Hur väljer jag en kreditrådgivningsbyrå?

Skuldhanteringsprogram är ett annat sätt som kreditrådgivningsbyråer hjälper konsumenter att hantera sina skulder och hålla betalningar inom enskilda budgetar.

Om du kämpar med skuld kan det verka som om det inte finns någon att vända sig till. I verkligheten finns det många människor och byråer som är villiga att prata med dig om dina skuldproblem. Frågan är, är de värda att prata med? Svaret beror på byrån och dina unika kreditbehov och mål. Det finns gott om konsumentkreditbyråer redo och villiga att hjälpa, om du vet var du ska leta.

Del 1 av 3: starta din sökning

1
Be vänner och familjemedlemmar om råd. Konsumentskulder är ett utbrett problem, så du kanske vill börja din sökning genom att prata med dem du känner som redan har använt en kreditrådgivningstjänst.
- Vissa människor tvekar att prata om ekonomiska frågor, men det gör inte ont att fråga runt, särskilt om du känner någon som har gått igenom kreditrådgivning.
- Vänner, familj och andra betrodda medarbetare ger en mängd råd om ekonomiska frågor, så tveka inte att kontakta dem omkring dig när du börjar skapa en lista över möjliga konsumentkreditbyråer.
- Kom ihåg att dessa inte nödvändigtvis är de mest opartiska eller pålitliga resurserna till ditt förfogande, men vänner och familjemedlemmar hjälper i allmänhet gärna till.
2

Kontrollera med organisationer du litar på. Många universitet, kreditföreningar, militärbaser, bostadsmyndigheter och lokala byråer (såsom Consumer Finance Protection Bureau i USA och Citizens Advice Bureau i Storbritannien) erbjuder gratis eller låg kostnad skuldrådgivning. Att börja med en resurs som du redan litar på är ett utmärkt sätt att undvika några av de uppenbara bedrägerierna och mindre än etiska konsultbyråer. Dessutom erbjuder dessa byråer ofta de mest prisvärda och praktiska alternativen.
3
Arbeta med din verksamhet. Detta kan verka som ett pinsamt förslag. Ingen vill prata om sina ekonomiska problem på jobbet, men om du arbetar för ett stort företag kan din plan för anställdsassistans (EAP) erbjuda kreditrådgivning eller remisser.
- Även om dessa EAP-kreditrådgivningsorganisationer vanligtvis inte erbjuder skuldhanteringsprogram, erbjuder de ett brett utbud av andra tjänster inklusive budgetplanering
- EAP-kreditrådgivningstjänster hjälper till att utvärdera ett skuldhanteringsprogram och avgöra om det här alternativet är rätt för dig.
- EAP-resurser tillhandahålls vanligtvis till anställda till ett reducerat pris eller utan kostnad alls.

EAP-kreditrådgivningstjänster hjälper till att utvärdera ett skuldhanteringsprogram och avgöra om det här alternativet är rätt för dig.

Del 2 av 3: hitta pålitliga byråer

1

Tänk på en ideell byrå med lång historia. Att välja en ideell byrå för kreditrådgivning kan hjälpa dig att minimera kostnaden, men ideell status är ingen garanti för byråns legitimitet. Det är inte heller någon garanti för att deras avgifter kommer att vara rimliga. Många kreditrådgivningsföretag är ideella och vissa är bättre än andra. Ju längre en byrå har varit verksam, desto mer sannolikt är det att ideell verksamhet är legitim. Försök hitta en ideell organisation som har varit verksam i 5-10 år.
2
Välj en ackrediterad byrå. Liksom ideell status är ackreditering ett bra tecken, men det är ingen garanti för en byrås kvalitet. För bästa resultat, leta efter en byrå som är medlem i god ställning med en sammanslutning av kreditrådgivare, ackrediterad av en pålitlig tredje part och godkänd av US Department of Justice.
- Se till att byrån är nuvarande medlem i god anseende med en av de två professionella organisationerna för kreditrådgivningsbyråer. Kontakta National Foundation for Credit Counselling (NFCC) på https://nfcc.org/ och Financial Counselling Association of Europe (FCAA) på http://fcaa.org/.
- Förutom medlemskap i en av dessa två organisationer bör en byrå vara ackrediterad av antingen rådet för ackreditering (COA) eller International Organization for Standardization (ISO).
- Slutligen, sök i listan över ackrediterade organ som godkänts av USA: s justitieministerium.
3
Sök efter byrå- och medarbetarlicenser där så krävs. Inte alla stater i USA eller specifika jurisdiktioner över hela världen kräver att kreditrådgivningsbyråer är licensierade, men om din jurisdiktion gör det, se till att den byrå du överväger för närvarande är licensierad. Det finns också byråer som är undantagna från licensbestämmelser, så se inte bort från en byrå du gillar baserat enbart på deras licensiering. De anställdas kvalifikationer och licensiering är också viktiga när man väljer en byrå.
- I USA måste alla som funderar på konkurs få kreditrådgivning från en byrå som godkänts av justitieministeriet. Du kan hitta en godkänd byrå på DOJ: s webbplats.
- Om du behöver hjälp med hypoteksskulden, hitta en byrå som är certifierad av US Department of Housing and Urban Development (HUD).
- Studielåneskuld är en växande oro i USA, och webbplatsen National Foundation for Credit Counselling är en bra utgångspunkt för att hitta rådgivare som är välkända och certifierade för att ge rådgivning om studentskuld.
4
Leta efter klagomål. Du kan alltid använda de gamla beredskapen som recensioner från Google eller Yelp, men mer fullständig och auktoritativ information om eventuella frågor eller konsumentfrågor med en specifik byrå finns tillgänglig från Better Business Bureau och National Association of Attorney General.
- Varningar för en specifik byrå som finns på Better Business Bureau-webbplatsen kommer att dokumenteras noggrant från den ursprungliga rapporten genom alla uppföljningar från verksamheten, vilket ger en tydlig bild av hur verksamheten fungerar. Sök efter byrån du är intresserad av på https://bbb.org/
- Du kanske också vill titta på klagomål eller positiva recensioner från National Association of Attorney General's office på http://naag.org för feedback från konsumenterna om specifika byråer.
5

Begär information. Ansedda kredit rådgivning organ ger information om sina tjänster utan att fråga dig för pengar eller kräva att du ger dem med personlig finansiell information. Om ett företag vill ha en avgift på förhand eller inte kommer att prata om sina tjänster utan att se dina kreditkortsutdrag eller annan information, är de mindre benägna att vara en ansedd byrå.

Se till att byrån är en nuvarande medlem med god anseende med en av de två professionella organisationerna för kreditrådgivningsbyråer.

Del 3 av 3: överväger andra viktiga faktorer

1

Fråga efter de tjänster som erbjuds. Vissa byråer kan bara erbjuda råd och hänvisningar medan andra kan tillhandahålla skuldkonsolidering, planer eller program för skuldhantering och andra resurser.
2

Lär känna byråns integritetspolicy. Ekonomisk information kommer att delas med byrån samt dina adresser och annan personlig information. En pålitlig byrå skyddar dessa personuppgifter och har bevis för sina säkerhets- och sekretessåtgärder.
3
Förstå att fixa kredit kanske inte har en enkel eller snabb lösning. Det kommer att ta tid att bygga upp din kreditpoäng, och denna utökade ansträngning visar för kreditbyråer och företag att du kan betala dina räkningar och skulder på lång sikt. Ju längre du har god ekonomisk ställning desto bättre. Det finns många sätt att börja på vägen för att förbättra kredit, och din rådgivningsbyrå kan rekommendera valfritt antal alternativ.
- Konsolidering är ett alternativ som gör det möjligt för dem med skuld från flera källor att få en, låg betalning för alla sina utestående skulder.
- Skuldhanteringsprogram är ett annat sätt som kreditrådgivningsbyråer hjälper konsumenter att hantera sina skulder och hålla betalningar inom enskilda budgetar.
- Att bestrida falska negativa rapporter till kreditbyråer och borgenärer med dokumentation är ett annat bra sätt som kreditrådgivningsbyråer kan hjälpa dig att förbättra din kredit.
4
Betala inte orimliga avgifter. Det är normalt att en byrå tar ut en liten avgift, men du ska aldrig behöva betala orimliga avgifter. I de flesta fall bör avgifterna inte överstiga 37€ för alla dina rådgivningsbehov. Du kan också vara berättigad till minst en eller två kostnadsfria konsultationer (eller cirka en timmes gratis konsultation). Om du verkligen inte kan betala avgifterna, fråga byrån om de kan avstås. När avgifterna har fastställts, skaffa denna information skriftligt och läs den noggrant för att se till att du inte får några extra månadsavgifter eller avgifter efter den ursprungliga avgiften.
- Det är viktigt att du förstår kreditrådgivningsavgifter, men de flesta trovärdiga källor erbjuder låga eller inga avgifter.
- Ibland baseras avgifterna på hur de anställda betalas. Vissa konsultkreditrådgivare erbjuder sina anställda incitament om de tar ut mer avgifter för specifika tjänster eller övertygar konsumenter att donera till vissa organisationer eller program.
5

Välj ett skuldhanteringsprogram noggrant. Om du kan dra nytta av att delta i ett skuldhanteringsprogram, se till att göra lite extra forskning innan du anmäler dig. Dessa program skiljer sig från rådgivning genom att de kräver att du faktiskt överlåter dina skuldbetalningar till rådgivningsbyrån, som sedan betalar ut betalningar till dina borgenärer. Se den relaterade guideartikeln Välj ett skuldhanteringsprogram för riktlinjer för vad du ska leta efter i ett skuldhanteringsprogram och var mycket försiktig när du väljer en sådan plan.
6

Överväg att vara din egen kreditrådgivare. Många människor vet inte att de flesta tjänster som erbjuds av kreditrådgivningsbyråer kan slutföras oberoende. Detta inkluderar förhandlingar med borgenärer, konsolidering av skulder och rapportering av falska negativ. Sök vägledning om du behöver det, men var inte rädd för att hantera benarbetet på egen hand.

Tips

Gör din egen forskning. Det finns många alternativ (dvs. skuldhantering, konsolidering och skuldförhandling) för personer med skuldproblem. Om du tar dig tid att lära dig mer om dessa alternativ innan din rådgivningssession, kommer du att ha mer nytta av kreditrådgivning och kunna fatta välgrundade beslut om din rådgivares rekommendationer. Du kan aldrig veta för mycket.
Var beredd att lägga in arbetet. Kreditrådgivning kan göra underverk för att hjälpa dig att bli skuldfri, men det är inte enkelt. Din rådgivare kan hjälpa dig att göra en budget och utarbeta en betalningsplan, men det är upp till dig att följa igenom.

Borgenärer med dokumentation är ett annat bra sätt som kreditrådgivningsbyråer kan hjälpa dig att förbättra — Att bestrida falska negativa rapporter till kreditbyråer och borgenärer med dokumentation är ett annat bra sätt som kreditrådgivningsbyråer kan hjälpa dig att förbättra din kredit.

Varningar

Den här artikeln innehåller endast allmänna riktlinjer. Det är inte avsett att ersätta professionell ekonomisk eller juridisk rådgivning; Det är inte heller avsett att förespråka någon särskild produkt, tjänst eller ett företag.
Trampa långsamt och försiktigt och utvärdera dina alternativ till fullo. Om du hamnar i sämre form för att du tar dåliga råd, är det du som i slutändan lider.
Akta dig för alla företag som hävdar att de kan radera skulder från din kredithistorik eller som säger att det kan minska din skuld. Exakt negativ information kan inte tas bort från din kreditrapport, och företag som hävdar att de kan "halvera din skuld" kan använda taktik, som att avveckla dina skulder hos fordringsägare, som kan förstöra ditt kreditbetyg. (Obs: att reglera skulder genom förhandling kan skada ditt kreditbetyg, men om fem år eller mindre kan du vara berättigad till kredit igen om du vill ha det).

Läs också: Hur köper jag hälsosam mat till en budget?