Hur jämför jag sjukförsäkringsplaner?
Att välja en sjukförsäkringsplan kan vara en skrämmande uppgift fylld med frågor om lingo, typer av planer, fördelar och kostnader.
Att välja en sjukförsäkringsplan kan vara en skrämmande uppgift fylld med frågor om lingo, typer av planer, fördelar och kostnader. För att fatta detta viktiga beslut, dela upp din beslutsprocess i delar. Börja med att bestämma vilken typ av plan du vill ha och överväga sedan vilka fördelar som är viktigast för dig. Slutligen ta en titt på självriskerna, månatliga premier och out-of-pocket-kostnader för att välja en plan som passar in i din ekonomiska plan.
Metod 1 av 3: välja en typ av plan
- 1Välj en hälsovårdsorganisation (HMO) för regelbunden förebyggande vård. Med den här planen måste du arbeta med läkare och leverantörer som är i HMO: s nätverk, men dina kostnader kommer att vara mycket stabila och förutsägbara. Det är en bra plan att välja om du är orolig för förebyggande vård, men det kanske inte är det bästa alternativet om du behöver träffa specialister.
- Med en HMO behöver du en remiss för att se en specialist.
- För vissa nödsituationer kan vård från en leverantör utanför nätverket tillåtas.
- 2Välj en exklusiv leverantörsorganisation (EPO) om du vet att dina läkare är i nätverket. Denna plan har lägre egna kostnader, men du kan bara se läkare, besöka sjukhus och använda leverantörer som är i nätverket. All vård som ges utanför nätverket är 100% ditt ekonomiska ansvar.
- I nödsituationer kan du besöka en leverantör utanför nätverket, men tänk på att din EPO måste verifiera nödsituationen innan de ersätter eventuella utgifter.
- Med en EPO behöver du inte hänvisning för att träffa en specialist.
Visste du? Med "nätverk" avses läkare, sjukhus och leverantörer som har avtal med en specifik sjukförsäkringsplan. De har förhandlat om priser för sina tjänster, vilket innebär att dina kostnader är lägre och mer förutsägbara.
- 3Välj en föredragen leverantörsorganisation (PPO) för att se specialister utan remiss. Du kommer att betala mindre om du ser leverantörer som är i nätverket, men du kan se någon läkare och besöka vilket sjukhus som helst för en extra premie. Du behöver inte heller en remiss från en läkare för att se en specialist, vilket kan vara en stor fördel beroende på dina hälsobehov.
- Dessa typer av planer har en högre egenkostnad på grund av variationen i tillgänglig täckning. Du betalar i huvudsak för flexibilitet.
- PPO-planer är ett av de mest populära planvalen.
POS-planer är mindre restriktiva än HMO-planer, men båda kräver att du får en remiss innan du träffar en specialist. - 4Välj en serviceplan (POS) för många leverantörsalternativ. Med ett POS är läkare och leverantörer i nätet billigare men du kan se vilken leverantör du väljer. Du kommer att behöva en remiss för att besöka en specialist, men du får mer praktisk vård från din primärläkare som hjälper till att samordna alla dina möten så länge de är i nätverket.
- POS-planer är mindre restriktiva än HMO-planer, men båda kräver att du får en remiss innan du träffar en specialist.
Metod 2 av 3: överväga fördelar
- 1Planera för kända medicinska behov, som mediciner, specialister och operationer. Dina medicinska problem som en frisk, ensamstående 30-åring kommer att skilja sig från en diabetisk mamma till 3. Tänk på hur ett normalt år ser ut för dig och gör ditt bästa för att förutsäga vilka tjänster du regelbundet behöver.
- Du kommer naturligtvis att behöva balansera din budget med dina behov, men att veta i förväg vad som är viktigast kan hjälpa dig att fatta ett beslut när du väljer en plan.
- Till exempel, om du är diabetiker och behöver insulin, vet du att medicinsktäckning är viktigt för din plan.
- Om du har speciella allergier eller immunitetsproblem kanske du vet att du spenderar mer tid på att träffa specialister än andra människor kanske.
- 2Kontrollera om dina föredragna läkare är i nätverket för en viss plan. Om det finns specialister eller läkare som du redan har etablerat relationer med, kanske du inte vill riskera att förlora dem genom att byta till en plan med ett annat nätverk. Du kan ringa din läkarmottagning för att fråga dem om de befinner sig i ett visst nätverk, eller så kan du söka online efter den informationen.
- Om du köper sjukförsäkring via Marketplace kan du kontrollera att leverantörerna i ditt område är berättigade genom att besöka https://healthcare.gov/find-provider-information/.
- Om du är berättigad till sjukförsäkring genom din anställning kanske du inte har så mycket val om din plan och ditt nätverk. Träffa din HR-representant för att få mer information om dina alternativ.
- 3Se till att speciella behandlingar du behöver omfattas av planen. Saker som sjukgymnastik, mentalvård, missbruksresurser och till och med fertilitetsbehandlingar kan variera från plan till plan. Du kan inte alltid förutsäga om du behöver dessa tjänster, men om du tror att en eller flera av dem kan vara viktiga, kom ihåg dem när du granskar planer.
- Till exempel, om du har ett barn som behöver träffa en fysioterapeut en gång i veckan för en pågående situation, kan det att det som täcks av försäkring göra en enorm skillnad i din budget.
Med "nätverk" avses läkare, sjukhus och leverantörer som har avtal med en specifik sjukförsäkringsplan. - 4Kontrollera att alla mediciner du behöver omfattas av din plan. När du tittar på olika planer har de flesta ett avsnitt där du kan mata in alla mediciner du behöver och berätta om den specifika planen täcker dem. Vissa planer erbjuder generiska versioner av läkemedel med märkesnamn till en mycket lägre kostnad, så kom ihåg att även om namnmärket inte omfattas betyder det inte att planen inte är ett alternativ för dig.
- Om din HR-representant inte kan hjälpa dig att få den information du behöver eller om du handlar självförsäkring kan du arbeta med en vårdförsäkringsagent eller använda en försäkringsaggregat online för att jämföra planer, fördelar och kostnader.
- Den Sjukförsäkring marknaden skapades av Affordable Care Act och är en online-resurs som du kan använda för att hitta den plan som är rätt för dig.
Metod 3 av 3: förstå kostnader
- 1Välj en högre självrisk för en lägre månadspremie. Självrisken är den totala summan du måste betala innan din försäkring kommer att betala för någonting. Ju högre självrisk du väljer, desto mer ansvar tar du för dina försäkringskostnader, så att din månatliga premie blir mycket lägre.
- Till exempel, om du väljer en plan med en avdragsgill på 3730€, är alla medicinska kostnader du får 100% ditt ansvar tills du har betalat 3730€ ur fickan. Efter den tiden kommer din försäkring att starta.
- På baksidan betyder en lägre självrisk att du kommer att betala en högre månadspremie.
Tips: Många planer har separata självrisker för vissa typer av täckningar, som receptbelagda läkemedel. Du kan ha en självrisk på 1490€ för din plan men bara en 370€ självrisk för mediciner, vilket innebär att när du har betalat 370€ i fickan för dina recept kommer din försäkring att ta över dessa betalningar.
- 2Välj samförsäkring för att dela kostnaderna med din försäkringsplan. Om du till exempel väljer en myntförsäkringsplan på 80/20 betyder det att du betalar 20% av kostnaden för ett besök eller ett förfarande och ditt försäkringsbolag betalar de andra 80%. För många planer tillämpas samförsäkring efter att din självrisk har uppfyllts.
- Om din plan har en självrisk på 750€ och 50/50 myntförsäkring, är du ansvarig för de första 750€ av medicinska kostnader i sin helhet. Efter den tiden kommer du att betala 50% av alla medicinska kostnader och din försäkring kommer att betala de andra 50%.
- 3Verifiera de maximala utgifterna som du kommer att ansvara för. Din försäkringsplan anger en maxgräns som du måste betala under ett kalenderår. När du väl har nått detta märke täcker din försäkring 100% av dina kostnader.
- Du kan till exempel registrera dig för en plan som har en avdragsgilla 1870€, 80/20 myntförsäkring och en 3730€ out-of-pocket-kostnad. Det betyder att du betalar de första 1870€ av dina medicinska kostnader. Därefter betalar du 20% av varje besök eller förfarande och din försäkringsplan betalar de andra 80%. När du har betalat totalt 3730€, inklusive 1870€ som du redan betalat för din självrisk, behöver du inte täcka mer av dina försäkringskostnader (förutom din månatliga premie) under resten av kalenderåret.
Om din HR-representant inte kan hjälpa dig att få den information du behöver eller om du handlar självförsäkring kan du arbeta med en vårdförsäkringsagent eller använda en försäkringsaggregat online för att jämföra planer, fördelar och kostnader. - 4Välj en "metall" -kategori som bäst uppfyller dina budget- och medicinska behov. Varje försäkringsplan är uppdelad i fyra metallkategorier: brons, silver, guld och platina. När du väljer en plan på en försäkringsaggregat eller Marketplace kan du visa varje kategori sida vid sida för att se täcknings- och kostnadsskillnader.
- Bronsplaner har de lägsta månadspremierna men de högsta kostnaderna.
- Silverplaner har något högre månadspremier och något lägre egna kostnader.
- Guldplaner har högre månatliga premier och lägre egna kostnader. De har också lägre avdragsgilla alternativ.
- Platinaplaner har den högsta månatliga kostnaden men de lägsta självriskerna och utgifterna.
- Sjukförsäkringskostnaderna skiljer sig från stat till stat, så kolla in ditt specifika områdes alternativ för att ta reda på hur mycket en plan kommer att kosta dig och din familj.
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
