Hur bestrider jag ett insamlingskonto?
Både det ursprungliga kontot och insamlingskontot visas som "i samlingar" på din kreditrapport.
Om du inte betalar en skuld kan kreditgivaren rapportera till de nationella kreditredovisningsbyråerna (CRA) att kontot är i samlingar. Om ett konto felaktigt har rapporterats som i samlingar kan du bestrida den informationen med kreditvärderingsinstituten. Du kan också korrigera eventuella felaktigheter i en annars giltig samlingsnotation. Du har en laglig rätt till en korrekt kreditrapport.
Del 1 av 2: förberedelser för att bestrida insamlingskontot
- 1Identifiera kontot i samlingar. Innan du bestrider insamlingskontot bör du försöka identifiera vilket konto som finns i samlingar. Var det ett kreditkort? En elräkning? En medicinsk räkning? Dessutom behöver du följande information som hjälper dig att bestämma hur du ska svara:
- Är samlingsnotationen korrekt? Eller är kontot felaktigt listat som i samlingar? Om du aldrig hade betalningar efter, bör ditt konto inte listas som i samlingar. I den här situationen har du ett starkt fall för att få bort samlingsnotationen.
- Äger inkassobyrån skulden? Om kontot verkligen finns i samlingar bör du försöka ta reda på om borgenären har anställt en inkassobyrå för att hjälpa den att samla in från dig. Fråga vem som ringer till dig, eller skriv insamlingsbyrån för att fråga. Om den ursprungliga fordringsägaren fortfarande äger skulden kan du ha få alternativ.
- Du kan inte ta bort korrekt information från en kreditrapport. Följaktligen, om ditt konto verkligen finns i samlingar, kanske du vill utarbeta en betalningsplan med borgenären. Eller om insamlingskontot är mer än fyra år kanske du inte vill göra någonting. Ju äldre ett konto är, desto mindre påverkar det din kreditkärna.
- Har skulden sålts till en inkassobyrå? Ofta inkassobyrå betalar pennies på dollarn för rätten till skulden. Därför kan din 7460€ kreditkortsskuld ha köpt för några hundra dollar. Om din ursprungliga fordringsägare har sålt skulden kan du försöka få insamlingen bort från din rapport. Eftersom skulden är så lite värt för inkassobyrån, kanske de inte ifrågasätter ditt försök att ta bort den.
- Hur gammalt är insamlingskontot? Insamlingskonton ska automatiskt falla av din kreditrapport efter sju och ett halvt år.
- 2Begränsa dina konversationer med insamlingsagenter. Dåliga skulder blir så småningom inte verkställbara när tillräckligt med tid har gått. Det är dock möjligt att "åldra" kontot om du går med på att börja göra betalningar. När en osäker skuld har åldrats om kan inkassobyrån stämma dig för att samla in betalningen och inkassot kommer att finnas kvar i din kreditrapport.
- För att illustrera: säg att du inte betalat kreditkort 2004. Kontot ska inte längre finnas i din kreditrapport och förfallodagen på skulden borde ha löpt ut. Men om du går med på att göra en delbetalning på skulden 2015 blir insamlingskontot "live" igen. Klockan börjar om.
- Följaktligen bör du vara försiktig med vad du säger till insamlingsagenter som ringer dig. Du kan inte betala eller ens acceptera att betala. Antingen kan åldra en gammal skuld.
- Om du inte vet vad du ska säga på telefonen, lägg på samlaren.
- 3Sök vid behov en advokats hjälp. Om du har frågor om hur du ska svara på inkasso bör du kontakta en erfaren advokat som företräder konsumenter. Du kan hitta en advokat genom att besöka National Association of Consumer Advocates. Du kan använda funktionen "Hitta en advokat" på deras webbplats.
- Ta all korrespondens med borgenären / inkassobyrån och en kopia av din kreditrapport till advokaten.
- Om du inte har råd med en advokat, se om det finns några rättshjälpsorganisationer i ditt område. Rättshjälpsorganisationer tillhandahåller gratis eller billiga juridiska tjänster till dem med låga inkomster. För att hitta en rättshjälpsorganisation nära dig, besök Legal Services Corporation webbplats www.lsc.gov. Du kan söka med postnummer.
Innan du bestrider ett inkassokonto bör du se hur många insamlingskonton som har rapporterats i din kreditrapport. - 4Få en kopia av din kreditrapport. Innan du bestrider ett inkassokonto bör du se hur många insamlingskonton som har rapporterats i din kreditrapport. Du har rätt till en kostnadsfri kredit rapport från var och en av de tre huvudkreditupplysningsföretag (institut) varje år. Du kan begära dina kostnadsfria rapporter på ett av tre sätt:
- Telefon: ring 1-877-322-8228 och begär dina kostnadsfria rapporter. De kommer att skickas till dig.
- Internet: besök annualcreditreport.com och begär rapporterna.
- Mail: skicka en skriftlig begäran till årsredovisningstjänsten för kreditrapport, postbox 105281, Atlanta, GA 30348-5281. Du kan använda Federal Trade Commission: s förfrågningsformulär som finns att ladda ner på http://consumer.ftc.gov/articles/pdf-0093-annual-report-request-form.pdf.
- 5Kontrollera rapporterna för insamlingskonton. När du får dina rapporter, gå igenom var och en av dem och leta efter insamlingskonton. Du bör markera dem alla. Vanliga fel med insamlingskonton inkluderar:
- Kontot är inte riktigt i insamling.
- Insamlingskontot är listat som "delbetalning", "roterande" eller "120 dagar försenat." Dessa är termer som används för icke-insamlingskonton och bör inte visas med något insamlingskonto.
- Kontosaldot är fel.
- Dagen för den första brottsligheten är fel. Det här datumet är viktigt eftersom insamlingskontot bör falla av din kreditrapport efter sju och ett halvt år från det datum då den första förseelsen.
- Både det ursprungliga kontot och insamlingskontot visas som "i samlingar" på din kreditrapport. Din kreditpoäng kommer att drabbas mer om båda kontona listas som i samlingar. Istället bör det ursprungliga kontot listas som "debiteras" eller "överförs till en insamlingsbyrå."
- 6Bestäm om du verkligen vill bestrida samlingen. Om insamlingskontot är fem eller sex år kanske du bara vill vänta på att det faller av om ett år eller två. Ju äldre kontot, desto mindre räknas det med din kreditpoäng. Om du försöker korrigera kontosaldot på ett insamlingskonto kan insamlingsnotationen emellertid "åldras" igen och till kontot tas din kreditpoäng in igen.
- 7Samla stödjande bevis. Försök hitta bevis för att din kreditrapport är felaktig. Om du aldrig har varit försenad med betalningar får du kopior av avbrutna checkar för att visa när betalningen gjordes. På samma sätt, om du ifrågasätter det datum då du blev skyldig, bör du hitta brev från borgenären som rapporterar att du har missat betalningen.
Förutom att skicka ett brev kanske du också vill bestrida insamlingskontot genom att använda varje CRA: s online-tvistmekanism.
Del 2 av 2: bestrider insamlingskontot
- 1Skriv ett brev. Konsumentförespråkare rekommenderar att du bestrider fel i din kreditrapport med hjälp av bokstäver istället för ett online-rapporteringssystem. CRA kan tvinga dig att rapportera online, men du bör alltid skriva ett brev också. I ditt brev, förklara fakta och varför du anser att insamlingskontot är felaktigt. Inkludera också en specifik begäran om att radera kontot.
- Du kan skriva upp ditt eget brev eller använda ett exempel på brev från Federal Trade Commission på http://consumer.ftc.gov/articles/0485-sample-letter-disputing-errors-your-credit-report-information-providers. Du bör justera brevet för att återspegla din situation.
- Var så detaljerad som nödvändig för att förklara varför samlingsnotationen är felaktig. Om du behöver använda extra pappersark gör du det.
- När du har slutfört brevet, se till att behålla flera kopior för dina register.
- 2Maila brevet. Använd certifierad post, begär kvitto. Kvittot kommer att tjäna som bevis på att CRA mottog ditt brev. Skicka en kopia av brevet till den CRA: s kreditrapport som visar det felaktiga inkassokontot:
- Equifax Information Services, LLC, PO Box 740256, Atlanta, GA 30374.
- Experian's National Consumer Assistance Center, PO Box 4500, Allen, TX 75013.
- TransUnion LLC, Consumer Dispute Center, PO Box 2000, Chester, PA 19022.
- 3Tvisten om insamlingskonton online. Förutom att skicka ett brev kanske du också vill bestrida insamlingskontot genom att använda varje CRA: s online-tvistmekanism. Du bör lägga in en tvist med varje byrå som du skickade ett brev till. Håll reda på dagen och tiden när varje online-tvist görs.
- Equifax online-tvistsystem finns tillgängligt på webbplatsen. Klicka på fliken "Kreditrapportassistans" högst upp på sidan. Välj sedan "Dispute info on credit report" från rullgardinsmenyn.
- Du kan nå Experians online-tvistsystem genom att besöka webbplatsen och gå till rubriken "Konsumenthjälp". Välj sedan "Tvister".
- TransUnions tvistesystem online finns på webbplatsen. Klicka på fliken "Kreditrapporter, tvister, varningar och frysningar" högst upp på sidan.
Om du försöker korrigera kontosaldot på ett insamlingskonto kan insamlingsnotationen emellertid "åldras" igen och till kontot tas din kreditpoäng in igen. - 4Vänta på resultatet av utredningen. När du har meddelat ett kreditupplysningsföretag om ett fel i din rapport har CRA 30-45 dagar på sig att undersöka. Som en del av sin undersökning kommer CRA att vidarebefordra din information till borgenären som visar kontot i samlingar.
- Borgenären måste sedan utföra sin egen undersökning av tvisten. När den har avslutat sin undersökning kommer den att rapportera resultaten till CRA. Om borgenären beslutar att du har rätt i insamlingskontot måste den meddela alla tre kreditvärderingsinstitut.
- CRA kommer också att skicka dig skriftliga resultat av sin undersökning.
- Även om du betalar in ett konto i samlingar kommer notationen fortfarande att finnas kvar i din kreditrapport. Det förblir för att det är en del av din kredithistorik, och framtida fordringsägare vill veta om du någonsin stött på problem tidigare med att betala dina skulder.
Läs också: Hur jämför jag inteckningsprogram?
Frågor och svar
Obesvarade frågor
- Hur bestrider jag en medicinsk avgift? Medicare säger att de aldrig har förnekat någonting?
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
