Hur köper jag en korttidssäkerhetsförsäkring?
STDI och långvariga funktionshinderförsäkringar som köpts privat kostar ungefär samma trots den stora skillnaden i täckningstid.
Kortvarig funktionshinderförsäkring, STDI i korthet, ersätter inkomst för personer som inte kan arbeta under en kort tid på grund av sjukdom eller skada. En av fyra personer kommer att befinna sig i denna situation före pension. Du kan få STDI via arbetsplatsen eller genom att köpa en policy på egen hand. Innan du gör är det viktigt att förstå STDI: s fördelar och begränsningar.
Metod 1 av 3: Förstå dina STDI-val
- 1Lär känna skillnaderna mellan STDI och långvarig funktionshinder. STDI och långvarig funktionshinderförsäkring används båda för att täcka förlorad inkomst vid sjukdom eller skada. Den främsta skillnaden är att STDI sparkar in nästan omedelbart men i allmänhet bara täcker dig under en period av 3-6 månader, medan långvariga invaliditetsförmåner inte börjar omedelbart men de kan förbli på plats tills du går i pension.
- STDI och långvariga funktionshinderförsäkringar som köpts privat kostar ungefär samma trots den stora skillnaden i täckningstid.
- STDI och långvarig handikapptäckning erbjuds ofta av arbetsgivare i samma paket. Med andra ord kan de arbeta tillsammans. Du behöver inte välja det ena eller det andra.
- 2Tänk på hur mycket av din inkomst du vill täcka. STDI-försäkringar täcker 50-80% av förlorade löner. Ju mer du väljer att täcka dina löner, desto högre blir priset på försäkringen. 60-70% är det vanligaste valet eftersom det är ungefär lika med din faktiska inkomst efter skatt.
- Om du köper din STDI via din arbetsgivare kommer den inte att beskattas. Om du får det själv betalar du standard inkomstskatt på förmånerna.
- 3Vet hur många månader du vill täckas. Vanligtvis har STDI-försäkringar en förmånsperiod mellan 3 och 6 månader. Ju längre täckningen varar, desto högre kostnad för dig.
- Om du har långvarigt funktionshinder utöver STDI, är det bra att veta när dessa förmåner börjar när du väljer hur länge du ska få STDI-förmåner.
STDI och långvarig handikapptäckning erbjuds ofta av arbetsgivare i samma paket. - 4Se upp för olika definitioner av "funktionshinder. " Definitionen av funktionshinder kan skilja sig från företag till företag. Ju bredare definition, desto mer kommer att täckas och desto mer kommer du att betala.
- 5Välj en "egen yrkespolitik" om möjligt. Du kan köpa en policy för "egen ockupation" eller "någon ockupationspolicy". Förmåner för "eget yrke" täcker dig om du inte kan arbeta i ditt specifika jobb. "Alla yrken" -förmåner är endast för de som inte kan fungera alls, vid "alla" yrken.
- Förmåner för "eget yrke" betalar även om du arbetar ett annat jobb. Om till exempel en kirurg kan inte preform operation på grund av en skada, men hon kan konsultera medicinsk utrustning, kommer hon att få förmåner även när hon drar en lön från sitt nya jobb.
- "Alla yrken" -policyer betalar inte ut förmåner om du kan arbeta ett annat jobb med din funktionshinder.
- 6Leta efter en snabb eliminationsperiod. Avskaffningsperioden är den tid du har att vänta innan din försäkringsskydd börjar. Ju kortare elimineringstiden är, desto mindre tid väntar du innan du börjar få förmåner.
Metod 2 av 3: förvärva en policy genom din arbetsgivare
- 1Registrera dig för gratis arbetsgivares sponsrad täckning på jobbet om den är tillgänglig. Detta är det billigaste sättet att skydda dig mot inkomstförlust på grund av kortvarig funktionshinder. Kolla in med personalavdelningen för att se om STDI är tillgängligt genom din befintliga policy. Det kan vara så att du redan har det eller bara behöver registrera dig för det.
- Fem stater kräver att arbetsgivare ger möjlighet till STDI: Hawaii, Kalifornien, New Jersey och Rhode Island.
- Det finns ofta ingen extra kostnad för dig om STDI ingår i din befintliga täckning men du kommer att beskattas av dina förmåner om du använder den.
- Om du registrerar dig för en STDI via din arbetsgivare följer din försäkring dig inte till ett annat jobb.
STDI och långvarig funktionshinderförsäkring används båda för att täcka förlorad inkomst vid sjukdom eller skada. - 2Köp STDI via din arbetsplats om gratis täckning inte finns. Även om arbetsgivare inte tillhandahåller STDI, kommer de ofta att erbjuda det som en frivillig förmån. Kontakta personalresurser eller, om du arbetar i ett mindre företag, vem som helst som ansvarar för inköp av försäkringar och fråga om att logga in på en STDI-försäkring genom sin mäklare till en rabatterad gruppränta.
- Till skillnad från STDI som ingår i din policy är denna köpta "personliga" policy bärbar och följer dig till ditt nästa jobb.
- 3Köp STDI genom en professionell guild om du inte kan få det genom jobbet. Ett annat sätt att få en rabatterad gruppränta på din STDI är att gå igenom en professionell förening eller guild. Kontakta din representant och fråga om att gå igenom deras mäklare för att köpa en STDI.
Metod 3 av 3: köpa en privat policy
- 1Undersök STDI-leverantörer online. Om du inte kan få STDI-täckning via arbetsplatsen eller en yrkesförening har du möjlighet att köpa en privat policy oberoende av en arbetsgivare. Börja med att titta online på de leverantörer som erbjuder STDI-policyer. Långsiktiga policyer är vanligare på den privata marknaden, men många av de större nationella företagen erbjuder STDI-policyer.
- Leta efter företag som är etablerade, har starka betyg och får positiva recensioner från kunder.
- 2Få initiala uppskattningar från flera leverantörer. Du kan ofta få preliminära uppskattningar online baserat på din ålder, kön, hälsa och inkomst. När du har bestämt dig för flera företag som är ansedda och har STDI-policy, ta dig tid att få en uppskattning som utgångspunkt.
Kortvarig funktionshinderförsäkring, STDI i korthet, ersätter inkomst för personer som inte kan arbeta under en kort tid på grund av sjukdom eller skada. - 3Justera din täckning så att den passar din budget. Bestäm det belopp som du kan betala ut varje månad för din STDI-policy och skapa en anpassad policy som passar din budget. Du kan inte ändra din ålder eller din hälsa, men du kan justera följande fördelar för att hitta ett pris som passar dig:
- Täckningsbelopp
- Förmånsperiod
- Eliminationsperiod
- Definition av funktionshinder
- Täckning "Eget yrke" kontra "alla yrken" täckning
- 4Köp din försäkring via en oberoende agent. Försök inte göra det ensam. En oberoende försäkringsagent är inte bunden till en viss leverantör så att de kan hjälpa dig att få flera erbjudanden och få bästa möjliga pris för din situation. För att hitta en bra oberoende försäkringsagent börja med muntliga rekommendationer och gå sedan till online-forskning.
- Be om rekommendationer för en agent från vänner och familjemedlemmar.
- Gå online för att hitta oberoende försäkringsagenter.
- Möt agenten personligen. Leta efter egenskaper som tålamod, uppmärksamhet och kompetens. Lita på din instinkt om du inte vill logga in med dem.
- Ställ många frågor. En bra agent kommer tålmodigt att förklara allt du inte förstår.
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
