Hur kan jag förklara dig konkurs?

Förklarar dig i konkurs kan hjälpa till att avlasta några av dina ekonomiska skyldigheter — Att lära dig hur du utvärderar dina alternativ och förklarar dig i konkurs kan hjälpa till att avlasta några av dina ekonomiska skyldigheter, beroende på vilken typ av skulder du har.

Ansökan om konkurs är processen att begära att en juridisk domstol befriar dig från dina skyldigheter gentemot dina borgenärer. Individer eller gifta par kommer vanligtvis att ansöka om antingen kapitel 7, kapitel 11 eller kapitel 13 konkurs. De vanligaste orsakerna till konkursförklaring är dyra personliga problem som att förlora ett jobb, gå igenom skilsmässa eller hantera en allvarlig sjukdom / skada. Det finns inget skamligt eller oansvarigt med att behöva förklara konkurs, även om det kan få bestående konsekvenser för din kredit. Det finns också ett antal alternativ tillgängliga som kan hjälpa dig att undvika konkursförklaring. Att lära dig hur du utvärderar dina alternativ och förklarar dig i konkurs kan hjälpa till att avlasta några av dina ekonomiska skyldigheter, beroende på vilken typ av skulder du har.

Del 1 av 3: utvärdera dina alternativ

1
Överväg att anställa en advokat. Om din skuld tvingar dig att ansöka om konkurs kanske du inte funderar på att anställa en advokat. Konkurslagar är dock mycket komplicerade och eventuella felaktigheter eller felaktig tolkning av lagen från din sida kan påverka dina rättigheter i konkursdomstolen. Du kan hitta konkursadvokater i ditt område genom att söka online, i telefonboken eller genom att använda Europeiska advokatföreningens webbplats "Hitta juridisk hjälp". En advokat kommer att kunna:
- förklara konkursrätten och alla relevanta domstolsförfaranden för dig
- avgöra om dina skulder är berättigade till ansvarsfrihet
- ge dig råd om huruvida du ska lämna in en konkursbegäran
- ge dig råd om vilket kapitel du ska arkivera under
- hjälpa dig att fylla i och lämna in blanketter
- hjälpa dig att planera om du kommer att kunna behålla din personliga egendom (inklusive ditt hem och din bil)
- informera dig om eventuella skattekonsekvenser som kan uppstå vid arkivering
- ge dig råd om huruvida du ska fortsätta att betala dina borgenärer under förfarandet
2
Skillnad mellan olika typer av skulder. Konkurs är ett bra lagligt alternativ om du absolut inte kan undgå din skuld. Men inte alla skulder omfattas av konkurslagar, och en del skulder kan finnas kvar även om du framgångsrikt ansöker om konkurs.
- Privata, oskyddade skulder är berättigade till konkursskydd. Denna kategori av skulder inkluderar kreditkortsräkningar, medicinska räkningar, kostnadskostnader och personliga lån.
- Säkra skulder är inte berättigade till konkursskydd. Denna kategori inkluderar skulder som uppkommer för barnbidrag, skatter och studielån.
3
Bestäm om du är berättigad till ansvarsfrihet. Konkurslagar kan variera från stat till stat och från ett land till ett annat. I Europa finns det gränser för hur ofta en individ eller ett gift par kan ansöka om konkurs. Detta för att förhindra avsiktligt missbruk av pengar och för att säkerställa att de som faktiskt är belastade med ekonomiska problem kan hitta sätt att undkomma sin skuld.
- Du är inte berättigad att få en ansvarsfrihet (vilket innebär att dina skulder är förlåtna) enligt kapitel 7 konkurs om du fick en kapitel 7 ansvarsfrihet under de senaste åtta åren eller en kapitel 13 ansvarsfrihet under de senaste sex åren, men det kan finnas några undantag.
- Du är inte berättigad att få en ansvarsfrihet enligt kapitel 13 konkurs om du har fått ett kapitel 7 ansvarsfrihet under de senaste fyra åren eller ett kapitel 13 ansvarsfrihet under de senaste två åren.
- Det finns ingen obligatorisk väntetid för kapitel 11 konkurs.
- Om du ansökt om konkurs i någon form men inte beviljats ansvarsfrihet gäller inte dessa tidsfrister för ditt nuvarande fall, och du bör vara fri att gå vidare.
4
Förstå vilka typer av konkurs. De tre vanligaste typerna av konkurs som en enskild eller gift par kommer att ansöka om är kapitel 7, kapitel 11 och kapitel 13. Innan du kan ansöka om konkurs måste du bestämma vilket kapitel du ska lämna in, eftersom varje kapitel har sitt eget former och förfaranden.
- Kapitel 7 kräver att du avvecklar alla dina tillgångar. Detta kan innebära återtagande av din fastighet till salu på en offentlig auktion. För att kvalificera dig till kapitel 7 måste du klara ett inkomsttest för domstolen. Du måste betala en ansökningsavgift på 230€ till domstolen (detta kan variera beroende på land eller delstat), men den här avgiften kan betalas i delbetalningar eller avstås helt.
- Kapitel 11 handlar om en omorganisering av dina skulder och tillgångar i domstol. Det finns inga inkomstkrav för kapitel 11. Du måste betala en ansökningsavgift på 780€ till domstolen (detta kan variera), som kan betalas i delbetalningar i upp till 90 dagar.
- Kapitel 13 resulterar i en skuldjustering. Du måste ha en regelbunden, stadig inkomst för att kvalificera dig till kapitel 13, och du måste ha mindre än 810€, 400 i säkerhet och 269000€ i osäker skuld. Du måste betala en ansökningsavgift på 210€ till domstolen (igen, detta kan variera), som kan betalas i delbetalningar i upp till 45 dagar.

Kapitel 11 eller kapitel 13 konkurs — Individer eller gifta par kommer vanligtvis att ansöka om antingen kapitel 7, kapitel 11 eller kapitel 13 konkurs.

Del 2 av 3: inleda ditt konkursförfarande

1
Delta i kreditrådgivning. Enligt gällande amerikanska lagar måste alla som ansöker om konkurs delta i kreditrådgivning genom ett amerikanskt förvaltarprogram innan de kan fortsätta. För att hitta en kreditrådgivningsbyrå i ditt område, gå till den amerikanska justitiedepartementets webbplats och sök efter Lista över godkända kreditrådgivningsbyråer enligt 11 USC § 111. Du kan sedan använda rullgardinsmenyn för att välja vilket språk du vill ha ditt kreditrådgivningsbyrå att vara flytande i. Detta ger dig en omfattande lista över kreditrådgivningsbyråer per stat tillsammans med relevant kontaktinformation.
- Det amerikanska justitiedepartementets förvaltarprogram verkar inte i delstaterna Alabama eller North Carolina. I dessa stater måste du gå på en kurs som har godkänts av en domstolsutnämnd konkursadministratör. Du hittar en lista över godkända rådgivare i Alabama och North Carolina genom att besöka US Courts webbplats.
- En typisk kreditrådgivningssession tar ungefär 60 till 90 minuter och kan genomföras antingen personligen, via telefon eller online.
- Kreditrådgivning kostar vanligtvis cirka 37€, men detta varierar beroende på land och delstat. Om du inte har råd att betala den här avgiften måste du begära en avgift från rådgivningsbyrån innan du börjar din kreditrådgivningssession.
- Efter avslutad kreditrådgivning får du ett certifikat som bekräftar din närvaro och framgång. Du måste lämna in en kopia av ditt intyg till domstolen innan du kan börja ansöka om konkurs.
2
Filformulär b101. När du har slutfört den erforderliga kreditrådgivningen kan du fylla i och skicka in blankett B101, den frivilliga framställningen för personer som lämnar in konkurs. Detta formulär är för enskilda gäldenärer (inklusive gifta par) och finns på US Courts webbplats under konkursformulär. Det måste vara fullständigt och så exakt som möjligt.
- Om du tar slut på rummet och behöver mer utrymme kan du bifoga ett separat ark i formuläret. Skriv ditt namn och ditt ärendenummer (om du redan har ett) längst upp på eventuella ytterligare sidor du bifogar och identifiera både formuläret och det relevanta radnumret för all information på det separata arket.
- Om en skuld uppkom över flera datum kan du fylla i datumintervallet (till exempel för kreditkortsskulder kan du fylla i att den första transaktionen inträffade i januari 2013 och den senaste transaktionen inträffade i februari 2014). Om skulden uppkom på ett enda datum, fyll i det datumet.
- Om du arbetar med en advokat eller ett advokatbyrå måste den presiderande advokaten skriva under och datera framställningen och inkludera hennes namn, adress och telefonnummer i relevanta avsnitt. Om du inte arbetar med en advokat måste du lämna advokatsektionerna tomma.
3

Fyll i och skicka in formulär 121. Förutom formulär B101 måste du fylla i och skicka formulär 121, uttalandet om dina personnummer. Detta formulär ger domstolen ditt personnummer eller federala individuella skattebetalarens ID-nummer. Domstolarna kommer att skydda ditt fulla nummer från allmänheten, men ditt nummer kommer att tillhandahållas fullt ut till dina fordringsägare, den amerikanska förvaltaren eller konkursadministratören och den särskilda förvaltaren som tilldelats ditt konkursärende. Du hittar det här formuläret online genom att besöka US Courts webbplats under konkursformulär.
4
Ge ytterligare information. När du har fyllt i formulär B101 och 121 kan du behöva lämna ytterligare information till domstolarna för att inleda ditt konkursförfarande. Alla ytterligare formulär kan hittas på US Courts webbplats under konkursformulär och måste lämnas in till domstolen antingen vid ansökan eller inom 14 dagar efter ansökan om konkurs. Du kan behöva skicka:
- en lista som innehåller namnen och adresserna på alla dina fordringsägare
- en kopia av ditt kreditrådgivningsintyg
- Blankett 106 (scheman över tillgångar och skulder)
- Formulär 107 (Uttalande om finansiella frågor för individer som lämnar in konkurs)
- Direktörsformulär 2030
- kopior av alla lönestubbar eller andra betalningsbevis som mottagits inom 60 dagar före det datum du ansöker om konkurs
- Blankett 104 (endast om du lämnar in under kapitel 11)
- Blanketterna 101A och 101B (om din hyresvärd har en utvisningsdom mot dig och du vill stanna kvar i din hyrda bostad längre än 30 dagar efter ansökan om konkurs)
- Blankett 119 (meddelande, förklaring och underskrift för konkursframställaren) och formulär 2800 (avslöjande av kompensation för förberedare för konkursbegäran) - dessa måste endast lämnas in om en beredare för konkursbegäran har hjälpt dig att fylla i dina formulär.

Du måste betala en ansökningsavgift på 780€ till domstolen, men den totala summan kan variera beroende på din plats.

Del 3 av 3: ansökan om specifika kapitel i konkurs

1
Fullständiga krav för kapitel 7. Förutom alla allmänna krav som du måste fylla i innan du lämnar in, finns det några ytterligare formulär som är specifika för kapitel 7 konkurs. Kapitel 7 konkurs innebär vanligtvis likvidation av dina personliga tillgångar för att betala tillbaka dina borgenärer. Alla blanketter för kapitel 7 konkursförfaranden finns på US Courts webbplats under konkursformulär.
- Formulär 108, avsiktsförklaringen för individer som arkiverar enligt kapitel 7, måste fyllas i om borgenärer har några fordringar säkrade av din egendom eller om du har hyrt personlig egendom med ett befintligt hyresavtal. Du måste skicka in det här formuläret inom 30 dagar efter att du lämnat in konkurs eller senast det datum som har fastställts för borgenärsmötet (beroende på vilket som inträffar tidigare).
- Formular 122A-1, redogörelsen för din nuvarande månadsinkomst, måste fyllas i och lämnas in av alla som förklarar kapitel 7 i konkurs. De enda undantagen är om din skuld inte i första hand är konsumentskulder eller om du har kvalificerad militärtjänst, i vilket fall du måste fylla i och lämna in formulär 122A-1Supp (uttalandet om undantag från presumtion om missbruk enligt § 707 (b) (2) formulär) tillsammans med formuläret 122A-1.
- Du måste betala en ansökningsavgift på 230€ till domstolen, men den totala summan kan variera beroende på din plats. Beroende på din ekonomiska situation kan avgiften avstås eller betalas i delbetalningar i upp till 90 dagar efter ansökan.
2
Uppfyll kraven i kapitel 11. Kapitel 11 i konkurs har ytterligare krav och blanketter som måste fyllas i. I kapitel 11 omorganiseras dina skulder och tillgångar av domstolen, men det finns inga krav på minimiinkomst. Alla ytterligare formulär för kapitel 11 finns på US Courts webbplats under konkursformulär.
- Form 104, listan över borgenärer som har de 20 största osäkra fordringarna mot dig som inte är insiders, måste fyllas i av alla personer som lämnar in under kapitel 11. Du får inte ta med några fordringar från någon som är fast besluten att vara en "insider". som inkluderar dina släktingar, samarbetspartners / partnerskap, företag där du är befattningshavare / direktör / person som kontrollerar / äger 20% eller mer av rösträtten och eventuella förvaltningsagenter.
- Blankett 122-B, redogörelsen för din nuvarande månadsinkomst, måste fyllas i av alla personer som lämnar in under kapitel 11. Om det behövs ytterligare utrymme kan du bifoga ett separat ark i formuläret, förutsatt att du anger linjenumret som varje tillägg refererar till.
- Du måste betala en ansökningsavgift på 780€ till domstolen, men den totala summan kan variera beroende på din plats. Avgiften kan betalas i delbetalningar i upp till 90 dagar.
3
Slutför kraven i kapitel 13. Kapitel 13 har sina egna ytterligare formulär och krav som måste fyllas i för att kunna fortsätta. I kapitel 13 konkurs justeras dina skulder, förutsatt att du uppfyller de specifika inkomstkraven. Alla ytterligare formulär för kapitel 13 finns på US Courts webbplats under konkursformulär.
- Formulär 122C-1, redogörelsen för din nuvarande månadsinkomst och beräkning av åtagandeperioden, måste fyllas i av alla personer som lämnar in under kapitel 13. Detta formulär bedömer din ekonomiska status, med beaktande av din bruttolön / lön / tips / bonusar och andra källor till intäkter mot alla betydande ekonomiska kostnader, inklusive underhållsbidrag och barnbidrag.
- Form 122C-2, beräkningen av din disponibla inkomst, används i samband med formulär 122C-1. Syftet med formuläret 122C-2 är att beräkna dina avdrag från din inkomst för att få en mer fullständig bild av din ekonomiska status. Form 122C-2 kommer att kräva att du ger domstolen en omfattande sammanfattning av dina utgifter för mat, kläder, sjukvård utan extra kostnad, månatliga intäkter eller hyror, verktyg och försäkringar samt transportkostnader.
- Form 113, kapitel 13-planen, kan krävas beroende på var du går till konkursdomstol. Vissa kommuner kan kräva att du använder en lokal formulärplan istället för blankett 113. Kontrollera med din lokala domstol (antingen online eller personligen) för att avgöra vilket formulär du behöver använda för att slutföra kapitel 13 konkurs.
- Du måste betala en ansökningsavgift på 210€ till domstolen, men den totala summan kan variera beroende på din plats. Avgiften kan betalas i delbetalningar i upp till 45 dagar efter inlämningen.
4
Delta i en kurs efter debitering av gäldenärer. Förutom pre-konkurs kredit rådgivning session, måste någon ansökan om konkurs i varje kapitel också fylla en post-arkivering gäldenär utbildning kurs. Denna session kommer att behandla ämnen för finanspolitiskt ansvar, inklusive att utveckla en budget, hantera dina pengar och använda kredit med försiktighet. Du hittar domstolsgodkända kurser i ditt område genom att söka på US Department of Justice webbplats för deras lista över godkända leverantörer.
- Kursen tar vanligtvis cirka två timmar. Det kan delta personligen, via telefon eller online.
- Avgiften för denna kurs ligger i allmänhet mellan 37€ och 75€, beroende på var du tar kursen. Om du inte har råd med sessionavgiften kan du eventuellt få avgiften. Men precis som malmkonkursrådgivningssessionen måste du be om att avgiften tas bort innan du går på kursen.
- Du kommer att få ett certifikat när kursen är klar. Du bör behålla detta certifikat för dina uppgifter så att du kan verifiera din närvaro i och avslutad kurs.
5
Vänta på ett beslut. När du har betalat alla domstolsavgifter och uppfyllt alla krav, inklusive alla nödvändiga blanketter och deltagande i rådgivning / kurser i konkurs och ekonomisk förvaltning, väntar du på ett beslut. Om domstolen beslutar att avskeda din skuld får du ansvarsfrihet. Tiden innan du får ett beslut om ansvarsfrihet varierar beroende på vilket kapitel i konkurs du ansöker om.
- I ett konkursärende kapitel 7 måste domstolen vänta på alla invändningar mot anspråk på ansvarsfrihet och varje förslag om att avvisa ärendet för väsentliga övergreppsbegäranden innan de beviljas ansvarsfrihet. Om inga klagomål lämnas in inom 60 dagar efter det första datumet för 341-mötet (borgenärernas möte) kommer en domare att bevilja ansvarsfrihet om hon inte finner någon anledning till uppsägning. Detta inträffar vanligtvis ungefär fyra månader efter det att den första konkursansökan lämnades in.
- I ett fall i kapitel 11 eller kapitel 13 kommer domstolen typiskt att bevilja ansvarsfrihet så snart det är möjligt att göra det, efter att alla betalningar som är strukturerade enligt planen är färdiga. Dessa betalningar görs vanligtvis under tre till fem år, med ett genomsnittligt ansvarsfrihetsdatum på cirka fyra år efter det att den första konkursansökan lämnades in.
- Om du inte fullföljer den obligatoriska kursen för ekonomisk förvaltning efter inlämningen kan domaren neka ansvarsfrihet och avfärda ditt ärende. Vissa begränsade undantag görs om du är funktionshindrad, arbetsoförmögen eller har aktiv militärtjänst i en stridszon.
- Om du beviljas ansvarsfrihet, behåll ansvarsfrihetsorder för dina register. Om du av misstag skulle förlora ansvarsfrihetsbeslutet kan du begära en kopia genom kontorsdomstolen där din order utfärdades.

Det finns inget skamligt eller oansvarigt med att behöva förklara konkurs, även om det kan få bestående konsekvenser för din kredit.

Tips

Registrera dig med en legitim konsultkonsultbyrå för att se om det finns något du kan göra, till exempel skuldkonsolidering, för att hjälpa din situation. Detta är ett domstolsbehov i många fall, och det kan hjälpa dig att helt undvika konkurs.
Den lag som uttryckligen förbjuder arbetsgivare från att säga dig på grund av din status som en gäldenär eller en underlåtenhet att betala någon urladdade skulder. Om en arbetsgivare försöker diskriminera att anställa dig, neka / återkalla / avbryta din yrkeslicens eller avsluta dig från din befattning, kontakta omedelbart en advokat.

Kan krävas beroende på var du går till konkursdomstol — Form 113, kapitel 13-planen, kan krävas beroende på var du går till konkursdomstol.

Varningar

Var medveten om den mentala och känslomässiga stress som kan följa med att ansöka om konkurs. Du måste ta hand om din mentala och fysiska hälsa, kanske mer nu än under normala omständigheter. Prata med en terapeut om du är stressad, orolig eller känslomässigt instabil.
Ditt kreditbetyg kommer inte att vara detsamma som det var före konkurs. Att ha en ansvarsfrihet kommer dock inte att skada din kredit och kan göra det lättare att långsamt bygga om din kredit. Det tar dock tid och du kan ha svårt att finansiera ett hus eller en bil under en längre tid efter att ha förklarat konkurs.
Se till att du tillhandahåller all begärd information till domstolen. Dölja en borgenär, dölja tillgångar eller hålla kvar annan information kommer att medföra fler juridiska problem, inklusive böter och eventuellt fängelse.

Saker du behöver

Advokat
kontoutdrag
Förfallna räkningar

Läs också: Hur jämför jag inteckningsprogram?