Hur köper jag byggnadsförsäkring?
Om din huvudentreprenörs försäkring inte täcker tillräckligt med risken med att bygga huset, kan du kanske göra byggare riskförsäkring ett villkor för att arbeta med projektet.
Det finns flera olika typer av byggförsäkringar. Om du bygger ditt eget hem skyddar byggare försäkring dig från problem som uppstår under byggnaden. Om du bor i Storbritannien eller ett annat Commonwealth-land kan du behöva byggnadsförsäkring för ditt hem, som är skild från försäkring som täcker innehållet i ditt hem. Dessutom, om du äger kommersiell fastighet, är du ansvarig för att försäkra den yttre byggnaden - även om dina hyresgäster har en egen försäkring för att täcka sin personliga egendom.
Metod 1 av 3: köpa bostadsbyggande och byggförsäkring
- 1Identifiera lämplig mängd täckning för att begränsa din exponering. Byggförsäkring skyddar dig från eventuella förluster du kommer att drabbas om något går fel under ett byggprojekt. Denna policy skyddar dig mot risk, oavsett om du bygger ett nytt hus från grunden eller renoverar en befintlig struktur.
- Till exempel, om en byggnadsolycka orsakar skador på din byggnads fundament, skulle byggförsäkring skydda dig mot den förlusten genom att täcka grundmaterialet och kostnaden för att bygga om den skadade grunden.
- Byggförsäkring är begränsad till de förluster du skulle drabbas av, till exempel förlust av byggmaterial eller kostnaden för att betala entreprenörer och underleverantörer. Det täcker inte några förluster som dina entreprenörer har drabbats av.
- Vissa byggförsäkringar täcker också förluster om byggprojektet är försenat. Till exempel, om du bygger en ny butik och måste öppna butiken en månad för sent på grund av förseningar i byggandet, kan byggare riskförsäkring täcka den förlusten.
- 2Bekräfta vad din huvudentreprenörs försäkring täcker. När du anställer en entreprenör för att bygga ditt hus, be dem se en kopia av deras försäkring. Granska noggrant vilka aspekter av byggnaden som omfattas av entreprenörens försäkring.
- Vissa allmänna entreprenörer kan redan ha en byggförsäkring. Men om huvudentreprenören listas som den första försäkrade betyder det att de kan ändra eller avbryta försäkringen när som helst, och förlusten som försäkringen täcker är deras förlust, inte din. Detta täcker kanske inte tillräckligt din risk.
- 3Gör din huvudentreprenör ansvarig för byggare riskförsäkring. Om din huvudentreprenörsförsäkring inte täcker tillräckligt med risken med att bygga huset, kan du kanske göra byggare riskförsäkringar ett villkor för att arbeta med projektet. Om entreprenören samtycker, skulle de vara ansvariga för att köpa byggare riskförsäkring på täckningsnivåerna du behöver.
- Medan du kan köpa byggare riskförsäkring på egen hand, kan din huvudentreprenör kanske få en bättre premiesats och bättre täckningsvillkor än du kan få på egen hand.
Tips: Om din huvudentreprenör köper byggaren riskförsäkring, se till att du är listad som den förstnämnda försäkrade på försäkringen, eftersom det är du som riskerar att förlora om något händer under byggandet.
- 4Täck projektet med en befintlig byggpolicy om du har en. Om du renoverar en befintlig struktur eller om du redan har försäkring i andra byggnader du äger kan du kanske använda den försäkringen för att täcka ditt nya byggprojekt. Du måste dock vanligtvis öka mängden täckning och betala ytterligare premier.
- Om du vill använda en befintlig försäkring, kontakta din försäkringsagent och ta reda på om din försäkring kan utvidgas till att täcka ett kommande byggprojekt. Din agent kommer att ge dig information om vad policyn kan täcka och hur du konfigurerar den, samt hur förändringen kommer att påverka dina nuvarande premier.
Om du bygger ditt eget hem, skyddar byggare försäkring dig från problem som uppstår under byggandet. - 5Köpbyggare riskerar själv att försäkra sig som en sista utväg. Om din huvudentreprenör inte är villig att köpa en riskförsäkring för byggare och du inte har en annan försäkring som kan täcka risken för byggprojektet, kan du behöva köpa täckning på egen hand. För att säkerställa fullständig täckning, bör policyn träda i kraft så snart som möjligt. Generellt måste policyn köpas innan projektet är 30 procent slutfört.
- De flesta kommersiella försäkringsbolag erbjuder försäkringar för bostadsbyggande och byggare. Det är en bra idé att få offert från flera olika företag så att du kan välja de bästa täckningsvillkoren och premiumräntan.
Metod 2 av 3: Att få byggnadsförsäkring i Storbritannien
- 1Granska ditt hypotekskontrakt för en klausul om byggnadsförsäkring. Byggnadsförsäkring täcker utsidan av ditt hem, såväl som permanenta inredningar inuti ditt hem, såsom badrum och kök. De flesta hypotekskontrakt kräver att du bär en minsta mängd byggnadsförsäkring på fastigheten tills lånet är avbetalt.
- Ditt inteckningskontrakt bör ha en klausul som anger byggnadsförsäkring som villkor för inteckningen. Den klausulen innehåller vanligtvis information om minimibelopp för täckning du behöver och vilka typer av politik som uppfyller villkoret.
Tips: Ditt bolån kan också ha ett försäkringsbolag som de rekommenderar. Även om du inte behöver använda det här företaget kan du få en något bättre ränta om du gör det.
- 2Bestäm hur mycket täckning du behöver. I allmänhet täcker byggnadsförsäkring det belopp som det skulle kosta dig att bygga om ditt hem om det förstördes. Denna kostnad kan hittas genom att titta på en nyligen genomförd undersökning av din fastighet.
- Detta belopp inkluderar avgifter för arbetskraft och yrkesutövare. Beroende på storleken på ditt hus och material som används för att bygga det kan mängden täckning du behöver vara betydligt mer än ditt hem marknadsvärde.
- 3Få en sovrumsförsäkring om du uppskattar större bekvämlighet. Mer än hälften av de aktiva byggnaderna i Storbritannien är klassade i sovrum. Detta innebär att försäkringsbolaget kommer med en uppskattning av hur mycket täckning du behöver baserat på antalet sovrum ditt hem har. Den främsta fördelen med en försäkring med sovrumsklassificering är att du inte behöver oroa dig för att få ditt hem undersökt innan du köper en försäkring.
- Försäkringsskydd med sovrum har också en mycket hög försäkringssumma, så du behöver inte oroa dig för att du är underförsäkrad om du måste göra anspråk.
- 4Välj en försäkringsförsäkring om du bara vill betala för den täckning du behöver. Med en försäkringsförsäkring har du undersökt ditt hem för att bestämma exakt hur mycket det skulle kosta att bygga om ditt hem om det förstördes. Din försäkring täcker exakt detta belopp. Med en försäkringsförsäkring kan du vara säker på att du inte betalar för mer försäkring än du behöver för ditt hem.
- Om du bestämmer dig för en försäkringsförsäkring, se till att försäkringen är kopplad till ett index som justerar försäkringsbeloppet för att ta hänsyn till stigande byggkostnader. Du kanske också vill ha en undersökning vartannat eller vart tredje år för att göra justeringar för de ändrade kostnaderna för byggmaterial.
- 5Öka ditt hems säkerhet för att minska den potentiella kostnaden för din försäkring. Ha lämpliga lås installerade på alla dina fönster och dörrar och installera ett larm eller säkerhetssystem. Förutsatt att dessa system är godkända av ditt försäkringsbolag kan du få rabatt på dina premier.
- Du kan också överväga att köpa din byggnadsförsäkring och din innehållsförsäkring (som skyddar din personliga egendom) från samma försäkringsbolag. De flesta företag erbjuder rabatt om du har mer än en policy med dem.
Om entreprenören samtycker, skulle de vara ansvariga för att köpa byggare riskförsäkring på de täckningsnivåer du behöver. - 6Jämför försäkringar från 2 eller 3 olika försäkringsbolag. Olika företag har olika rabatter och specialerbjudanden som kan spara pengar. Jämför priser från flera företag kan hjälpa dig att hitta bästa pris. Det finns flera webbplatser där du kan ange din information en gång och få offert från olika företag att jämföra sida vid sida.
- Du betalar vanligtvis en lägre premie om du har en högre självrisk. Den högre självrisken kan dock komma tillbaka för att skada dig om du slutar behöva lämna in ett krav och inte har råd att betala självrisken. Vanligtvis är det i ditt bästa att försöka få lägsta möjliga avdragsgilla.
- 7Betala dina premier enligt överenskommelse. När du har undertecknat dina försäkringsdokument träder din byggnadsförsäkring i kraft. Så länge du betalar i tid kommer ditt hem att täckas utan störningar. Men om du hoppar över en betalning kan din försäkring annulleras och du kan ha svårt att få en ersättningspolicy.
- Om du har köpt byggnadsförsäkring i samband med en ny inteckning kan dina premier inkluderas i dina intäkter.
- Du betalar vanligtvis mer om du betalar månadspremier snarare än årspremier. Om du kan få en årlig premie i din budget kan det vara ett bra sätt att spara pengar totalt sett.
Metod 3 av 3: försäkra kommersiell egendom
- 1Analysera riskerna för din fastighet. Din kommersiella fastighetsförsäkring bör täcka alla risker som din byggnad utsätts för. Dessa risker kan variera beroende på platsen för din byggnad, liksom de material som används i byggnaden.
- Om du till exempel äger en kommersiell byggnad i ett kustområde vill du se till att du har en försäkring som täcker skador från orkaner och översvämningar. Översvämningsförsäkring är vanligtvis en separat försäkring från andra typer av försäkringar.
- Tänk också på att lokal lag kan kräva minimibelopp för kommersiell fastighetsförsäkring. Din lokala organisation för småföretag kan ge dig mer information om försäkringskrav som gäller för ditt företag.
- 2Sök efter kommersiella fastighetsförsäkringsagenter nära dig. Många nationella försäkringsbolag erbjuder kommersiell fastighetsförsäkring. Du kan dock få bättre villkor och lägre premier från ett mindre lokalt försäkringsbolag. Fråga andra företagare i ditt område om de har ett försäkringsbolag de skulle rekommendera.
- Du kan också få rekommendationer från din lokala handelskammare eller småföreningar i ditt område.
Tips: Kontrollera licenser från alla försäkringsbolag eller agenter du arbetar med. Se till att licensen är aktiv och har god status innan du köper en försäkring.
- 3Samla information om din fastighet för försäkringsbolaget. Innan de kan ge dig en offert behöver försäkringsbolag grundläggande information om din fastighet, inklusive dess storlek, plats, användningsområdena för den och om du hyr ut något utrymme i din byggnad. Försäkringsbolagen kanske också vill ha information om ditt företag och hur det är organiserat.
- Om du för närvarande har en inteckning på din fastighet, få information om den inteckning som ska tillhandahållas försäkringsbolaget. Försäkringsbolaget vill veta hur mycket fastigheten finansieras för, samt hur mycket fastigheten är värd.
Du kan också överväga att köpa din byggnadsförsäkring och din innehållsförsäkring (som skyddar din personliga egendom) från samma försäkringsbolag. - 4Jämför policyer från flera olika företag. Få minst 2 eller 3 offert så att du kan se till att du får bästa täckning till lägsta premie för ditt företag. Titta på de policyer som finns tillgängliga på olika avdragsgilla nivåer.
- Tänk på att om du gör anspråk på din policy, är du (eller ditt företag) ansvarig för att betala självrisken. Medan dina premier vanligtvis blir lägre om du har en högre självrisk, se till att ditt företag kommer att kunna hantera självrisken om du hamnar i den position där du måste ansöka.
- Var inte rädd för att förhandla om ett bättre avtal med försäkringsbolag. Du kanske kan spela konkurrerande företag från varandra för att få en bättre affär än vad du ursprungligen erbjöds.
Tips: Tänk på premiumbetalningar. Vissa företag kan erbjuda dig en lägre ränta om du betalar ett helårs premie på en gång, snarare än att betala vanliga premier varje månad.
- 5Underteckna avtalet för den policy som bäst passar dina behov. När du väl har hittat den försäkring du vill ha måste du vanligtvis underteckna vissa försäkringsavtal innan din försäkring träder i kraft. Det kan handla om att gå personligen till din agent, eller så kan du slutföra pappersarbetet online.
- Gör flera kopior av dina försäkringsdokument och förvara dem på olika platser så att du alltid har dem. Om din policyinformation finns tillgänglig online är det också en bra idé att ladda ner en elektronisk kopia.
- 6Gör dina premiumbetalningar enligt överenskommelse. För vissa kommersiella fastighetsförsäkringar betalar du hela årspremien innan försäkringen träder i kraft. Med andra policyer kan du skapa en avbetalningsplan för att betala premier varje månad.
- Tänk på att om du betalar i delbetalningar kan du sluta betala lite mer för täckning än vad du skulle göra om du betalade hela den årliga premien på förhand. Men om din årliga premie är flera tusen dollar, kanske ditt företag inte har budgeten för att betala det till fullo.
- Spara alla dina kvitton för dina premiumbetalningar. Du kanske kan dra av de belopp som du betalat för dina skatter som en affärskostnad.
Kommentarer (1)
- Det hjälpte mig verkligen att bestämma vilket beslut jag skulle fatta. Tack.
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
