Hur lånar jag från din livförsäkring?
För det mesta kan du låna mot en permanent livförsäkring, eftersom den har ett kontant återköpsvärde.
Oavsett om det är i en nödsituation, några som behövs hemreparationer eller som inte kan missa investeringsmöjligheter, nästan alla behöver en snabb infusion av kontanter då och då. Men om du inte har pengarna tillgängliga är det kanske dags att överväga ett lån. Med alla de ekonomiska resurser som verkar flyta runt där ute idag, kanske du tenderar att förbise en som antagligen sitter i en skrivbordslåda eller ett värdeskåp - hela din livförsäkring.
Del 1 av 3: bestämma om din försäkring kvalificerar som en lånekälla
- 1Kontrollera vilken typ av livförsäkring du har. Inte alla livförsäkringar tillåter dig att låna mot dem, så du måste ta reda på vilken typ av försäkring du äger. De vanligaste typerna av livförsäkringar är:
- Permanent livspolicy. Dessa försäkringar har ett besparingselement tillsammans med dödlighetstäckningen, och det är därför du kan låna från dem. Denna kategori kan delas upp i:
- Hela livförsäkringen. Du betalar samma premiebelopp för en viss period för att få dödsförmånen.
- Universal Livförsäkring (även känd som "justerbar livförsäkring"). Du kan minska eller öka din dödsförmån och även betala dina premier när som helst och i valfritt belopp (med vissa begränsningar) efter att du har gjort din första premiebetalning.
- Variabel livförsäkring. Det mesta av din premie investeras i en eller flera separata investeringskonton, såsom aktier, obligationer och fonder. Intresset som dina konton tjänar ökar din policys kontanta värde.
- Variabel universell livförsäkring. Ger försäkringstagarna möjlighet att investera, samt enkelt ändra försäkringsbeloppet.
- Term Livförsäkring. Betalar försiktighetsbeloppet för policyn vid dödsfallet och ger endast skydd under en viss tidsperiod (normalt högst 30 år). Bygger inte kontantvärde.
- Permanent livspolicy. Dessa försäkringar har ett besparingselement tillsammans med dödlighetstäckningen, och det är därför du kan låna från dem. Denna kategori kan delas upp i:
- 2Ta reda på om din specifika policy tillåter dig att ta ett lån. Ta en titt på din policy för att kontrollera om det finns en låneförsörjning. Du kan också kontakta din agent för den här informationen. För det mesta kan du låna mot en permanent livförsäkring, eftersom den har ett kontant återköpsvärde. När det gäller terminslivspolicyer är det inte lånekällor eftersom de inte har ett kontantvärde som kan lånas.
- Endast ägaren till den permanenta livförsäkringen kan låna från den, inte de försäkrade eller förmånstagarna, såvida de inte också är ägaren.
- 3Kontrollera att din försäkring har tillräckligt med kontantvärde för lånet. Kontrollera på försäkringsbolagets webbplats eller med din agent för att ta reda på kontantvärdet på din försäkring. Du kan vanligtvis låna upp till kontantvärdet du har ackumulerat på kontot, men riktlinjerna kan skilja sig från företag till företag. Observera att kontantvärdet växer långsamt först, så du kan behöva äga policyn ett tag (ibland så länge som tio år) innan du kan låna mot den.
Endast ägaren till en livförsäkring kan utföra ett försäkringslån.
Del 2 av 3: besluta om lånet ska tas
- 1Väg fördelarna med ett livförsäkringslån kontra ett konventionellt lån. Det finns flera anledningar till att ett lån mot din försäkring kan visa sig vara en bättre affär än ett vanligt banklån. Några av dessa är:
- Det finns ingen godkännandeprocess, kreditkontroll eller inkomstverifiering, eftersom du tekniskt sett lånar mot din egen tillgång.
- Försäkringslån har vanligtvis mycket lägre räntor än banklån.
- Du är inte begränsad till hur du kan använda pengarna. En bank kan begränsa hur du kan tillämpa lånet, men ett försäkringslån har inga sådana begränsningar.
- Det finns ingen obligatorisk månatlig lånebetaling och det finns inget återbetalningsdatum. Återstoden på lånet dras av från dödsförmånen som går till dina förmånstagare.
- 2Ta hänsyn till nackdelen med att låna mot din livförsäkring. Få saker i livet är riskfria. Och att ta ett lån mot din försäkring är inget undantag. Till exempel:
- Om du inte betalar räntan på ditt lån kommer försäkringsbolaget att lägga den obetalda räntan till ditt lånebelopp. Detta intresse är föremål för sammansättning. Vad det egentligen betyder är att du förutom att betala ränta på det faktiska lånebeloppet också betalar ränta på alla ackumulerade räntor.
- Utdelningar som genereras av försäkringen kommer sannolikt att minska så länge lånet är utestående. Försäkringsutdelning är i grunden en periodisk avkastning av dina premier. Utdelningen baseras på det belopp av dina pengar som försäkringsgivaren kan investera. Att ta lånet innebär att mindre av dina pengar är tillgängliga för investering, vilket minskar utdelningen.
- I många fall skyddas kontantvärdet i din försäkring från borgenärer. Men när du tar ut pengar är beloppet du tar ut inte längre skyddat.
- Om den ökande mängden obetald ränta gör att ditt lånesaldo överstiger din försäkrings kontanta värde kan försäkringen upphöra att gälla.
- För att förhindra att policyn förfaller om ditt lånesaldo blir större än din policys kontanta värde, måste du betala tillbaka hela lånet. Du kan inte betala tillbaka det i steg.
- 3Tänk på skattekonsekvenserna. Intäkterna från försäkringslånet är vanligtvis inte skattepliktiga för dig, så länge lånebeloppet är lika med eller mindre än de totala premierna du har betalat. Men om policyn upphör, anser IRS att ditt lånesaldo plus ränta är en skattepliktig inkomst som du är skyldig för. Detta inträffar bara när lånets intäkter överstiger kontant återköpsvärde och det gäller endast skillnaden.
Hur får jag reda på räntan om jag lånar från min livförsäkring?
Del 3 av 3: begär lånet
- 1Kontakta försäkringsbolaget för att få nödvändiga blanketter. Ditt försäkringsbolag kan vidarebefordra lämpligt formulär för att ta lånet. Du kan också ladda ner formuläret från företagets webbplats. Beroende på ditt försäkringsbolag kan du komma att ordna lånet per telefon. Till exempel instruerar ett försäkringsbolag sina kunder att ringa om lånet är på 18700€ eller mindre.
- 2Se till att du identifierar polisens ägare korrekt. Den information som behövs för att korrekt slutföra låneansökan beror på om ägaren är en person, ett företag eller ett förtroende. Om det är ett förtroende (se definition här) måste du veta datumet då förtroendet kördes (undertecknades). Du måste också ange ägarens kontaktinformation samt ett personnummer (för en enskild person) eller ett skatte-ID (för ett företag eller förtroende).
- Du måste vara förvaltare och ha juridisk myndighet inom förtroendet för att kunna genomföra transaktionen.
- 3Bestäm utbetalningsmetoden. Låneansökan kommer troligen att fråga hur du vill att intäkterna ska fördelas. Uppenbarligen beror detta på ditt syfte för att ta upp lånet. Vanligtvis har du valet att:
- Att ha intäkterna betalade med check (vanligtvis erhållits inom fem till tio arbetsdagar), eller
- Tillämpa lånebeloppet på betalning av framtida premier. Ibland kommer människor att göra detta om de inte har pengarna tillgängliga för att betala premierna utan att de vill, men de vill inte att deras policy ska upphöra att gälla.
- 4Håll koll på lånet. Eftersom du inte behöver göra månatliga lånebetalningar eller betala tillbaka lånet inom en viss tid kan det vara väldigt enkelt att helt enkelt glömma bort det. Det skulle vara ett misstag. Kom ihåg att din livförsäkring och lånet är finansiella investeringar. Här är några riktlinjer som du kanske vill följa:
- Övervaka lånesaldot regelbundet i jämförelse med försäkringens kontanta värde. Du vill inte att lånet ska överstiga policys kontantvärde, vilket kan leda till att policyn förfaller.
- Utforma en disciplinerad plan för återbetalning av lån och gör regelbundna schemalagda betalningar. Glöm inte att det belopp som återstår när du dör betyder mycket mindre pengar för dina förmånstagare.
- Betala räntan på lånet varje år för att förhindra att lånet ökar.
Det belopp som lånas från en livförsäkring beror på villkoren i försäkringsavtalet och dess kontanta värde vid tidpunkten för lånebegäran.
- Överväg att prata med en försäkringsrådgivare eller en ekonomisk planerare innan du ansöker om ett försäkringslån. Han eller hon borde kunna ge dig vägledning om processen och kanske föreslå andra alternativ för dina ekonomiska behov.
- Observera att när du tar ett försäkringslån lånar du faktiskt inte från din försäkrings kontanta värde. Du lånar från försäkringsbolaget och ditt kontanta värde är säkerheten.
- Ränta som tas ut på ett livförsäkringslån är i allmänhet inte avdragsgill för inkomstskatt.
- Du kan stoppa räntan på ditt livförsäkringslån från att ackumuleras, helt enkelt genom att betala räntan på egen hand.
- Fråga ditt försäkringsbolag om eventuella behandlingsavgifter som kan förknippas med lånet.
- Om det behövs kan du avbryta (överlämna) din livförsäkring och samla in det tillgängliga kontantavkastningsvärdet. Men om du överlämnar försäkringen under de första åren av ägandet kommer försäkringsgivaren antagligen att debitera dig "återlämnande" avgifter. Dessutom, när du överlämnar din försäkring för kontanter, är vinsten föremål för inkomstskatt.
- Även om du instruerar ditt försäkringsbolag att betala ditt låneränta med utdelningar som genereras av din försäkring, om utdelningen inte täcker hela räntan, kommer den obetalda räntan att tillkomma och läggas till lånesaldot.
Frågor och svar
- När försäkringsbolaget har fått ansökningsblanketten för ett lån, hur lång tid tar försäkringsgivaren att godkänna lånebeloppet?Eftersom försäkringar regleras statligt, finns det ingen specifik tid som måste gå innan du får pengar på ett kontantvärdelån. I de flesta fall kräver finansiering mellan 5 och 15 dagar från ansökningsdagen, beroende på placeringen av försäkringsbolaget och dess interna processer.
- I vilken form kommer mitt livförsäkringslån? Kan den överföras elektroniskt till valfritt konto efter eget val?Formuläret beror på företaget, vanligtvis kan du fråga eller ange vilken form du vill ha, men låt inte livspolicyn upphöra eller så skapar du en skattepliktig händelse på alla dina pengar i policyn. Att låna från en livspolicy är i allmänhet att föredra framför att låna eller ta ut en konventionell 401k eller IRA, särskilt om du är under 59,5 år (på grund av skatter och påföljder).
- Varför låter min livförsäkring mig låna så lite?Det belopp som lånas från en livförsäkring beror på villkoren i försäkringsavtalet och dess kontanta värde vid tidpunkten för lånebegäran. Kontantvärdet växer över tiden och ackumulerar premiebetalningar. I detta fall kan du ha begärt ett lån baserat på försäkringens nominella värde snarare än det ackumulerande kontantvärdet. Kontakta ditt försäkringsbolag för att förstå dina alternativ.
- Kan jag låna 14900€ från min försäkring när mitt kontantvärde bara är 1000 dollar?Detta är mycket osannolikt. Du måste betala mer än 14900€ till ditt konto under den period du täcks av. Liksom, om du ville ha täckning i 30 år till 37€ i månaden, kommer du aldrig tillbaka 14900€ Så det faktum att du aldrig riktigt kommer att betala 14900€ till din försäkring. Ett lån måste vara mindre än det totala belopp som betalats in under betalningsperioden.
- Vem kan ta ett lån på min försäkring?Endast ägaren till en livförsäkring kan utföra ett försäkringslån. Om ägaren är ett förtroende måste förvaltaren göra lånet.
- Hur får jag reda på räntan om jag lånar från min livförsäkring?Ditt försäkringsbolag kommer att kunna berätta för dig vilken ränta du kan låna från din försäkring.
- Kan jag säga upp min livförsäkring?Ja.
Obesvarade frågor
- Hur får jag reda på om jag kan tjäna pengar på min livförsäkring?
- Kan jag få ett lån på mina städpengar?
- Kan jag ta ett andra lån på min livförsäkring?
Kommentarer (4)
- Den information du lämnade förklarades enkelt, jag uppskattar det mest av allt.
- Den här artikeln förklarade hur de vanligaste typerna av livförsäkringar behandlade lån i lekmässiga termer.
- Detta svarade på vad jag ville veta och mer. Jag kunde förstå svaren.
- Jag är inte den bästa av läsarna; Jag blir bara distraherad. Men det hjälpte tipsen och den stegvisa förklaringen. Tack för att du tog dig tid för människor som jag som behöver hjälp inom vissa områden på grund av min inlärningsförmåga. Tack.
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
