Hur gör jag din egen ekonomiska planering?

Bästa praxis relaterade till ekonomisk planering kan variera mycket beroende på var du bor — Lagar, förordningar och bästa praxis relaterade till ekonomisk planering kan variera mycket beroende på var du bor och / eller arbetar.

En finansiell planerare är någon som är anställd för att hjälpa dig att planera för ett specifikt mål som pension eller investeringar, eller någon som ger råd om olika ekonomiska ämnen, inklusive skatter, sparande, försäkring och mer. Det är alltid klokt att rådfråga en finansiell planerare innan du fattar komplexa ekonomiska beslut, men att lära sig att göra din egen ekonomiska planering kan inte bara låta dig förstå och kontrollera din personliga ekonomi, utan spara pengar i avgifter som betalas till en professionell.

Del 1 av 6: fastställande av ekonomiska mål

1
Bestäm vad dina viktigaste personliga och ekonomiska mål är. Innan du kan skapa en solid ekonomisk plan måste du vara tydlig om dina mål. Gemensamma ekonomiska mål inkluderar: planering för pension, betalning för utbildning, köp av ett hem, skapande av ett arv för förmånstagare eller utveckling av ett finansiellt "skyddsnät" för att skydda mot oväntade kostnader, katastrofer eller livsförändringar.
- Du kan hitta mallar för kalkylblad för att definiera dina ekonomiska mål genom att söka online.
2
Var korrekt i dina mål du vill uppnå. Se till att dina mål följer SMART-förkortningen. Det vill säga, s pecifika, m easurable, en ttainable, r ealistic och t imely.
- Du kanske till exempel inte sparar några pengar och ditt mål är att spara mer. Att ändra detta mål för att spara 5% av din månadsinkomst är inte bara specifikt utan det är också mätbart (du kan lätt se när du har uppnått det eller inte) och sannolikt uppnås inom en rimlig tidsram.
- Skriv ner dina mål. Detta säkerställer inte bara att du kommer ihåg dem, men det håller dig ansvarig. Ett bra system är att skriva korta, medellånga och långsiktiga mål.
3
Bestäm hur mycket du behöver för att uppnå dina huvudmål. För att en ekonomisk plan ska lyckas är det viktigt att kvantifiera dina mål. Det vill säga ta ett specifikt mål och översätt det till en dollarsiffra.
- Till exempel är ett gemensamt finansiellt mål att gå i pension med 60 eller 65. Även om det ofta anges att 70-80% av den löpande inkomsten är ett rimligt mål för pensionsinkomster, har andra föreslagit 50-60% av parets inkomster och 60- 70% för singlar är rimligare.
- Om du för närvarande tjänar 59700€ per år och är ensam, bör din pensionsinkomst vara cirka 29900€ per år med 50% -siffran ovan. Detta skulle vara ett exempel på att översätta ett mål (gå i pension med 65), till en specifik dollarsiffror (37300€ per inkomstår). När detta belopp är känt är det möjligt att skapa en plan för att avgöra hur mycket sparade och / eller investerade pengar du behöver för att komplettera dina andra källor till pensionsinkomster för att nå 37300€ årsmarknaden.
- Du kan hitta mallar online för att beräkna dina behov av pension och andra mål.

Tack vare min ekonomiska planering är det inte en överraskning, och jag sparar redan pengar för att täcka det när det kommer.

Del 2 av 6: bestämma din nuvarande ekonomiska situation

1
Beräkna din nettovärde. Nettovärde definieras som dina tillgångar minus eller skulder (eller vad du äger minus vad du är skyldig). Denna siffra ger dig en exakt känsla för din nuvarande ekonomiska ställning och kan hjälpa dig att fatta bra beslut och uppnå dina mål. Du kan skapa ett enkelt kalkylblad för att beräkna din nettovärde eller hitta en mall online.
- Börja med att skapa två kolumner, en för tillgångar och en för skulder.
2
Lista dina tillgångar. En tillgång hänvisar helt enkelt till allt du äger och kan innehålla saker som kontanter, sparande och checkkonton, pensionsfonder, fastigheter, personlig egendom, investeringar etc.
- Lista värdet på tillgången bredvid varje tillgång. Till exempel, om du äger ett hus, ange dess värde. Detsamma gäller saker som en aktieportfölj eller en bil.
- Lägg ihop värdena på dina enskilda tillgångar för att hitta det totala värdet på dina tillgångar.
3
Lista upp dina skulder. En skuld avser eventuella skulder du är skyldig. Detta inkluderar saker som en hypotekssaldo, kreditkortsskuld, studielån, billån, personliga lån etc.
- Lägg samman beloppen på dina individuella skulder för att hitta det totala skulden.
4

Subtrahera det totala beloppet på dina skulder från det totala värdet på dina tillgångar. Detta nummer är din nettovärde. Om siffran är negativ, indikerar det att du är skyldig mer än du har. Omvänt, om du har 74600€ i tillgångar och 37300€ i skuld, skulle din substansvärde vara positivt 37300€ När du går framåt i din ekonomiska plan och sparar mer bör dina tillgångar öka (tillsammans med fler besparingar) och dina skulder kommer att minska (när du eliminerar skuld)

Investera eller spendera enligt dina ekonomiska mål — Om din inkomst är mer än dina utgifter kommer du att ha en återstod som du kan spara, investera eller spendera enligt dina ekonomiska mål.

Del 3 av 6: beräkning av en månadsbudget

1

Bestäm att skapa en budget. Medan nettovärden ger dig en bild av dina tillgångar och skulder är det ännu viktigare att veta hur mycket pengar som kommer in och går ut varje månad. Detta kommer att ge dig en god uppfattning om vad du spenderar pengar på varje månad, och om du har skrivit ned alla dessa utgifter kan du berätta exakt var besparingar kan hittas. Detta är kärnan i alla finansiella planer
2

Bestäm dina inkomstkällor. Gör en lista över dina månatliga inkomstkällor (lön, barnbidrag etc.). Lägg till dessa källor tillsammans för att hitta din totala månadsinkomst.
3

Bestäm dina månatliga utgifter. Det kan vara bra att organisera dessa i grupper. Till exempel under "Bostäder" kan du inkludera dina hyres- eller inteckningsbetalningar, hem- eller hyresförsäkringar och verktyg; under "Transport" kan du inkludera bilbetalningar, bränslekostnader, underhållsavgifter och bilförsäkring. Lägg till alla dina kostnader tillsammans för att hitta din månatliga summa. Se till att ta med kostnader som underhållning, mat, kläder, kreditkortsbetalningar, skatter och andra oförutsedda kostnader.
4
Redogöra för oregelbundna och rörliga kostnader. Kom ihåg att vissa utgifter är "fasta" (samma eller nästan samma varje månad) medan andra är variabla (ändras ofta eller är oregelbundna). När du gör en budget, försök att redovisa rörliga utgifter, inklusive de som inte inträffar varje månad.
- Du kan göra en lista över rörliga utgifter som uppstår under flera månader, lägga till dem och sedan dela summan med antalet månader. Detta ger dig ett genomsnittligt variabelt utgiftsnummer som du kan ta med i din månatliga budget.
5
Subtrahera dina totala kostnader från din totala inkomst. Om din inkomst är mer än dina utgifter kommer du att ha en återstod som du kan spara, investera eller spendera enligt dina ekonomiska mål. Om dina utgifter är mer än dina inkomster, granska sedan din budget för utgifter som du kan minska eller minska.
- Om du ännu inte vet det exakta beloppet på dina inkomster och / eller utgifter, håll koll på dem i några månader för att få en idé.
- Granska och uppdatera din budget ofta. Se till att lägga till nya utgifter och ta bort alla som du inte längre har.

Kan sakta ner dina framsteg mot att uppnå vissa ekonomiska mål — Att hålla skulder, särskilt höga räntor som kreditkort, minskar dock din nettovärde och kan sakta ner dina framsteg mot att uppnå vissa ekonomiska mål.

Del 4 av 6: Spara dina pengar

1
Hitta besparingar. Oavsett ditt ekonomiska mål kommer spara att vara en central komponent. Oavsett om ditt mål är att köpa ett hus, gå i pension tidigt eller betala för ett barns utbildning, är spara det viktigaste sättet att nå målet.
- Se din budget för detta. Titta på dina månatliga utgifter och hitta områden med icke-väsentliga utgifter som kan minskas. Om du till exempel äter ute tre gånger i månaden eller köper lunch på jobbet varje dag, fokusera på att äta ute en gång i månaden eller ta med en lunch till jobbet.
- Titta på din budget och bestäm vad som är ett "behov" och vad som är ett "behov". Titta på "vill" -området för besparingar. På samma sätt kan du titta på vad du anser som "behov" och fråga dig själv om det verkligen är behov. Till exempel kan din mobiltelefon vara ett behov, men du kanske inte behöver en 3 GB-dataplan och istället kan klara dig på 1 GB.
2
Lär dig att spara en vana. Börja med att öppna ett försäkrat konto i en ansedd bank. Experter rekommenderar metoden att "betala själv först", vilket innebär att du varje löneperiod förbinder dig att sätta ett visst belopp åt sidan för att spara som en del av din budget. Du kan göra ett arrangemang med många banker för att automatiskt ta ut en viss summa pengar från din lönecheck för detta ändamål.
- Spara ett belopp som du är bekväm med, med tanke på dina behov och utgifter. Det belopp du sparar kan öka (eller minska) med tiden. Det viktiga är att spara något, även om det bara är en liten mängd.
- Att spara tio procent av din inkomst är ett bra ställe att börja, men att spara allt är bättre än ingenting.
- Att spara till och med ett litet belopp på ett ränteintäktskonto (kontroll, sparande, CD, etc.) är fördelaktigt på grund av kraften i sammansättning. Detta innebär att den ränta som dina pengar (princip) tjänar läggs till principen i tid, som sedan tjänar mer ränta och så vidare får det totala värdet på kontot att växa.
- Övning gör perfekt. Genom att spara ett fast belopp varje månad eller "betala dig själv först" blir det automatiskt och du lär dig att leva utan de sparade pengarna som om de inte var där till att börja med. Se de sparade pengarna som en väsentlig kostnad, precis som hyres- eller inteckningsbetalningar.
3
Skapa en nödfond. Experter rekommenderar att du avsätter tillräckligt med pengar för att täcka dina behov i minst tre månader som en akutfond vid arbetsförlust, allvarlig sjukdom etc. Förvara dessa medel på ett försäkrat bankkonto så att de blir både skyddade och lätt tillgängliga när du behöver dem.
- Du kan också skydda dig mot ekonomiska problem genom att vara ordentligt försäkrad. Om du har frågor om husägare / hyresgäster, hälsa, liv, arbetslöshet, funktionshinder eller bilförsäkring, prata med din relevanta agent.
4
Dra nytta av eventuella speciella sparförmåner. Om det finns statliga eller arbetsgivarbaserade sparincitament tillgängliga (t.ex. för utbildning eller pension), överväga att utnyttja dem. Om din regering eller din arbetsgivare kan bidra till dessa sparplaner eller erbjuda andra förmåner (till exempel skattelättnader) kan det hjälpa dig att komma närmare dina ekonomiska mål.
- I Europa kan du till exempel ha tillgång till ett 401 (k) pensionskonto via din arbetsgivare, som också kan matcha ett visst belopp av dina bidrag och öka värdet på kontot. På samma sätt kan vem som helst öppna ett individuellt pensionskonto (IRA), som kan ha skatteförmåner.

Del 5 av 6: investera dina pengar

1
Överväg att göra investeringar. Investering är en viktig del av de flesta ekonomiska planer, eftersom det gör att du kan nå dina ekonomiska mål snabbare och med mindre pengar sparat genom att generera en avkastning. Det är dock viktigt att notera att alla investeringar medför en viss risk och att det är möjligt att förlora pengar.
- Vanliga investeringsområden inkluderar aktier, fonder, obligationer, fastigheter och råvaror.
- Varje typ av investering har olika intjäningspotential, kostnader och risker.
- Du kan köpa många typer av investeringar (sådana obligationer, aktier och fonder) via banker, mäklare och ibland direkt från företag, regeringar eller kommuner.
- Mycket investeringar kan nu genomföras helt online, men det finns många investeringsmäklare du kan konsultera personligen. Avgifterna för ansikte mot ansikte kommer dock sannolikt att vara högre än transaktioner du genomför på egen hand online.
2
Förstå de olika typerna av investeringar. Även om det finns för många att notera på en plats, är tre viktiga typer av investeringar aktier, obligationer, fonder.
- Ett aktie avser ägande i ett företag. Genom att köpa ett lager köper du effektivt en bit av ett företag, och värdet på det stycket kommer att flyttas upp eller ner beroende på hur många som vill köpa eller sälja det. Av denna anledning kan aktierna vara otroligt volatila, och även om de i allmänhet gör det bättre än någon annan typ av investering (med ett genomsnitt på 8% per år sedan 1929), kan de också förlora enormt mycket på ett år. Till exempel föll USA: s aktier med 50% 2008. Lager är ett bra val för individer som håller på lång sikt, till exempel de som planerar att gå i pension.
- Obligationer avser en skuldinvestering. När du lånar pengar till en regering eller ett företag köper du en obligation. Till gengäld för att låna ut pengarna kommer du att få ränta från den enhet du lånade ut till, vanligtvis utbetald årligen eller halvårsvis. Obligationer erbjuder mindre risk än aktier traditionellt.
- En fond avser en samling investeringar (vanligtvis aktier) som förvaltas av en professionell investerare. När du köper en fond köper du ägarskap i aktiekorgen och du tjänar eller förlorar pengar beroende på hur den underliggande korgen gör. Fonder är ett utmärkt val för hands-off investerare, eftersom du drar nytta av massor av diversifiering och en professionell förvaltare som kommer att köpa, sälja och förvalta portföljen beroende på marknadsförhållanden och deras strategi. Det är dock avgifter förknippade.
3
Bestäm hur mycket risk du kan ta. Varje typ av investering har olika risknivåer, och innan du investerar är det viktigt att veta vilken grad av risk du är villig att exponera dina hårt förvärvade pengar för.
- Se dina mål för att bestämma din risk. Om du till exempel sparar för en semester om 6 månader kan det vara ett dåligt beslut att investera i aktier, eftersom aktier har högre risk och kan vara mycket volatila över tiden. Det betyder att även om det finns en chans att du kan nå ditt sparmål mycket snabbt med mindre sparade pengar, finns det också en chans att du kommer att behöva skjuta upp din semester på grund av att dina investeringar sjunker långt under vad du lägger in. En bättre insats skulle vara obligationer (som har lägre risk), eller till och med bara kontanter på ett högräntekonto.
- En allmän tumregel är att ju högre den potentiella avkastningen är, desto större är risken - vilket också innebär att ju lägre risken är, desto lägre är den potentiella avkastningen.
- Ganska "säkra" investeringar inkluderar sparkonton och amerikanska statsobligationer. Lager har potential för större avkastning men också högre risker. Fonder hjälper till att minimera risker genom att investera i ett brett utbud av aktier och värdepapper och kan vara ett bra val för långsiktiga investeringar.
- Investera aldrig pengar du behöver på kort sikt eller för viktiga saker som mat, hyra eller gas.
4
Välj lämpliga investeringar. När du väl känner till dina mål, förstått vilka typer av investeringar och känner till din risktolerans kan du välja en typ.
- Lager fungerar bra om du har en medelhög till hög risktolerans och sparar för medellånga till långsiktiga mål. Till exempel, om du sparar för pension, rekommenderas starkt att ha aktier. Tänk på att inte alla aktier är högriskiga. Att investera i ett litet läkemedelsföretag (som inte rekommenderas) skulle till exempel vara extremt hög risk, medan investering i ett stort, stabilt företag med stabilt kassaflöde och konkurrenskraftig marknadsandel som Walmart, Wells Fargo eller Coca-Cola skulle vara mycket lägre risk.
- Om du inte har tid, komfortnivå eller risktolerans för enskilda aktier, överväga fonder. Dessa är lämpliga för mål på längre eller medellång sikt som pension eller att spara för ett barns utbildning, men är mer "hands off", och du kan ofta bara kontrollera dem årligen eller halvårligen för att se till att de presterar som du vill att de ska. Du kan undersöka fonder på egen hand och köpa dem via en online-återförsäljare eller besöka din lokala bank eller finansiella rådgivare för alternativ.
- Obligationer är lämpliga för personer med lägre risktolerans, som är mer intresserade av att bevara sparande, samtidigt som de växer i låg men stadig takt. Det är viktigt att notera att obligationer har en plats i vilken portfölj som helst, och det rekommenderas ofta att individer som är i 20-40-åren har en större aktie- och fondfördelning, medan individer närmare pension byter mer till obligationer för att bevara sparande. Obligationer kan vara ett effektivt sätt att balansera din portfölj och sänka risken. En bra regel är att subtrahera din ålder från 100, och det är den procentsats du ska ha i aktier.
5
Diversifiera dina investeringar. Inte alla sektorer i ekonomin presterar lika bra (eller dåligt) samtidigt. Om du sprider din finansiella portfölj över olika typer av investeringar kan du minimera risken för att förlora sitt totala värde om en eller flera delar av den "slår till". Denna metod kallas diversifiering.
- Till exempel kan en pensionsplan spridas över flera typer av investeringar, inklusive fonder, aktier och sparkonton. I det här fallet kan fondens sannolikhet för långsiktig tillväxt utgöra skillnaden om en enskild aktie som pensionsplanen investerar i tappar värde. Kontanterna på ett sparkonto, även om det skulle tjäna relativt låg ränta, skulle vara försäkrade och lättillgängliga vid behov.

Eftersom det gör att du kan nå dina ekonomiska mål snabbare — Investering är en viktig del av de flesta finansiella planer, eftersom det gör att du kan nå dina ekonomiska mål snabbare och med mindre pengar sparat genom att generera en avkastning.

Del 6 av 6: fokus på att fatta bra ekonomiska beslut

1
Tänk noga när du fattar ekonomiska beslut. SAVED (Stop, Ask, Verify, Estimate, Decide) -metoden är en riktlinje att följa när du fattar ekonomiska beslut:
- Stanna och ge dig själv tid att tänka innan du fattar något ekonomiskt beslut. Var inte pressad av säljare, mäklare etc. Berätta för dem (och dig själv) att du vill ha tid att överväga.
- Fråga om kostnader (skatter, avgifter, underhåll etc.) och risker som skulle vara en del av beslutet. Se till att du vet vad som är det värsta fallet.
- Kontrollera all information för att säkerställa att den är korrekt och pålitlig.
- Uppskatta kostnaderna för detta beslut och hur det skulle passa in i din totala budget.
- Bestäm om beslutet är vettigt för dig.
2
Var försiktig när du använder kredit. Ibland kan låna pengar vara ett bra val - till exempel att köpa ett hem, betala för utbildning eller göra ett nödvändigt köp. Att hålla skulder, särskilt höga räntor som kreditkort, minskar dock din nettovärde och kan sakta ner dina framsteg mot att uppnå vissa ekonomiska mål.
- Överanvänd inte kreditkort. Försök att göra dina utgifter inom dina medel.
- Betala av högränta så snart som möjligt. Detta kan vara den bästa strategin för ekonomisk tillväxt på lång sikt, för även bra investeringar kan vanligtvis inte tjäna tillräckligt för att kompensera för högränta.
- Om du har flera kreditkonton, försök att betala in den med den högsta räntan först.
3
Sök pålitliga råd när du behöver det. Ekonomisk planering kan ofta framgångsrikt vara självstyrd. Men om du känner att du inte har tid att undersöka och hantera din ekonomi, inte vet var du ska börja planera, eller om du har att göra med något oväntat (som ett arv eller sjukdom), bör du överväga att konsultera med en certifierad ekonomisk planerare.
- Var försiktig med otillförlitliga källor till rådgivning, investeringar etc. Om ett erbjudande låter för bra för att vara sant, finns det en god chans att det är.

Läs också: Hur skapar man ekonomisk frihet?

Tips

Lagar, förordningar och bästa praxis relaterade till ekonomisk planering kan variera mycket beroende på var du bor och / eller arbetar. Se till att du förstår dessa noggrant innan du fattar ekonomiska beslut och sök expertråd om det finns något du inte förstår.

Hur gör jag din egen ekonomiska planering?

Steg