Hur undviker jag kapitel 7 konkurs?
Som ett positivt påverkar inte skuldhantering din kreditpoäng så mycket om inte skuldförvaltningsföretaget försummar att skicka betalningar till dina borgenärer.
I en konkurs i kapitel 7 kan du eliminera din osäkra skuld. Oskyddad skuld är skuld som inte säkerhetskopieras, såsom kreditkortsskuld, personliga lån och medicinsk skuld. Tyvärr kan konkursförvaltaren sälja dina tillgångar och ge intäkterna till dina borgenärer. Som ett resultat kan du förlora ditt hem och din bil, liksom andra värdefulla ägodelar. För att undvika kapitel 7 bör du försöka betala dina skulder genom att komma med en budget och hålla fast vid den. Du kan också prova planer för skuldhantering eller skuldavräkning. Alternativt kan du ansöka om konkurs enligt ett annat kapitel.
Metod 1 av 4: betala av dina skulder
- 1Skapa en budget. För att undvika konkurs måste du först leva inom dina resurser. Skapa en detaljerad budget och lev efter den. Till att börja med bör du lista alla dina månatliga utgifter, inklusive din nuvarande skuldbelastning. Titta på de senaste sex månaderna och skriv ner allt du spenderar pengar på.
- Skär nu viktiga saker. Du vill nog inte. Det enda sättet att undvika konkurs är dock att göra dina utgifter mindre än din inkomst efter skatt. Du kan enkelt klippa Netflix, semester, semestergåvor, måltider och gymmedlemskap.
- Beroende på din personliga situation kan du också flytta till ett mindre hus eller lägenhet.
- Om du inte vill eller inte kan göra svåra uppoffringar kan du behöva överväga att ansöka om konkurs på allvar.
- 2Tjäna mer pengar. Förutom att spendera mindre bör du åta dig att tjäna mer. Du kan använda dessa extra pengar för att betala dina skulder. Fundera på att ta ett deltidsjobb eller arbeta fler timmar på ditt vanliga jobb.
- Du kan bli förvånad över hur snabbt pengar kan lägga upp. Ett jobb på 10 timmar i veckan till 9€ i timmen kostar 4480€ extra per år.
- Använd denna möjlighet för att sträva efter ett intresse. Du kan till exempel vara intresserad av att arbeta med barn. Du kan barnvakt på helgerna eller på kvällen.
- 3Minska din inteckning. Om du hamnar efter på dina intäkter kan din långivare starta avskärmningsprocessen. Kontakta dem så snart som möjligt för att diskutera alternativ för att minska din inteckning.
- Till exempel kan en långivare gå med på att låta dig sluta betala för en kort tid. Alternativt kan de sänka din ränta eller månadsbetalning.
- Du kanske också kan refinansiera din inteckning. Genom att refinansiera kan du eventuellt få en lägre ränta eller sträcka ut lånet över en längre tid (upp till 40 år). Båda alternativen sänker din månatliga betalning.
- För andra alternativ, kontakta ditt närmaste HUD-kontor (Housing and Urban Development). Bostadsrådgivare finns tillgängliga för att hjälpa till. Även om vissa bara råder dig om du har ett lån från Federal Housing Administration (FHA), kommer andra att hjälpa någon. Ring och fråga.
Du kan behöva betala skuldförvaltningsbolaget en avgift. - 4Sänk dina studielån. Du kan vanligtvis inte utplåna studielån i konkurs, så du kommer att behöva hantera dessa skulder så småningom. Du har många alternativ för att sänka din månatliga betalning och frigöra extra pengar för att bidra till dina skulder:
- Inkomstbaserade betalningar. Beroende på ditt lån kan du kanske bara betala en procentandel av din månadsinkomst (t.ex. 10-15%). Om du kvalificerar dig tillräckligt länge, till exempel 20-25 år, är din återstående skuld förlåten.
- Konsolidering. Du kan konsolidera vissa studielån och förlänga återbetalningstiden i upp till 30 år. Om du har en rörlig ränta kan du låsa fast en fast ränta.
- Uppskjutning. Din långivare låter dig sluta betala under en viss tid, vanligtvis på grund av ekonomiska svårigheter eller arbetslöshet. Ränta tillkommer inte under uppskjutningsperioden.
- Tålamod. Du kan tillfälligt sluta göra betalningar eller minska beloppet du betalar. Din långivare tillåter uthållighet endast i vissa situationer, till exempel dålig hälsa eller där din betalning är mer än 20% av din inkomst. Intresset fortsätter att tillfalla.
- 5Be dina fordringsägare att minska dina månatliga betalningar. Många kreditkortsföretag hjälper dig att försöka undvika konkurs. De har ett incitament: i en kapitel 7 i konkurs kommer de inte att få tillbaka några av de pengar du är skyldiga dem. Följaktligen bör du ringa dina fordringsägare och förklara din situation. Fråga om de kan ändra ditt betalningsschema. Borgenärer kan vara villiga att avstå från några månatliga betalningar eller tillfälligt sänka det belopp du betalar. De kan också avstå från avgifter och påföljder.
- Förklara din svårighet på ett sätt som är enkelt och lätt att förstå. Du kan till exempel säga "Jag har blivit uppsagd från jobbet och har inte pengarna just nu" eller "Jag fick diagnosen cancer och var tvungen att skära ner på mitt frilansjobb."
- Se till att du vet hur mycket du kan betala varje månad och inte erbjuda dig att betala mer.
- 6Träffa en kreditrådgivare. En kreditrådgivare kan se över din ekonomi och hjälpa dig att komma fram till en budget. Legitima kreditrådgivare är ideella. Du hittar dem på följande platser:
- Kontakta din kreditförening, universitet eller bostadsmyndighet. De tillhandahåller ofta kreditrådgivningstjänster.
- Besök konkursförvaltarens webbplats här: https://justice.gov/ust/list-credit-counselling-agencies-approved-pursuant-11-usc-111. Klicka på ditt tillstånd under "Välj alternativ." Dessa kreditrådgivare har godkänts för att ge rådgivning till dem som lämnar konkurs. De kan också hjälpa dig.
- 7Konsolidera din skuld. Ett annat sätt att sänka din månatliga skuldbetalning är att konsolidera skulder. Med den här tekniken tar du upp ett personligt lån som täcker alla dina skulder. Du betalar sedan av varje enskild skuld och sitter kvar med ett lån som ska ha en lägre ränta.
- Du kan få ett personligt lån från din lokala bank eller kreditförening. Räntan beror på din kredithistorik. Om din kredit är dålig kanske du vill gå till en kreditförening först.
- Istället för att ta ett personligt lån kan du överföra skulder till ett kreditkort med en balansöverföring. Många kreditkortsföretag erbjuder en inledande 0% APR i 12-18 månader. Du kan överföra dina saldon mot en mindre avgift.
- Skuldkonsolidering fungerar inte om du bara börjar spara pengar. Det kan ge dig tillfälligt andningsrum för att använda extra pengar för att snabbt betala dina skulder.
- 8Tratt alla extra pengar till skuld. Spendera inte det på viktiga saker som du har minskat från din budget. Du kan använda de extra pengarna med olika strategier som kräver att du rankar dina skulder från det mest till det minst viktiga:
- Du kan till exempel rangordna dem baserat på högsta ränta till lägsta. Använd extra pengar för att betala ner skulden med den högsta räntan först.
- Alternativt kan du lista dem baserat på storleken på balansen. Du kanske vill spendera extra pengar på din minsta skuld först så att du kan betala av dem. Om du gör det får du en känsla av prestation.
- Du kan också prioritera säkra lån framför osäkra. Ett säkrat lån är ett där du förlorar en tillgång om du inte betalar. Till exempel är inteckningar och billån typiskt säkrade. Om du behöver ansöka om konkurs kan du inte utplåna säkrade skulder.
Det enda sättet att undvika konkurs är dock att göra dina utgifter mindre än din inkomst efter skatt. - 9Använd endast kontanter för transaktioner. Det är svårt att ändra sätt att använda gratis över natten. Om du är frestad att börja använda dina kreditkort, klipp upp dem eller frys dem i is. Åtag dig att endast använda kontanter för alla dagliga transaktioner. På så sätt kan du hålla dig till din budget.
Metod 2 av 4: Användning av skuldhantering
- 1Identifiera fördelar och nackdelar med skuldhantering. Du kan skapa en återbetalningsplan med ett skuldförvaltningsföretag. Med denna plan gör du en betalning till företaget som sedan distribuerar betalningar till dina borgenärer. Du kan behöva betala skuldförvaltningsbolaget en avgift.
- Dessa företag kan inte minska din skuldbelastning. De kan emellertid ofta få avgifter bort eller att din ränta sänks, vilket kommer att sänka dina månatliga betalningar. Din borgenär kan också komma överens om att låta dig göra låga betalningar under en begränsad tid.
- Du kan också kontakta dina kreditkort och be om att avgifter tas bort, så att rådgivaren inte gör någonting du inte kan göra. Ändå är skuldhantering ett bra alternativ om du inte gillar att förhandla eller är för upptagen för att försöka.
- Du kan behöva ge upp dina kreditkort under återbetalningstiden.
- Som ett positivt påverkar inte skuldhantering din kreditpoäng så mycket om inte skuldförvaltningsföretaget försummar att skicka betalningar till dina borgenärer.
- 2Delta i kreditrådgivning. Du bör inte registrera dig för skuldhantering förrän du deltar i kreditrådgivning. Din första rådgivningssession tar ungefär en timme. Du kan prata om huruvida skuldhantering är ett bra alternativ för dig under din session.
- Fråga särskilt hur lång tid det tar att gå igenom ett skuldhanteringsprogram. Det kan ta flera år innan du betalar dina skulder.
- 3Hitta ansedda skuldföretag. Många kreditrådgivare erbjuder tjänster för skuldhantering, så du kan fortsätta arbeta med en kreditrådgivare om du gillar deras byrå. Var noga med att undersöka dem så att du vet att de är ansedda:
- Sök deras rykte online. Leta efter eventuella klagomål som konsumenterna kände sig lurade.
- Ring din stats åklagarmyndighet och kontrollera eventuella stämningar eller klagomål mot företaget. Kontrollera också om företaget behöver licens för att träna i ditt land.
- Undvik företag som begär din personliga information innan du förklarar deras tjänster för dig.
- 4Ställ frågor innan du registrerar dig. Du vill veta vad du går in på, så ställ frågor till skuldförvaltningsföretaget innan du går med på att arbeta med dem. Tänk till exempel på att fråga följande:
- Hur mycket tar de ut? Finns det start- och månadsavgifter? Vad händer om du inte har råd?
- Är företaget licensierat att träna i ditt land?
- Hur håller företaget din information konfidentiell?
- Kan de hjälpa dig att skapa en budget för framtiden, även efter att din skuld är betald?
- Vilka tjänster erbjuder de andra än skuldförvaltning?
- Vilka uppgifter har rådgivarna och hur betalas rådgivarna?
Du kan vanligtvis inte utplåna studielåneskulder i konkurs, så du kommer att behöva hantera dessa skulder så småningom. - 5Betala skulder som inte ingår i planen. En skuldhanteringsplan hanterar förmodligen bara vissa skulder, till exempel kreditkort utan säkerhet och medicinsk skuld. Du är fortfarande ansvarig för att betala andra skulder, till exempel din bostadslån eller bilbetalning.
- Se också till att dubbelkontrollera att ditt skuldhanteringsföretag vidarebefordrade dina betalningar till dina borgenärer. Ring den första i månaden för att kontrollera.
Metod 3 av 4: reglera dina skulder
- 1Förstå hur skuldavräkning fungerar. Skuldreglering skiljer sig från skuldhantering. Med skuldhantering betalar du av alla dina skulder. Med skuldavräkning försöker du få dina fordringsägare att acceptera endast en procentandel av din skuld. Till exempel kan dina fordringsägare komma överens om att acceptera 60 cent på dollarn.
- Vanligtvis slutar du göra betalningar på dina skulder. Istället betalar du pengar till skuldavräkningsföretaget, som sätter det på ett sparkonto. Efter en viss tid, säg, tre år - närmar sig skuldförlikningsföretaget dina fordringsägare och erbjuder att reglera skulden för det engångsbelopp du har sparat.
- Du kan använda dessa tekniker och inte gå igenom ett företag. Skuldregleringsföretag tar ut en avgift. Det kan vara en procentandel av din totala skuld eller en procentandel av det belopp de sparar dig.
- Det finns heller ingen garanti för att skuldavräkning kommer att lyckas. Borgenärer är inte skyldiga att lösa med dig.
- Din kreditpoäng lider om du slutar göra betalningar. Dina borgenärer kan också stämma dig.
- 2Forskning skuldföretag företag. Till skillnad från kreditrådgivare är skuldavräkningsföretag vanligtvis "för vinst". Många annonserar online, på tv och i telefonboken. Du bör noggrant undersöka alla skuldföretag du tror att du vill göra affärer med.
- Kontrollera med Better Business Bureau om staden där företaget har sitt huvudkontor. Leta efter klagomål.
- Gör en allmän onlinesökning och leta efter klagomål. Skriv företagets namn och "klagomål" i din favoritsökmotor.
- Ring en lokal konsumentskyddsbyrå och fråga om företaget. Du bör också ringa statens justitieminister.
- 3Var uppmärksam på röda flaggor. Det finns många bedragare där ute, och du bör vara uppmärksam på tecken på att du har att göra med ett företag som inte är ansedd. Fly från något företag som gör något av följande:
- Tar ut avgifter innan du betalar skulden, eller ber om att du ger ett frivilligt bidrag (vilket verkligen är en förklädd avgift).
- Gör löften om att de kan få din skuld att försvinna eller få inkasserare att sluta ringa dig.
- Granskar inte din ekonomiska situation innan du får en plan.
- Annonserar nya statliga program som kan hjälpa till att radera din skuld. Det finns inga nya program.
- Garanterar att de kan betala av skuld för pennor på dollarn.
- 4Läs företagets information. Enligt federal lag måste dessa företag lämna ut vissa uppgifter innan du registrerar dig. Undvik alla som vägrar att lämna fullständiga uppgifter. Till exempel bör du få information om följande:
- Eventuella servicevillkor.
- Hur mycket de kommer att debitera dig. Upplysningarna bör innehålla detaljerade beskrivningar av hur avgifterna beräknas.
- Det tar lång tid innan de närmar sig dina fordringsägare för avveckling.
- Hur mycket du måste spara innan de kommer att förhandla på dina vägnar.
- Negativa konsekvenser av att stoppa betalningen till dina borgenärer.
- Din rätt till de pengar du har sparat och eventuell upplupen ränta.
- Vem som förvaltar fonden. Det borde inte vara någon ansluten till skuldavräkningsföretaget.
Du kan också prova planer för skuldhantering eller skuldavräkning. - 5Skriva på ett kontrakt. Se till att skuldavräkningsföretaget ger dig ett kontrakt och läs det med en advokat. Ställ frågor om du inte förstår någonting. Underteckna endast kontraktet när du godkänner allt i det.
- Försena inte att klaga till skuldavräkningsföretaget om de bryter mot villkoren i avtalet. Rapportera dem också till din riksadvokat och lokala konsumentskyddsbyrå om de lurar dig.
Metod 4 av 4: välja ett annat konkurskapitel
- 1Ansök om kapitel 13 i konkurs. En konkurs i kapitel 13 har många fördelar jämfört med ett kapitel 7 som kan vara attraktivt för dig. Till exempel, med ett kapitel 13 kan du göra följande:
- Behåll dina tillgångar. Förvaltaren kommer inte att sälja någonting i kapitel 13. Istället kommer du med en återbetalningsplan baserad på din inkomst, tillgångar och skuldnivå. I slutet av återbetalningsperioden (tre till fem år) elimineras eventuella obetalda skulder utan säkerhet.
- Undvik utestängning. I ett kapitel 13 kan du sprida dina obetalda intäkter över återbetalningsplanen. Om du förblir aktuell med din inteckning kommer banken inte att utestängas.
- Eliminera några extra skulder. Ett kapitel 13 kan eliminera vissa skulder som ett kapitel 7 inte kan. Till exempel kan du bevilja pensionskontolån och vissa böter eller påföljder till staten. Du kan också eliminera skulder som uppkommit vid ett skilsmässobeslut.
- 2Välj ett annat kapitel för företagskonkurrens. Om du driver ett företag kan du undvika likvidation genom att välja en kapitel 11-omorganisation. Under ett kapitel 11 skapar du en återbetalningsplan som dina fordringsägare röstar om. I kapitel 11 kan du fortsätta driva ditt företag under och efter konkursen.
- Om ditt företag är enmansföretag kan du också välja ett kapitel 13 för att omorganisera dina företagsskulder. Du kommer med en återbetalningsplan.
- 3Möt med en konkursadvokat. Konkurs är ett komplicerat rättsområde och du har svåra val att göra. Du bör träffa en kvalificerad konkursadvokat för att diskutera dina alternativ och få skräddarsydda råd.
- Kontakta din lokala eller statliga advokatsamfund och be om remiss.
- Planera ett samråd med advokaten och fråga hur mycket konsultationen kommer att kosta.
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
