Hur budgetar jag för en självrisk?
Du kan använda ett hälsosparande konto (HSA) om du befinner dig i en IRS-utsedd högavdragsgill hälsoplan.
Även med sjukförsäkring kommer du att vara ansvarig för din självrisk - det belopp du måste betala ur din egen ficka innan din försäkring börjar. Många självrisker är i tusentals dollar. Lyckligtvis finns det många strategier du kan använda för att spara pengar för din årliga självrisk. Du bör till exempel skapa en budget och frigöra så mycket pengar att spara som möjligt. Du kan också registrera dig för ett flexibelt utgiftskonto eller ett hälsosparande konto. Om du köper din egen sjukförsäkring bör du kontrollera om du är berättigad till statligt stöd.
Metod 1 av 4: skapa en arbetsbudget
- 1Identifiera beloppet för din självrisk. Ta ut din sjukförsäkring och läs den. Självrisker bör vara en av de första uppgifterna som listas. Om du inte hittar den avdragsgilla informationen, kontakta din sjukförsäkringsgivare.
- Dela nu din självrisk med 12. Detta är den summa pengar du behöver spara varje månad.
- Om du inte använder de pengar du har avsatt kan du rulla över dem till nästa år.
- 2Granska dina fasta utgifter. Fasta kostnader är kostnader som inte ändras varje månad. De är vanligtvis också för nödvändigheter, såsom följande:
- hyra eller inteckning
- verktyg
- skuldbetalningar
- försäkringspremie
- bilbetalningar
- 3Trimma diskretionära utgifter. Diskretionära utgifter är vad du kan leva utan varje månad. Du kommer att vilja sänka dina diskretionära utgifter så mycket som möjligt så att du kan frigöra pengar för att bidra till din självrisk.
- Vissa diskretionära utgifter är "fasta", dvs. de kostar samma varje månad. Det verkliga testet är dock om du behöver det. Till exempel är din Netflix-räkning fixad, men du kan gärna göra det utan den.
- Du kan också skära ner på semesterresor, måltider ute, klädshopping och underhållning.
- 4Komplettera din inkomst om det behövs. Ibland kan du inte klippa tillräckligt. Till exempel kan det mesta av din månadsinkomst redan gå till nödvändigheter som hyra och sjukförsäkringspremier. I den situationen är ditt enda val att öka din inkomst.
- Be om en höjning. Förklara för din chef varför du berättigar till en lönestöt.
- Arbeta övertid, om möjligt. Övertid betalas med 1,5 gånger din normala lönesats, så att pengar läggs upp snabbt.
- Sök ett deltidsjobb. Du kan arbeta som Uber-förare, börja en frilansfotokarriär eller lägga din tid som barista på ett kafé. Bidra med dina extraintäkter till dina sjukförsäkringskostnader.
- 5Registrera dig för direkt insättning. Använd direktdeposition för att hjälpa dig spara. Du bör också skapa ett separat sparkonto speciellt för hälso- och sjukvårdsutgifter.
- Om du blandar dina sjukvårdsbesparingar med dina vanliga besparingar kan du bli frestad att doppa in pengar för lyx. Genom att ha separata konton gör du det svårare att spendera pengarna.
Ett flexibelt utgiftskonto (FSA) är tillgängligt om du har en arbetsbaserad sjukförsäkring.
Metod 2 av 4: registrera dig för ett flexibelt utgiftskonto
- 1Kontrollera om din arbetsgivare erbjuder fsas. Ett flexibelt utgiftskonto (FSA) är tillgängligt om du har en arbetsbaserad sjukförsäkring. Det är i grunden ett sparkonto som erbjuder skattefördelar. Du kan till exempel sätta in pengar före skatt, vilket minskar din inkomstskatt.
- Kontrollera när din nästa öppna registreringsperiod är. Du kan sedan registrera dig för en FSA.
- 2Gör insättningar. Din arbetsgivare bör ta ut pengarna direkt från din lönecheck och sätta in dem på kontot. Din arbetsgivare kan också bidra till FSA.
- För 2017 är bidragsgränsen 1940€ per år. Om din självrisk är högre än detta belopp måste du spara på egen hand.
- 3Spendera pengarna på stödberättigande utgifter. De vanligaste stödberättigande kostnaderna inkluderar läkarbesök och receptbelagda läkemedel. Om din tandvård och synvård inte redan täcks av en hälsoplan kan du också använda FSA-medel för att täcka dessa utgifter.
- Du kan använda dina FSA-medel för dig själv, din make och alla anhöriga du kräver på dina skatter.
- 4Använd det eller förlora det. I allmänhet förlorar du några pengar på kontot i slutet av året. Din arbetsgivare kan dock låta dig överföra 370€ till nästa års FSA eller så kan de ge dig några månader att spendera pengarna under en respitperiod.
- Följaktligen kanske du inte vill öppna en FSA om du inte är säker på att du kommer att spendera en viss summa i vården. Istället kanske du bara vill spara pengar från din lönecheck på ditt bankkonto.
- Ett annat alternativ är ett hälsosparande konto (HSA), som kan vara tillgängligt.
Du kan få ett bidrag för att betala din självrisk om du köper sjukförsäkring på statliga börser.
Metod 3 av 4: använda ett hälsokonto
- 1Kontrollera om du kvalificerar dig. Du kan använda ett hälsosparande konto (HSA) om du befinner dig i en IRS-utsedd högavdragsgill hälsoplan. Du sätter in pengar före skatt, vilket sänker din totala skattebörda. Kontrollera med personal om din hälsoplan har utsetts till en avdragsgill plan.
- IRS definierar högavdragsgilla planer som de med en självrisk på minst 970€ för en individ eller 1940€ för en familj.
- Din arbetsgivare är inte skyldig att erbjuda en HSA även om din hälsoplan är avdragsgill. Du kommer dock att kunna öppna en HSA på egen hand.
- Du behöver inte försäkring via din arbetsgivare för att kvalificera dig. Istället kan vem som helst med en särskild avdragsgill plan öppna en HSA.
- 2Skilja en HSA från en FSA. De delar många likheter. Du gör till exempel bidrag före skatt. Det finns dock skillnader du bör tänka på när du väljer vilket alternativ som fungerar bäst för dig:
- HSA är inte tillgängliga för alla. Till exempel, om din hälsoplan inte är betecknad som en avdragsgill plan kan du inte kvalificera dig.
- Om du inte spenderar alla dina pengar i slutet av året kan du förvara dem i din HSA. Du kan inte med en FSA.
- Pengarna du bidrar med till en HSA är dina, vilket innebär att du kan ta med dig om du går i pension eller byter jobb. Däremot kan du inte ta pengarna med dig från en FSA.
- 3Öppna din HSA. Om din arbetsgivare erbjuder HSA, kanske du vill gå igenom dem för enkelhets skull. Du kan dock också shoppa efter en HSA. Kontrollera med banker och andra finansinstitut.
- Du borde jämför butik. Be till exempel om ett avgiftsschema och om du använder checkar eller betalkort.
- IRS begränsar hur mycket du kan bidra till ditt konto. År 2017 är gränsen 2610€ för enskilda men 5040€ för familjer.
- 4Spendera endast på kvalificerade medicinska kostnader. Du kan inte spendera dina HSA-besparingar på vad som helst. Istället bestämmer IRS vad som kvalificerar som medicinsk kostnad. Du kan till exempel spendera pengarna på läkarbesök, diagnostiska tester, tandbehandling, operationer och sjukgymnastik.
- Om du tar ut pengar från din HSA av icke-medicinska skäl, måste du betala skatt på pengarna. Om du ännu inte är 65 år kommer du också att betala 20% straff på toppen.
Även med sjukförsäkring kommer du att vara ansvarig för din självrisk - det belopp du måste betala ur din egen ficka innan din försäkring börjar.
Metod 4 av 4: erhålla statligt stöd
- 1Kontrollera om du är berättigad till kostnadsdelningsminskningar. Du kan få ett bidrag för att betala din självrisk om du köper sjukförsäkring på statliga börser. Den Affordable Care Act (även känd som "Obamacare") skapade subventioner för out-of-utlägg. Dessa subventioner kallas "kostnadsdelningsminskningar."
- Du kan enkelt beräkna om du är berättigad till kostnadsdelningsreduktioner genom att besöka webbplatsen: https://healthcare.gov/lower-costs/. Ge den begärda informationen.
- 2Kontrollera kostnaderna. Du kvalificerar dig bara för kostnadsdelningsreduktioner om du köper en silverplan. Silvernivåplaner är vanligtvis dyrare än bronsplaner. Men du kommer förmodligen också att få hjälp med dina premier, som kallas "premiumskatteavdrag". Följaktligen bör den totala kostnaden för din sjukförsäkring vara lägre.
- När du handlar för försäkring kommer utbyteswebbplatsen att fråga dig hur mycket medicinsk vård du förväntar dig behöver. Baserat på dina svar kommer webbplatsen att uppskatta hur mycket du kommer att betala ur fickan för året.
- I allmänhet blir din självrisk tusentals dollar mindre om du är berättigad till kostnadsdelningsminskningar. Detta belopp kommer troligen att kompensera för den högre premien i din silvernivåplan.
- 3Köp en silvernivåplan. Du kan bara köpa sjukförsäkring genom statliga utbyten under öppen registrering, som börjar den 1 november och vanligtvis löper till 31 januari nästa år. Följaktligen, om du vill köpa sjukförsäkring för 2018, kan du börja handla på börsen den 1 november 2017.
- Men om du flyttar eller om du tappar ditt jobb kan du kvalificera dig för en särskild anmälan. Besök marknadsplatsens webbplats och skicka in en ansökan: https://healthcare.gov.
Läs också: Hur får man bilförsäkring?
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
