Hur anställer jag en finansiell rådgivare?

En bra finansiell rådgivare bör ha flera samtal med dig, diskutera dina långsiktiga mål och bedöma din plan.

En finansiell rådgivare är expert på förmögenhetshantering som hjälper dig att fatta beslut om användningen av dina pengar inklusive investeringar, försäkringar och planering för pension. Om du funderar på att anlita en finansiell rådgivare av något slag, inklusive en kapitalförvaltare, försäkringsspecialist eller aktiemäklare, måste du hitta någon som passar dina behov.

Del 1 av 4: bestämma vilken typ av rådgivare som ska anställas

1
Bestäm om du behöver en rådgivare. Ekonomiska rådgivare är en extra kostnad, och många anställer inte en. Men beslutet att hantera din egen ekonomi är ett riskabelt. Att besluta om att anställa en finansiell rådgivare innebär att du noggrant utvärderar dina egna förmågor.
- Om du har en fungerande kunskap om investering och tillgångsallokering och känner dig bekväm att hantera din egen ekonomiska framtid, eller om du har en finansiell plan som erbjuder gratis investeringsråd, kan du kanske avstå från en finansiell rådgivare.
- Du behöver också tid och disciplin för att övervaka din portfölj och göra förändringar när marknadsförhållandena förändras.
- Men om kostnaden för att ha en finansiell rådgivare inte är ett problem för dig; och / eller om du har en komplicerad ekonomisk situation, nyligen har kommit in i en stor summa pengar och behöver hjälp med att hantera dem, eller behöver hjälp med att planera för pensionering, kan en finansiell rådgivare hjälpa dig att göra rätt val för att maximera dina besparingar. En studie visade att 401 (k) investerare som hade en finansiell rådgivare tjänade 3,32 procent högre på sina investeringar än de som inte gjorde det.
2
Välj vilken typ av rådgivare du behöver. Vilken typ av rådgivare du behöver beror på komplexiteten i dina behov. Naturligtvis kommer en bra rådgivare att hjälpa dig att förstå dina behov, men i allmänhet kan du bedöma vad du hoppas få av en finansiell rådgivare och sedan få en bättre uppfattning om vilken typ du ska leta efter.
- En Certified Financial Planner® (CFP®) måste ha betydande erfarenhet och klara många prov för att få CFP®-titeln. Denna person kommer att utbildas i ekonomisk planering, skatter, försäkringar, personalförmåner, fastighetsplanering och pension. CFPs är också skyldiga att behålla sin certifiering med fortbildning, vilket innebär att hans information kommer att vara uppdaterad. En CFP® kan jämföras med en magisterexamen i ekonomisk planering. För att hitta en CFP® i din gemenskap, gå till: http://cfp.net/search
- En registrerad investeringsrådgivare (RIA) arbetar med investerare med hög nettovärde (vanligtvis någon med en nettovärde över en miljon dollar). Din RIA kommer att titta på dina långsiktiga mål och ge råd när du hanterar din portfölj. De tar ut en avgift på cirka 1% av dina investerade tillgångar per år, ibland mindre.
- En Chartered Life Underwriter ® (CLU®) specialiserar sig på livförsäkring och fastighetsplanering. En CFP® som vill särskilja sig inom dessa områden kommer att få en CLU®-beteckning, vilket kräver ytterligare utbildning och ett lyckat godkännande av åtta tentor.
- En Chartered Financial Consultant ® (ChFC®) kräver samma utbildning som någon med CFP®, men det finns ingen styrelsexamen.
- Roborådgivare erbjuds av online-företag. Så här låter det precis - istället för att arbeta med en annan människa används en automatiserad algoritm för att hjälpa dig att hantera din portfölj. Du kan inte använda den här tjänsten för fastighetsplanering eller skatt.
- Någon som går under titeln investeringsrådgivare, kapitalförvaltare eller investeringsrådgivare bör inte automatiskt betraktas som samma som en CFP® eller RIA. Utan dessa beteckningar har de inte den kombinerade utbildningen, erfarenheten och certifieringarna från dessa andra proffs. För att ge råd om att investera i värdepapper i utbyte mot betalning måste de vara registrerade hos Securities and Exchange Commission, men tänk på att allmänna titlar (som "kapitalförvaltare") inte berättar mycket om personens kvalifikationer.
3
Lär dig skillnaden mellan provisionbaserade, avgiftsbaserade och avgiftsbaserade rådgivare. Finansiella rådgivare kallas ofta mäklare eller återförsäljare om de arbetar för ett finansiellt företag och tjänar sina inkomster baserat på provision. Å andra sidan har oberoende, registrerade finansiella rådgivare inget företagstillhörighet eller försäljningskvoter och tar ut års- eller månadsavgifter baserat på hur mycket pengar de hanterar för sina kunder. Avgiftsfria finansiella rådgivare tillhandahåller finansiell rådgivning ersätts endast med avgifter och får inte provision. Vissa mäklare-finansiella rådgivare, som annonserar sig själva som "avgiftsbaserade", får det bästa av två världar (för dem) genom att ta emot både avgifter från sina kunder och provisioner från produkter de säljer. Dessa säljare är de värsta av alla möjliga världar för investeraren, eftersom betala avgifter till en säljare som får provision från att sälja produkter inte eliminerar intressekonflikter utan låter honom bara betalas två gånger.
- Provisionsbaserade mäklare och återförsäljare är ofta mer överkomliga eftersom de tar en provision, inte års- eller månadsavgifter, även om kostnaderna är relativt resultatet. Fram till mycket nyligen var mäklare och återförsäljare inte juridiskt skyldiga att arbeta i ditt bästa intresse (med andra ord, de fyllde inte en "förvaltarroll"); de kan sälja en produkt (som lager) som inte var optimal för dig. Från och med april 2016 måste mäklarföretag agera enligt en förvaltningsstandard - de måste agera med ditt bästa intresse i åtanke när det gäller skattefördelade pensionskonton (till exempel en 401k). Regeln träder i kraft 2018.
- En avgiftsfri, oberoende rådgivare kan vara dyrare, särskilt om du hanterar en mycket stor summa pengar. Men många experter tycker att tjänsten som tillhandahålls av en oberoende rådgivare är av högre kvalitet, eftersom hon aldrig kan slappna av. Hon måste se till att kunden alltid är nöjd, år efter år, eller att hennes avgift försvinner med klienten. Avgiftsrådgivare hävdar att detta arrangemang kan förväntas leda till bättre resultat för dina investeringar.
- En "avgiftsbaserad" rådgivare tar både avgifter till kunden och får provision från försäljning av investeringsprodukter. Det erbjuder det värsta av alla möjliga världar: höga kostnader och intressekonflikter.

Del 2 av 4: hitta en ansedd rådgivare

1
Begär remisser från din familj eller vänner. Om en rådgivare har gjort det bra av någon du litar på och respekterar, kommer hon förmodligen också att göra det bra av dig.
- Överväg att fråga vänner eller kollegor som hanterar en liknande ekonomisk situation som din, eller som verkar ha det bra med välfärdshanteringsfrågor. Eftersom det kan vara socialt tabu att fråga om ekonomiska frågor, undvik att fråga om deras ekonomiska situation eller val av penninghantering. Fråga istället bara om de har en finansanalytiker som de är nöjda med att de känner sig bekväma att rekommendera.
2
Få en rekommendation från en professionell. Vissa proffs hantera finansiella planerare på regelbunden basis och är väl utrustade för att erbjuda goda rekommendationer.
- Överväg att fråga en fastighetsadvokat eller en certifierad revisor (CPA), helst en som du redan har ett professionellt förhållande med. På det sättet kan du lägga lite mer lager i deras rekommendation.
3
Leta efter någon med certifieringar. Sjuttio procent av de personer som representerar sig själva som finansiella rådgivare avslutar sin utbildning efter att ha förvärvat sina licenser, med undantag för nödvändiga årliga fortbildningspoäng. Det är de andra 30% som du letar efter.
- Det här är personerna med initialer bakom deras namn som representerar professionella beteckningar. Leta efter CFPs®, CLUs®, RIA, etc.
- Leta efter någon med minst en högskoleexamen, helst inom ekonomi, ekonomi eller affärsrelaterat område.
- Tänk länge och hårt innan du överlåter dina pengar till någon som inte tar sitt yrke på allvar för att söka all tillgänglig utbildning. Din sökning kan resultera i en lista med flera hundra rådgivare om du bor i en stor stad.
4
Sök efter finansiella rådgivare i ditt samhälle. De flesta finansiella rådgivare som har tagit sin professionella utveckling på allvar kommer att vara medlemmar i en av de stora yrkesföreningarna.
- Leta efter avgiftscertifierade finansiella planerare genom Financial Planning Association eller National Association of Financial Advisors.

En bra finansiell rådgivare bör lyssna mer än han eller hon pratar.

Del 3 av 4: intervjua potentiella rådgivare

1
Fråga en potentiell rådgivare om hennes tillvägagångssätt. När du först sätter dig ner med en potentiell rådgivare, överväga det som en intervju med dig som blivande arbetsgivare. När allt kommer omkring är det precis vad situationen kommer till. Med detta i åtanke måste du se till att hon passar dina behov. Några frågor att ställa om hennes tillvägagångssätt inkluderar:
- Vilka typer av kunder arbetar hon normalt med? Har hon mycket erfarenhet av personer med en liknande ekonomisk profil som din, och som har samma ekonomiska mål?
- Vem ansvarar för ditt konto? Vissa finansiella rådgivare hanterar alla aspekter av kundens konto, medan andra arbetar med ett team eller till och med delegerar beslut till andra människor. Om du anställer henne som din rådgivare måste du veta om andra kommer att vara inblandade.
- Vad är hennes inställning till ekonomisk planering eller rådgivning? Har hon en tendens att hålla sig till kundens förslag och mål, eller utmanar kunden att överväga nya sätt att investera?
- Fråga dem hur de använder Modern Portfolio Theory för att minska risken, hur mycket utländsk exponering de rekommenderar, deras syn på tillväxtmarknaden och vad de tycker om värdet kontra tillväxtdebatten. Om du misstänker att rådgivarens kunskap består av endast slagord, gå till utgången.
- Fråga om deras övertygelse om tidpunkt för marknaden (även känd som "taktisk tillgångsallokering"), aktieplockning, förlustskydd eller garanterad avkastning. Om de bekänner sig till tro kan de göra något av detta, undvik dem som pesten.
2
Fråga om hans prestationer. Var inte blyg för att be om bevis för att denna finansiella planerare har en framgångsrik track record-hantering av konton. Du måste också fråga om eventuella disciplinära åtgärder eller sanktioner som han har haft i sin karriär. Följande är branschspecifika dokument som du bör begära:
- Be om formulär ADV. Detta är en standardrapport som kan berätta om den här ekonomiska planeraren har några intressekonflikter.
- Be om en riskjusterad resultatrekord som täcker de senaste fem åren eller mer. Han borde kunna tillhandahålla detta skriftligen. Detta visar dig hur stor risk som krävdes för att få avkastning på tidigare investeringar.
- Be om remisser. En bra finansiell rådgivare kan ge dig namnen på nöjda kunder, och du bör känna dig helt bekväm att be om dem.
- Be om ett exempel på en ekonomisk plan. Detta kan vara från en riktig kund som hon har gett råd eller en grundläggande metod som hon kan ta till ditt eget konto.
3
Fråga om hur rådgivaren kompenseras. Även om det finns risker och fördelar med både avgifts- och provisionbaserade rådgivare är det viktigt att veta vad du har att göra med för att förstå hur hon kommer att hantera ditt konto.
- En bra rådgivare bör vara på förhand om hon kompenseras genom en avgift eller provision.
- Förhandla avgifter. Även om du bara har en liten portfölj bör du inte betala mer än 1% tillgång under förvaltning (AUM). Och om du har en stor portfölj bör du kunna förhandla avgifter till 0,5% eller mindre. En AUM-avgift på 1% kostar en tredjedel av din portfölj och en AUM-avgift på 2% kommer att kosta över hälften av din portfölj över 40 år. Om du investerar 74600€ vid 25 års ålder med 7% avkastning har du 1120€, 446 vid 65 års ålder för pension. Men om du betalar 2% AUM får du bara 525000€. Det kan betyda skillnaden mellan att kunna gå i pension kontra att behöva fortsätta arbeta.
4
Fråga om han är lagligt bunden att agera i ditt bästa intresse. Detta är ett juridiskt begrepp som kallas "förvaltare", och även om vissa rådgivare lagligen betraktas som förvaltare (i allmänhet avgiftsbaserade rådgivare), är vissa inte. Du måste anställa en rådgivare som alltid kommer att agera i ditt bästa intresse, och ett förvaltningsavtal gör detta rättsligt bindande.
- Få det skriftligt. En förvaltningsrådgivare vet att han inte kan agera utanför ditt bästa utan att riskera en rättegång.
- Vissa yrkesverksamma betraktas inte som förvaltare enligt lagen, utan enligt deras organisations stadgar, såsom en certifierad finansiell planerare..
5
Lita på din magkänsla. Ibland, efter att alla intervjufrågor är klara, måste du helt enkelt fråga dig själv hur du känner för den här personen. Är det någon du känner dig bekväm med? Känner du att du kan lita på den här personen?
- Om du har mycket rikedom eller en komplicerad ekonomisk situation kommer du att spendera mycket tid i samtal med den här personen. Du måste känna dig bekväm med hennes kommunikationsstil och personlighet.

Läs också: Hur man bygger rikedom i 20-talet?

Del 4 av 4: Att veta när man ska hitta en ny rådgivare

1
Leta efter en ny rådgivare om din är ouppmärksam. En bra finansiell rådgivare bör ha flera samtal med dig, diskutera dina långsiktiga mål och bedöma din plan.
- Branschstandarden är två personliga konferenser per år och flera telefonsamtal eller e-postmeddelanden för att bedöma dina framsteg. Något mindre än det och din ekonomiska planerare kommer inte att kunna ge dig goda råd.
2

Leta efter en ny rådgivare om din inte uppfyller målen. Ett syfte med en finansiell rådgivare är att hjälpa dig att ställa in och uppnå dina ekonomiska mål. Om du följer din rådgivares råd och fortfarande inte uppfyller dina ekonomiska mål över tid, hitta någon annan.
3
Leta efter en ny rådgivare om din låter dig bli diktator. Medan du är chef, om din rådgivare fungerar som en riktig rådgivare, bör du förvänta dig att höra ett "nej" från din rådgivare ibland. Även om det är sant att det är dina pengar, måste en bra rådgivare agera i ditt bästa intresse, inte kowtow till alla dina infall.
- Hon borde vägra att göra investeringar som hon tycker är oklokt, även om du vill göra det.

Ett syfte med en finansiell rådgivare är att hjälpa dig att ställa in och uppnå dina ekonomiska mål.

Tips

Om rådgivaren föreslår att du köper värdepapper av något slag, kontakta FINRA, Financial Industry Regulatory Authority, för att se om några klagomål har lämnats in mot honom / henne inom detta område. Webbplatsen är www.brokercheck.finra.org.
Innan du diskuterar försäkringsfrågor, kontakta den statliga försäkringskommissionen för att vara säker på att leverantören är en licensierad agent.
En bra finansiell rådgivare bör lyssna mer än han eller hon pratar. Hela diskussionen bör centrera kring dig, dina bekymmer och dina livsmål. Pengar borde tyckas nästan vara en sidofråga.

En bra finansiell rådgivare kan ge dig namnen på nöjda kunder, och du bör känna dig helt bekväm att be om dem.

Varningar

Om det låter för bra för att vara sant, förmodligen är. Få alltid en andra åsikt från en neutral tredje part om du känner dig misstänksam.
Att välja den bästa ekonomiska rådgivaren kan vara lika viktigt som att välja läkare, så gör dina läxor och ta ansvar för ditt beslut. Som att hantera din hälsa måste du ta en aktiv roll i hanteringen av din ekonomi. Håll dig involverad och förstå allt.