Hur får man ett långsiktigt personligt lån?

Beräknat ränta: Avbetalningslånet beräknas förutsatt att betalningarna är nivå över lånetiden.

Individer och hushåll kan behöva få ett långsiktigt personligt lån för att balansera ekonomin (för att till exempel betala en kredit med hög ränta) och finansiera sin livsstil. Att ansöka om ett långsiktigt personligt lån kräver tid och forskning för bästa möjliga värde. Din sökning kan börja på internet, eller så kan du gå in i din lokala bank eller kreditförening för ett möte med en låneansvarig. Du bör göra grundlig undersökning, jämföra lån från många långivare och ställa massor av frågor innan du förbinder dig till ett lån. Kom ihåg att du kanske betalar av detta lån i några år, så det är viktigt att du hittar ett lån du har råd med.

Del 1 av 5: Förstå elementen i ett låneavtal

1

Förstå vad rektorn hänvisar till. Huvudmannen är det lånade beloppet. Det inkluderar inga räntekostnader eller avgifter. Huvudbalansen minskas när låntagaren gör betalningar på lånet.
2
Lär dig mer om räntan. Lån kan fyllas med knepigt språk, och det kanske inte är klart för dig vad en ränta eller april är. Innan du träffar en långivare ska du lära dig de viktigaste villkoren för ett lån så att du vet vad du ska leta efter i ditt kontrakt.
- Ränta: den årliga kostnaden för ett lån till en låntagare uttryckt i procent. Räntan inkluderar inte avgifter. Detta kommer att avgöra vad din månatliga lånebetalning kommer att bli.
- Årlig procentsats (APR): liknar räntan, men avgifter ingår, såsom mäklaravgifter, diskonteringspoäng och stängningskostnader. Detta hjälper dig att fastställa den totala kostnaden för lånet.
- Räntor kan också vara "fasta" eller "flytande". Fasta räntor förblir konstanta under lånets hela livslängd medan rörlig ränta förändras enligt beräkningar baserade på statliga räntor.
- Räntor på lån kan vara sammansatt ränta, vilket innebär att ränta tillkommer både huvudbeloppet och det aktuella räntebeloppet, eller enkel ränta, där ränta bara debiteras kapitalet.
3
Jämför olika lånevillkor. Personliga lån är för en viss tidsperiod. Detta innebär att du samtycker med långivaren att betala det inom en viss tid. När du förstår hur mycket du kommer att betala per månad, jämför det med hur lång tid varje lån tar dig.
- Du kan betala mer varje månad för att betala av lånet tidigare. Alternativt kan du också betala mindre varje månad med förståelse för att du kommer att betala längre (och i slutändan kanske betala mer totalt).
- Andra lån kanske inte har fasta villkor utan måste istället återbetalas på begäran. Detta är ovanligt och används vanligtvis bara för låntagare med dålig kredit.
4
Jämför säkrade och lån utan säkerhet. Lån kan vara antingen säkrade eller osäkra. Säkra lån är de lån som är säkrade med säkerhet, som är värdefulla tillgångar som ett hem eller en bil. Om låntagaren inte betalar lånet beslagtagas säkerhetstillgångarna av långivaren. På detta sätt används säkerheten som "försäkring" på lånet. Osäkra lån är lån som ställts utan säkerhet.
- I allmänhet ser långivare säkerhetslån som mindre riskabla än lån utan säkerhet och därför är räntesatserna på dem vanligtvis lägre.
5

Förstå låneavtal. Ett låneavtal innehåller vanligtvis villkor på lånet som kallas covenants. Detta är löften som en låntagare måste göra för att säkra lånet. Covenants kan innefatta att hålla en viss försäkringsnivå på säkerheter eller upprätthålla en viss skuldkvot. Om covenants bryts under lånetiden kan låntagaren behöva avstå från lånesaldot.

Speciellt för långfristiga lån — Vissa långivare lånar inte ut till någon med låg kreditvärdighet, speciellt för långfristiga lån.

Del 2 av 5: hitta en legitim långivare

1
Jämför banker, kreditföreningar och finansföretag. Det finns många olika typer av långivare. Var och en har sina egna fördelar och nackdelar. Att förstå de olika platserna där du kan hitta ett lån kan hjälpa dig att hitta rätt lån.
- Banker har vanligtvis högre räntor och avgifter, men de kan erbjuda mer utrymme för förhandlingar. Banker kan vara villiga att ta emot låntagare med lägre kreditpoäng, men kan kräva säkerhet för att göra det.
- Spar- och låneföreningar, även kallade sparsamhetsinstitutioner, erbjuder lån till låga räntor, men i allmänhet endast för bostadsrelaterade ändamål som reparationer, renoveringar och refinansiering.
- Kreditföreningar tar vanligtvis lägre räntor och avgifter. Det är svårare att få godkännande vid en kreditförening, eftersom de flesta endast erbjuder tjänster till medlemmar inom ett visst område, bransch eller organisation.
- Online långivare har låga priser och avgifter. De har också en snabbare godkännandeprocess. Som sagt, om något går fel kan du inte ringa en mäklare. Det finns många legitima långivare online, men det finns också många bedrägerier.
2
Undersök din långivare. Se till att din långivare är en legitim agent som arbetar lagligt. Banker (både statliga och lokala) och kreditföreningar regleras av federala och statliga lagar. Finansiella företag regleras av statliga lagar och CFPB (Consumer Financial Protection Bureau). Vissa andra långivare kan dock lura dig att underteckna kontrakt med extrema påföljder och avgifter. Det finns sätt att kontrollera om långivaren är ansedd eller inte.
- Du kan kontrollera om de är ackrediterade hos Better Business Bureau (BBB) och Federal Trade Commission.
- I USA måste långivare registrera sig i alla stater där de gör affärer. Kontrollera om de har en registrerad adress i ditt land för sitt företag.
- Deras webbplats ska vara säker. Om deras webbadress inte börjar med "https" är den inte säker. "S" är det som markerar det som säkert.
- Om du fortfarande är osäker, kontrollera långivarens status hos det finansiella tillsynsorganet i ditt land eller CFPB.
3
Undvik avlöningsdagslån och autolån. Dessa kortfristiga lån kan vara katastrofala för familjens personliga ekonomi. I avlöningsdagslån ger ett låneföretag pengar på värdet av en framtida lönecheck. Långivaren kan då ta ut extremt höga räntor och avgifter på lånet. Om låntagaren inte återbetalar lånet tar långivaren sin förlust från lönecheck.
- Auto pantlån är likartade, men en biltitel används som säkerhet.
- Dessa långivare använder också vilseledande högtrycksförsäljningstaktik.
4

Se efter rovförsäljningstaktik. Vissa långivare kan försöka berätta att deras erbjudanden är under en begränsad tid eller att du måste ansöka omedelbart. Fall inte för dessa taktiker. Dessa långivare försöker pressa dig till en dålig affär. Ta dig tid att undersöka och var inte rädd att berätta för en låneansvarig att du behöver tid att tänka över deras erbjudande.

Om villkoren bryts under lånetiden kan låntagaren behöva avstå från lånesaldot.

Del 3 av 5: söka efter ett lån

1
Hitta aktuella genomsnittsräntor för personliga lån. Hitta några företag och jämför deras annonserade priser och villkor. Du kan också använda ett onlinejämförelsesverktyg för att höja marknadsgenomsnittet. Det är bra att känna till de aktuella räntorna för den typ av lån du vill ha.
- Räntorna på lån utan säkerhet tenderar att vara högre än för säkrade lån på grund av långivarens lägre risk för fallissemang.
- Banker kommer att annonsera för sin "primära ränta", en önskvärd ränta som endast ges till låntagare med gedigen betalnings- och kredithistorik.
- Räntan du får kommer att vara högre än primärräntan om du tar ett lån med en längre låneperiod eller om du har mindre än utmärkt kredit (en FICO-kreditpoäng under cirka 750).
2
Se efter extra avgifter utöver din ränta. Det finns många typer av avgifter som kan läggas till ditt kontrakt. Dessa avgifter kan döljas i det finstilta av ditt kontrakt. Förstå dessa villkor och överväga risken.
- Ursprungsavgift: avgifter för behandling och aktivering av ditt lån. Dessa är ofta en procentandel av det totala lånet. De kan antingen tas från den ursprungliga betalningen av lånet eller klistras på dina månatliga betalningar. Till exempel är en avgift på 2% för ett lån på 373075€. De tar antingen det från det ursprungliga lånet (ger dig istället 3660€) eller lägger till det i dina månatliga betalningar.
- Beräknat ränta: Betalningar av avbetalningslån beräknas förutsatt att betalningarna är nivåer över lånetiden. Som en följd av detta utgör ränta en betydande del av de tidiga betalningarna och minskar i takt med att kapitalbeloppet minskar under löptiden. Att betala av ett amorterat lån tidigt kan innebära extra räntekostnader som kallas förberäknad ränta.
- Förskottsbetalning: Avgifter som låntagaren måste betala om de betalar tidigt. Detta är också känt som en exitavgift.
3

Undvik att köpa kreditlivförsäkring. Köp av försäkring kan inte vara ett krav för att göra ett lån; dock kan vissa långivare erbjuda dig försäkring som en del av ditt lånepaket. Denna försäkring är tänkt att hjälpa dig och din familj med betalningar om du blir arbetslös, sjuk eller död. Med detta sagt, om du inte har en allvarlig risk för sjukdom eller arbetslöshet under de närmaste tolv månaderna, ska du inte köpa försäkringen, eftersom det kan lägga betydande avgifter till dina månatliga betalningar utan avkastning.

Även om du kan få ett lån med lägre kredit kommer du sannolikt att ha högre räntor och fler avgifter.

Del 4 av 5: Jämföra lån

1
Få offert från olika långivare. Du kanske upptäcker att olika långivare kan ha olika fördelar. Vissa kan ha lägre avgifter eller priser. Andra kan erbjuda belöningar för betalningar i tid. Jämför flera erbjudanden för att se vad ditt bästa alternativ är.
- Det finns många webbplatser där du kan undersöka och jämföra långivare, till exempel http://magnifymoney.com/compare/personal-loans/ eller https://nerdwallet.com/personal-loans. Dessa låter dig mata in din information (kreditpoäng och belopp du vill låna) och se vilka långivare och alternativ som finns tillgängliga. Detta kan spara mycket tid och ge dig uppdaterad information.
2

Skapa ett kalkylark med information om varje lån. Du kan skapa ett diagram med penna och papper eller använda ett kalkylprogram på din dator. Ha kolumner för långivarens namn, april, räntesats, betalningsbelopp och frekvens, avgiftsavgifter, straffavgifter, lånelängd och totalkostnad under den fasta perioden. Detta hjälper dig att visualisera varje lån tydligare.
3
Utvärdera den årliga procentsatsen (APR) och räntan. När du jämför dina policyer bör du jämföra april och ränta. I april ingår både räntan plus eventuella extra avgifter, till exempel en avgiftsavgift. APR ger dig en tydligare bild av vad du betalar per månad och per år, men det är viktigt att jämföra räntorna så att du kan se vilket alternativ som är bäst för din situation.
- Enligt sanningen i utlåningslagen måste april offentliggöras på ett framträdande sätt, så jämförelse är lätt.
4
Beräkna lånebetalningen för varje månad. Din långivare kanske kan berätta kostnaden för lånet per månad. Flera online-lånekalkylatorer kan också hjälpa till. Räkna in den månatliga betalningen till dina vanliga utgifter. Du vill inte ta ett lån bara för att refinansiera det några månader senare.
- Har du råd att betala de månatliga betalningarna utöver dina nuvarande utgifter?
- Erbjuder ett lån mer fördelaktiga betalningar än ett annat?
- Erbjuder ett lån lägre räntor men högre behandlingsavgifter?
5
Tänk på påföljderna för varje erbjudande. Om du inte kan betala tillbaka ditt lån i tid kommer det att finnas avgifter eller andra påföljder. Även om du kan vara säker på att du kan betala tillbaka lånet nu, kan det finnas en situation i framtiden där du inte kan betala. Väg försiktigt riskerna för varje kontrakt mot fördelarna:
- Vilka är avgifterna för sena betalningar?
- Vilka refinansieringsalternativ erbjuder de?
- Kan du skjuta upp betalningar under en viss tid?

Långivaren kan då ta ut extremt höga räntor och avgifter på lånet.

Del 5 av 5: ansöka om lån

1
Samla in din dokumentation. Du kommer att behöva vissa artiklar innan du kan ansöka om ett lån. Dessa hjälper din potentiella långivare att hitta din kreditpoäng, din nuvarande ekonomiska status och din betalningsförmåga. Ha till hands:
- Identifiering som körkort eller pass
- Personnummer
- En kopia av din leasing eller stämplad post för att bevisa din adress
- Löner, skattedokument eller kontoutdrag som visar ditt årliga inkomstbelopp
2
Förklara syftet med lånet. För långfristiga personliga lån vill långivare ha en klar uppfattning om varför du vill ha lånet. Ju mer specifikt du kan vara om dina ekonomiska planer, desto mer säker kommer långivaren att vara när du lånar ut pengarna. Vanliga orsaker till personliga lån är:
- Betala av kreditkortsskuld
- Renovera ett hus
- Hjälper till med flyttkostnader
3
Visa god kredit. Din långivare gör en kreditkontroll. I själva verket, om din långivare inte gör en kreditkontroll, bör du vara orolig för att det är en bluff. En kreditpoäng över 700 kommer att ge en sökande fler alternativ, särskilt för långfristiga lån. Även om du kan få ett lån med lägre kredit kommer du sannolikt att ha högre räntor och fler avgifter.
- Begär en kopia av din kreditrapport och granska den för fel. Om du hittar några misstag kan du rapportera dem till din bank och du kanske kan förbättra din kreditpoäng.
4

Tänk på automatiska betalningar. Vissa långivare kan uppmuntra dig att registrera dig för automatiska betalningar. Dessa betalningar tar bort pengarna från ditt bankkonto varje månad. Om pengarna är snäva kan automatiska betalningar ta pengar som du inte har, och du kommer att debiteras checkräkningskostnader. Överväg noga om du är villig att riskera övertrassering. Informera din långivare om du vill välja bort automatiska betalningar.
5
Läs det finstilta. Läs det finstilta noggrant och undersök allt du inte förstår. Var särskilt uppmärksam på:
- Avgifter för att refinansiera lånet, betala lånet tidigt eller göra sena betalningar.
- Allt som förbjuder låntagaren att stämma långivaren.
- Ränteförändringar efter en viss tid.
- Kontrakt med tomma, ofyllda utrymmen.
6
Förhandla om lånevillkoren. En av fördelarna med att ansöka om ett lån personligen, till exempel genom en bank eller kreditförening, är att du kan förhandla om lånevillkoren. Medan det är bekvämare att ansöka online, har du inte möjlighet att förhandla. Du kan träffa en låneansvarig i banken eller kreditföreningen och fråga dem om lånet. Detta gör att din låneansvarige kan klargöra eventuell förvirring och bättre förstå dina behov. Vid den här tiden kan du fråga om du vill ha vissa tjänster, t.ex. automatisk betalning. Du kanske också kan pruta om räntan. Om du arbetar med en online-låneansvarig, ring deras telefonnummer, som du hittar på deras hemsida. Ställ frågor som:
- Vad betalar jag per månad, inklusive avgifter och räntor?
- Hur fungerar betalningar? Erbjuder du automatiska betalningar? Kan jag välja bort automatiska betalningar?
- Vilka regler finns det för refinansiering?
- Kommer jag att straffas för att jag har betalat av mitt lån tidigt?
- När kommer lånebetalningen att öka? Är kursen fast under hela perioden?
- Låt oss säga att jag hade en nödsituation och att jag inte kan betala tillbaka lånet under perioden. Hur kunde vi förhandla om lånebetalningarna?
7

Skriv på kontraktet. När allt är godkänt, underteckna kontraktet. Se till att ha en kopia av kontraktet så att du alltid känner till villkoren för din skuld. Vid den här tiden måste du bara se till att du betalar tillbaka ditt lån.

Tips

Ta inte ett lån med månatliga betalningar som du inte kan betala.
Om ett erbjudande låter för bra för att vara sant är det förmodligen det. Bedrägerier försöker ibland fresta människor med låga räntor bara för att stjäla din information och inte ge dig pengarna. Använd onlinejämförelsesidor för att verifiera långivarnas äkthet så att du kan ansöka med tillförsikt.

Varningar

Var extremt försiktig med vem du delar dina socialförsäkrings- eller identifikationsnummer med. Scammers kan ibland sälja denna information.
Gör alltid dina betalningar i tid eftersom detta minimerar den totala kostnaden för lånet.

Läs också: Hur gör jag en överenskommelse med ett kreditkortsföretag?