Hur förhandlar jag med kreditkortsföretag?

Fråga vem du behöver prata med för att förhandla fram en lösning — Innan du börjar formella förhandlingar, kontakta kreditkortsföretaget och fråga vem du behöver prata med för att förhandla fram en lösning.

När du tar upp en betydande mängd kreditkortsskulder och det blir överväldigande, måste du arbeta med kreditkortsföretaget för att hitta en lösning. När en bank känner igen din oförmåga att betala förskjuts deras fokus från att generera vinst till att återta förluster. Det här skiftet kan ge dig en möjlighet att förhandla med kreditkortsföretaget för att reglera din skuld utan att behöva betala tillbaka hela saldot. Om du inte känner dig bekväm att förhandla på egen hand kan du anställa professionell hjälp (t.ex. skuldavräkningsföretag, kreditrådgivare eller advokater). Innan du förhandlar måste du förbereda dig tillräckligt. När förhandlingarna har slutförts måste du formalisera ditt avtal skriftligen.

Del 1 av 4: Förstå din situation

1

Bedöm din kreditkortsituation. Även om det kan verka bakåt, är kreditkortsföretagen mer benägna att reglera när skulden är stor. Eftersom kreditkortsskulden är osäker erkänner de chansen att de inte kommer att få tillbaka något om du ansöker om konkurs eller ignorerar skulden. När kreditkortsskulder är mindre, svävar inte konkurs över ärendet och det är lättare för dig att betala tillbaka hela beloppet du är skyldig.
2
Känn de allmänt accepterade standarderna för kreditkortsförhandlingar. Kreditkortsföretag löser regelbundet skulder med allmänt vedertagna arrangemang. Även om det inte är omöjligt att förhandla om en mer unik lösning kan det visa sig svårt. De flesta kreditkortsföretag löser sig på följande sätt:
- Flyttande betalningsdatum
- Sänka räntorna
- Betalningsminskningar
- Tålamod (inte göra några betalningar under en tidsperiod)
- Engångsbetalningar, som är en engångsbetalning i utbyte mot kreditkortsföretags skuldförlåtelse
- Återbetalningsplaner, som vanligtvis baseras på dina inkomster och kostnader
3
Bestäm vilken typ av förhandlingar som sannolikt kommer att äga rum. Förhandlingar har många former och varje form påverkar sättet du förhandlar på. Om du bara har ett kreditkort med just det företaget du vill förhandla med kommer det troligen att vara en engångsförhandling där du inte behöver interagera med företaget någonsin igen när förlikningen har uppnåtts och uppfyllts. Men om du har mer än ett kreditkort hos det här företaget, eller om den förlikning du når kommer att skapa en långsiktig relation med företaget, kan du behöva förhandla annorlunda. Att erkänna vilken typ av förhandlingar som sannolikt kommer att äga rum hjälper dig att avgöra hur du ska närma dig förhandlingarna.
- Till exempel, om förhandlingarna sannolikt är en engångs sak, kan du kanske förhandla mer aggressivt, vilket i sin tur kan skada relationer. Men om du måste arbeta med kreditkortsföretaget igen kanske du inte vill vara aggressiv och skada dessa relationer. Tänk på dessa saker när du bedömer din förhandlingstaktik.
4
Analysera vilken typ av konflikt du kommer att möta. Under de flesta förhandlingar uppstår konflikter på två olika sätt. Först avtal konflikter uppstår när din position är i direkt konflikt med kreditkort företagets övertygelser och åsikter. För det andra uppstår resurskonflikter när två parter inte kan komma överens om hur något kommer att delas upp. Under vissa förhandlingar kan du bara se en typ av konflikt, medan du i andra kan ha en kombination av båda. Att förstå hur konflikter uppstår och vilken form de tar hjälper dig att förbereda och fokusera din förhandlingstaktik. I kreditkortsskuldsammanhang kan dessa typer av konflikter uppstå på följande sätt:
- Avtalskonflikter kan uppstå när du anser att ditt betalningsdatum bör skjutas tillbaka men kreditkortsföretaget har en policy att inte göra det.
- Tilldelning av resurskonflikter kan uppstå när du anser att skulden ska regleras för ett visst dollarbelopp utan ränta inkluderat, medan kreditkortsföretaget anser att du borde betala mer för att få din skuld avräknad, vilket bör inkludera ränta.
Skuldavräkningsföretag förhandlar för dina räkning i ett försök att reglera din kreditkortsskuld för mindre än hela beloppet.
5
Tänk på vad förhandlingen betyder för dig. Fråga dig själv om du förhandlas för att du måste eller för att du ser en möjlighet. Om du förhandlar för att du måste, kommer du troligen att ha mindre makt under hela förhandlingsprocessen. Å andra sidan, om du förhandlar för att du ser en möjlighet, kanske du har mer kraft vid bordet och du kanske är villig att gå iväg utan ett avtal.
- Om du till exempel förhandlar om en sänkt ränta för att du hörde talas om en väns ränta på samma kreditkort, förhandlar du för att du ser en möjlighet. I det här scenariot kan du vara mer aggressiv och medge mindre, eftersom du inte känner pressen att behöva komma överens.
- Men om du förhandlar om ett engångsbelopp för att du inte längre kan göra kreditkortsbetalningar kommer du troligen att förhandla av nödvändighet. Här kan du behöva medge mer till kreditkortsföretaget eftersom du känner dig skyldig att komma överens.
6
Kom med ett bästa alternativ till ett förhandlat avtal (BATNA). Du måste utvärdera möjliga förlikningar mot alternativen att inte nå en överenskommelse med kreditkortsföretaget. Fråga dig själv vad som är ditt bästa alternativ om du inte når en förlikning. Det bästa alternativet du kan tänka dig kallas din BATNA. Om du till exempel inte når en överenskommelse om din kreditkortsskuld kan du ansöka om konkurs eller ta ett lån för att betala av skulden. Dessa alternativ är möjliga BATNA.
- Värdet på din BATNA hjälper dig att bestämma ditt bokningspris, vilket är det högsta du skulle betala, eller det minsta du skulle ta, för att göra en affär under förhandlingarna. Till exempel, om din BATNA ansöker om konkurs, bör kostnaden för konkurs bestämmas. Antag att kostnaden är 7460€ plus förlusten av vissa tillgångar (t.ex. bilar och bostäder).
- När du väl känner till kostnaden för din BATNA kommer du att kunna utvärdera eventuella förlikningserbjudanden mot den. Du bör nå en lösning så länge den är bättre än din BATNA. Men om ett avvecklingserbjudande sätter dig i en sämre position än du skulle vara om du accepterade ditt BATNA, bör du inte gå med på det. Till exempel, om kreditkortsföretaget erbjuder att avlasta din skuld men i utbyte måste du betala 11200€ och ge upp ditt hem, kanske du går iväg och implementerar din BATNA.
7
Var kreativ när du tänker på lösningar. Ju fler alternativ du sätter ihop medan du förbereder dig, desto fler alternativ har du under förhandlingsprocessen. Medan de flesta kreditkortsföretag håller sig till traditionella avvecklingsmetoder (t.ex. engångsbelopp och återbetalningsplaner) bör du inte begränsa dig till dessa metoder. Målet i alla förhandlingar är att hitta en affär som gynnar båda parter. Här vill du befria din skuld så lite som möjligt och kreditkortsföretaget vill få tillbaka så mycket pengar som möjligt.
- Skriv ner så många idéer som du kan tänka dig. Oroa dig inte om kreditkortsföretaget sannolikt kommer att acceptera det, eller om du tycker att idén är galen. När du överväger idéer, tänk på dina intressen såväl som kreditkortsföretagets intressen.
- Till exempel, om ditt intresse är att befria kreditkortsskulden, överväga unika sätt att göra det. Uppenbarligen kan du betala kontant, men kanske kan du också betala med egendom eller tjänster (t.ex. extra bilar eller bostäder du har, eller kanske du kan arbeta för kreditkortsföretaget att betala tillbaka din skuld om du har en färdighet de behöver).
8
Fråga dig själv vem som behöver vara med. Se till att du känner till namnen på kreditkortsföretagets anställda som har behörighet att förhandla och fatta bindande beslut om din skuld. Undvik att förhandla med anställda på låg nivå som kommer att behöva få godkännande från chefer. Ofta vet dessa anställda inte vad som är och inte är lämpligt, och du kan slösa bort din tid.
- Innan du börjar formella förhandlingar, kontakta kreditkortsföretaget och fråga vem du behöver prata med för att förhandla fram en lösning. Prata med dem kort och se till att de är behöriga att fatta beslut. Om de är det, skaffa deras kontaktinformation så att du kan ställa in en tid att förhandla efter att du har förberett dig.
9

Tänk på tidsbegränsningar. Ju längre förhandlingar tar desto mer kan din skuld byggas upp och desto mer kan din kredit påverkas negativt. Om du har anställt en advokat för att hjälpa dig kan deras advokatavgifter också öka när mer tid läggs på att förhandla. Inkorporera dessa tankar i din förberedelse. Till exempel, om du tror att förhandlingar kommer att ta lång tid, be kreditkortsföretaget på förhand att frysa ditt konto så att du inte ådrar dig extra skulder under förhandlingsperioden. Se också till att din advokat arbetar flitigt så att du undviker onödiga juridiska avgifter.

Del 2 av 4: hyra hjälp

1
Kontakta en kreditrådgivare. Om du är försiktig med att anställa ett skuldavräkningsföretag, överväga att prata med en ansedd kreditrådgivare. Dessa individer kommer att diskutera hela din ekonomiska situation i ett försök att hjälpa dig att budgetera och hantera skulder. Kreditrådgivare kommer också att kunna ge dig utbildningsmaterial och workshop-erbjudanden. De flesta inledande konsultationer kommer att pågå i cirka en timme och du har vanligtvis möjlighet att följa upp vid behov.
- För att hitta en ansedd kreditrådgivare, besök US Trustee Programs webbplats och välj från deras lista över regeringsgodkända organisationer.
När du tar upp en betydande mängd kreditkortsskulder och det blir överväldigande, måste du arbeta med kreditkortsföretaget för att hitta en lösning.
2
Anställ en advokat. Om du står inför stora skulder och möjlig olaglig inkassopraxis kan du överväga att anställa en advokat som hjälper dig att förhandla. Som utbildade yrkesverksamma vet advokater som specialiserat sig på kreditkortsskulder och inkasseringar vem man ska prata med och hur man pratar med dem. De hjälper dig att förbereda, förhandla och slutföra en lösning. För att anställa en advokat, be dina vänner och familj om rekommendationer.
- Om du inte kan få en kvalitetsrekommendation, kontakta din lokala advokatsamfunds advokattjänst. Efter att ha svarat på några frågor om ditt juridiska problem kommer du att komma i kontakt med olika kvalificerade advokater i ditt område.
3
Forskning skuldföretag företag. Skulderingsföretag förhandlar för dina räkning i ett försök att reglera din kreditkortsskuld för mindre än hela beloppet. Innan du anställer ett visst företag, se till att du gör din forskning. Börja med att kontakta din statsadvokat och lokala konsumentskyddsbyråer för att fråga om företagets rykte. Dessa enheter hjälper dig att avgöra om företaget du tittar på är ansedd och pålitligt. Dessutom gör du en enkel internetsökning genom att skriva in företagets namn plus ordet "klagomål". Läs vad andra säger om företaget.
- Om du bestämmer dig för att anställa ett skuldavräkningsföretag kommer de att debitera dig en avgift för deras tjänster, vilket inkluderar att ha ett konto för avvecklingspengarna. Den andra delen av avgiften beräknas som en procentandel av det belopp du sparar på grund av avräkningen.
4
Granska riskerna med skuldavräkningsföretag. Medan det att anställa ett skuldavräkningsföretag kan verka som ett enkelt val finns det risker. Till exempel kräver dessa företag att du lägger pengar åt sidan varje månad, i upp till 36 månader, på ett dedikerat konto som hanteras av en tredje part. För många människor kan det vara svårt att lägga undan denna typ av pengar så länge. Dessutom finns det ingen garanti för att skuldavräkningsföretaget kommer att kunna förhandla fram en lösning framgångsrikt. För att försöka få lite pengar för sitt arbete kan de nöja sig med mycket mindre än du skulle vilja. Dessutom ber dessa företag dig ofta att sluta göra regelbundna kreditkortsbetalningar, vilket kommer att påverka din kreditrapport.
- Innan du anställer ett skuldavräkningsföretag, se till att du kan minimera riskerna genom att budgetera väl och kräva en rimlig avveckling.
5
Undvik bedrägerier. Vissa skuldavräkningsföretag driver olagliga metoder för att försöka få pengar från dig. Undvik att göra affärer med företag som:
- Ta ut avgifter innan de löser ditt ärende
- Garantera framgång
- Löfte att inkasserare och advokater slutar kontakta dig
- Garantera vilken typ av affär de kan få (t.ex. att de nöjer sig med fem cent på dollarn)

Del 3 av 4: förhandla med kreditkortsföretaget

1
Bestäm var och hur du ska förhandla. De flesta kreditkortsföretag vill förhandla över telefon såvida du inte är bekvämt belägen där deras kontor är. Fjärrförhandlingar gynnas ofta när två parter inte gillar varandra, medan personliga förhandlingar är till hjälp när parterna inte känner varandra.
- Om du och kreditkortsföretaget har beslutat att förhandla ansikte mot ansikte måste du räkna ut var förhandlingarna kommer att hållas. Om du har anställt en advokat kanske de vill föra förhandlingar på deras kontor. Detta kan vara ett kraftspel som är tänkt att påverka och skramla kreditkortsföretaget.
- Men särskilt om du förhandlar för dina egna räkning kan du behöva träffa kreditkortsföretaget på deras eget kontor. Detta kanske inte är en dålig sak, eftersom det låter dig få en uppfattning om var de arbetar och kulturen där de arbetar. Denna information kan sedan användas för att hjälpa dig att förhandla.
- Om möjligt, gå med en advokat till alla möten ansikte mot ansikte för att vara säker på att dina rättigheter skyddas och kreditkortsföretaget vet att du menar allvar med att behöva göra en affär.
2

Förbli relativt tyst under förhandlingarna. Tystnad kan ofta användas till din fördel. De flesta människor kommer att försöka fylla död luft genom att prata och vandra vidare. Detta leder ofta till att kreditkortsföretaget lämnar ut information som är fördelaktig för dig. Istället för att prata mållöst, ställa spetsiga frågor för att samla in information som kan hjälpa dig att hitta en lösning.

De flesta kreditkortsföretag löser sig på följande sätt: Engångsbetalningar, vilket är en engångsbetalning i utbyte mot kreditkortsföretags skuldförlåtelse.
3

Engagera dig emotionellt i förhandlingarna. När kreditkortsföretaget säger något du inte håller med, se äcklad och förolämpad. Dessa åtgärder kommer att imponera på företaget att du inte är villig att spela och att du behöver en rimlig lösning. Dessutom kan du förvirra kreditkortsföretaget och medge dem senare utan att ge upp mycket om du gör en stor sak med problem som du inte nödvändigtvis bryr dig om.
4
Gör ett självbetjäande första erbjudande. Även om du kanske tycker att det är fördelaktigt att låta kreditkortsföretaget göra det första erbjudandet, så är det inte alltid fallet. Faktum är att det första erbjudandet vanligtvis är kontaktpunkten (aka, ankare) för resten av förhandlingarna, så när du gör det första erbjudandet kontrollerar du faktiskt hur förhandlingarna fortskrider. Men om det första erbjudandet du ger inte är välinformerat kan du göra bort kreditkortsföretaget och riskera att inte komma till en överenskommelse alls.
- Om du planerar att göra det första erbjudandet, gör ett erbjudande som kan backas upp med gott stöd. Om du gör det kan du kontrollera vad som händer nästa.
5
Presentera flera alternativ för din motpart. Erbjud kreditkortsföretagen val. Genom att göra det lär du dig vad den andra sidan värderar. Baserat på reaktionen du får för varje erbjudande kan du blanda dem och slänga ut nya alternativ. Din flexibilitet kommer också att ses som ett tecken på goodwill.
- Till exempel erbjuda en engångsbetalning samt ett uthållighetsalternativ. Om kreditkortsföretaget inte gillar uthållighetsalternativet, kasta det ut och erbjuda en återbetalningsplan. I denna enkla händelseförlopp kommer du att ha visat att du är flexibel när du lär dig att kreditkortsföretaget verkligen vill få lite pengar snabbt (eftersom uthållighet kräver att de fryser kontot under en tid innan de någonsin får några pengar).
6

Stå på dig. När förhandlingarna fortsätter, fortsätt att göra kvalitetsmottagare utan att ge upp för mycket. Faktum är att om kreditkortsföretaget gör det första erbjudandet, överväga att motverka det som skulle ha varit ditt första erbjudande ändå. Detta hjälper dig att undvika ankaret i det första erbjudandet.
7
Försök att visa din hand. Om du har problem med att hitta en lösning, överväga att berätta för kreditkortsföretaget vad din BATNA är. Men säg inte bara "det här är mitt bästa alternativ." Berätta istället för kreditkortsföretaget att du tittar på andra alternativ men att du verkligen vill komma överens. I kreditkortsföretagssammanhang kan detta vara oerhört övertygande när din BATNA är konkurs.
- Detta är fallet, eftersom kreditkortsföretaget, om du ansöker om konkurs och kreditkortsskulden är osäker, kanske inte får tillbaka någon av sina förluster om konkursdomstolen förlåter den specifika skulden. Om du säger till kreditkortsföretaget att du tittar på konkurs kommer de vanligtvis att arbeta flitigt för att få tillbaka lite pengar från dig.
8

Undvik att acceptera det första erbjudandet. Även om kreditkortsföretagets ursprungliga erbjudande är bra, acceptera det inte bara. Se vilka eftergifter som kan göras och kom tillbaka till deras första erbjudande om du måste.

En beskrivning av hur kreditkortsföretaget kommer att rapportera skulden till kreditupplysningsföretag.

Del 4 av 4: formalisering av avtalet

1
Bestäm vem som skriver avtalet. Om du och kreditkortsföretaget når en överenskommelse, ta reda på vem som kommer att formalisera det skriftligen. I allmänhet, särskilt om du har hjälp av en advokat, vill du vara ansvarig för utarbetandet. När du utarbetar kontrollerar du villkoren och språket för avtalet.
- Större kreditkortsföretag kommer dock att ha formulär och mallar som de använder. De kan begära att du godkänner det språk som de har använt i flera år. Om du inte representeras av en advokat kan det här vara ditt enda alternativ.
2
Stava villkoren i ditt avtal. Om du kan utarbeta avtalet, se till att du tar med allt som diskuterades under förhandlingarna. Lämna inte ut några detaljer, oavsett hur små. I allmänhet bör ditt avtal omfatta åtminstone följande:
- Beloppet för ditt avtal (t.ex. hur mycket du kommer att behöva betala och hur mycket skuld som förlåtas mot din betalning).
- Eventuella tidsfrister för engångsbelopp och återbetalningsplaner.
- En beskrivning av skulden som förlåts och ett entydigt uttalande om att avtalet, om det verkställs, kommer att förlåta den skulden helt och fullt.
- En beskrivning av hur kreditkortsföretaget kommer att rapportera skulden till kreditupplysningsföretag. Detta språk kan påverka din kreditrapport och du bör förhoppningsvis få kreditkortsföretaget att gå med på att säga att det var "betalt" i motsats till "betalat sent" eller "avvecklat".
3

Lämna utrymme för signaturer. Vid slutet av avtalet, se till att du lämnar utrymme för varje part att underteckna avtalet och datera det. Det borde finnas utrymme för varje part att skriva ut sitt namn, underteckna sitt namn och skriva in det datum det undertecknades.
4
Utför avtalet. Som ett sista steg måste du få kreditkortsföretaget att underteckna avtalet. Se till att den som undertecknar den har befogenhet att göra det och binda företaget. Du måste också underteckna avtalet för att det ska kunna genomföras.
- Inse att även om skulden är osäker kan kreditkortsföretagen fortfarande stämma, få en dom och ta några fria tillgångar för att tillämpa skulden till dem.

Läs också: Hur får man ett företagskreditkort?

Hur förhandlar jag med kreditkortsföretag?

Steg

Del 1 av 4: Förstå din situation

Del 2 av 4: hyra hjälp

Del 3 av 4: förhandla med kreditkortsföretaget

Del 4 av 4: formalisering av avtalet

Frågor och svar

Kommentarer (1)

Läs också: