Hur får jag ut av skulden utan att skada din kredit?
Att vara i skuld kan vara stressande, men ju snabbare du betalar det, desto bättre blir din kreditpoäng. Det finns också många sätt att göra det lättare att betala av din skuld. Du kan till exempel rensa upp extra medel genom att minimera utgifterna för lyx och sälja saker du inte behöver. Sikta på att betala av skulderna med den högsta APR först, vilket sparar pengar och rensar skulderna snabbare. Om du har varit hos din bank eller kreditleverantör i flera år kan du försöka kontakta dem och be om en lägre ränta så att du kan fortsätta göra affärer med dem. När du är klar med att betala ett konto, håll det öppet med ett positivt saldo för att förbättra din kreditpoäng. För personlig ekonomisk support, besök en ideell kreditrådgivare för ekonomisk rådgivning. För fler tips, inklusive hur du överför din skuld till ett kreditkort med bättre villkor, läs vidare.
Om jag väljer att bara lägga in några av mina högre balans / räntekort i ett skuldhanteringsprogram, kommer mina andra borgenärer att stänga mina kreditkortskonton?
Det är möjligt att betala av skulden utan att skada din kredit. Ju snabbare du betalar av dina skulder desto bättre blir din kreditpoäng. Helst bör du komma med en budget och betala dina skulder så snart som möjligt. Om du behöver hjälp, registrera dig i en skuldhanteringsplan genom en kreditrådgivare. Du kan också konsolidera dina skulder. De två sista alternativen kommer dock att tillfälligt skada din kredit.
Metod 1 av 4: snabbt betala av dina skulder
- 1Skapa en budget. För att betala av skuld måste du leva inom dina resurser. Helst bör du frigöra så mycket pengar som möjligt för att bidra till dina skulder. Sätt dig ner och skapa en budget:
- Lista fasta kostnader. Det här är saker som kostar samma varje månad: hyra / inteckning, sjukförsäkring, bilbetalning, mat etc.
- Identifiera nu rörliga kostnader. De rörliga kostnaderna varierar varje månad. Variabla kostnader är också vanligtvis lyx, som måltider ute, gymmedlemskap och Netflix.
- Försök att minska dina rörliga utgifter så mycket som möjligt och bidra med sparade pengar till dina skulder.
- 2Hitta ett deltidsjobb. Förutom att minska kostnaderna, öka dina inkomster. Hitta ett deltidsjobb eller frilans på sidan. Tänk på det som ett tillfälle att utforska nya intressen samtidigt som du tjänar lite pengar för att betala dina skulder.
- Pengarna från ett deltidsjobb kan lägga sig snabbt. Du kan till exempel få ett jobb för 7,50€ i timmen. Om du arbetar 20 timmar i veckan kan du tjäna 150€ extra före skatt. Under ett helt år har du tjänat cirka 7460€
- 3Sälj dina ägodelar. Du kan frigöra pengar genom att sälja oanvända ägodelar. I själva verket kanske du kan sälja vad du köpte som fick dig så i skuld. Gå igenom ditt hem och identifiera allt du kan leva utan. Sälj det på ebay eller i en garageförsäljning.
- Tillämpa alla intäkter på dina skulder.
- 4Be om en lägre ränta. Du kanske kan få en lägre ränta genom att ringa upp företaget och fråga. Även om du inte har rätt till en lägre ränta, gör det inte ont att fråga.
- När du ringer, identifiera dig själv och hur länge du har varit kund. Fråga om du kan få en lägre APR så att du kan fortsätta arbeta med dem.
- Till exempel, säg "Hej. Jag heter Michael Jones och jag har varit med i sju år. Jag har varit en bra kund och vill verkligen ha en lägre ränta. Det verkar högt för mig. Kan du erbjuda mig en lägre ränta så att jag kan fortsätta göra affärer med dig? "
- 5Välj vilken skuld du vill ta itu med först. Om du har flera kreditkort bör du förbinda dig att betala ut ett först. Använd någon av följande metoder:
- Betala av kortet med högsta APR. Det här kortet kostar dig mest i ränta, så att betala av det först sparar pengar. Du betalar minsta möjliga på alla andra kort och bidrar sedan med alla återstående kontanter till kortet med högsta APR. När du har betalat det, fokuserar du på kortet med näst högsta APR.
- Betala av kortet med det minsta saldot. Detta kommer att kosta dig mer. Det kan dock ge dig fart. När du betalar ett kort ökar ditt självförtroende och engagemang.
- 6Håll konton öppna även när de är betalda. Din kreditpoäng beror delvis på längden på din kredithistorik och hur mycket kredit du använder. Att stänga ett konto kommer att påverka varje faktor negativt och sänka din kreditpoäng.
- Naturligtvis bör du inte börja köra upp skulden igen. Om du tror att du kommer att bli frestad att spendera, stäng sedan kontot. Din kreditpoäng blir snygg, men skadan blir mindre än om du tar upp räkningar igen.
Kan jag sänka det principbelopp som jag är skyldig kreditkortsföretagen innan jag betalar kreditkortsföretaget helt?
Metod 2 av 4: registrera dig i ett skuldhanteringsprogram
- 1Hitta en kreditrådgivare. Om du inte kan skapa en budget eller känner dig överväldigad, träffa sedan en kreditrådgivare. Rådgivaren kan hjälpa dig att komma med en återbetalningsplan (kallas ett "skuldhanteringsprogram"). Du hittar en rådgivare på följande platser:
- Stanna till en lokal kreditförening eller universitet och fråga. Ofta driver de ideella kreditrådgivningstjänster.
- Din bostadsmyndighet, militärbas eller filial av US Cooperative Extension Service kan också erbjuda tjänster också.
- Leta efter kreditrådgivare på den amerikanska förvaltarens webbplats: https://justice.gov/ust/list-credit-counselling-agencies-approved-pursuant-11-usc-111. Dessa rådgivare har godkänts för att ge råd till personer som överväger konkurs.
- 2Delta i rådgivning. Vid sessionen bör du och rådgivaren diskutera din skuld och överväga dina tillgängliga alternativ, inklusive att registrera dig i ett skuldhanteringsprogram. Ställ rådgivaren eventuella frågor du har och känn dig inte pressad att omedelbart anmäla dig omedelbart.
- Diskutera vad du ska göra om det mesta av din skuld är "säkerställd". Säkra skulder knutna till någon tillgång. Till exempel är ett billån säkrat av bilen själv. Om du har som standard kan din långivare ta beslag på tillgången.
- Skuldhanteringsplaner fungerar bara med skulder utan säkerhet, som kreditkort, personliga lån och medicinsk skuld. Din kreditrådgivare kan dock ha idéer om hur du hanterar dina säkra skulder.
- 3Kontrollera hur mycket skuldhanteringsprogrammet kostar. Du kommer antagligen att behöva betala för att anmäla dig till programmet och även en månadsavgift. Få en offert skriftligen. År 2014 var den genomsnittliga kostnaden 18€ per månad.
- Utför ordentlig forskning innan du registrerar dig i en skuldhanteringsplan. Kontakta en lokal konsumentskyddsbyrå för att kontrollera om någon har lämnat in klagomål mot företaget.
- 4Skapa en skuldhanteringsplan. Din rådgivare kommer att kontakta dina fordringsägare och försöka få avgifter för sena avgifter och påföljder. De kan också få räntan sänkt, vilket gör det lättare att komma ur skuld. Planen kan pågå länge, t.ex. i flera år.
- Generellt kommer du att skriva en check till din kreditrådgivare som vänder om och betalar dina borgenärer.
- Att använda en skuldhanteringsplan bör inte påverka din kreditpoäng negativt. Det kommer dock att visas på din kreditrapport.
- 5Inse att du inte kan få ny kredit. Som en del av skuldhanteringen stänger dina fordringsägare dina konton. Som ett resultat blir det svårt för dig att få ny kredit medan du betalar din skuld.
- Även om du kan få ett lån i ett skuldhanteringsprogram kan dina fordringsägare dra tillbaka eventuella eftergifter de har gjort (till exempel att avstå från sena avgifter eller sänka din APR).
- Få en lista över dina skyldigheter skriftligen och håll dig till dem.
Din kreditpoäng beror delvis på längden på din kredithistorik och hur mycket kredit du använder.
Metod 3 av 4: konsolidering av lån
- 1Hitta ett kreditkort för en balansöverföring. Du kan konsolidera dina skulder till ett kreditkort med gynnsamma villkor, till exempel låg APR. I själva verket kan du ofta få en introduktionsperiod på 0% i april som i allmänhet varar 12-18 månader.
- Ett av dina nuvarande kreditkort kan erbjuda balansöverföringar. Titta där först. Se till att kortet inte redan har en balans.
- Om du inte har ett aktuellt kort bör du handla ett. Generellt sett behöver du en poäng på cirka 700 för att få ett balansöverföringskreditkort.
EXPERTTIPSExpertvarning: Många balansöverföringskreditkort har bara låga räntor under en viss tidsperiod, som 12-18 månader, innan de går upp till en mycket högre ränta. Anteckna i en kalender ungefär två veckor innan perioden löper ut och stäng sedan detta kreditkortskonto och ansök om en ny.
- 2Skaffa ett personligt lån istället. Du kan också konsolidera skulder med ett personligt lån. Du kan få ett personligt lån i en bank eller kreditförening, även om kreditföreningar är mer villiga att låna ut till någon med dålig kredit. Du kan betala av dina mindre lån med det personliga lånet.
- När du ansöker kommer långivaren att dra din kredithistorik. Detta "hårda drag" minskar din kreditpoäng något i ungefär ett år.
- Undvik att ta ett bostadslån eller kredit, eftersom du riskerar att förlora ditt hem om du inte kan göra betalningar.
- I själva verket undvik att ta upp ett "säkert" personligt lån som stöds av någon form av säkerhet. Sök bara ett lån utan säkerhet.
- 3Gör betalningar i rätt tid. Du kommer att förlora den inledande april vid en balansöverföring om du inte gör minsta betalning i tid. Ställ in ett system som påminner dig när en betalning ska betalas. Till exempel kan din bank skicka textmeddelanden eller e-postmeddelanden till dig om du registrerar dig.
- 4Betala av skulden så snart som möjligt. Din kreditpoäng stiger när du sänker din totala skuldbörda. Åtag dig att använda alla tillgängliga pengar för att betala dina skulder. Ställ in en budget och plocka upp ett deltidsjobb för att påskynda återbetalningsprocessen.
- Om det görs rätt bör skuldkonsolidering frigöra pengar som gick till räntebetalningar på dina lån. Bidra nu pengarna till din rektor.
- Spendera inte dessa extra pengar på lyx, vilket är en vanlig fälla. Du kommer bara att förbli i skuld om du gör det.
Att komma ur skuld (särskilt kreditkortsskuld) är alltid bra, oavsett vilka tillgångar du har.
Metod 4 av 4: Undvik dåliga alternativ
- 1Avvisa nya erbjudanden om kredit. Du kanske tror att det bästa sättet att hantera skulder är att få mer kredit. Detta är ett stort misstag. Fortsätt att öppna kreditkort eller ta personliga lån kommer bara att leda till att du faller ytterligare i skuld.
- Borgenärer kommer också att anta att du har ekonomiska problem om du ansöker om ett gäng kreditkort på en gång. Detta kommer att skada din kreditpoäng.
- Ett undantag finns om du får ett kort eller tar ett lån för att konsolidera dina andra lån. I den här situationen är det snabbt värt att betala av din skuld med skuldkonsolidering.
- 2Försök inte skuldlösning. Med skuldavräkning slutar du göra betalningar till dina borgenärer. I stället försöker du bygga upp tillräckligt med kontanter för att erbjuda dina borgenärer en engångsbetalning. Om de accepterar betalningen går de med på att reglera din skuld till mindre än nominellt värde.
- Din kreditpoäng kommer emellertid att tankas eftersom du har slutat göra betalningar.
- Dina borgenärer kan också stämma dig för att du inte betalat i tid. Om de vinner stämningen kan de garnera dina löner eller beslagta din egendom.
- Utöver allt annat kanske dina fordringsägare inte accepterar ditt engångsbelopp. I den situationen är allt du har åstadkommit att skada din kredit.
- 3Undvik konkurs. Konkurs kommer också att skada din kreditpoäng. Den exakta effekten beror på hur hög din poäng var från början. Men de flesta poängen tappar 130-240 poäng. Dessutom finns konkurser kvar på din kreditrapport i flera år:
- Ett kapitel 7 kommer att finnas kvar i din rapport i tio år.
- Ett kapitel 13 kommer att finnas kvar i din rapport i sju år efter att du har slutfört återbetalningsplanen.
Läs också: Hur man bygger rikedom i 20-talet?
Frågor och svar
- Vad gör jag om jag redan är hos ett avvecklingsföretag och vill avbryta och börja betala mina räkningar själv?Du tecknade ett kontrakt med avvecklingsbolaget. Du kan kontakta företaget och se om de är villiga att förhandla om detta med dig, men det kan vara svårt.
- Jag är 76 år och bor i Thailand med min thailändska fru i vårt hem som jag betalade för men inte äger för att bara thailändska medborgare kan äga ett privat hus. Jag är skyldig drygt 22400€ i kreditkortsskuld och har cirka 19400€ (efter skatt) i pensionsinkomst. Vad ska jag göra?Att komma ur skuld (särskilt kreditkortsskuld) är alltid bra, oavsett vilka tillgångar du har. Ju längre du bär det och ju högre ränta, desto mer kommer du att betala på lång sikt.
- Det gör ont att betala av och stänga ett kreditkort som tar ut årliga avgifter?Inte alls. Det är en bra plan.
- Kan jag sänka det principbelopp som jag är skyldig kreditkortsföretagen innan jag betalar kreditkortsföretaget helt?I allmänhet, ja.
- Vad är en förskottsbetalning?En förskottsbetalning är en klausul i ett hypotekskontrakt som säger att en böter kommer att bedömas om hypotekslånet förskottsbetalas (betalas tidigt) inom en viss tidsperiod. Påföljden baseras på en procentandel av återstående inteckning eller ett visst antal månaders ränta.
Obesvarade frågor
- Om jag väljer att bara lägga in några av mina högre balans / räntekort i ett skuldhanteringsprogram, kommer mina andra borgenärer att stänga mina kreditkortskonton?
- Ska jag betala hela återstående saldot eller begära en minskning av det totala saldot från kreditkortsföretaget först när jag har pengar att betala av mitt kreditkort?
- Vad är det värsta på en kreditrapport? Är det en avgift på kreditkort eller en utestängning?
Kommentarer (4)
- Det var bra att lära dig mer om skuldavräkningar och hur de påverkar din kreditpoäng.
- Det hjälpte mig att veta att kreditföreningar kommer att hjälpa mig mest i min nuvarande situation.
- Detta var en bra artikel, den har några bra tips och tips.
- Hjälpte till att initiera plan för att bli av med kreditkortsskulder.
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
