Hur förstår du din sjukförsäkring?

Om din arbetsgivare inte tillhandahåller sjukförsäkring måste du välja en individuell plan för att få din sjukförsäkring.

I Europa är sjukförsäkring en viktig investering i din framtid och potentiellt din familjs framtid - så det är viktigt att förstå din policy. Det finns dock många termer som har en specialiserad betydelse inom försäkringsbranschen, vilket kan göra policydokument förvirrande. För att förstå din sjukförsäkring måste du dela upp informationen i mindre delar för att ta reda på exakt vilka kostnader som täcks och hur mycket du måste betala ur fickan.

Del 1 av 3: utvärdera din täckning

1
Läs din sammanfattning av fördelarna. Ditt sjukförsäkringsbolag är enligt lag skyldigt att ge dig en "Sammanfattning av fördelar och täckning." Detta dokument förklarar din sjukförsäkring på vanligt språk.
- Sammanfattningen innehåller en ordlista med ord och fraser som ofta används i försäkringsbranschen. Studera denna ordlista för att bättre förstå sammanfattningen.
- Du kan också läsa information med två exempel, diabetes och förlossning. Dessa exempel förklarar vad din försäkring skulle täcka i någon av dessa situationer, men kan också användas för att förstå andra medicinska situationer. Du kan till exempel använda diabetesexemplet för att förstå hur din sjukförsäkring skulle täcka alla kroniska medicinska tillstånd som kräver regelbunden behandling.
- En sammanfattning av fördelarna tillhandahålls för både individuella planer och för planer du får genom arbetet. Du kan behöva be en chef eller personalanställd om en kopia av din sammanfattning av fördelarna.
2
Förstå lagen om väsentliga hälsofördelar. Enligt federal lag måste alla sjukförsäkringar som säljs antingen till privatpersoner eller till småföretag, inklusive planer som köps via marknaden, täcka minst tio viktiga hälsofördelar. Dessa 10 fördelar inkluderar:
- Akutvård
- Sjukhusvistelse
- Rehabilitering
- Laboratorietester
- Förlossning och nyfödd vård
- Behandling för psykisk hälsa och missbruk
- Läkare och medicinsk vård utanför sjukhusmiljön
- Hälso- och tandvårdstjänster för barn
- Receptbelagda mediciner
- Förebyggande vård och kronisk tillståndshantering
3
Ta reda på om din läkare eller sjukhus är täckt. Varje försäkringsplan har ett nätverk av läkare och sjukhus som omfattas av försäkringen. Om din läkare eller ditt lokala sjukhus inte finns i planens nätverk kan du behöva betala mer för dessa tjänster.
- Vissa sjukförsäkringar ger begränsad täckning för vårdgivare utanför nätverket. Du kan till exempel bara behöva betala en 15€ kopia för läkare i ditt nätverk, men 50 procent av kostnaden för läkare som är utanför nätverket.
- Andra sjukförsäkringspolicyer ger ingen täckning alls för vårdgivare utanför nätverket.
- Du kan vanligtvis ta reda på om en viss läkare eller sjukhus ingår i planens nätverk genom att ringa ditt sjukförsäkringsbolag eller kolla på deras webbplats. Leta efter en flik märkt "nätverk" eller "hitta en läkare" på webbplatsen. Därifrån kan du söka efter namnet på den läkare eller det sjukhus du vill kontrollera.
- Om du reser ofta kan du också kontrollera din sjukförsäkring för att ta reda på om den täcker någon behandling du kommer hemifrån. De flesta sjukförsäkringsnätverk är lokala, men du kan ha andra fördelar tillgängliga om du reser till en annan stat eller ett annat land.
- Du vill också kontrollera gränserna för antalet besök som din sjukförsäkring kommer att täcka, särskilt om du har ett kroniskt tillstånd. Till exempel täcker många försäkringsbolag endast ett begränsat antal besök hos en fysioterapeut eller för psykisk hälsa eller missbruksbehandling.
Om du reser ofta kan du också kontrollera din sjukförsäkring för att ta reda på om den täcker någon behandling du kommer hemifrån.
4
Kontrollera om din medicin är täckt. Om du tar ordinarie receptbelagda läkemedel för ett kroniskt eller långvarigt medicinskt tillstånd, vill du vanligtvis se till att den sjukförsäkring du väljer täcker medicinen.
- Ditt sjukförsäkringsbolag kommer att ha en lista över läkemedel som omfattas av din försäkring. Det enklaste sättet att ta reda på om ett visst läkemedel täcks är att söka efter det med namn i listan på ditt sjukförsäkringsföretags webbplats.
- Du kanske också kan ta reda på om ett visst läkemedel täcks genom att ringa ditt sjukförsäkringsföretags kundtjänstnummer.
- Om din medicin täcks beror på hur mycket du betalar på din särskilda försäkring. Med vissa planer behöver du bara betala en liten kopia för täckta mediciner. Andra kräver att du uppfyller din självrisk innan det finns någon drogtäckning.

Del 2 av 3: bedömning av egna kostnader

1
Summa dina premier. Din premie är den summa pengar du måste betala varje månad för sjukförsäkring. Premien är vanligtvis årlig men delas upp i 12 månatliga betalningar för din bekvämlighet.
- Tänk på att du måste betala din premie varje månad annars förlorar du täckningen. Om du tappar din täckning kanske du inte kan registrera dig igen förrän den öppna anmälningsperioden i slutet av kalenderåret.
- Din premie ändras inte under året, oavsett om du använder din sjukförsäkring.
- Om du aldrig går till läkare eller sjukhus alls under ett år representerar den totala premien också dina totala sjukvårdskostnader för det året.
2
Skillnad mellan sambetalningar och medförsäkring. Copayments och medförsäkring är båda namnen på det belopp du kommer att betala för vård och tjänster. De har dock skillnader som dramatiskt kan påverka dina totala out-of-pocket-kostnader.
- Medförsäkringsbetalningar går vanligtvis mot att betala ner din självrisk. Copayments, dock inte.
- Kopieringar är vanligtvis låga betalningar för standardtjänster eller receptbelagda läkemedel. Du kan till exempel ha en återbetalning på 7,50€ för generiska läkemedel och 15€ för varumärkesläkemedel. Detta innebär att om din läkare skriver till dig ett recept kommer du aldrig att betala mer än 15€ för medicinen.
- Kopieringar kan vara bättre för dig om du bara går till läkaren ibland eller när du är sjuk. Men om du har ett kroniskt hälsotillstånd som kräver regelbunden medicinering och behandling, kan du spara mer pengar med en medförsäkringsplan där du betalar en liten andel av dina sjukvårdskostnader tills din självrisk uppfylls, då din sjukförsäkring företaget täcker 100 procent av dina utgifter.
- För att jämföra sambetalningar och medförsäkring, antag att du har ett medicinskt tillstånd som kräver att du köper ett märkesrecept som kostar 75€ varannan vecka. Med en plan som hade 15€ kopia för varumärkesrecept, skulle du betala 15€ varje gång du fyllde i ditt recept (390€ för det receptet ensamt under ett år). Om du hade en plan med 20 procent medförsäkring skulle du fortfarande betala 15€ när du fick ditt recept fyllt. Men när du väl hade träffat din självrisk skulle försäkringsbolaget täcka det 100 procent. Om du hade en självrisk på 220€, skulle du spara 160€ i egna kostnader med medförsäkringen jämfört med 15€ kopior.
3
Granska din självrisk. Din självrisk är det totala beloppet du måste betala för vård varje år innan din försäkring täcker 100 procent. En högre självrisk innebär att du kommer att få mer av dina hälso- och sjukvårdskostnader under året, men vanligtvis kommer att betala en lägre premie.
- Ju lägre din självrisk desto högre blir din premie. Till exempel kan du få en försäkring med en avdragsgill på 3730€ för 52€ per månad. Men om du vill ha en försäkring med 370€ avdragsgill måste du betala 220€ per månad.
- Om du inte har ett kroniskt medicinskt tillstånd kanske du vill ha en högre självrisk för att spara på dina årliga sjukvårdskostnader. Tänk på att om du sällan går till läkare kommer du förmodligen inte att uppfylla din självrisk under ett visst år.
- Men om det finns en nödsituation måste du vanligtvis betala din självrisk för akutvård och sjukhusvård innan din försäkring börjar.
Du kan till exempel använda diabetesexemplet för att förstå hur din sjukförsäkring skulle täcka alla kroniska medicinska tillstånd som kräver regelbunden behandling.
4
Kontrollera den maximala fickan. Maximal out-of-pocket inkluderar både avdragsgilla, sambetalningar och medförsäkringsbetalningar. För ett visst år är detta belopp det högsta du måste spendera på vårdtjänster och behandling enligt din försäkringsplan innan försäkringsbolaget börjar betala för 100 procent av dina sjukvårdskostnader.
- ACA sätter gränser för maximal out-of-pocket, som kan ändras varje år. År 2014 kunde en enskild hälsoplan som köptes via en statlig marknadsplats inte ha högst out-of-pocket på mer än 4740€ (exklusive premier). Din policy anger om den uppfyller ACA-kraven.
- Försäkringsbolag är enligt lag inte skyldiga att inkludera kostnaden för dina premier i den maximala siffra som de ger dig, även om vissa gör det. När du utvärderar detta nummer, se till att du vet vad det innehåller.
- Om det maximala utgiften inte inkluderar premier för din sjukförsäkring, kanske du vill lägga till den årliga summan av dina premier till det numret för att få en mer exakt bild av hur mycket du faktiskt kommer att behöva betala.

Del 3 av 3: välja din hälsoplan

1
Bestäm om du är berättigad till subvention. Enligt Affordable Care Act (ACA) kan du vara berättigad till skattebidrag som hjälper dig att betala din försäkringspremie varje månad. Lagen är utformad för att säkerställa att dina sjukförsäkringspremier inte blir mer än 10 procent av din månadsinkomst.
- Hur mycket bidrag du berättigar till beror på hur mycket pengar du tjänar varje år. Som individ har du rätt till subvention om du tjänar mindre än 34300€ per år. För en familj på fyra (två vuxna och två barn) finns subventioner för inkomster under 70100€ per år.
- Du kan bara få subventionförmånerna om du köper en individuell försäkringsplan via din statens marknadsplats. Om du tjänar för mycket pengar för att kvalificera dig för en subvention kan du kanske hitta en billigare försäkring genom att gå igenom ett försäkringsbolag direkt istället för att köpa din försäkring via marknaden.
2
Lista dina typiska årliga medicinska kostnader. Om din arbetsgivare inte tillhandahåller sjukförsäkring måste du välja en individuell plan för att få din sjukförsäkring. Börja med att lista de medicinska kostnader som du normalt får under ett genomsnittligt år.
- Genom att sammanställa dina typiska medicinska kostnader kan du koppla den informationen till den information du får om olika planer från fördelarna, så att du kan jämföra planer mer exakt med din egen information.
- Inkludera inte receptfria läkemedel eller andra icke-nödvändiga hälsobehandlingar som inte täcks av din försäkringsplan. Du måste betala för dem själv ändå.
- I stället för ett dollarbelopp kan du också ange antalet gånger du vanligtvis går till läkaren och orsakerna till dessa besök. Om du till exempel bara går till läkaren om du är sjuk, vill du anta att du ska gå till läkaren minst en eller två gånger om året.
- Om du har ett kroniskt medicinskt tillstånd som kräver konsekvent övervakning eller läkemedelsbehandling, ange antalet möten du har varje år och namnen på de läkemedel du tar. I den situationen vill du se till att din läkare och dina vanliga mediciner täcks av någon plan du väljer.
3
Bestäm vilken täckningsnivå du vill ha. Medicinsk täckning är i allmänhet uppdelad i brons, silver- och guldnivåer. För en guldplan betalar du en högre premie för lägre avdragsgilla och lägre maximala out-of-pocket-kostnader. Du betalar den lägsta premien för en bronsplan, vanligtvis för mindre täckning och en högre självrisk.
- Silverplaner ger vanligtvis den bästa balansen när det gäller täckning och egna kostnader. Om du inte är säker på vilken typ av plan du behöver kan en silverplan vara din bästa insats.
- Å andra sidan kanske du vill välja en bronsplan om du inte har några kroniska medicinska tillstånd och bara gå till läkaren ibland - särskilt om du har en stram budget.
- Guldplaner är vanligtvis det bästa valet om du eller en täckt familjemedlem har ett kroniskt medicinskt tillstånd som diabetes som kräver regelbundna medicinska besök och behandling. Även om du betalar en högre premie täcker en guldplan mer av dina medicinska kostnader.
Enligt federal lag måste alla sjukförsäkringar som säljs antingen till privatpersoner eller till småföretag, inklusive planer som köps via marknadsplatsen, täcka minst tio viktiga hälsofördelar.
4
Utvärdera strukturer för hälsoplanen. Din sjukförsäkring kommer vanligtvis att inrättas som en hälsovårdsorganisation (HMO), en exklusiv leverantörsorganisation (EPO), en föredragen leverantörsorganisation (PPO) eller en POS-plan. Vilken struktur du föredrar beror på hur ofta du söker vård och tjänster.
- Med en HMO måste du välja en primärvårdsläkare (PCP), som är ansvarig för att samordna din allmänna behandlingsplan. I de flesta fall måste du få en remiss från din PCP för försäkring för att täcka behandling från specialister. En HMO är vanligtvis bäst för dig om du inte har ett kroniskt hälsotillstånd som kräver fortsatt behandling från en specialist.
- Om du har ett kroniskt hälsotillstånd kan du föredra en EPO, där din behandlingsplan inte kommer att samordnas av en PCP. Med en EPO behöver du inte ens utse en PCP. Du kommer emellertid att betala betydande out-of-pocket om du använder en vårdgivare som inte finns i ditt försäkringsbolag nätverk.
- PPO: er liknar EPO, förutom att de täcker mer kostnader utanför nätverket än EPO: er gör. Om du har ett kroniskt hälsotillstånd och några av de läkare eller specialister du ser är utanför nätverket kan du spara pengar med en PPO över en EPO eller HMO.
- POS-planer liknar HMO genom att du måste utse en PCP. Out-of-pocket-kostnader är vanligtvis högre på POS-planer än andra planstrukturer om du får tjänster eller behandling utanför nätverket.
5
Granska det täckta nätverket. Om det är viktigt för dig att du fortsätter behandlingen med samma läkare eller specialister, måste du se till att planen du överväger inkluderar dessa vårdgivare i dess täckta nätverk.
- Om du redan regelbundet besöker specifika läkare eller specialister för behandling kan du slå upp dem med namn på försäkringsbolagets webbplats.
- Du vill också leta upp sjukhus i ditt område. Din sjukförsäkring kommer att ge omfattande förmåner om du av någon anledning måste få akutvård eller vara på sjukhus. Se till att ditt föredragna sjukhus är i nätverket för den plan du utvärderar.
- För att se till att alla dina baser är täckta, vill du förmodligen titta på antalet och typerna av nätdoktorer i ditt område bara för att se till att det finns ett brett urval. Du kan inte förutsäga framtiden, så du har inget sätt att veta vilka typer av vårdtjänster du kan behöva under ett år, men du kan se till att det finns läkare tillgängliga om något händer.

Tips

Nätverk kan förändras. Dubbelkolla med din vårdgivare när du gör en tid så att du vet hur mycket du kommer att behöva betala.

Varningar

Denna artikel handlar om sjukförsäkring i Europa. Om du bor i ett annat land kan vården hanteras på ett väsentligt annat sätt.

Läs också: Hur lägger jag till ditt progressiva försäkringskort i Apple-plånboken på en iPhone?