Hur betalar jag studielån?

Betalar du dina studielån genom din låneserviceman — Istället för att göra betalningar direkt till regeringen, betalar du dina studielån genom din låneserviceman.

Att avlägga examen från college är en tid för firandet - du klarade det! Tyvärr, om du är som de flesta europeiska studenter, tog du examen med studielåneskuld. Månaderna omedelbart efter att du har tagit examen är det dags att göra en inventering och ta reda på hur du ska börja göra dessa betalningar. Om du budgetar noggrant bör du kunna återbetala dina studielån utan alltför stora svårigheter. Om du stöter på problem ger den federala regeringen några alternativ, inklusive vördnad och uthållighet, som kan hjälpa dig.

Del 1 av 3: slutföra exitrådgivning

1
Skapa ett konto på den federala webbplatsen för studielån. Exitrådgivning görs vanligtvis via den federala webbplatsen för studielån. Innan du börjar avsluta rådgivningsprogrammet måste du skapa ett konto. När du har slutfört exitrådgivning kan du hantera dina lån från ditt konto.
- För att skapa ett nytt Federal Student Aid (FSA) ID, gå till https://fsaid.ed.gov/npas/index.htm och välj ett användarnamn och lösenord. Du kommer sedan att ställas några frågor för att verifiera din identitet.
- Du måste ha en giltig e-postadress för ditt FSA-ID. Använd inte skolans e-postmeddelande om du inte har tillgång till den efter examen. Du kanske saknar viktiga meddelanden från den federala regeringen.
2
Koordinera din exitrådgivning med kontoret för ekonomiskt stöd. I de flesta skolor kommer du att slutföra ett online-exit-rådgivningsprogram som beskriver hur du återbetalar dina studielån och vad som kommer att hända om du inte gör dina betalningar i tid. Vissa skolor har ytterligare ett möte eller intervju med en anställd på ekonomistödkontoret.
- Om du slutför exitrådgivning via StudentLoans.gov får du ett intyg om att du är klar. Skriv ut detta och förvara det för dina register. Du kommer antagligen att behöva skicka in det till ditt kontor för ekonomiskt stöd för att visa att du har slutfört programmet.
Tips: Du måste slutföra avslutningsrådgivning om du tar examen, slutar skolan eller sjunker under halvtidsanmälan. Du kommer fortfarande att behöva betala tillbaka dina studielån även om du inte har examen.
3
Identifiera din låneserviceman. Istället för att göra betalningar direkt till regeringen, betalar du dina studielån genom din låneserviceman. Varje låneserviceman har sin egen webbplats och betalningsprocess. Du kan ta reda på vilket företag din låneserviceman är från ditt FSA-konto.
- Från och med 2019 finns det 9 lånetjänster för federala studielån: CornerStone, MOHELA, FedLoan Servicing (PHEAA), Navient, Granite - GSMR, Nelnet, Great Lakes Educational Loan Services, Inc., OSLA Servicing och HESC / Edfinancial.
- Du får inte välja vilket företag som betjänar ditt lån eller begära en ändring om du inte gillar din låneserviceman.
4
Gör ett kalkylblad med alla dina lån och deras saldon. Om du har tagit upp lån i flera år listas de sannolikt separat. Vissa av dem kan till och med vara hos olika lånetjänare. Ett kalkylark kan hjälpa dig att organisera dina lån och hålla reda på hur mycket du är skyldig och när betalningar ska betalas.
- Om du inte konsoliderar dina federala lån kan du till och med ha olika förfallodatum för olika lån, särskilt om de är olika typer av lån. Till exempel, om vissa av dina lån är direktlån och andra är Perkins-lån, kan du ha olika servicetjänster och olika förfallodatum för de olika typerna av lån.
5
Bestäm när dina första betalningar ska betalas. De flesta federala lån och vissa privata lån har en sexmånadersfrist efter examen under vilken du inte förväntas börja betala tillbaka dina lån. Du kan använda denna period för att ordna din ekonomi och utvärdera olika återbetalningsalternativ.
- Om du har ett Perkins-lån beror längden på din respitperiod på skolan som gav dig lånet. Kontakta skolans ekonomistödkontor för att ta reda på din frist om det inte förklarades för dig under exitrådgivning.
Tips: Om du kan börja göra betalningar under avdragsperioden kommer du att kunna betala dina lån så mycket snabbare.

För att betala av dina studielån måste du börja med att lära dig om dina återbetalningsalternativ.

Del 2 av 3: välja en återbetalningsplan

1
Skapa ett hushåll budget så att du vet hur mycket du har råd att betala. När du väl har bestämt dig för ett jobb efter college, sätt dig ner och gör en lista över dina grundläggande utgifter varje månad. Ta sedan en titt på dina lönestockar de senaste månaderna och uppskatta din månadsinkomst.
- Generellt vill du uppskatta dina utgifter höga och dina inkomster låga. Om du till exempel får betalt två gånger i månaden och din lön varierar mellan 630€ och 490€, kan du budgetera din inkomst till 520€ per månad. Men om du har utgifter som alltid är exakt samma belopp, är det okej att använda det exakta beloppet i din budget.
- Spåra dina utgifter under de senaste två eller tre månaderna så att din budget baseras på verkligheten, inte på ett ideal. Om du upptäcker att du behöver sänka utgifterna får du en realistisk bild av vart dina pengar går och kan ta reda på vad du ska trimma eller eliminera helt.
Tips: Att leva på en budget betyder inte att du inte får ha kul. Inkludera budgeterade belopp för aktiviteter som att gå på bio eller ta en weekendresa ibland. Om din budget är för restriktiv kommer du att ha problem med att hålla fast vid den.
2
Använd återbetalningsuppskattaren online för att ta reda på vad dina betalningar kommer att bli. Den federala regeringen har en återbetalningsuppskattare tillgänglig på https://studentloans.gov/myDirectLoan/repaymentEstimator.action. Du måste vara inloggad med ditt FSA-ID för att kunna använda den här tjänsten.
- Även om miniräknaren ger en uppskattning, baseras den uppskattningen på din faktiska låninformation, så den ska vara ganska korrekt. Det låter dig också jämföra tillgängliga återbetalningsplaner och se vad dina månatliga betalningar blir, hur lång tid det tar för dig att betala av dina lån och vad det totala beloppet du betalar tillbaka kommer att vara.
3
Börja med standardåterbetalningsplanen om möjligt. Om du håller fast vid standard- eller standardåterbetalningsplanen för federala lån kommer du att få dem betalda om tio år. Så länge du har råd med den månatliga betalningen är det det enklaste sättet att betala dina studielån.
- Standardåterbetalningsplanen är den överlägset mest populära. Om du inte väljer en alternativ återbetalningsplan registreras du automatiskt i standardplanen.
Tips: Tänk på att din månatliga betalning är absolut. Du kan alltid göra ytterligare betalningar utan påföljd. Om du lägger extra pengar på dina studielån när du har det kommer du att betala dem mycket snabbare och betala mindre i ränta totalt sett.
4
Prova den graderade återbetalningsplanen om du är säker på att din inkomst kommer att öka. Den graderade återbetalningsplanen börjar med en relativt låg månadsbetalning som ökar varje år. Om du har börjat på ett nybörjarjobb under din valda karriär och är säker på att du har löneförhöjningar och kampanjer som kommer i din framtid, kan denna plan vara perfekt för dig.
- Om det senare visar sig att du inte tjänar så mycket pengar som du trodde att du skulle göra och inte skulle kunna göra de större betalningarna kan du kanske byta till en annan plan. Men att göra det kommer sannolikt att innebära att det tar längre tid att betala dina studielån, liksom att betala mer totalt sett.
5
Titta på den utökade återbetalningsplanen om du behöver lägre betalningar. Om du inte är säker på att din inkomst kommer att öka tillräckligt i framtiden för att ge dig senare betalningar enligt den graderade återbetalningsplanen, kan en utökad betalningsplan fungera för dig. Denna återbetalningsplan fungerar vanligtvis bäst för studenter som befinner sig i lägre betalande områden, till exempel utbildning.
- Du kanske också vill ha en utökad återbetalningsplan om du lämnar skolan innan du går ut och inte kan tjäna samma typ av pengar som om du hade en examen.
6
Ansök om inkomstbaserad återbetalning om du har begränsad inkomst. Den federala regeringen erbjuder tre olika inkomstbaserade återbetalningsplaner om du inte tjänar tillräckligt med pengar för att göra dina studielånbetalningar enligt de andra planerna. Alla planer tar hänsyn till dina inkomster och utgifter och ser till att din månatliga betalning inte är mer än 10 till 20 procent av din diskretionära inkomst.
- Inkomstbaserade återbetalningsplaner är vanligtvis inte tillgängliga för moderlånare av PLUS-lån.
- Inkomstbaserade återbetalningsplaner varar i antingen 20 eller 25 år, så länge du förblir berättigad under den tiden. Efter 25 år kommer återstående lånesaldo att förlåtas. Du kan vara ansvarig för inkomstskatt för den del av dina studielån som är förlåtna.
Tips: Det finns inget sätt att både sänka dina månatliga betalningar och förkorta den tid du betalar dina lån. Under inkomstbaserade återbetalningsplaner måste du fortsätta att betala i 20 eller 25 år, jämfört med 10 år enligt standardåterbetalningsplanen.
7
Registrera dig för automatiska betalningar. Automatiska betalningar säkerställer att du gör dina betalningar i tid varje månad (förutsatt att du har pengarna på ditt bankkonto för att täcka betalningen). Dessutom kan du vara berättigad till en lägre ränta om du registrerar dig för automatiska betalningar.
- Använd bara automatiska betalningar om du är säker på att pengarna för ditt studielån kommer att finnas på ditt bankkonto. Du kan överväga att använda ett separat sparkonto för studielån och överföra pengar dit för dina månatliga betalningar. Om du kan starta kontot med en kudde på 2 eller 3 lånebetalningar kan du se till att det alltid kommer att finnas tillräckligt på kontot för att täcka betalningen.
8
Utvärdera dina alternativ om du inte har råd med dina betalningar. Om du upptäcker att du inte kan göra dina studielånbetalningar, kontakta din låneserviceman så snart som möjligt för att ta reda på om du är berättigad till uppskjutande eller uthållighet. Du kan behöva bevisa ekonomiska svårigheter för en tålamod. Uppskjutningar beviljas oftare till personer som är arbetslösa, tjänstgör i militären eller går på forskar- eller yrkesskola.
- Du måste vara proaktiv om detta. Om du helt enkelt slutar göra dina betalningar kommer det att påverka din kreditpoäng negativt. För många betalningar som saknas kommer att göra att dina lån fallerar, vilket kan vara katastrofalt för din förmåga att låna i framtiden.
- Om du är berättigad till uppskjutande eller uthållighet kan din lånetjänsteman tillämpa uppskjutningen eller uthålligheten tillbaka till din äldsta missade betalning. Detta kommer dock att minska antalet betalningar du inte behöver göra i framtiden.
- Beroende på vilken typ av lån du har kan ditt lån fortfarande fortsätta att samla ränta medan betalningarna är uppskjutna eller uthålliga.

Om du lägger extra pengar på dina studielån när du har det kommer du att betala dem mycket snabbare och betala mindre i ränta totalt sett.

Del 3 av 3: refinansiering av dina lån

1
Konsolidera dina federala lån genom ett direkt konsolideringslån. Om alla dina lån är federala direktlån kan du konsolidera dem och göra en enda månadsbetalning. När du konsoliderar dig genom den federala regeringen får du inte nödvändigtvis en lägre ränta än vad du för närvarande betalar. Men konsolidering kan göra återbetalning bekvämare.
- Även om du inte kommer att få en lägre ränta kan konsolideringslån vara till stor hjälp om du har flera års värde av lån som är hos olika servicetjänster och har olika förfallodatum.
- Generellt sett, om du har lån hos olika servicetjänster, skulle de alla flyttas till en enda servicer när du konsoliderar.
- Om du har olika typer av lån kan du få två konsolideringslån snarare än bara ett. Detta kan dock fortfarande göra dina betalningar enklare att hantera.
2
Kontrollera dina kreditpoäng. Den främsta anledningen till att refinansiera dina lån är att få en lägre ränta. Om du inte har en kreditpoäng över 680 är det osannolikt att du kommer att kvalificera dig för en lägre ränta än vad du för närvarande betalar. Vissa refinansieringsföretag överväger bara sökande med kreditpoäng över 700.
- Medan du kan få en kreditrapport gratis varje år från var och en av de tre kreditbyråerna (TransUnion, Equifax och Experian), inkluderar dessa rapporter inte dina poäng. Du kan använda gratis webbplatser eller appar, till exempel Credit Karma, Credit Sesame eller Wallet Hub, för att kontrollera din kreditpoäng. Du kan också betala för tillgång till din officiella kreditpoäng från en av de tre kreditbyråerna.
3
Jämför lånekonsoliderings- och refinansieringsföretag. Omfinansiering av dina lån till ett enda lån kan göra återbetalningen enklare och kan sänka din månatliga betalning. Generellt vill du leta efter det företag som ger dig lägsta möjliga ränta. På det sättet betalar du totalt sett mindre pengar under ditt lånes hela livstid.
- Om du inte kan få dina lån refinansierade till en lägre ränta än vad du för närvarande betalar, finns det ingen anledning att refinansiera. Även om du erbjuds en lägre månadsbetalning betalar du fortfarande dina studielån under en längre tid och kommer att betala mer totalt sett.
- Nerd Wallet har ett onlineverktyg som du kan använda för att jämföra företag och hitta de bästa som passar dina behov. Gå till https://nerdwallet.com/refinancing-student-loans och ange din information för att komma igång.
Tips: Om du refinansierar dina lån kan du förlora dina rättigheter till uppskjutande eller uthållighet. Även om du inte räknar med att någonsin behöva dessa alternativ, är de värdefulla att behålla i en nödsituation. Se till att alla refinansieringsföretag du väljer låter dig behålla dessa rättigheter.
4
Få offert från företag du är intresserad av. Normalt ger konsoliderings- och refinansieringsföretag en uppskattning baserat på dina svar på några frågor om din inkomst och det totala beloppet för dina studielån. De kommer sannolikt också att göra en "mjuk dragning" av din kredit, vilket inte ger dem information om din kredithistorik och inte har en negativ inverkan på din poäng.
- Du kan använda dessa kurser för att jämföra olika utlåningsföretag. Men kom ihåg att villkoren för det lån du till sist erbjuds kanske inte är desamma som i offerten.
5
Fyll i en ansökan med den långivare du väljer. När du väl har bestämt vilket utlåningsföretag du vill använda kommer du att fylla i en fullständig ansökan med mer information än den information du gav för att få den första offerten. Vanligtvis kan du fylla i denna ansökan online på 10 till 15 minuter.
- När din ansökan är klar får du ett refinansieringserbjudande. Du kan ha en begränsad tid att antingen acceptera eller avvisa det erbjudandet. Om du accepterar erbjudandet betalar långivaren dina studielån åt dig och du gör sedan dina månatliga betalningar till den långivaren snarare än din tidigare låneserviceman.
- Försök att bara skicka en fullständig ansökan till en långivare. Varje långivare kommer att göra ett hårt drag på din kredit, och för många hårda drag kan ha en betydande negativ inverkan på din kreditpoäng.
6
Ordna med automatiska betalningar om möjligt. Långivare erbjuder ofta incitament om du godkänner automatiska betalningar. Du kan till exempel kvalificera dig för en lägre ränta eller en något lägre månadsbetalning.
- Kom bara ihåg att registrera dig för automatiska betalningar om du är säker på att pengarna kommer att finnas på ditt konto för att täcka betalningen vid förfallodagen varje månad. Om en betalning returneras kommer du att vara på kroken för extra avgifter från långivaren samt bankavgifter. Dessutom registreras din betalning så sent, vilket kan skada din kredit.

Den här artikeln handlar om att betala studielån i USA. Om du har ackumulerat studielån i ett annat land kan dina alternativ vara annorlunda.

Tips

När du börjar återbetala dina lån, fokusera på det belopp du har betalat av snarare än hur mycket du fortfarande är skyldig. Detta kan göra att uppgiften verkar mycket mindre skrämmande.
Om du gör extra betalningar för att snabbare kunna betala dina studielån ber du din servicer att tillämpa betalningen på ditt nuvarande saldo och inte ändra förfallodagen nästa månad.
När du betalar på dina studielån, glöm inte att du kan dra av upp till 1870€ ränta som betalas på din inkomstskatt varje år.
Enligt CARES-lagen kan du sluta betala studielån på federala lån fram till 30 september 2020 på grund av Coronavirus-utbrottet. Observera att detta dock inte gäller privata studielån.

Inget företag kommer att betala dina studielån åt dig.

Varningar

Den här artikeln handlar om att betala av studielån i USA. Om du har ackumulerat studielån i ett annat land kan dina alternativ vara annorlunda. Kontakta din låneservicepersonal eller en oberoende finansiell rådgivare för mer information.
Undvik att samla andra skulder, särskilt kreditkortsskulder, tills du har tagit en bit av dina studielån. Om du använder kreditkort, ta inte ut mer än du kan betala tillbaka till fullo varje månad.
Inget företag kommer att betala dina studielån åt dig. Om du får erbjudanden via telefon eller via e-post som låter för bra för att vara sant, så är det förmodligen.
När det är möjligt, begränsa din upplåning till federala lån och undvik privata lån, som vanligtvis har högre räntor och färre alternativ för att betala tillbaka dem om du stöter på svårigheter.

Läs också: Hur skriver jag en IOU?