjudande, analysera om du tycker att det är acceptabelt.
- Om borgenären inte kommer att lägga ett motbjudande skriftligt, ta sedan mycket noggranna anteckningar. Skriv ner namnet på vem du pratade med, deras jobbtitel och datum och tid för ditt samtal.
- Om borgenären avvisar försök att reglera skulden kan du höja det belopp du är villig att betala. Lägg denna information i ett andra brev.
- Du kan också bestämma dig för att sluta förhandla med en borgenär. Till exempel kan ett par av dina fordringsägare ha gått med på att avveckla dina konton. Detta bör frigöra pengar som du kan bidra till dina andra skulder. Du kan överväga en skuldhanteringsplan eller skuldkonsolidering för dina återstående skulder.
Vanligtvis tar skuldavräkningsföretag antingen en procentandel av din totala skuld eller en procentandel av det belopp de sparade dig. - 4Skaffa ett skuldavräkningsbrev. Få ditt avtal om att reglera skulden skriftligen. Acceptera inte muntliga löften. Insistera istället på ett förlikningsavtal och läs det noggrant innan du undertecknar. Du vill att avtalet ska ange att du har förlåtits för det ursprungliga lånebeloppet.
- Om du behöver hjälp med att förstå avtalet, träffa sedan en advokat för att granska det tillsammans. Det finns många billiga juridiska alternativ för människor utan mycket pengar.
- Förvara alltid en kopia av det undertecknade brevet för dina register.
- 5Kontrollera din kreditrapport. Bekräfta att skulden har rapporterats korrekt som avvecklad. Du vill inte ha konton på obestämd tid listade som standard eller i samlingar. Om du ser ett fel kontaktar du ett kreditupplysningsföretag för att bestrida artikeln.
- Kontot bör helst anges som "betalt i sin helhet."
Metod 3 av 3: arbeta med ett skuldavräkningsföretag
- 1Hitta företag. Om du inte gillar att förhandla kan du hyra ett skuldavräkningsföretag som hjälper dig att reglera skulder. Du kommer att göra månatliga betalningar till skuldavräkningsföretaget, vilket sparar pengarna på ett konto. Efter att ett tillräckligt stort engångsbelopp har ackumulerats kommer de att kontakta dina fordringsägare för att förhandla fram en förlikning.
- Det finns många företag där ute. Vissa annonserar på TV, i telefonboken eller online.
- 2Undersök varje företags rykte. Innan du anställer ett företag bör du undersöka det noggrant för att avgöra om det är ett legitimt företag. Tyvärr finns det många bedragare eller oerfarna företag som arbetar inom området. Kontrollera följande:
- Sök i Better Business Bureau. Titta på staden där företaget har sitt huvudkontor och läs upp eventuella klagomål.
- Fråga din statens justitieminister om någon stämning har inletts mot företaget.
- Kontakta en lokal konsumentskyddsbyrå för klagomål. Naturligtvis kan alla företag ha klagomål. Men leta efter mönster. Klagar flera på att de har blivit rippade?
- 3Läs företagets obligatoriska uppgifter. Lagliga skuldavräkningsföretag bör skicka vissa uppgifter till dig innan du ber dig att underteckna ett kontrakt. Du bör läsa dessa upplysningar noggrant så att du förstår dem. Till exempel bör informationen omfatta följande:
- Din avgift och hur den beräknas. Vanligtvis tar skuldavräkningsföretag antingen en procentandel av din totala skuld eller en procentandel av det belopp de sparade dig.
- Eventuella villkor.
- Hur lång tid det kommer att gå innan företaget närmar sig dina fordringsägare för avveckling.
- Hur mycket de tänker erbjuda varje borgenär.
- De negativa konsekvenserna av att stoppa betalningar till dina fordringsägare (sänkt kreditpoäng, potentiella stämningar, fler avgifter etc.)
I allmänhet innebär skuldavräkning att erbjuda dina fordringsägare en klumpsumma i utbyte mot att de skriver av resten av din skuld. - 4Var uppmärksam på bedrägerier. Undvik företag som bedriver skumma metoder. Leta efter följande röda flaggor och spring iväg om du kan:
- annonserar ett nytt regeringsprogram som hjälper dig med kreditkortsskulder (det finns inget program)
- tar ut avgifter innan du gör upp din skuld
- garanterar att de kan få din skuld att försvinna
- berättar inte konsekvenserna av att stoppa betalningen till borgenärerna
- hävdar att det kan stoppa alla rättegångar och inkasso
- lovar att reglera din skuld för pennor på dollarn
- 5Skriva på ett kontrakt. Du bör få ett skriftligt avtal från skuldavräkningsföretaget. Läs det noga med en advokats hjälp innan du undertecknar. Om du inte håller med om något i avtalet, kontakta företaget innan du undertecknar.
- 6Dra ut dina pengar, om det behövs. Även om du kommer att betala pengar till skuldavräkningsföretaget är det fortfarande dina pengar. Du har rätt att ta bort pengarna från sparkontot. Du har också rätt till alla räntor som pengarna tjänar.
Läs också: Hur man går organiskt på en budget?
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
