Hur undviker man livförsäkringsbedrägerier?
Du kan känna dig mer bekväm med att köpa en försäkring genom en försäljningsagent som arbetar för ett försäkringsbolag eller en försäkringsmäklare som hjälper dig att bedöma dina försäkringsbehov och välja en försäkring.
Vanligtvis köper människor livförsäkring för att ge ekonomiskt stöd till sina överlevande nära och kära. Därför är det mycket viktigt att du väljer din livsförsäkringsleverantör noggrant och undvik skrupelfria agenter. Det är mindre troligt att du blir offer för en försäkringsbedrägeri om du förstår dina livsförsäkringsbehov, vilka typer av försäkringar och hur du hittar ansedda försäkringsagenter och företag.
Del 1 av 3: Beräkna dina livförsäkringsbehov
- 1Bestäm hur mycket livförsäkring du behöver. Som en allmän regel föreslår försäkringsbranschen att du bär livförsäkring med tio gånger din årslön. Några faktorer att tänka på vid beräkningen av dina försäkringsbehov är,
- barnens ålder
- beloppet på din inteckning
- beloppet för bilbetalningar
- mängden skuld som din familj är skyldig
- om din make arbetar
- om du behöver betala för utbildning för dina barn
- mängden andra inkomstkällor och försäkringar
- storleken på dina anhöriga ekonomiska behov
- hur mycket livförsäkring du har råd
- 2Bestäm vilken typ av försäkring du behöver. Du kanske vill prata med en ansedd försäkringsagent för att diskutera vilken typ av försäkring som fungerar bäst för dig. Generellt finns det fem typer av försäkringar: term, helhet, universell, variabel och universell variabel.
- Terminförsäkring ger täckning under en viss tid, har vanligtvis de lägsta premierna, men dessa premier kommer att öka när du blir äldre och förnyar policyn. Denna policy kan vara ett bra val om du vill ge ett begränsat skydd tills dina barn är vuxna och kan försörja sig själva.
- Hela livförsäkringen täcker de försäkrade under hela deras liv så länge de betalar premierna. Du kanske kan låna pengar mot det ackumulerade kontantvärdet av försäkringen, men denna typ av försäkring kostar vanligtvis mer än livförsäkring. Denna försäkring kan vara bäst för dig om du vill täcka hela ditt liv, du har råd med dyrare premier och du vill ha möjlighet att ta ut kontantvärde från försäkringen.
- Universellt liv liknar hela livet genom att det har hela livstäckningen samt ett kontantvärde. Investeringen är dock bunden till aktuella marknadsräntor, vilket kan påverka din premiebetalning. En universell försäkring kan vara bäst för dig om du vill ha full livstäckning, en garanterad dödsförmån och ett garanterat räntebelopp men också möjligheten att välja hur ofta du betalar dina premier och beloppet för dina premier.
- Variabel livförsäkring är också knuten till investeringar som aktier och penningmarknader, vilket innebär att dina premier såväl som dina dödsförmåner kan påverkas positivt eller negativt beroende på investeringsläget. Om du vill ha en universell policys flexibilitet och en garanterad dödsförmån men är öppen för att ha ditt kontants värde föremål för marknadsförändringar (dvs. aktiemarknaden klarar sig bra så att du har ett högre kontantvärde eller så går marknaden dåligt har ett lägre eller inget kontantvärde) då kan rörlig livförsäkring vara ett bra val för dig.
- Universalvariabel ger dig betalningsflexibiliteten för en universell policy men ger inte ett garanterat belopp för dödsförmånen. Om du vill kontrollera var dina premier investeras och du inte är negativt för att riskera kontantvärdet och dödsfördelningen av din försäkring på aktiemarknadens fluktuationer kan det vara rätt policy för dig.
- 3Skaffa offert för livförsäkring. Efter att ha bestämt vilken typ och mängd livförsäkring som bäst passar dina behov, bör du få flera offert för att fastställa de lägsta priserna och prisintervallet för din livförsäkringsplan. Du kan söka online efter webbplatser för livsförsäkringar, du kan använda en försäkringsmäklare eller säljare eller så kan du köpa en försäkring direkt från försäkringsbolaget. Oavsett vilken metod du väljer, bör du jämföra priserna på olika försäkringar från en rad ansedda företag och försäkringsmäklare.
Hela livförsäkringen täcker de försäkrade under hela deras liv så länge de betalar premierna.
Del 2 av 3: välja ett ansedd livförsäkringsbolag och / eller agent
- 1Välj ett livförsäkringsbolag som har hög ekonomisk styrka. Försäkringsbolagen bedöms ha sin finansiella stabilitet av fyra oberoende byråer, inklusive Moody's Investor Services och Standard & Poor. Dessa företag bedömer också om ett försäkringsbolag är sårbart eller säkert. Du kan hitta dessa betygsföretag online och söka efter betyg för enskilda försäkringsbolag.
- 2Sök efter klagomål mot försäkringsbolag med din statliga försäkringsdelning. Varje stat har en försäkringsdelning som är avsedd att skydda konsumenternas rättigheter och reglera försäkringsmarknaden. Vissa stater kräver att försäkringsbolag är licensierade för deras tillstånd, vilket ger försäkrade vissa skydd om försäkringsbolaget kollapsar. När du väljer ett försäkringsbolag, kontakta din statliga försäkringsavdelning och fråga om försäkringsbolaget hade några klagomål mot det.
- 3Välj en ansedd försäkringsmäklare. Du kan känna dig mer bekväm med att köpa en försäkring genom en försäljningsagent som arbetar för ett försäkringsbolag eller en försäkringsmäklare som hjälper dig att bedöma dina försäkringsbehov och välja en försäkring. När du väljer en försäkringsmäklare, överväg:
- ber familj och vänner om remisser
- kontrollera att mäklaren minskar i ditt tillstånd
- kontrollera mäklarens referenser
- be mäklaren om referenser
- kontakta din statliga försäkringsavdelning för att se om några klagomål har lämnats in mot mäklaren
Du kan söka online efter webbplatser för livsförsäkringar, du kan använda en försäkringsmäklare eller säljare eller så kan du köpa en försäkring direkt från försäkringsbolaget.
Del 3 av 3: Identifiering av livförsäkringsbedrägerier
- 1Kontrollera om försäkringsbolaget faktiskt finns. En typ av bluff innebär att man skapar ett fiktivt försäkringsbolag. En försäkringsförsäljare förser dig med försäkringar och tar dina premier men det finns inget faktiskt försäkringsbolag. Detta försäkringsbedrägeri kan inte upptäckas förrän en familjemedlem försöker samla in en försäkring. För att undvika denna typ av bluff är du försiktig med följande:
- försäkringsbolag med okända namn
- försäkringar som är betydligt lägre i pris än jämförbara försäkringar
- agenter som ber dig betala dina premier kontant eller med check utskriven till agenten
- agenter som vägrar att svara på frågor eller bara ger vaga svar
- 2Kontrollera med företaget att de får dina betalningar. Vissa försäkringsagenter hämtar din betalning men överlåter aldrig den till försäkringsbolaget. Denna typ av bluff kallas premiumstöld. Om ditt försäkringsbolag inte använder direktinsättning bör du ibland bekräfta mottagandet av premiebetalning direkt hos företaget.
- 3Sök en andra åsikt om din agent driver dig att ändra policy utan att livsförhållandena förändras. Sök en andra åsikt från en annan mäklare om din agent rekommenderar dig att ändra policyer, köpa dyrare policyer eller förnya policyer som kanske inte längre gynnar dig. Vissa skrupelfria agenter försöker köra en "churning scam" genom vilken de övertygar människor att köpa onödiga policyer för att skapa en provision för sig själva. Genom att söka en andra åsikt innan du byter policy kan du avgöra om din agent ger dig sund eller tveksam finansiell rådgivning.
- 4Sök en andra åsikt om din agent driver en dyrare policy. På samma sätt som churning kommer vissa agenter att försöka sälja dyrare politik eller lägga till extra avsättningar som du inte behöver för att öka deras provision. Du måste noggrant läsa alla detaljer som finns i din försäkring, ställa frågor om eventuella bestämmelser som du inte förstår och fråga din mäklare om varför varje avsättning är nödvändig och vad den tillhandahåller. Om din mäklare inte vill eller inte kan svara på dina frågor, bör du söka en ny mäklare som skyddar dina intressen.
Det är mindre troligt att du blir offer för en försäkringsbedrägeri om du förstår dina livförsäkringsbehov, vilka typer av försäkringar och hur du hittar ansedda försäkringsagenter och företag.
- Betala inte försäkringspremier genom din försäkringsagent, betala dem direkt till företaget.
- Var försiktig med försäkringserbjudanden som verkar vara bra för att vara sanna - var noga med att undersöka mäklaren och företaget.
- Lita inte på en agents företags-id som bevis på anställning eller certifiering. Kontrollera agentens uppgifter med företaget och din statliga försäkringsdelning.
Läs också: Hur handlar jag hemförsäkring?
Frågor och svar
- Om ett företag ringer till mig för att sälja livförsäkring till mig eller erbjuder att betala alla begravningskostnader, ska jag då se upp?Akta dig för någon säljare som "kallar" dig om någonting.
- Kan en person ha mer än en livförsäkring?Ja.
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
