Hur konsoliderar man studielån?
Att konsolidera dina studielån kan vara till hjälp om du är försenad med dina betalningar, som standard eller gör betalningar du inte har råd eftersom det kan sänka dina månatliga betalningar och minimera skadorna på din kreditrapport. Det kan också förenkla betalningsprocessen eftersom du bara behöver göra en månadsbetalning. Men kom ihåg att konsolideringen av dina studielån kan öka din räntesats och din kapitalbalans, och det kan förlänga antalet år du kommer att betala dina lån för. För att lära dig att konsolidera både federala och privata studielån, bläddra ner!
De flesta federala studielån kvalificerar sig, men det är viktigt att se till att alla dina individuella lån kommer att inkluderas.
De flesta studenter behöver låna pengar för att betala för college, och många kämpar för att göra sina betalningar efter examen. Om du jonglerar mer än en betalning på dina lån (oavsett om de är federala, privata eller båda), eller om dina federala lån för närvarande är i standardstatus, kan konsolidering hjälpa dig att hantera din skuld och skydda din kredit. Du kanske betalar mer i det långa loppet, men för tillfället kan du bara göra en månadsbetalning - och det kan vara betydligt lägre än dina nuvarande lånebetalningar.
Metod 1 av 3: fatta beslutet att konsolidera dina studielån
- 1Få en tydlig bild av din totala skuld. Studielån kan vara förvirrande (du kan ha en kombination av Stafford, Perkins, PLUS och andra federala lån, och du kan också ha privata lån), och många låntagare har inte en exakt känsla för vad de är skyldiga och vem de är är skyldig det. Kontrollera dina register och se till att du har en fullständig lista över alla dina lån, vem som betjänar dem och vad dina nuvarande månatliga betalningar är - om du faktiskt har gjort dessa betalningar eller inte.
- Om du är osäker på dina federala lån, besök National Student Loan Data System. Denna webbplats låter dig se alla dina federala register över finansiellt stöd.
- Om du är osäker på dina privata lån, följ upp med lämplig långivare eller långivare. De kommer att tillhandahålla dokumentation om vad du är skyldig och vad villkoren för dina lån är.
- 2Bedöm din nuvarande situation. När du har korrekta, fullständiga register, fråga dig själv om du behöver överväga konsolidering. Gör du för närvarande dina betalningar i tid? Har du råd med dessa betalningar? Är några av dina betalningar försenade? Är några av dina federala lån i standardstatus (vilket betyder att du inte har betalat på 270 dagar)? Om någon av följande situationer gäller kan du vara en bra kandidat för konsolidering:
- Dina federala lån är som standard. Konsolidering kommer att flytta dem från standardstatus och minimera effekten på ditt kreditbetyg.
- Dina privata lån är kriminella och du kan inte fastna. Konsolidering hjälper dig att få kontroll över skulden och minimera den långsiktiga skadan på din kredit.
- Du gör betalningar som du inte har råd med, och du är orolig för att du kommer att hamna kriminellt eller som standard. Konsolidering kan hjälpa dig att få en lägre månadsbetalning så att du kan hålla dina lån aktuella.
- Du gör flera månadsbetalningar på olika lån och vill förenkla processen. Genom konsolidering kan du bara göra en betalning, om dina lån antingen är alla federala eller helt privata. Om du har båda kommer du att ha två betalningar, eftersom du inte kan konsolidera dem tillsammans.
- 3Förstå de potentiella nackdelarna med konsolidering. Konsolidering har en nackdel. Lägre månatliga betalningar innebär att du sannolikt kommer att sluta betala i fler år, och du kommer att betala mer totalt. Dessutom:
- För privata lån kan en avgift på upp till 18,5% av ditt lånesaldo läggas till din ränta.
- Din ränta kan öka. De federala räntorna är begränsade till 8,25%, men det är fortfarande ganska högt, särskilt när man tänker på att man kanske betalar i årtionden. Privata långivares priser varierar, men i allmänhet kan konsolideringen av dina lån innebära en räntehöjning.
- Du kan förlora förmåner i samband med specifika lån. Genom att konsolidera elimineras dina tidigare befintliga lån helt och slås ihop under ett nytt lån med olika villkor. Vissa fördelar, bland annat huvud rabatter eller ränterabatter, kommer inte att föra över.
- Du kommer inte att kunna "avkonsolidera" ditt lån. När du har slutfört konsolideringsprocessen kan du inte gå tillbaka till din tidigare situation. Du kan hitta dig fast med mindre än idealiska villkor.
- 4Bestäm vem du ska kontakta. För federala studielån är det ingen tvekan - du är bättre att konsolidera med utbildningsdepartementet, där räntorna är begränsade och du behåller din tillgång till program som uppskjutande, uthållighet och förlåtelse. För privata lån måste du shoppa och jämföra servicetjänster som Chase, NextStudent, Student Loan Network och Wells Fargo, som är högt rankade av Forbes.
- När du jämför konsolideringslån med olika privata företag, var särskilt uppmärksam på räntan - detta kommer att göra en enorm skillnad i hur mycket du slutar betala totalt.
Metod 1 av 3: fatta beslutet att konsolidera dina studielån.
Metod 2 av 3: konsolidera dina federala studielån
- 1Fortsätt att göra dina betalningar. Det är viktigt att du fortsätter att göra dina befintliga betalningar när du slutför konsolideringsprocessen. Innan du har informerats om att dina lån har betalats och ditt konsolideringslån har trätt i kraft, är du enligt lag skyldig att göra dessa betalningar.
- 2Bestäm om dina lån är kvalificerade för konsolidering. De flesta federala studielån kvalificerar sig, men det är viktigt att se till att alla dina individuella lån kommer att inkluderas. Följande lån uppfyller kraven:
- Direkt subventionerade Stafford-lån
- Direkt osubventionerade Stafford-lån
- Direkt PLUS-lån
- PLUS-lån från Federal Family Education Loan (FFEL) -programmet
- Tilläggslån för studenter
- Federal Perkins-lån
- Federal omvårdnadslån
- Hälsoutbildningslån
- 3Ansök online. Gå till https://studentloans.gov/myDirectLoan/index.action. Ansökningsprocessen är enkel eftersom utbildningsdepartementet redan kommer att ha all din personliga information och register över alla dina federala lån.
- Återigen bör du undvika att konsolidera dina federala lån genom privata långivare. Om du inte stannar vid Institutionen för utbildning förlorar du tillgången till många resurser och fördelar och du kommer förmodligen att betala mer.
- 4Läs ditt sammanfattningsblad noggrant. När du har slutfört ansökningsprocessen kommer utbildningsdepartementet att förse dig med ett sammanfattningsblad som visar alla lån du konsoliderar. Granska detta dokument noggrant.
- Om allt ser rätt ut behöver du inte göra någonting. Efter femton dagar behandlar utbildningsdepartementet ditt lån.
- Om något ser fel ut - om siffrorna är avstängda eller om några av dina federala lån inte ingår - kontakta utbildningsdepartementet inom femton dagar från datumet på sammanfattningsbladet.
- 5Gör arrangemang för återbetalning. När ditt konsolideringslån har godkänts måste du välja en återbetalningsplan. Om något av dina lån var i fallissemang väljer du ett av de tre inkomstbaserade alternativen - antingen IBR, Pay-As-You-Earn eller ICR. Om inget av dina lån var i fallissemang kan du välja någon av dessa sex planer:
- Standardåterbetalning. Du kommer att göra regelbundna betalningar som beräknas så att ditt lån kommer att betalas av inom tio år. Många människor som konsoliderar tycker att de inte har råd med standardplanen, men om du kan är det det mest kostnadseffektiva alternativet.
- Graduerad återbetalning. Du kommer att göra betalningar som börjar lågt och ökar vartannat år, så att du betalar hela saldot på tio år. Om du inte tjänar mycket pengar men förväntar dig att dina inkomster kommer att öka regelbundet med tiden är detta ett gediget och kostnadseffektivt alternativ.
- Utökad återbetalningsplan. Du kommer att göra lägre betalningar, men du kommer att fortsätta göra dem i 25 år. Det här alternativet är endast tillgängligt om ditt lån uppgår till mer än 22400€
- Inkomstbaserad återbetalning (IBR). Du kommer att göra betalningar i tjugofem år, och efter det kommer alla återstående skulder att förlåtas. Dina betalningar överstiger inte 15% av din diskretionära inkomst.
- Betala-som-du-tjäna återbetalning. Du kommer att göra betalningar i tjugo år, och efter det kommer alla återstående skulder att bli förlåtna. Som med IBR kommer dina betalningar inte att överstiga 15% av din diskretionära inkomst.
- Inkomster-villkorad återbetalning (ICR). Du kommer att göra betalningar i tjugofem år, och efter det kommer alla återstående skulder att förlåtas. Dina betalningar kommer inte att överstiga 20% av din diskretionära inkomst.
- 6Gör dina betalningar efter behov. Nu när dina federala lån har konsoliderats är det viktigt att inte försumma dina betalningar. Om du går i fallissemang kommer ditt kreditbetyg att drabbas och du kommer att förlora din tillgång till ytterligare federalt studiestöd - kort sagt kommer du att vända de positiva effekterna av din konsolidering.
För att lära dig att konsolidera både federala och privata studielån, bläddra ner!
Metod 3 av 3: konsolidering av dina privata lån
- 1Fortsätt betala dina nuvarande långivare. Det är viktigt att du fortsätter att göra dina befintliga betalningar när du slutför konsolideringsprocessen. Innan du har informerats om att dina lån har betalats och ditt konsolideringslån har trätt i kraft, är du enligt lag skyldig att göra dessa betalningar.
- 2Kontakta din föredragna långivare. Om du har gjort din forskning och jämfört villkor och räntor från olika företag, bör du ha en känsla för vilken långivare du vill använda. Ring eller maila den långivaren för att komma igång.
- Det här är ett bra tillfälle att ställa frågor om villkoren för ett konsolideringslån. Tänk dock på att du bara kan lita på information som du får skriftligen - antag inte att långivarna har ditt bästa.
- 3Ansök om konsolideringslån. De flesta företag tillåter dig att ansöka antingen personligen eller online. Hur som helst måste du ha följande information till hands:
- Din nuvarande adress
- Ditt personnummer
- Namnen, adresserna och telefonnumren på minst två personliga referenser
- Bevis på din månadsinkomst
- Information om dina månatliga utgifter
- De beräknade beloppen för alla dina lån som ska konsolideras. Du kan bli ombedd att få ett "avbetalningsbelopp" för varje lån. Kontakta dina servicetjänster för att fastställa detta belopp.
- Alla relevanta lånekontonummer
- Namnen och adresserna på dina lånetjänster. Denna information ska finnas på dina månatliga rapporter.
- 4Upprepa processen om det behövs. Om ditt företagsval avvisar dig kan du behöva försöka igen med ett annat företag.
- Om du har dålig kredit eller om din inkomst tyder på att du kommer att kämpa för att göra dina betalningar kan du ha svårt att få ett konsolideringslån med relativt gynnsamma villkor. Om du är säker på att konsolidering är den bästa vägen för dig, kan du tyvärr behöva ansöka om ett lån hos ett företag som erbjuder dig mindre gynnsamma villkor, inklusive en högre ränta.
- 5Läs det finstilta. När din ansökan om konsolideringslån har godkänts, läs alla villkor noga innan du undertecknar. Det är viktigt att förstå hur mycket du kommer att betala varje månad, hur mycket du kommer att betala över tiden och vilka andra villkor som är förknippade med ditt lån kan vara.
Om någon av följande situationer gäller kan du vara en bra kandidat för konsolidering: Dina federala lån är i standard. - 6Gör dina betalningar troget. Försumma inte dina betalningar när dina privata lån har konsoliderats. Brottslingar kommer att ha en negativ inverkan på din kredit, och du kommer antagligen också att behöva betala extra avgifter.
- Ränta som betalas på studielån kan dras av vid skattetidpunkten. Kontrollera med din skattepersonal.
- Många företag sänker sin ränta med ett litet belopp om du registrerar dig för automatiska betalningar från ditt checkkonto.
- Se till att du fortsätter att betala dina gamla lån tills du har fått en bekräftelse från lånekonsolideringsföretaget att lånen har betalats i sin helhet. Om du missar en betalning kan det påverka din kredit negativt.
Frågor och svar
- Skulle det vara klokt att konsolidera en del, om inte alla, av mina lån om jag snart kommer att bo ensam?Lånekonsolidering kan vara ett bra val under många omständigheter - det innebär att göra en betalning istället för flera betalningar per månad. Även om det kan öka betalningstiden kan det leda till betydligt färre och betydligt lägre betalningar. Om du flyttar ut på egen hand, skulle jag förmodligen föreslå att du ansöker om att konsolidera och sedan, när din konsolidering är godkänd, ansöker du omedelbart om antingen uthållighet eller uppskjutande för att ge dig tid att komma på fötterna innan du måste betala dina lån. När du konsoliderar kan du också välja en betalningsplan. En inkomstbaserad eller inkomstbaserad betalningsplan är vanligtvis den bästa.
- Vad händer om skolan jag gick inte längre var i tjänst efter examen för 20 år sedan? Varför skulle jag behöva betala tillbaka ett lån på en flyga på natten?I sådana fall är lagen mycket specifik. Om skolan stängdes innan du kunde slutföra ditt program med kontinuerlig inskrivning, skulle du ha rätt att antingen överföra krediterna från den skolan till en annan (och behålla dina lån) eller förlora dina intjänade krediter och släppas från din låneskuld.
- Jag bor utomlands och vill konsolidera alla mina studielån. Kommer processen att vara densamma som om jag bodde vid staten?Eftersom dina lån har sitt ursprung i USA, så länge du har amerikanskt medborgarskap, skulle processen för att konsolidera dina lån vara i princip densamma. Du kan kontakta din låneleverantör för mer information.
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
