Hur prioriterar du dina skulder?
Denna metod fokuserar på att du först betalar dina minsta skulder för att helt enkelt minska antalet olika skulder du är skyldig.
Om du är knäskuld kan det vara en lång och svår väg att komma tillbaka i svart. Om du inte har vunnit lotteriet verkar det aldrig finnas tillräckligt med pengar för att betala alla dina skulder så fort du vill, och om du har riktigt korta pengar kan det bara vara en Herculean-uppgift att hålla sig flytande. Om du inte kan göra allt måste du prioritera. Att prioritera dina skulder kan hjälpa dig att betala dem så snabbt som möjligt, och det kan ge den säkerhet du behöver för att komma tillbaka på fötterna även i magra tider. Det bästa av allt är att du kan prioritera dina skulder på egen hand, och att göra det kan hjälpa dig att undvika behovet av potentiellt dyra kreditrådgivnings- eller skuldhanteringsprogram.
Metod 1 av 3: hålla sig flytande genom att ta hand om nödvändigheter
- 1Bestäm om den här metoden är rätt för dig. Om du bara knappt skrapar förbi, bör du prioritera för att se till att du har nödvändigheterna nu när du försöker minimera potentiella problem på vägen. Men om du kan betala för nödvändigheter som ditt hem och grundläggande verktyg, gå vidare till "skuld lavin" -metoden.
- 2Håll ett tak över huvudet. Om du äger ditt hem är hypoteksbetalningen din skuld med högsta prioritet. I USA inleder långivare vanligtvis avskärmningsförfaranden efter tre missade betalningar, men detta kan variera. Även om du bara har en månad eller två efter, kan du ha problem med att få dina betalningar uppdaterade, vilket kan orsaka problem på vägen. Om du hyr kan du vanligtvis kastas ut efter bara en missad betalning och då kommer du att hitta en annan plats att bo med en enorm fläck på din rekord.
- 3Betala dina verktyg. Kraft, vatten- och andra energiföretag kommer vanligtvis att ge dig lite utrymme för att sakna betalningar, men om du kommer för långt i efterskott kommer de att stänga av din tjänst, vilket kan göra vardagen mycket svår och kan också göra det dyrare att få i framtiden. Om du inte kan betala dina räkningar i sin helhet, ring företaget och se om du kan göra en betalningsplan. De är vanligtvis mycket tillmötesgående.
- 4Gör dina bilbetalningar. Om du behöver din bil för att komma till jobbet eller för att hitta arbete är det viktigt att du håller dina betalningar uppdaterade. Finansföretag kan ta tillbaka bilar ganska enkelt, och i många fall behöver de inte ens meddela dig. Se till att betala din försäkring också, för det är lagen och för att om du inte gör kommer långivaren att lägga till sin egen försäkring, vilket kommer att kosta dig mycket mer samtidigt som du bara skyddar långivarens intresse.
- Det kan vara svårt att hålla koll på en bilbetalning medan du gör ditt bästa för att betala för din inteckning och verktyg. Överväg dessa alternativ för att underlätta din ekonomiska börda:
- Gör ditt bästa för att spara pengar på gas.
- Tänk på samkörning.
- Har du funderat på att leva utan bil?
- Det kan vara svårt att hålla koll på en bilbetalning medan du gör ditt bästa för att betala för din inteckning och verktyg. Överväg dessa alternativ för att underlätta din ekonomiska börda:
- 5Betala andra lagligt krävda skulder och betalningar. Underlåtenhet att betala barnbidrag, skatter eller andra lagligt betalade betalningar kan ge dig stora böter eller till och med fängelse.
- 6Betala studielån. Den Regeringen backar studielån, och om du går in i standard de kan ta samling åtgärder som andra fordringsägare inte kan. Lyckligtvis finns det många regeringsprogram som hjälper dig med detta.
- 7Betala medicinska räkningar. Medicinska räkningar erbjuder lite mer förmånlig än de flesta andra typer av lån, och även om de går på din kreditrapport ser de i allmänhet annorlunda ut än andra missade betalningar.
- 8Ta hand om skuld med lägre prioritet. Kreditkort, lån som skyddas av hushållsobjekt, personliga lån och butikskortkort är inte höga prioriteringar. Betala minimikraven på alla dessa om du kan, men om du måste välja mellan din kreditkortsräkning eller din inteckning, välj din inteckning. Ring dina kreditkortsföretag och säg att du behöver antingen skjutas upp eller lätthet. Om du ringer och låter dem veta att du är i trubbel är de flesta villiga att utarbeta en betalningsplan genom att tillfälligt sänka dina minimiminivåer eller skjuta upp betalningen i ett par månader tills du jobbar igen osv. de kommer att vara mindre benägna att arbeta med dig.
- 9Håll konton uppdaterade så snart du kan. När du har kommit tillbaka på fötterna, få alla dina konton aktuella om du har hamnat efter på dem. Fokusera på de som du är längst efter. När allt har hämtat, börja prioritera att betala av skulder snabbt.
Ditt antal skulder och din totala skuld minskar allt snabbare när du fortsätter att betala dem.
Metod 2 av 3: snabbt betala av skulder med "skuldavalin" -tekniken
- 1Bestäm om den här metoden är rätt för dig. Om du lever bekvämt och säkert bör ditt mål vara att prioritera dina skulder så att du betalar dem så snabbt som möjligt. En metod för att göra detta innebär att betala av skuldvinster från högsta ränta till lägsta. Detta är det snabbaste och mest effektiva sättet att betala av skulder, och kallas en "skuld lavin" teknik.
- 2Ordna dina skulder efter räntesats. Organisera dina räkningar och pappersarbete och undersök villkoren för dina lån för att bestämma de räntesatser du debiteras för varje skuldform du är skyldig. Använd denna information för att skapa ett skriftligt schema som anger när du betalar varje skuld.
- Var noga med att överväga avgifter som kan påverka dina prioriteringar. Till exempel har vissa kreditkort årliga avgifter som du kan undvika om du betalar och avbryter kortet - men du bör vara medveten om att om du avbryter kortet har det sina egna nackdelar, eftersom det kan påverka din kreditpoäng negativt. Vissa lån har påföljder för förskottsbetalning, vilket kan göra att man snabbt kan betala dessa lån mindre kostnadseffektivt än om man bara tänkte ränta.
- Om räntan på ett visst konto kan ändras, vilket är fallet med kreditkort som har introduktionsräntor, var noga med att överväga detta. Dina prioriteringar kan behöva ändras när priserna ändras.
- När du prioriterar efter räntor, använd den effektiva räntan, den ränta som tar hänsyn till eventuellt skatteavdrag. Detta gäller vanligtvis för inteckningar eller studielån. Eftersom räntebetalningar på dessa lån är avdragsgilla är kostnaden för sådana lån faktiskt lite lägre än den angivna räntan. Beräkna den effektiva räntan genom att multiplicera den angivna räntan med 1 minus din inkomstskatt. Till exempel, om du befinner dig i skattesatsen 30% och du har en inteckning med en angiven ränta på 10%, är den effektiva räntan 7,0% (10 * (1-0,30)).
- 3Håll dig uppdaterad med minimibetalningar. Även om du fokuserar på att betala en skuldkälla åt gången, se till att du inte får mer genom att betala de lägsta månatliga betalningarna på andra skulder. Ta hänsyn till dessa belopp innan du lägger resten av dina pengar på att betala din målskuld. Det kan vara en bra idé att skapa ett excel-dokument för att hålla reda på dessa betalningar och när de är förfallna.
- 4Betala så mycket du kan på den första skulden. Detta är i allmänhet ett kreditkort eller ett personligt lån. Om du verkligen vill bli skuldfri kommer du att eliminera onödiga utgifter och lägga så mycket av din inkomst som möjligt mot att betala av denna skuld. Detta gör att du kan betala av det snabbt och gå vidare till nästa skuld.
- 5Gå vidare på skulden med näst högsta ränta. När du har betalat av den första skulden, fortsätt till den näst högsta och så vidare tills du är skuldfri.
Om du lever bekvämt och säkert bör ditt mål vara att prioritera dina skulder så att du betalar dem så snabbt som möjligt.
Metod 3 av 3: uppmuntra goda vanor med "skuldsnöboll" -tekniken
- 1Bestäm om den här metoden är rätt för dig. Om du är bekväm och säker på dina grundläggande betalningar och nödvändigheter, men har svårt att budgetera eller spara pengar för att betala dina skulder med "skuldavalin" -metoden, kan "skuldsnöboll" -metoden vara rätt för dig. Denna metod fokuserar på att du först betalar dina minsta skulder för att helt enkelt minska antalet olika skulder du är skyldig. Det bör noteras att detta inte är det snabbaste eller mest effektiva sättet att minska din skuldbelastning.
- 2Organisera dina skulder efter skyldigt belopp. Organisera ditt pappersarbete och avgör hur mycket du är skyldig på varje skuld. Skapa ett schema över vilka skulder du kommer att betala först genom att placera skulden med det minsta beloppet som är skyldigt först och gå upp i det belopp som är skyldigt därifrån. Var noga med att notera minsta betalningar för varje skuld och betala dem varje månad innan du riktar pengar till att betala din första skuld. Du vill inte ådra dig mer skuld genom att inte betala dessa minimikrav.
- 3Betala av den första skulden. Använd ytterligare pengar du har varje månad för att börja betala av den första skulden. Du kan överväga att skapa en budget för dig själv för att spara pengar eller kanske ta ett deltidsjobb. Men du kommer med pengarna, sparar så mycket du kan och lägger allt mot den första skulden. När du har betalat det, fira! Du har tjänat det.
- 4Gå vidare till den andra skulden. När du har betalat av den första skulden, gå vidare till nästa skuld på din lista. Den här tar längre tid att betala än den första, men håll dig motiverad att fortsätta betala av skulder genom att komma ihåg belastningen att betala den första skulden tog av axlarna.
- 5Fortsätt betala av skulder tills du är skuldfri. Ditt antal skulder och din totala skuld minskar allt snabbare när du fortsätter att betala dem. Så småningom blir du helt skuldfri!
- Att prioritera dina räkningar kan hjälpa dig att bli skuldfri, men för att du snabbt ska uppnå ekonomisk frihet måste du också få kontroll över dina utgifter. Titta noggrant på dina utgiftsvanor och skära ner på slösande utgifter. Bo inte längre än vad du har förmåga och ådras inte ytterligare skulder. Om din inkomst fortfarande inte kan hålla jämna steg med utgifterna, försök att få ett bättre betalande jobb eller ett andra jobb. Gör dessa livsstilsförändringar så ser du till att du inte får problem med skuld igen.
- En annan bra teknik är att först ha en nödfond (att betala för överföringen när den går sönder, inte glada måltider när du inte känner för att laga mat) som motsvarar tre till sex månader av din månatliga nettoinkomst. Även om detta besparingsmål är orealistiskt när du försöker betala av skulder, bör det vara en omedelbar prioritering efter att du har betalat av osäkra, höga räntor eller förfallna skulder. När du har gjort det, klipp upp kreditkort och starta snöboll. På så sätt riskerar du inte att behöva gå tillbaka i skuld när en oväntad kostnad uppstår.
- Dina prioriteringar kan behöva förändras under vissa omständigheter. Om exempelvis en domstolsavgörande görs mot dig på en gammal kreditkortsskuld bör det få hög prioritet, eftersom borgenären kanske kan garnera dina löner eller vidta andra negativa åtgärder. Med det sagt, om du måste välja vilka skulder du kan betala, låt inte inkassovirksomheten påverka ditt beslut. Insamlingsbyråer kommer att prova alla slags taktiker för att få dig att betala dem snabbt, även om du inte har råd med det. Fall inte för deras knep och håll fast vid dina vapen. Insamlingsbyråerna måste följa vissa regler; bekanta dig med dina rättigheter så att de inte kan dra nytta eller mobba dig. Läs mer här.
- Håll din familj matad och dina husbetalningar uppdaterade innan du ens tänker på att betala med ett vanligt kreditkort.
Det bästa av allt är att du kan prioritera dina skulder på egen hand, och att göra det kan hjälpa dig att undvika behovet av potentiellt dyra kreditrådgivnings- eller skuldhanteringsprogram.
- Kreditkortsföretag kommer ofta att “skrika högst” (dvs stör dig oftast) när det gäller att ta ut skulder. Detta betyder inte att de är högprioriterade skulder, även om de säger att de är det. Kom ihåg att det finns lagar som skyddar dig från orimliga åtgärder för inkasso (trakasserier, hotfullt tal osv.).
- Tänk alltid på konsekvenserna av sen betalning och anpassa dina prioriteringar kring speciella omständigheter. Om du är skyldig en skuggig lånhaj, och han kan till exempel knäcka dina ben, ska den skulden flytta till fronten av linjen.
- Enskilda ekonomiska situationer och skyldigheter varierar avsevärt. Denna artikel bör endast betraktas som en allmän guide och är inte avsedd att ersätta professionell juridisk eller finansiell rådgivning. Prioritera dina räkningar enligt din unika situation.
Läs också: Hur köper jag billig mat?
Frågor och svar
- Om jag överför saldot för många gånger och jag har några kreditkort, hur vet jag vilken jag ska betala först?Betala av kreditkortet som tar ut den högsta räntan medan du gör minsta betalningar på de andra korten. Betala sedan av kortet som laddar den näst högsta räntan och så vidare.
- Jag vill sätta ihop alla mina kreditkort så att jag bara kan göra en betalning. Hur gör jag det?Du kan konsolidera och lägga alla dina skulder under ett "paraply", och det finns många alternativ där ute. 1. Du kan ta upp ett skuldkonsolideringslån genom ett företag som Lending Club eller via en bank. Priser varierar beroende på din kreditvärdighet. 2. Om din kreditgräns tillåter det, överväga en balansöverföring och få allt på ett kort. Helst skulle balansöverföringen ha ett erbjudande (som 0% för ett år eller något jämförbart) som skulle göra detta till ett anständigt alternativ.
- Skulle det vara en smart idé att flytta en kredit med hög ränta till ett kreditkort med lägre ränta för att betala det snabbare?Ja, många gör det. Läs och förstå allt finstilta från båda kortföretagen innan du gör det. Kom också ihåg att det kan finnas en överföringsavgift som skulle utplåna en del av besparingarna.
Kommentarer (6)
- Jag har redan släppts ur kapitel 7, men har fortfarande ett studielån och skattesaldo från federala stater. Jag skulle vilja köpa ett hus (billigare än hyra), och den här artikeln hjälpte mig att få tag på hur jag skulle prioritera min återstående skuld.
- Dessa är alla sunt förnuft metoder, men det är trevligt att ha allt på papper, från en källa. Bra jobbat!
- Att betala ett och lägga på extra till nästa räkning är ett bra tips.
- Bra ideér. Tänkte aldrig på de olika sätten att bestämma vad man ska betala först.
- Håll ett mål i åtanke.
- Att veta olika återbetalningsalternativ är till hjälp.
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
