Hur lånar man pengar med dålig kredit?

Om du har dålig kredit är alla vanliga banklån du ansöker om endast tillgängliga till en mycket hög ränta.

Om du har haft ekonomiska problem tidigare och behöver låna pengar kan dina alternativ vara ganska begränsade. Om du har dålig kredit är alla vanliga banklån du ansöker om endast tillgängliga till en mycket hög ränta. Om din kredit är extremt dålig kan du inte vara berättigad till ett traditionellt banklån alls. Lyckligtvis finns det fortfarande flera alternativ som kan vara öppna för dig, även om vissa av dessa kan medföra avsevärd risk, som att kräva att du ställer dina personliga tillgångar som säkerhet. Innan du överväger något av följande upplåningsalternativ, överväga vad som ledde till att du hade dålig kredit och om din situation har förändrats så att du nu har större kapacitet att betala tillbaka ett lån. Du vill verkligen inte göra något som ytterligare skulle äventyra din ekonomiska situation och kredit.Du kan få gratis rådgivning genom att gå till credit.org för att hjälpa dig att förstå dina alternativ och bestämma det bästa sättet att gå framåt på en ny skuld, kanske eller inte.

Metod 1 av 5: få ett lån från en vän eller familjemedlem

1

Hitta någon att låna från. Om du har en vän eller familjemedlem som är villig att låna dig lite pengar kan det här vara ditt bästa alternativ, eftersom någon du känner är mer benägna att låna dig pengar på flexibla villkor och / eller till en bättre ränta.
2
Godkänna villkoren. Gör ett avtal med din vän eller familjemedlem om hur mycket de är villiga att låna dig och deras förväntningar på återbetalning, inklusive eventuella räntor.
- För att säkerställa att din relation inte skadas av denna transaktion, se till att vara öppen och ärlig mot borgenären om dina omständigheter och när du förväntar dig att kunna betala tillbaka dem.
3
Få det skriftligt. Det är en bra idé att skriva ditt avtal skriftligen. På detta sätt finns det ingen konflikt senare om villkoren i avtalet.
- Långivaren kan be dig att underteckna en skuldebrev och kanske till och med vill få den attesterad för att stärka dess juridiska ställning.
- Behandla villkoren för ett lån så här lika seriöst som för ett banklån.
4
Fråga om cosigning. Om du behöver låna ett större belopp än någon av dina vänner eller familj har till hands eller är villiga att låna dig, kan du överväga att be dem att samsända på ett banklån.
- Om individen du har bett att samlåna lånet har bättre kredit än du kan du kanske få en mycket bättre ränta om de också undertecknar lånet.
- Tänk på att om du hamnar på betalningarna av ditt lån kommer din vän eller familjemedlems kreditpoäng att påverkas negativt, eventuellt allvarligt. Ta inte ett lån med någon annans namn som du inte har råd att betala tillbaka.
- Din specifika skattesats i det här fallet kan variera beroende på din familjemedlem till väns kreditpoäng. Konsultera en online-återbetalningskalkylator för att bestämma dina betalningar och återbetalningsplan.

Det betyder att även om din kreditränta är dålig är dessa lån mindre riskabla för banken.

Metod 2 av 5: Få ett lån från en kreditförening

1
Hitta en lokal kreditförening. Kreditföreningar är små, lokala banker som ägs av medlemmar snarare än aktieägare.
- På grund av den här affärsmodellen tenderar kreditföreningar att ha lägre avgifter och en annan kundservicemodell som utvärderar låneansökningar baserat på mer än bara en kreditpoäng.
- Om din kredit är dålig kommer räntan fortfarande att vara hög, men inte så hög som den troligen skulle vara i en stor bank.
2
Öppna ett konto. Eftersom kreditföreningar är medlemsägda måste du bli medlem och vara berättigad till ett lån.
- Att öppna ett konto i en kreditförening är detsamma som att öppna ett konto i vilken bank som helst. Ta med lite kontanter och identifikation och en bankman hjälper dig att skapa ett check- och / eller sparkonto.
3
Ansöka om ett lån. Prata med en bankman vid kreditföreningen om din rätt till lån och fyll i nödvändigt pappersarbete.
- På grund av kreditföreningarnas mer personliga tillvägagångssätt är det mer troligt att bankiren du pratar med kommer att ta hänsyn till dina individuella omständigheter när du ansöker om ett lån. Även om en stor bank har nekat din låneansökan kan en kreditförening godkänna den.
- Ändå bör du inte förvänta dig att få ett lån på samma villkor som om din kredit var bra: dålig kredit innebär fortfarande att alla medel du får endast beviljas till en hög ränta. Det beror på att banken tar en större risk på ditt lån än på ett lån till någon med bättre kreditpoäng.
- Din specifika ränta kan i det här fallet variera beroende på det lånerbjudande som din kreditförening ger. Konsultera en online-återbetalningskalkylator för att bestämma dina betalningar och återbetalningsplan.

Hitta en långivare för biltitel och ta med din bil — För att få ett biltitelån, hitta en långivare för biltitel och ta med din bil, titeln och din identitet.

Metod 3 av 5: få ett peer-to-peer-lån eller ett osäkrat personligt lån

1
Besök en peer-to-peer-webbplats. Sedan 2005 har ett antal företag uppstått som låter låntagare ansluta direkt till enskilda låneleverantörer. Den potentiella fördelen är att en låntagare vanligtvis får en bättre ränta och är mer benägna att få ett lån, även med dålig kredit, medan borgenären får bättre avkastning på sina pengar än en bank.
- Några av webbplatserna som tillhandahöll denna peer-to- peer-lånetjänst inkluderar Prosper, Lending Club och Peerform.
- Ett annat alternativ är att använda webbplatser för låneshopping som MoneyLend, LendingTree och eLoan.
- Dessa webbplatser låter dig ange det belopp du hoppas låna, din anledning till att låna det och din totala kreditstatus, och baserat på denna information kommer du att berätta om ett lån kommer att vara tillgängligt för dig och kommer att ge dig en ungefärlig räntesats från 5,9% till 36% eller mer beroende på dina omständigheter.
- Följande är en översikt över den allmänna processen för att ansöka om lån via någon av dessa webbplatser. De faktiska stegen kan variera beroende på vilken typ av lån du söker och utlåningsplatsen.
2

Skapa ett konto. När du väl har bestämt att du vill låna med peer-to-peer-upplåning måste du skapa ett konto som tillhandahåller din personliga information för kreditgranskning.
3
Begär ett lån. När ditt konto har skapats kan du göra din faktiska låneförfrågan och ange vad lånet är för och hur mycket du behöver.
- Detta är din möjlighet att göra dig själv tilltalande för potentiella långivare. All information du kan inkludera som får dig att se ut som en säkrare investering, som en historia om återbetalning av andra lån eller innovativa affärsplaner som du planerar att använda pengarna till, bör inkluderas här.
4
Vänta på ett erbjudande. Vid denna tidpunkt måste du vänta på en borgenär som tycker att du är en bra investering för att göra dig ett erbjudande. Du kan få ett erbjudande för hela beloppet, eller så kan du behöva kombinera flera mindre lån.
- Som med ett lån från ett finansinstitut, bör du ändå förvänta dig att villkoren för alla erbjudanden du får från en peer-to-peer-lånesida är mindre gynnsamma än om din kredit var bra.
- Till exempel presenterar många av dessa företag information som "priser från 5,5%" eller andra löften. Verkligheten är att många av de årliga räntorna i deras lånevillkor ligger i genomsnitt mellan 12% och 16%, med riskfyllda lån som upp till 36%.
- Specifikt kan en gemensam ränta för en av dessa tjänster vara 15% ränta plus en 1% ursprungsavgift. Så om du lånade 7460€ under dessa villkor och betalade tillbaka det under två år med 370€ månadsbetalningar, skulle du sluta betala 1280€ i avgifter och ränta. Detta motsvarar nästan en femtedel av det ursprungliga lånebeloppet.
5
Gör ett avtal. När du väl har lockat en borgenär eller borgenärer kommer du att göra ett avtal med dem och ta emot dina medel.
- Vanligtvis kommer webbplatsen att övervaka lånets status när du betalar tillbaka det och hanterar fakturering också.
- Tänk på att vissa webbplatser kan ta ut en "sourcing" eller "origination" avgift. Var noga med att kontrollera servicevillkoren innan du säkrar ett lån.

Även om du har dålig kredit finns det fortfarande sätt att låna pengar, men du kan behöva betala högre avgifter och räntor för det.

Metod 4 av 5: Få ett säkrat lån

1
Få ett bostadslån. Ett annat alternativ är ett säkrat lån där vissa fastigheter du äger används som säkerhet. Ett sådant lån är ett bostadslån, som är ett lån som tas upp mot värdet på ditt hus.
- Eget kapital i ditt hem är det belopp som ditt hem är värt minus det belopp du fortfarande är skyldig på din inteckning. Till exempel om du har ett 74600€ hem och du fortfarande är skyldig 22400€ till banken för det, är ditt hem kapital 52200€
- Priserna för dessa lån tenderar att vara låga, eftersom lånets värde är säkrat av ditt hem. Det betyder att även om din kreditränta är dålig är dessa lån mindre riskabla för banken. Räntan är också ofta avdragsgill.
- Med hjälp av ovanstående aktievärden och antar en ränta på 5%, tänk dig att du lånat 14900€ med fem års löptid med hjälp av en hem kapital lån. Du betalar 280€ per månad och slutar betala 1970€ i total ränta under lånets löptid. Detta placerar denna typ av lån bland de säkraste och billigaste alternativen för någon med dålig kredit.
- Prata med din bankir om hur man ansöker om ett av dessa lån. Tänk dock på att du kan få en bättre affär på en kreditförening.
- Var försiktig! Om du inte gör dina betalningar kan du förlora ditt hem.
2
Få ett biltitelån. Ett biltitelån fungerar på samma sätt som ett bostadslån, i den mån ditt fordon används som säkerhet för att säkra lånet. Innan du ens undersöker denna möjlighet ska du veta att lån till biltitel kan vara oerhört dyra eftersom de kan ta upp till 300% ränta!
- Till skillnad från ett bostadslån är ett billån oftast högre och under en kortare tidsperiod, vanligtvis 30 dagar.
- För att få ett biltitelån, hitta en långivare för biltitel och ta med din bil, titeln och din identitet. Kreditgivaren tar titeln till din bil och returnerar den till dig efter att du har betalat tillbaka lånet och räntan.
- Vissa biltitelagebyråer kommer också att behöva en kopia av dina nycklar, om de behöver återta bilen.
- Kontrollera statens bestämmelser för lån till biltitel. Vissa stater, som Illinois och Kalifornien, har specifika regler för biltitelån och andra stater tillåter dem inte alls. Kontrollera din statliga webbplats för motorfordons webbplats för mer information.
- Se till att fråga om det totala dollarbeloppet du behöver återbetala och även när löptiden löper ut. Lån inte mer än du kan betala tillbaka på 30 dagar, annars förlorar du din bil.
- En studie avslöjade att den genomsnittliga lånelåntagaren betalar 1600€ i ränta på ett 710€ -lån. Detta är vanligtvis ett fall av överlåtna avgifter på grund av oförmåga att betala i tid.
3
Besök en pantbank. Om du snabbt behöver en liten summa kontanter kan du ta ett värdefullt föremål till en pantbank och använda det som säkerhet för ett lån. Det typiska pantlånet är cirka 110 euro.
- När du pantsätter ett föremål samtycker en pantsättare till att betala en viss summa pengar för det. Han eller hon kommer sedan att hänga på föremålet under en förutbestämd tid, under vilken du kan hämta varan genom att betala tillbaka lånet plus ränta. Om löptiden löper ut och du inte betalar tillbaka lånet kommer mäklaren att sälja föremålet för att få tillbaka kostnaderna.
- Försök att inte pantsätta någonting som du blir hjärtskadad att förlora. När terminen är slut och pantmäklaren säljer varan finns det inget lagligt tillvägagångssätt för dig att få tillbaka den.
- Förvänta dig inte att få marknadsräntan för artikeln. Pantmäklaren bär risken att sälja varan till marknadsränta längs linjen, och vinsten kommer från att ta risken.
- Behåll artikelbiljetten. När du pantsätter något kommer pantsättaren att ge dig en biljett eller ett kvitto som du kan använda för att köpa tillbaka varan senare. Förvara den på ett säkert ställe och hålla reda på hur länge du har att få tillbaka varan.
- Priser för pantlån kommer inte att påverka eller påverkas av din kreditpoäng, oavsett hur illa det kan vara, eftersom lånet anses vara redan betalt av det objekt du har pantsatt.
- Beroende på statens regler för pantbanker kan dessa lån ta ut räntor från 12% till 240% per år. För den höga änden av detta spektrum skulle du vara skyldig att dubbla tillbaka det faktiska värdet på din artikel på fem månader!

Metod 5 av 5: Få ett kontantförskott, avlöningsdagslån eller återbetalningslån

1

Ta reda på om du har några andra alternativ. Följande alternativ kan vara extremt dyra och / eller riskabla. De flesta experter anser att dessa är predatoriska utlåningsmetoder och rekommenderar dem inte. Information om dessa ingår här för att ge läsaren större förståelse för hur de fungerar och de risker som följer med dem. Tänk på allvar innan du överväger något av dessa alternativ och diskutera dem gratis med en rådgivare genom att gå till Credit.org.
2
Få ett återbetalningsförväntningslån (RAL). Om du inte har lyckats med andra metoder och förväntar dig en återbetalning av din federala inkomstskatt är det möjligt att få ett lån baserat på den förväntade återbetalningen. Kontakta ett stort skatteförberedelseföretag för återbetalningslån. Dessa lån erbjuds inte längre av banker.
- Återbetalningslån använder din förväntade skattedeklaration som säkerhet. De kommer vanligtvis med mycket höga räntor, utöver andra möjliga avgifter.
- RAL är vanligtvis tillgängliga från och med januari i slutet av räkenskapsåret, fram till april när skatter förfaller.
- Om du registrerar dina skatter online via e-filsystemet kan du ofta få din återbetalning nästan lika snabbt som du kan få medel genom ett av dessa lån. Tänk noga över om du verkligen behöver ett av dessa lån, eftersom de tar en betydande del av din återbetalning.
- Till exempel är det vanligt att ett lån av denna typ tar ut en avgift på 37€ och upp till 36% ränta per år. Om du använde denna information, om du lånade 1490€ i 15 dagar med denna typ av lån, skulle du vara skyldig 60€ i ränta och avgifter. Detta placerar RAL i samma grupp som andra mycket höga lån.
3
Ta ut ett kontantförskott. Du kan använda ditt kreditkort i en bank för att få ett litet lån som kommer att tillämpas på din kreditkortsräkning.
- Om du har ett kreditkort utfärdat av ett större företag (t.ex. Visa, Mastercard, Discover eller European Express), bör du kunna ta det till din lokala bankfilial och be om ett kontantförskott, även om dessa medel kommer till en mycket högre ränta än din vanliga kreditkortstransaktioner .
- Försök att betala tillbaka kontantförskottet med ditt nästa kontoutdrag. Om du inte gör det kommer räntan att överföras till efterföljande betalningar.
- Varna för att dessa kontantförskott generellt tar ut cirka 24% årlig ränta, tillsammans med en avgift på 5%.
- Om du till exempel tar ut ett kontantförskott (24%) för 750€ och betalar tillbaka det under ett år med 75€ -betalningar, kommer du att betala cirka 140€ i avgifter under hela lånets livstid.
4
Få ett avlöningsdagslån. En sista möjlighet om ingen av de tidigare metoderna har fungerat och du snabbt behöver lite kontanter är att få ett avlöningsdagslån. Det finns många företag, både "tegel och murbruk" och online som erbjuder dig ett lån mot din nästa lönecheck. Dessa extremt höga säkerhetslån bör endast användas som en sista utväg.
- För att få ett av dessa lån måste du förse långivaren med en efterföljande check eller med ditt kontonummer och dirigeringsnummer. Om du inte återvänder för att återbetala lånet på lönedag, eller om du inte överför pengarna tillbaka till långivaren elektroniskt, har långivaren rätt att sätta in checken eller ta ut pengar online.
- Eftersom de har höga fallissemangsräntor sätter de flesta långivare mycket höga räntor på dessa kortfristiga lån. Den genomsnittliga årliga procentsatsen på ett avlöningsdagslån är 390%. Undvik att ta ett av dessa lån, men om du måste, betala tillbaka det snabbt, eftersom räntan snabbt kommer att ackumuleras.
- Akta dig för lönelånsfällan. Många människor som tar ut lönelån betalar inte tillbaka dem. Genom att göra det slutar de med att ta ännu mer skulder. Mer än 60% av låntagarna på lönedag betalar mer i ränta än de ursprungligen lånade. Detta fångar dessa långivare i en oändlig skuldcykel.
- Till exempel, på ett 370€ lönelån, förutsatt 300% ränta, kan en låntagare förvänta sig att betala 93€ per månad i enbart ränta. Detta innebär att låntagaren vid slutet av den första betalningsperioden (vanligtvis två veckor) måste återbetala hela beloppet på cirka 420€ eller tvingas acceptera ännu högre betalningar i nästa cykel.

Om din kredit är extremt dålig kan du inte vara berättigad till ett traditionellt banklån alls.

Tips

Oavsett vilket lånealternativ du bedriver, fråga alltid om avgifter, räntor, återbetalningsplaner och tidsfrister. Förvara all denna information på en och samma plats, där du enkelt kan komma åt den.
Ha din information redo innan du ansöker, inklusive identifiering, referenser och bankinformation, eftersom detta kommer att göra processen snabbare och enklare.
Töm alla andra möjliga alternativ innan du fullföljer ett av de lån som beskrivs i den slutliga metoden i denna artikel. Dessa lån har i allmänhet de högsta räntorna och avgifterna.

Läs också: Hur jämför jag inteckningsprogram?

Varningar

Inte alla dessa förslag finns i alla stater eller länder. Var noga med att kontrollera lokala lagar och regler med avseende på utlåning och upplåning.
Eftersom många av dessa lån betraktas som höga risker för långivaren kommer räntan att vara högre än ett vanligt banklån.
Många av dessa lån är tänkta att vara kortsiktiga lösningar. Försök att inte fastna i en cykel där du förlitar dig på dessa lån för att betala dina vanliga kostnader - de höga priserna kommer att orsaka mer kaos på din ekonomi.

Hur lånar man pengar med dålig kredit?

Steg