Hur lånar man pengar från familj eller vänner för att köpa ett hem?

Innan du lånar några pengar måste du vara säker på att du kan betala tillbaka dem till överenskomna villkor.

Har du familj och vänner med hjärtat och plånboken som hjälper dig att uppnå hemägande? Nya bostadsköpare använder alltmer "inteckning för familjer" på 10-100% av inköpspriset för att göra detta. Men du behöver en plan för att undvika krångel och fallgropar med att blanda pengar och relationer. Det bästa sättet att låna från personer du känner är att göra affären så formell som möjligt. Innan du lånar några pengar måste du vara säker på att du kan betala tillbaka dem till överenskomna villkor.

Del 1 av 3: Hitta en långivare

1
Närma dig nära släktingar. Att låna pengar för att köpa ett hus är ett stort åtagande, som potentiellt involverar hundratusentals dollar. Av den anledningen är det en bra idé att börja med att skära de närmaste dig som känner dig bäst och kan bedöma din tillförlitlighet. Din nära familj kommer att känna dig så väl som vem som helst och bör förstå din ekonomiska situation.
- Var aldrig påträngande eller ställ krav. Var snarare förstå och uppskatta att en potentiell långivare tar en risk för att hjälpa dig.
- Dina föräldrar vill stödja och hjälpa dig så mycket de kan, men du måste lägga fram ett bra argument och ange de ömsesidiga fördelarna.
- Dina föräldrar kan känna sig tvungna att hjälpa dig, men du måste be dem att noga överväga om de har råd med det eller inte.
2
Tänk på vänner och storfamilj. Du kanske också vill överväga att prata med din storfamilj såväl som några av dina vänner. Du måste tänka noga över vem som kan vara intresserad av att hjälpa dig och vem som har möjlighet att låna ut pengarna. Om du hanterar vänner kan det finnas en något annan dynamik i förhållandet.
- Vänner är mer benägna att se ett lån som ett ömsesidigt fördelaktigt sätt för dem att investera sina pengar.
- Bli inte förvånad om en avlägsen moster som du inte har sett på tjugo år inte är intresserad av att låna ut pengar.
3
Förklara fördelarna med långivaren. När du närmar dig någon är det viktigt att du kan beskriva de potentiella fördelarna för långivaren till fullo. De främsta fördelarna för långivaren är en bra ränta och en stadig inkomstström. Med mycket låga räntor över hela världen får sparare och investerare lite avkastning på sina pengar. Ett lån till en vän eller familjemedlem kan leda till en bättre avkastning än vad hon skulle få från en bank.
- Ett lån till ett hus är en så stor summa pengar att lånet kommer att betalas tillbaka under lång tid. Långivaren kommer således att ha en regelbunden och tillförlitlig inkomstström långt in i framtiden.
- Att ha denna förutsägbara inkomst kan vara till stor hjälp för långivaren.
4
Detaljer om hur låntagaren kommer att gynnas. Beroende på vem du pratar med och vad sammanhanget är kan det hjälpa till att förklara hur exakt låntagaren kommer att gynnas. Detta kan gå utöver det faktum att du kan köpa ett hus. Att låna från en vän eller familjemedlem kan innebära att du kan säkra ett lån till en lägre ränta än om du lånade från en bank. Kanske är den lägre räntan det som gör köpet möjligt.
- Du kanske också kan betala tillbaka lånet på mer flexibla villkor eller med ett ovanligt återbetalningsschema.
- Du kan till exempel komma överens om att bara betala ränta för det första året och sedan börja betala tillbaka lånet under det andra året.
- Ta inte något av detta för givet och gör det klart att du har åtagit dig att återbetala lånet enligt de villkor och schema du godkänner.

Du kanske också vill överväga att prata med din storfamilj såväl som några av dina vänner.

Del 2 av 3: överenskomna villkor

1
Förhandla om ett rättvist och enkelt avtal. När du väl har pratat i detalj med någon som är beredd att låna ut pengarna måste du börja förhandla om villkoren i avtalet. Du bör ta detta på största allvar och behandla det på samma sätt som du skulle ha ett möte med en bankchef. Ta med utkast till avtal och gå igenom dem rad för rad för att säkerställa att allt är klart och överenskommet. Dokumentera hela tiden.
- Du måste komma överens om räntan som lånet kommer att betalas tillbaka till. Kommer detta att vara fast eller variabelt? Om den är variabel måste du ha en klar förståelse för hur ofta räntan kan förändras.
- Tänk på att IRS kräver lån inom familjen för att återspegla den kommersiella marknaden.
- Du måste också komma överens om återbetalningsschemat. Hur kommer du att betala tillbaka lånet och enligt vilket schema? Kommer du att göra månatliga betalningar eller kanske varannan eller kvartalsvis?
2

Ställ in en återbetalningsplan. Att ha en tydlig överenskommelse om återbetalning kan göra det möjligt för dig att planera framåt för att klara avbetalningarna. Använd en lånekalkylator för att mata in dina lånevillkor och skapa en lista med förfallodatum och belopp som utgör ditt betalningsschema. Att låna från en vän eller familjemedlem kan göra det lättare att vara lite flexibel med återbetalningsdatum, men det är viktigt att ha en tydlig plan och hålla fast vid den så mycket som möjligt.
3
Skriv ett skuldebrev. När du väl har kommit överens om villkoren måste du fylla i pappersarbete för att säkerställa avtalets laglighet och skydda både långivarens och låntagarens rättigheter. Det första väsentliga dokumentet är skuldebrevet (ibland kallat en inteckning). Detta är ett juridiskt bindande dokument som anger att låntagaren lovar att betala tillbaka lånet enligt överenskomna villkor.
- Villkoren inkluderar räntesats, betalningsdatum och betalningsfrekvens.
- All denna information bör anges i själva skuldebrevet.
- Det bör också beskriva eventuella påföljder som kan tillämpas om låntagaren hamnar efter i återbetalningsplanen.
4
Slutför ett inteckningsavtal eller "förtroendeakt. " Du måste också underteckna och slutföra ett inteckningsavtal eller "förtroendeakt", som lagligt säkerställer (ger säkerhet för) skuldebrevet. Detta dokument kommer i huvudsak att säga att om låntagaren inte betalar tillbaka lånet kan långivaren vidta åtgärder för att återvinna lånets värde. Den bör ange att långivaren som en slutgiltig utväg kan utestänga fastigheten för att betala lånet.
- Dokumentet beskriver låntagarens ansvar att göra alla betalningar i rätt tid, samt se till att fastigheten har riskförsäkring.
- I detta dokument ska det anges att låntagaren måste underhålla fastigheten korrekt.
5
Överväg juridisk hjälp. Dessa är juridiskt bindande handlingar som handlar om betydande belopp, liksom två eller flera personers personliga förhållande. Du bör få professionell juridisk hjälp för att säkerställa att allt pappersarbete har varit helt korrekt. Hyr en advokat för att titta igenom dokumenten självständigt och diskutera alla detaljer och potentiella konsekvenser med dig och långivaren.
- Det är avgörande att alla förstår sin rättsliga ställning innan lånet görs.
- Advokaten kan ge dig råd om eventuella frågor som uppstår till följd av lånet relaterade till låntagarens och långivarens skatter.

Vänner med hjärtat — Har du familj och vänner med hjärtat och plånboken som hjälper dig att uppnå hemägande?

Del 3 av 3: att hålla sig till avtalet

1
Återbetal lånet enligt överenskommelse. Så länge du följer med din betalningsplan som anges i din skuldebrev är du på väg att lyckas återbetala ditt lån. Även om du kan klara av betalningarna utan svårigheter kanske du och långivaren föredrar att lägga upp en buffert så att det inte är du som hanterar betalningarna direkt.
- Överväg att anställa en lånechef för att hantera betalningarna och skicka påminnelser, årsrapporter och andra dokument.
- Att ha en extern person som hanterar den dagliga förvaltningen av lånet kan hjälpa dig att få en mer normal relation med låntagaren.
2
Håll kommunikationslinjerna öppna. En viktig faktor i ett framgångsrikt privatlån är din förmåga att upprätthålla tydlig kommunikation och ärlig öppenhet med långivaren. Långivaren bör göra sig tillgänglig för att prata och höra dig om du har stött på tillfälliga ekonomiska svårigheter. Låntagaren har ett ansvar att vara direkt och ärlig mot långivaren från början och hela tiden.
- Om du räknar med att ha problem med att betala, prata med långivaren så snart som möjligt och var beredd att erbjuda ett förnuftigt alternativ.
- Du kanske vill ställa in regelbundna möten eller konversationer så att du båda kan hålla koll på lånet.
- Detta ger dig ett formellt forum för att diskutera eventuella frågor och arbeta tillsammans för att hitta ömsesidigt fördelaktiga lösningar.
3
Var öppen för omstrukturering. Om du stöter på ekonomiska svårigheter och kämpar för att göra betalningarna bör du vara beredd att arbeta hårt för att göra boende som säkerställer att låntagaren får återbetalning. Behandla lånet som ett lån från en bank och arbeta tillsammans med långivaren för att komma fram till ett alternativt betalningsschema.
- Detta kan innebära att lånets varaktighet ökas från tio till femton år, eller att återbetalningsschemat ändras så att en större del av lånet betalas av senare år.
- Kom ihåg att du måste göra ett erbjudande som gynnar långivaren också.
- Om du ber om en betydande förlängning av lånets varaktighet, var beredd att öka räntan marginellt.
4

Håll lånet separat från ditt förhållande. En stor del av att behandla lånet som ett professionellt avtal är att hålla det isolerat från dina dagliga interaktioner. Försök att undvika att prata om lånet vid familjetillfällen eller när du umgås. Behåll det något du diskuterar vid specifika tider och försök att innehålla det. Detta kommer att bli mycket lättare om alla avtal är klara och alla håller sig till dem.

Att låna pengar för att köpa ett hus är ett stort åtagande, som potentiellt involverar hundratusentals dollar.

Tips

Var rättvis och öppen. Om lånet är mellan förälder och barn, gör syskon medvetna om arrangemanget och villkoren. Påpeka att arrangemanget är ett formellt lån, inte en gåva, och hanteras professionellt.

Varningar

Var medveten om det årliga skattebefrielsen för gåvor. Enligt IRS kan individer gåva upp till 10400€ varje år till en annan person utan att ådra sig gåvoskatter. Alla betalningar du förlåter på ett privat lån räknas in i ditt presentbelopp för året till den personen.
Kontakta din revisor eller skatterådgivare om du är orolig för att du genom direkta gåvor eller förlåtna lånebetalningar kan överstiga ditt gåvotillägg för året.

Läs också: Hur får man billån efter konkurs?