Hur återuppbyggs kredit efter konkurs?

Och sedan ger banken dig kredit i det beloppet — Ett säkert kreditkort innebär att banken ger pengar (säg 370€), och sedan ger banken dig kredit i det beloppet.

Som de flesta som har ansökt om konkurs någon gång är medvetna om, påverkar det inte bara din ekonomi, men det skadar också din kreditpoäng. Lyckligtvis är det en möjlighet att återuppbygga kredit efter konkurs, och genom att upprätta ordentliga ekonomiska vanor och både försiktigt och ansvarsfullt ta på sig kredit är det möjligt att så småningom uppnå en kreditpoäng på 700 eller till och med 750. Att ha en bra kredithistorik tillåter inte bara dig för att få kredit, men också få bättre räntor.

Del 1 av 2: fastställande av goda ekonomiska vanor

1
Åta sig att upprätthålla solida ekonomiska vanor över tiden. Nyckeln till återuppbyggnad av kredit är konsekvens över tid. Detta innebär att betala räkningar i tid och uppfylla alla kreditförpliktelser när de förfaller.
- Det är viktigt att komma ihåg att brister kvarstår på din kreditrapport i sju år innan de försvinner. En brottslighet avser en missad betalning på en månad, även om de vanligtvis inte rapporteras till kreditbyråer förrän två månader saknas. Detta innebär att du måste fokusera på att upprätthålla ett bra kreditbetalningsbeteende i minst sju år (vilket innebär att du inte lägger till ytterligare brister) för att få en tydlig rapport.
2
Granska din kreditrapport. Resan till återuppbyggnad av kredit börjar med att veta exakt var du står med avseende på kredit och hur långt du behöver gå för att nå den kreditpoäng du vill ha. Vanligtvis anses allt över 700 vara bra, med 750 - 850 anses utmärkt. Omvänt anses allt under 640 vara dåligt med 400 eller lägre som mycket dåligt. Att veta detta hjälper dig att informera dig hur drastiskt din ekonomi måste omstruktureras.
- Få kopior av din kreditrapport från alla tre stora byråerna, som är Equifax, Experian och TransUnion. Kontakta inte de tre rikstäckande kreditupplysningsföretagen var för sig - du kan begära rapporter från de byråer du väljer via en källa. Gratis årliga kreditrapporter tillhandahålls endast via annualcreditreport.com, 1-877-322-8228 eller via e-post till årsredovisningstjänsten. Var försiktig med bedrägliga webbplatser.
- För att begära via e-post, fyll i https://annualcreditreport.com/requestReport/landingPage.action årlig kreditrapportformulär] och skicka det till:
  - Årlig begäran om kreditrapport
  - PO Box 105281
  - Atlanta, GA 30348-5281
- Markera datumet i din kalender när du kan få en ny omgång gratis kreditrapporter nästa år. Tänk på att ditt möte för att kontrollera dina framsteg.
- Du kan också få en gratis kreditpoäng från webbplatser som Credit Karma och Credit Sesame.
3
Disputera eventuell felaktig information i din kreditrapport. Det är inte ovanligt att felaktig information visas i din kreditrapport eller att det finns inkonsekvenser mellan rapporter från olika byråer. Till exempel kan skulder som betalas i sin helhet listas som obetalda, eller felaktig betalningshistorik kan finnas.
- För att bestrida felaktig information i din kreditrapport som listas av byråerna ovan kan du använda detta exempel på tvistformulär och skicka det till företaget.
- Inkludera kopior av alla dokument som visar att det finns ett fel i rapporten. Gör det tydligt var felet finns i rapporten (du kanske vill inkludera en kopia med felcirklarna eller markerade) och att du vill att den ska korrigeras.
- Skicka ditt brev via certifierad post och se till att du begär ett returkvitto, vilket ger dig dokumenterat bevis på att byrån mottog ditt brev.
4
Skapa en budget. Konkurs kan påverka din kreditpoäng negativt i upp till tio år. Korrekt budgeteringsförmåga är det första steget i att bygga starka ekonomiska vanor som inte bara hjälper dig att återuppbygga kredit utan också hjälper dig att upprätthålla god kredit framöver och förhindra ekonomiska svårigheter. Med budgetering kan du veta vilka pengar som kommer in och göra en strikt plan för vad som går ut. Det prioriterar och lämnar utrymme för återbetalning av skulder, sparande och betalningar i tid. Den gyllene regeln för budgetering är att aldrig spendera mer än du gör. Om du är det betyder det att utgifterna måste minskas eller att inkomsterna måste ökas.
- Börja med att bestämma exakt hur mycket du tar in varje månad.
- Bestäm sedan hur mycket du spenderar varje månad. Detta kommer att omfatta nödvändigheter som bostäder / skydd, mat, verktyg, kommunikation, transport, sjukvårdskostnader och alla återbetalningar av lån. Det kommer också att innehålla diskretionära artiklar som semester, utekvällar etc. För att räkna ut det är det bra att titta på dina kontoutdrag.
- Subtrahera dina utgifter från din inkomst för att avgöra hur mycket extra kontanter du har varje månad. Ditt mål bör vara att ha 5 till 10 procent av din månatliga inkomst kvar för besparingar.
Hur länge ska jag vänta mellan att få ett säkert kreditkort i min bank och ett butik eller bensinkort?
5
Skapa besparingar i din budget och minska icke-väsentliga utgifter. När du väl vet hur mycket du tjänar och hur mycket du spenderar är det viktigt att minska icke-väsentliga utgifter så mycket som möjligt. Detta ger mer utrymme för betalningar i tid (en viktig del av återuppbyggnaden av kredit), frigör kontanter för återbetalning av lån i rätt tid och möjliggör besparingar varje månad. Nyckeln är att vara medveten om vad du vill kontra vad du behöver och att minska behoven så mycket som möjligt. Se också till att titta på dina behov och bekräfta att de inte vill. Du kan till exempel behöva en mobiltelefon, men en 3 GB-dataplan är sannolikt ett behov, där en 1 GB-plan kan vara allt du behöver. Här är en lista över behov för de flesta:
- Bostäder / skydd. Du måste antagligen betala hyra eller en inteckning varje månad. Om det du betalar är för högt, överväga mer prisvärda bostäder.
- Mat. Uppskatta realistiskt hur mycket pengar du spenderar på mat varje månad, inklusive mat och mat. Om du behöver skära ned det antalet, överväga att äta hemma och packa en lunch oftare.
- Verktyg. Vatten, skräp, el och / eller naturgasräkningar är vanligtvis oundvikliga, men du kan minska dem genom att vara konservativ. Ta kortare duschar, koppla ur elektroniken som inte används, klä dig varmt istället för att sätta på värmen och så vidare.
- Kommunikation. Du behöver antagligen tillgång till en telefon, oavsett om det är en fast telefon eller en mobiltelefon. Om din mobilräkning äter en stor del av dina pengar varje vecka, se om du kan nedgradera till färre minuter eller en mindre dataplan.
- De flesta skulle förmodligen inte anse kabel- eller internetåtkomst som absolut nödvändig för att leva. Om du behöver komma online, men du inte längre har tillgång till hemma, försök använda WiFi i ditt lokala bibliotek eller kaféer.
- Transport. Oavsett om det är en bil, en cykel eller ett busspass måste du förmodligen spendera pengar för att komma runt. Om du har en bil, räkna ut de månatliga kostnaderna för bensin, försäkring, underhåll och registrering.
- Sjukvårdskostnader. Om du har ett kroniskt tillstånd som kräver regelbundna läkarbesök eller medicinering, var noga med att notera dessa kostnader. Du kan också inkludera hur mycket pengar försäkring kostar dig varje månad. Det finns ett skatteavdrag för de personer vars medicinska kostnader överstiger ett visst tröskelvärde. se till att du vet vad du håller reda på dina utgifter (behåll kvitton) när du förbereder din skattedeklaration.
6
Betala dina räkningar i tid. När din budget har skapats får du en tydlig bild av vad dina utgifter är. Det är viktigt att prioritera dina utgifter så att alla räkningar betalas exakt när de förfaller. Betalningshistoriken utgör 35 procent av din kreditpoäng och återbetalningar i tid kan snabbt och enkelt bygga om din kreditpoäng.
- Om du tenderar att vara för sent med att betala dina räkningar och drabbas av sena avgifter är det viktigt att sluta. Rita upp en kalender med alla dina förfallodatum (eller ange den i din telefon) och kontrollera den religiöst. Se till att pengarna är klara i förväg och försök att skicka betalningar via e-post eller gör onlineöverföringar en dag eller två före tidsfristen.
- Att komma in i rutinen med att betala dina räkningar konsekvent kan hjälpa dig att bryta några av de dåliga ekonomiska vanorna som bidrog till din konkurs. Acceptera att det kan vara en svår justering, men det kommer i slutändan att vara bäst för ditt bankkonto.
7
Bygg en liten kudde i besparingar. Varje månad är det viktigt att lägga lite pengar på besparingar. Även om 5 till 10 procent rekommenderas är det positivt att spara vad som helst. Att ha nödbesparingar gör att du kan avstå från att använda kredit om det uppstår en plötslig räkning.
- Börja smått. De flesta finansiella experter rekommenderar att du sparar tillräckligt med pengar för att täcka sex månaders utgifter, men det är ett ambitiöst utgångsmål (även om du kan göra det till ett slutligt mål).

Del 2 av 2: ansöka om kredit

1
Öppna ett nytt check- och sparkonto. Om du inte redan har ett check- och sparkonto, öppna ett av dem i en lokal bank eller kreditförening. Så här väljer du en bank eller kreditförening:
- Jämför räntesatserna och avgifterna för alla finansinstitut mellan din bostad och din anställningsort, eller om du är arbetslös, inom 24,1 km från ditt hem.
- Tänk på de olika tjänsterna som varje bank tillhandahåller och sannolikheten att du vill ha eller behöver var och en av dem. En bank med många olika tjänster som du aldrig kommer att använda är kanske inte det bästa valet för dig.
- Prata med vänner och familjemedlemmar om deras bankinstitution. Ta reda på om de är nöjda med räntesatsen, minimikravet på insättning, avgifter och service de får och om de skulle rekommendera att du använder samma institution.
2
Få ett säkert kreditkort. Till skillnad från ett bankkort som direkt drar pengar från ditt bankkonto, låter ett kreditkort dig låna pengar och betala över tiden. Detta är det enklaste sättet att börja bygga om kredit. Ett säkert kreditkort innebär att du ger banken pengar (säg 370€), och sedan ger banken dig kredit i det beloppet. Säkra kreditkort erbjuds vanligtvis via banker, även om vissa kreditkortsföretag som Discover också erbjuder säkra kreditkort.
- Börja med cirka 370€ När din kredit förbättras, fråga banken om du långsamt kan börja höja gränsen.
- Var försiktig med alla som ber dig om upprörande startavgifter (vissa ställen försöker debitera upp till 150€) eller att du ringer ett 1-900 nummer som kommer att debitera dig pengar. Vissa långivare söker specifikt nyligen anmälda konkurser eftersom de inte kan söka domstolsskydd igen på sju år. Öppna inte mer än ett eller två konton.
- Var noga med att fråga om dina transaktioner kommer att rapporteras till alla tre stora kreditbyråerna. Du vill att de ska se att du betalar dina skulder så att din poäng kan börja förbättras.
- Vet att vissa banker kan tvinga dig att vänta ett år efter att du har lämnat konkurs för att få ett säkert kort. Om så är fallet, fokusera på att bygga upp dina besparingar under tiden.
- Skaffa ett säkert kort i en bank som du vill fortsätta använda ett tag. Du kommer så småningom att vilja fråga om du kan byta till ett oskyddat kort med samma bank, så välj klokt.
3
Skaffa ett detaljhandels- eller gaskreditkort. När du är tillbaka på rätt spår med ett säkert kort kan du försöka ansöka om ett detaljhandels- eller bensinkreditkort. Detta är viktigt för att förbättra kredit, eftersom en aspekt av din kreditpoäng är "typer av kredit som används." Genom att använda olika typer av kredit förbättrar du din kreditpoäng. Tänk på dessa punkter när du undersöker det:
- Se till att dina transaktioner rapporteras till alla tre kreditbyråer. Kom ihåg att poängen med allt detta är att de ska se dig vara ansvarig för dina pengar.
- Undvik stora startavgifter.
- Försök att få ett kort i en butik där du inte blir frestad att shoppa. Bensinkort är en bra idé eftersom gas är en nödvändig kostnad som du inte kommer att bli frestad att spola på. Försök att undvika varuhus som kan locka dig med dyra föremål som ligger utanför din prisklass.
- Tillsammans med detaljhandelskort och bensinkort (som vanligtvis är tillgängliga för personer med dålig kredit) kan det så småningom gå långt för att förbättra ditt kreditbetyg genom att lägga till andra typer av kredit. Dessa andra typer av kredit inkluderar avbetalningslån (som en kredit, eller billån) eller inteckningar. Om du inte redan har lån i dessa kategorier är det mycket klokt att vänta minst två år efter konkurs för att överväga ett billån, inteckning eller kredit.
Betalningshistoriken utgör 35 procent av din kreditpoäng och återbetalningar i tid kan snabbt och enkelt bygga om din kreditpoäng.
4

Betala av ditt saldo varje månad. Du kanske har hört att balansera är bra för din kreditpoäng, men det är inte nödvändigtvis sant. Speciellt om du har dålig kredit vill kreditbyråerna se att du kan betala återstoden så ofta som nödvändigt. Tänk på att 35 procent av din kreditpoäng är betalningshistorik, så att betala räkningar i tid och i sin helhet kommer snabbt att bygga upp din kredit.
5
Undvik att stänga konton. Som tidigare nämnts är 35 procent av din kreditpoäng betalningshistorik. Ytterligare 30 procent är skyldiga belopp. Detta beräknas genom att titta på hur mycket du är skyldig i förhållande till hur mycket kredit du har. När du stänger konton minskar din totala kreditgräns, vilket sänker din kreditpoäng.
- Om du känner att du inte kan kontrollera lusten att spendera på ett visst konto, förstör ditt kort.
6

Undvik finansföretag. Kom ihåg att det finns finansföretag för att tjäna pengar. Istället för att bli påverkad av skuldkonsolideringserbjudanden, fokusera på att hålla din budget, lägga pengar på besparingar och långsamt bygga upp gränsen för ditt säkra kort eller detaljhandelskort.
7
Fråga när du kan uppgradera till ett oskyddat kort. Om du lyckats hantera ett säkert kort i mer än 12 månader, överväga att fråga din bank om du kan byta till ett oskyddat kort. De flesta banker går med på att låta dig ha ett osäkert kort med låg gräns efter 12 till 24 månader.
- Behåll samma mentalitet som du hade med det säkra kortet. Undvik att spendera pengar som du inte har på kortet utan säkerhet så att du kan hindra dig från att glida in i konkurs igen.

Tips

Försök att göra det mesta av din verksamhet via en bank, genom vilken du har ett checkkonto, besparingar och ett kreditkort. Att vara medlem med god status hos en bank kan hjälpa dig att få tillgång till bättre kontoförmåner senare.
Spåra dina utgifter med hjälp av en webbbankapp eller webbplats. Leta efter en som du kan bifoga på ditt bankkonto och kreditkort så att du kan se exakt vart dina pengar går och budgeta därefter.

Säkra kreditkort erbjuds vanligtvis via banker, även om vissa kreditkortsföretag som Discover också erbjuder säkra kreditkort.
Sök professionell hjälp. National Foundation for Credit Counselling kan erbjuda gratis eller billig hjälp om du försöker bygga om din ekonomi. Börja här: http://nfcc.org/FirstStep/firststep_01.cfm.
Ge inte in för skam. Bekämpa instinkt för att straffa dig själv för att du har dålig kredit, och fokusera istället helt enkelt på vad du gör för att förbättra. Kom ihåg att många människor har gått denna väg före dig. Om de klarar det kan du också.

Varningar

Ett stort antal förfrågningar om din kreditrapport kan ha en negativ inverkan på din kreditpoäng. Därför bör du inte ansöka om alla kreditkort eller lånerbjudanden som kommer i din post eller inkorg.

Läs också: Hur får man ett långsiktigt personligt lån?

Hur återuppbyggs kredit efter konkurs?

Steg

Del 1 av 2: fastställande av goda ekonomiska vanor

Del 2 av 2: ansöka om kredit

Tips

Varningar

Frågor och svar

Kommentarer (3)

Läs också: