Hur får man livförsäkring?
Livsförsäkring med kontant värde - Inkluderar livslängd, rörlig livslängd och allmän livförsäkring.
Att köpa en livförsäkring är ett sätt att köpa sinnesro. Det hjälper dig att vara säker, att veta att dina nära och kära kommer att ha en viss ekonomisk säkerhet efter din död. Dessutom kan rätt typ av livförsäkring även fungera som en investering och räknas som en av dina finansiella tillgångar medan du lever. Även om det finns ett ibland förvirrande utbud av livförsäkringsprodukter som du kan välja mellan, finns det en produkt som passar alla och med lite flit är det enkelt att välja en produkt som passar dig.
Metod 1 av 3: välja en policytyp
- 1Beräkna minsta dödsförmån som behövs. Syftet med livförsäkring är att ersätta din inkomst i händelse av din död; därför måste din policys dödsförmån (det belopp som betalas till förmånstagarna efter din död) vara tillräckligt stor för att ersätta din inkomst medan dina förmånstagare och tidigare anhöriga gör justeringen. Det rekommenderas att en livförsäkrings dödsförmån är lika med fem till sex års inkomst för att vara tillräcklig.
- Din arbetsgivare kan erbjuda livförsäkring till liten eller ingen kostnad.
- Glöm inte skulden när du tecknar försäkringsskydd - du bör försöka teckna tillräckligt med livförsäkring för att i alla fall betala din skuld.
- 2Förstå försäkringsvillkoren. Innan du börjar undersöka livförsäkringar är det viktigt att du utbildar dig om ordförrådet som kommer att användas och de olika typerna av försäkringar.
- Dödsrisk - Detta är en viktig faktor för att bestämma kostnaden för din premiebetalning. Försäkringsbolaget kommer att försöka uppskatta din förväntade livslängd och sannolikheten för din död före din nästa födelsedag. Företaget kan ta hänsyn till faktorer som ditt kön, ålder, vikt, rökstatus, yrke och socioekonomiska klass. Om du har stor sannolikhet att dö kommer dina premier sannolikt att vara högre.
- Permanent livförsäkring - Denna term avser alla livförsäkringar som inte upphör att gälla. Den kombinerar en dödsförmån med en sparandel, som du kan låna mot när den har samlat upp något kontantvärde. Kom ihåg att ingen försäkring är "permanent" om du inte följer med och betalar dina premier.
- Livförsäkring på lång sikt - Detta är en försäkring som är bra under en viss tidsperiod, avsedd att skydda dina anhöriga om du dör för tidigt. Term livförsäkring kallas ibland "ren livförsäkring" och villkoren varar vanligtvis mellan ett och 30 år. Sikta på att termen löper ut ungefär när ditt behov av livförsäkring också skulle upphöra - till exempel när dina barn är ensamma, din inteckning är betald osv.
- Hela livförsäkring - En permanent livförsäkring med fast premie. Denna typ av försäkringar ackumulerar kontantvärde och pengar kan lånas mot detta belopp, men om du inte återbetalar försäkringslån med ränta kommer du att minska din dödsförmån och kan tappa täckning.
- Universell livförsäkring - En permanent livförsäkring med flexibla premier. Kostnaden för din premie beror på hur mycket kontantvärde din försäkring ackumuleras. Företaget kommer att fastställa ett lägsta premiebelopp när du köper försäkringen. Om din försäkring tjänar mer än denna lägsta ränta kan pengarna krediteras din försäkring, vilket sänker eller till och med eliminerar din premiebetalning.
- Livsförsäkring med kontant värde - Inkluderar livslängd, rörlig livslängd och allmän livförsäkring. En del av premien du betalar försäkringsbolaget läggs in på ett kontantvärde och får ackumuleras skattefritt. När detta belopp växer minskar dödsrisken. Beroende på belopp kan kontantvärdet användas för att betala för försäkringspremier. Du kan också ta lån från kontantvärdeskontot, men detta kan minska dödsförmånen.
- 3Tänk på om du vill ha kontantvärdeförsäkring. Permanent försäkring låter dig bygga kontantvärde genom att investera en del av din premie och låta den växa skattefritt. premierna är dock högre än livförsäkring. Du kanske vill köpa en livförsäkring, betala lägre premier och investera skillnaden själv. Detta kan ge dig det bästa från två världar.
- 4Överväg grupplivförsäkring, om tillgänglig. Din arbetsgivare kan erbjuda gratis livförsäkring eller grupplivförsäkring. Du kanske till och med kan få grupplivförsäkring genom kyrkan eller andra föreningar. Grupplivförsäkring som erbjuds via din arbetsgivare är vanligtvis ungefär din årslön, avrundad till närmaste 750€. Om det är gratis, eller om du planerar att stanna hos ditt företag en stund, kan det vara en bra idé att anmäla dig.
- Om du har ett allvarligt medicinskt tillstånd kan du kvalificera dig för en mycket lägre premie än du kunde hitta på egen hand.
- Du kan också ha möjlighet att köpa kompletterande gruppförsäkringar, eventuellt till och med upp till tre eller fyra gånger din årslön. Du kan behöva ta en läkarundersökning och låta företaget granska dina medicinska journaler. Om du har en allvarlig medicinsk fråga kan din ansökan om kompletterande försäkring avslås.
Hela livförsäkring - En permanent livförsäkring med fast premie. - 5Förstå undantagen och begränsningarna i livförsäkring Din försäkring kan utesluta täckning under vissa omständigheter - se till att du frågar om det finns några omständigheter under vilka din försäkring inte kommer att betala. Om den försäkrade begår självmord inom de första ett eller två åren efter att ha blivit försäkrad betalar de flesta företagen till exempel inte ut.
- Försäkringen kommer sannolikt också att ha en tävlingsbarhetsklausul, vilket innebär att om den försäkrade dör inom en viss tidsperiod (vanligtvis två år) efter att ha köpt försäkringen, har försäkringsbolaget rätt att bestrida att betala beloppet och utreda för bedrägeri.
- Att lämna ut viktig medicinsk information, såsom ett hjärtsjukdom, kan äventyra din försäkring. Om du har ett allvarligt hälsoproblem och inte avslöjar det för din agent och sedan dör i en oberoende olycka, kan företaget fortfarande vägra att betala för att du ljög om din hälsa (och begått bedrägeri).
- Undvik specialiserade dödspolicyer, såsom olycksfallsförsäkring, cancerförsäkring, flygolycksförsäkring etc. Dessa dra nytta av en persons rädsla. Om du vill ha extra täckning, öka din livförsäkring genom en traditionell livförsäkring som betalar dina arvingar av nästan vilken anledning du dör, inklusive olyckor.
- 6Identifiera dina önskade policykomponenter. Det är viktigt att veta vad du gör och inte vill ha från din livförsäkring. Överväg om du vill ha en livslängd eller en permanent livförsäkring, om du tror att du vill ta ut eller låna mot försäkringen etc.
Metod 2 av 3: hålla premierna nere
- 1Sluta röka. Rökning relaterade sjukdomar är en ledande dödsorsak runt om i världen, och de är en av de största enskilda faktorerna som höjer din riskprofil och dina premier. Att sluta röka - även om du har slutat nyligen - kan göra en enorm skillnad i kostnaden för din premie.
- 2Begränsa alkoholkonsumtionen. Inte bara är dricksvatten en bidragande faktor till dålig hälsa, alkohol försämrar dom. Nedsatt bedömning leder till att människor under inflytande deltar i riskabla, dåligt rekommenderade aktiviteter.
- Att minska din alkoholkonsumtion kommer sannolikt att leda till en ökad leverfunktion och minskad blodglukos, två mått som förutsäger ohälsa.
- 3Gå ner i vikt. Fetma är en annan ledande orsak till sjukdom och död. Det riskerar högt kolesterol, förstorat hjärta och högt blodtryck bland många andra sjukdomar. Även om överviktiga människor inte nödvändigtvis är ohälsosamma, finns det ett starkt samband mellan fetma och dålig hälsa, och försäkringsbolagen bedömer risken baserat på vad som är typiskt - de påverkar inte avvikare.
- 4Planera regelbundna årliga medicinska kontroller. Regelbundna undersökningar kan göra det möjligt för dig och din läkare att identifiera utvecklande av hälsoproblem innan de blir allvarliga problem. Dessutom, om din hälsa förbättras och sänker din dödsrisk, kan du få en bättre ränta.
Universell livförsäkring - En permanent livförsäkring med flexibla premier. - 5Kontrollera din medicinska rapport för felaktigheter. Resultaten av din medicinska undersökning kommer att skrivas upp som en rapport som andra försäkringsgivare kommer att ha tillgång till. Precis som alla mänskliga arbetsprodukter kan din medicinska rapport innehålla fel.
- Lyckligtvis har du rätt att läsa din medicinska rapport. Du kan begära en kopia på http://mib.com/facts_about_mib.html.
- 6Kör säkert. Flyttöverträdelser (som snabba biljetter) och felaktiga trafikolyckor höjer inte bara dina bilförsäkringspriser - de kan också höja dina livförsäkringsräntor. En dålig körrekord visar att du har högre risk för att dö i en bilolycka, så din premie kan gå upp.
- Kör inom hastighetsgränsen, följ alla trafiklagar och ha en bra fordonsrekord för att spara pengar.
- 7Eliminera högriskaktiviteter. En livförsäkringsgivare tjänar pengar så länge du fortsätter att betala premier. De flesta slutar betala mer i premier än de får i dödsförmåner, vilket innebär att försäkringsgivaren gör vinst. När människor dör innan de har betalat så mycket i premier som de kommer att få i dödsförmåner förlorar försäkringen pengar. Förståeligt nog gör det försäkringsgivarna nervösa när de får reda på att du är en bungee-bygel varje vecka - det är en riskabel aktivitet och det riskerar att de tappar pengar på din försäkring.
- Högriskaktiviteter kan inkludera flygning av flygplan, bergsklättring, tävlingsbilar, fallskärmshoppning, dykning, extremsport etc.
- 8Använd försäkringsrabatter. Ditt företag kan erbjuda rabatter om du uppfyller vissa kriterier, som att ha en hög kreditpoäng, göra automatiska betalningar eller samla dina policyer (som bil, hälsa och liv).
- Det är vanligt att försäkringsgivarna diskonterar premier om kunden tecknar flera försäkringar med en operatör. Det är alltid en bra idé att fråga ditt försäkringsbolag om eventuella rabatter de kan vara villiga att ge i utbyte mot att bunta dina försäkringar.
Metod 3 av 3: välja en livförsäkring
- 1Hitta ett försäkringsbolag du litar på. Även om många försäkringsgivare är ekonomiskt sunda är det inte alltid fallet. Försäkringsskydd garanteras inte som bankinsättningar, så om ett försäkringsbolag går ur drift kan du förlora allt du har betalat till försäkringen. Så se till att undersöka försäkringsgivarens ekonomiska stabilitet innan du tecknar en försäkring med dem.
- Ratingsbyråer som Fitch, Moody's eller Standard and Poor's värderar alla den ekonomiska styrkan hos försäkringsgivarna som en självklarhet. Betygsättningarna är lätta att förstå och ger en lekman ett bra kortfattat sätt att bestämma en försäkringsgivares ekonomiska styrka.
- Testa webbplatser som Select Quote och Nerd Wallet för att få onlineförsäkringsoffert.
- Prata med vänner, familj och kollegor och se om de arbetar med ett företag eller en särskild agent de litar på.
- 2Jämför policyvillkor. Ta all din forskning och bestäm vilka policyer som passar bäst med dina önskade policykomponenter och erbjuder de bästa villkoren. När du väl har valt den policy som bäst passar dina behov kan du ansöka om täckning.
Term livförsäkring kallas ibland "ren livförsäkring" och villkoren varar vanligtvis mellan ett och 30 år. - 3Fyll i ansökan. En livsförsäkringsansökan kommer att bli lite annorlunda än en ansökan om andra typer av försäkringar, men du bör lätt kunna svara på frågorna. Försäkringsgivaren kommer troligen att fråga:
- Din ålder och kön.
- Din längd och vikt.
- Din historia av kroniska tillstånd och tobaksbruk.
- 4Ta en läkarundersökning vid behov. När du har fyllt i en ansökan kan ditt försäkringsgivare låta dig lämna in en läkarundersökning. Granskaren kommer vanligtvis till ditt hem eller kontor utan kostnad för dig. De kommer att få blod- och urinprover, kontrollera ditt blodtryck, administrera en EKG eller andra relevanta tester. De kommer att testa ditt blod och urin för kolesterol, olagliga droger, leverfunktion, njurfunktion och blodsockernivåer.
- I väntan på dina resultat kommer du att betygsättas på en skala med föredraget plus, föredraget, välj och standard, med föredraget plus som det bästa och standard det värsta. Dessa resultat kommer att påverka kostnaden för din premie.
- 5Prata med försäkringsgivaren om resultaten. När du har tagit läkarundersökningen, diskutera resultaten och kostnaden för premien med ditt försäkringsbolag för att utforma täckning som passar dig.
- Till exempel, om du tycker att premien är för hög för en hel livspolicy och du vill ha en hel livspolicy kan du ta ut en kortsiktig livspolicy för att hålla kostnaderna nere medan du förbättrar din riskprofil.
Läs också: Hur får man hyresgästerförsäkring?
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
