Hur betalar jag av lönedagslån?

Att veta hur man betalar av lönedagslån kan hjälpa dig att spara pengar och undvika dessa ekonomiska och rättsliga konsekvenser.

Ett avlöningsdagslån, även kallat kontantförskott, är ett snabbt sätt att få en liten summa pengar (vanligtvis under 370€) för att betala räkningar eller täcka oväntade nödsituationer. Låntagaren måste vanligtvis ge utbetalningsdagslångivaren en check att sätta in för att få kontantförskott, eller kan bli ombedd att länka långivaren direkt till låntagarens checkkonto, med antagandet att låntagaren ska betala tillbaka lånet på eller efter hans nästa lönedag (därav namnet). Om låntagaren inte betalar långivaren riskerar han ytterligare avgifter eller till och med en rättegång eller lönegarnering om rättegången lyckas. Att veta hur man betalar av lönedagslån kan hjälpa dig att spara pengar och undvika dessa ekonomiska och juridiska konsekvenser.

Del 1 av 4: Förstå lönedagslån

1

Vet vad du kan förvänta dig. Ett avlöningsdagslån kan vara ett bekvämt sätt att låna pengar, och finansieringsavgiften (det vill säga kostnaden för att låna ett lån från en avbetalningsgivare) är ofta lägre än vad en låntagare kan betala i kassakravsavgifter från en bank om han överträffade hans checkkonto. Förseningsavgifter tillämpas emellertid när lånet inte kan återbetalas och överlåtelsestaxor tillämpas när lånetiden behöver förlängas. Räntan (även kallad APR, eller årlig procentsats) på till och med ett litet kortfristigt lönelån överstiger ofta 400%, vilket kan vara svårt att betala tillbaka.
2

Läs det finstilta. Vissa låntagare är förvånade över att lära sig att villkoren för ett visst lån gör det möjligt för långivaren att förlänga eller förnya lånet utan låntagarens samtycke. Detta kan leda till att låntagare oavsiktligt ackumulerar skulder medan de tänker att långivaren helt enkelt hade dragit tillbaka det belopp som var skyldigt. Innan du tecknar någon form av ekonomiskt avtal, bör du förstå villkoren för lånet och veta vad du kan förvänta dig från början.
3
Leta efter alternativ. Även om ett räntefritt kreditkort kan vara den bästa lösningen för kortfristig finansiell upplåning, kanske det alternativet inte är tillgängligt för låntagare med dålig kredit eller omedelbara behov. Det kan dock finnas andra alternativ och försiktighetsåtgärder som låntagare kan utforska.
- Ett mindre lån från en kreditförening kan ha en lägre ränta än en långivare.
- Jämförelse av april och andra avgifter / avgifter kan hjälpa dig att hitta en bättre affär.
- Militärpersonal kan ha statligt stöd för att förhindra höga avgifter och räntor.
- Din stat kan ha skydd på plats som begränsar de priser som långivare kan ta ut.
- Försök be din fordringsägare om en förlängning istället för att ta ett lönelån. Du kanske kan utarbeta en betalningsplan som fungerar bättre för din budget.

Del 2 av 4: betala tillbaka ditt lån

1
Fråga frågor. Lånekontoret kan hjälpa dig om du har några frågor om deras policy. Det är viktigt att ha klargjort all din information från början så att du inte av misstag glömmer att betala ditt lån, eftersom det kan leda till att du debiteras en avgift.
- Vet från början om ditt lån kommer att ställas in för att automatiskt förnya. Vissa lån förnyas automatiskt flera gånger och kräver att låntagaren kontaktar långivaren före det första förfallodatumet för att skapa en betalning som avslutar lånet.
- Förstå din långivares integritetspolicy. Se till att din personliga information är skyddad.
- Ta reda på eventuella extra avgifter i förväg. Vissa långivare tar ut extra avgifter för tjänster som att elektroniskt sätta in ditt lån på ditt checkkonto, koppla in pengar till dig eller ge dig ett förbetalt betalkort som innehåller ditt lånebelopp.
- Lär dig hur du kontaktar din långivare. Vissa löneföretag arbetar helt online. Ta reda på hur du kontaktar din långivare om du har några frågor eller funderingar kring ditt lån.
- Om du har gett tillstånd att dra av pengar direkt från ditt checkkonto, måste du veta hur mycket långivaren kommer att ta ut och när summan kommer att tas ut.
2
Göra en budget. Att ha en ansvarsfull utgiftsbudget som ligger inom din inkomst - och hålla fast vid den budgeten - kan hjälpa dig att undvika sena avgifter och högre räntor.
- Överväg att köpa mat för att laga mat hemma, snarare än att gå ut och äta innan du behöver betala av ditt lån.
- Spela spel hemma eller hyra en DVD snarare än att gå på bio. Detta gör att du kan umgås med din familj utan att betala för teaterinträde och mellanmålspriser.
- Gå på en vandring under helgen snarare än att gå till en dyr nöjespark. Din familj kommer fortfarande att njuta av kvalitetstiden tillsammans och får frisk luft och motion som belöning!
3
Planera att betala tillbaka lånet till nästa lönedag. Håll ut med stora inköp som inte är nödvändiga. Använd pengarna du lånade endast av anledningen till att du tog upp lånet och avsätt tillräckligt med nästa lönecheck för att betala tillbaka lånet du lånade.
- Se till att du har tillräckligt med pengar på ditt bankkonto samma dag som ditt lån återbetalas.
- Försök att starta ett sparkonto för framtiden, om du skulle behöva ett kortfristigt lån igen.

Du kan be en vän eller familjemedlem att låna ut pengarna för att betala av avlöningsdagslånen.

Del 3 av 4: Hitta andra återbetalningsstrategier

1
Gå in i en utökad betalningsplan (EPP). En EPP tillåter låntagare att förlänga återbetalningsperioden med flera veckor utan påföljd. Detta kan avsevärt underlätta en del av bördan för typiska återbetalningsplaner för avlöningsdagslån, eftersom det gör det möjligt för låntagaren att ordna sin ekonomi. Inte alla leverantörer av avlöningsdagslån erbjuder dock förlängda betalningsplaner, och det finns vissa begränsningar för utökade betalningsplaner som kan bestämmas av platsen för det ursprungliga avlöningsdagskontoret.
- Utbetalningsdagslåneleverantörer som är medlemmar i Community Financial Services Association of Europe (CFSA) är vanligtvis skyldiga att erbjuda utökade betalningsplaner till låntagare som är intresserade av denna återbetalningsstrategi. Kontrollera med din låneleverantör om de är medlemmar i CFSA.
- I stater med antagna bestämmelser som reglerar EPP: er om avlöningsdagslån erbjuds det statligt bemyndigade utökade betalningsalternativet i stället för CFSA: s utökade betalningsplan. Ta reda på mer om statens stadgar för lönelån genom att besöka webbplatsen Nationella konferensen för statliga lagstiftare.
- Låntagare som tecknade ett avlöningsdagslån via en CFSA-långivare måste begära en utökad betalningsplan senast vid öppettiderna den sista bankdagen före lånets förfallodag.
- För att begära EPP måste en låntagare återvända till det ursprungliga kontoret där hans lån gavs inom den kvalificerade tidsramen för att begära en EPP, informera långivaren om hans önskan att gå in i en EPP och underteckna en ändring av det ursprungliga låneavtalet som innehåller villkoren i det nya betalningsschemat.
- CFSA: s utökade betalningsplaner gör det möjligt för en låntagare att betala av lånet i fyra lika betalningar på en tidslinje som återspeglar låntagarens betalningsdatum.
- Det finns ingen avgift för att gå in i en EPP, men långivaren kan ta ut en EPP-avgift och påskynda betalningen på det återstående saldot om låntagaren inte betalar sin utökade betalningsplan.
2

Överväg att rulla över ditt lån. Övergångar på avlöningsdagslån är inte alltid tillåtna, men på vissa ställen tillåter lokala och regionala lagar överlåtelse av ett avlöningsdagslån. Genom att rulla över ett lån får låntagarna ytterligare tid att samla in de medel som behövs för att betala tillbaka lånet, även om ytterligare avgifter kan tillkomma. Låntagare är vanligtvis begränsade till fyra överlåtelser på ett lån eller låntagarens statsgräns (beroende på vilket som är lägst).
3
Rådgör med en kreditrådgivningsbyrå. Kreditrådgivningsbyråer kan hjälpa låntagare att räkna ut sätt att återbetala lån genom olika strategier. Kreditrådgivningsbyråer hjälper låntagare att utforska alla alternativ och kanske kan hjälpa låntagaren att förhandla fram en lösning med långivaren. Kreditrådgivare kan till och med kunna förmedla ett arrangemang som gör det möjligt för låntagaren att minska sina betalningar mot andra skulder tills lönelånet är avgjort.
- Bläddra i National Foundation for credit counselling-webbplatsen för att hitta en kreditrådgivningsbyrå i ditt område.

Läs också: Hur återför finansieringsavgifter på kreditkort?

Del 4 av 4: hantera ditt lån

1
Begränsa beloppet och villkoren för ditt lån. Lägre lånade summor, tillsammans med en kortare låneperiod, kan avsevärt minska avgifterna för lönedagslån. Människor som bor på platser med statligt fastställda lånelönsgränser har sett avgiftsminskningar som uppgår till miljontals dollar sparade. Även om du inte bor på ett ställe med statliga bestämmelser om lönelån, kan du ändå vidta åtgärder för att minska längden på dina lånebetalningar.
- Begränsa beloppet du lånar. Även om många avlöningsdagslån är begränsade till cirka 370€, kan räntorna snabbt lägga upp till ökade avgifter. Lån bara det du vet att du rimligen kan betala tillbaka med din nästa lönecheck.
- Betala tillbaka lånet plus upplupna avgifter så snabbt som möjligt. Att rulla över ett lån, vilket innebär att du försenar förfallodagen för din betalning, kommer alltid att samla mer skuld. Av denna anledning har många stater fastställt gränser eller direkt förbud mot att rulla över lönelån.
2
Se till att dina avdrag är godkända. Även om det inte är särskilt vanligt gör långivare ibland obehöriga avdrag från en låntagares checkkonto. Om du tror att din långivare drar tillbaka mer än du godkände, låt din bank eller kreditförening veta om situationen. Visa en bankman det låneavtal du tecknat med din långivare och fråga bankiren vilka åtgärder som kan vidtas för att förhindra dessa avdrag, om de faktiskt är obehöriga.
- I många länder kan en låntagare när som helst återkalla sitt samtycke till att låna långivarna direkta kontot. För att göra detta måste du säga utan tvekan till din långivare: "Jag återkallar mitt tillstånd att debitera mitt konto." Dessa instruktioner ska skickas skriftligen till långivaren. Du bör också informera din bank eller kreditförening om din avsikt att avbryta auktorisationen.
3
Ta reda på om din stat erbjuder räntetak. I Europa har 17 stater och District of Columbia för närvarande tvåsiffriga räntor på lönelån. Många lokala kommuner har sina egna lagar som begränsar löneförfaranden.
- Tjänstemedlemmar över hela landet i Europa får inte debiteras en räntesats som är högre än 36%.
4

Utarbeta en utökad betalningsplan. Du kan göra detta genom att kontakta din lönelångivare. Om din långivare är medlem i Community Financial Services Association of Europe (CFSA), bör de ge långivare möjlighet att skapa en utökad betalningsplan som kan ge dig tid att betala tillbaka lånet utan extra kostnader.
5
Kontakta din stats bankregulator. Om du har problem med din långivare och anser att villkoren för ditt lån är orimliga kan du kanske få värdefull information från statens bank- och värdepappersregulator. Denna information kan enkelt hittas online eller i en telefonbok. För en snabb lista över varje stats bankkontor, se katalogen på http://teachmefinance.com/32-Payday-Loans-questions-and-answers.html.
- Ta reda på om en långivare har rätt att bedriva affärer där du bor. Om långivaren inte är auktoriserad kan ditt lån vara olagligt.

Även om många avlöningsdagslån är begränsade till cirka 370€, kan räntorna snabbt lägga till ökade avgifter.

Tips

Du kan undvika att ta lönelån genom att spara en liten summa pengar från varje lönecheck för framtida nödsituationer.
Försök att ge din ekonomi en trim så att du sitter kvar med mer disponibel inkomst varje månad.
Lönedagslån är ett dyrt kreditmedel. Om du tror att du någonsin kan hamna i en situation där du befinner dig att ta ett lönelån, kan du överväga att gå med i en kreditförening istället. Kreditföreningar ger liknande lån till avkastningsföretag till mycket lägre priser.
Du kan be en vän eller familjemedlem att låna ut pengarna för att betala av avlöningsdagslånen. Du måste dock fortfarande betala tillbaka dem.

Övergångar på avlöningsdagslån är inte alltid tillåtna, men på vissa ställen tillåter lokala och regionala lagar rullning av ett avlöningsdagslån.

Varningar

Om du bestämmer dig för att ta ett skuldkonsolideringslån, förstå att du betalar av lönedaggivarna med ett annat lån. Du är skyldig pengarna till det finansinstitut som betalade avlöningsdagslångivaren. Du bör också vara medveten om att inte alla skuldkonsolideringsföretag är legitima och kan ha höga räntor eller avgifter.
Förläng inte lönelån mer än två gånger. Om du gör det kan det snabbt öka räntebetalningarna som överstiger beloppet för ditt ursprungliga lån.