Hur utvärderar jag lagstadgandet om skuld?

Hur du fortsätter beror på om preskriptionstiden har löpt ut och den åtgärd som inkasseraren vidtar.

Att hamna efter på en skuld och bli förföljd av samlare kan vara frustrerande och stressande. Amerikansk lag ger emellertid en viss lättnad åt gäldenärer genom preskriptionstider som ger en tidsfrist för borgenärer (eller inkassobyråer) att stämma dig för betalning av en skuld. Efter att tidsfristen har passerat är du fortfarande tekniskt ansvarig för att betala skulden, du kan bara inte stämmas i domstol. Föreskrifter om begränsning varierar mellan stater från så kort som 3 år till så långt som 10 år. Hur du fortsätter beror på om preskriptionstiden har löpt ut och den åtgärd som inkasseraren vidtar.

Metod 1 av 3: Få information om skulden

1
Begär bevis på skuldens giltighet. Om du får ett samtal eller ett brev från en inkassator och du inte känner igen skulden, berätta för inkasseraren att du vill ha ett skriftligt bevis på att skulden är giltig. Skulden är juridiskt skyldig att tillhandahålla denna information till dig. Diskutera inte skulden ytterligare förrän du har fått valideringsmeddelandet.
- Om inkasseraren inte kan bevisa att skulden är giltig och de har rätt att samla in den, kommer de inte att kunna stämma dig i domstol för den (även om de kanske försöker).
- När du har begärt bevis på skuldens giltighetstid måste inkasseraren skicka det till dig inom 5 dagar. Valideringsbrevet innehåller det totala beloppet, datumet för den senaste betalningen, namnet på samlaren och namnet på den ursprungliga borgenären.
Tips: Det är god praxis att begära bevis på att giltigheten är, även om du erkänner skulden och inte bestrider att du är skyldig pengarna. Du är inte juridiskt skyldig att betala pengarna till en samlare som inte kan fastställa att de äger skulden och har rätt att samla in den.
2
Fråga inkasseraren direkt om skulden är föråldrad. När preskriptionstiden på en skuld löper ut anses den vara "försenad". Om inkasseraren svarar på den här frågan måste de svara sanningsenligt. De är dock inte skyldiga att svara alls och kan stenlägga dig eller försöka ändra ämnet.
- Om inkasseraren säger att skulden är föråldrad har du mer makt eftersom de inte kan stämma dig. De kan fortfarande försöka samla in skulden eftersom du fortfarande har en skyldighet att betala den. Men om de vet att de inte kan stämma dig kan de vara villiga att ta betydligt mindre pengar för att lösa skulden.
- Tänk på att även om inkasseraren säger att skulden inte är försenad, är det inte nödvändigtvis slutet på saken. Du kan till exempel kunna argumentera för att en kortare begränsning bör tillämpas.
3
Ring den ursprungliga borgenären för att få ytterligare information om skulden. Om inkassobyrån inte är villig att svara på dina frågor kan den ursprungliga fordringsägaren kanske hjälpa dig. De kan ge information om den ursprungliga skulden och bör också kunna berätta namnet på det inkassobyrå som skulden såldes till.
- Det första inkassobyrån kanske inte är detsamma som det som för närvarande har skulden. Inkassobyråer säljer också skulder till andra inkassobyråer, så du kan ha pratat med den tredje eller fjärde inkassobyrån som köpte skulden.
4
Kontrollera samlingsposten i din kreditrapport. Du kan få en gratis kopia av din kreditrapport från var och en av de tre huvudkreditbyråerna online på https://annualcreditreport.com/or genom att ringa 877-322-8228. Om du redan har fått dina gratiskopior för året kan du ändå få en kopia genom att kontakta kreditbyrån direkt. De kommer att debitera dig en liten avgift, vanligtvis mindre än 7,50€
- Du kan också få tillgång till din kreditrapport gratis med en kreditövervakningstjänst som Credit Karma eller Credit Sesame. Men om du bestämmer dig för att bestrida skulden, behöver du en kopia av din faktiska kreditrapport som visar den post du bestrider.
5
Tvistar skulden skriftligen om du inte tror att skulden är giltig. Om du inte tror att du är skyldig pengarna, eller inte tror att inkassobyrån har den legitima rätten att samla in dem, kan du skicka ett brev om att du bestrider skuldens giltighet. Du har 30 dagar från det datum då du mottog valideringsbrevet för att meddela inkassobyrån om tvisten.
- Den Consumer Finance Protection Bureau (CFPB) har prov bokstäver tillgängliga som du kan använda för att bestrida en skuld. Gå till https://consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-should-i-do-when-a-debt-collector-contacts-me-en-1695/ och välj den provbokstav som bäst motsvarar din situation.
- Många inkassobyråer kommer att ha ett formulär på sina webbplatser som du kan använda för att bestrida en skuld. Även om detta kan verka bekvämare än att skicka ett skriftligt brev, har du inget bevis för din tvist om du använder detta alternativ om inkassobyrån beslutar att försöka få tillbaka skulden igen eller säljer skulden till en annan inkassobyrå.
- Maila ditt brev med certifierad post med begäran om kvitto så att du får bevis på datumet då insamlingsbyrån fick ditt tvistbrev.
Tips: Skicka en kopia av ditt brev till var och en av kreditbyråerna som rapporterade skulden så att de har kännedom om tvisten. Posten i din kreditrapport kommer att notera att du har bestridit skulden.

Om inkasseraren säger att skulden är föråldrad har du mer makt eftersom de inte kan stämma dig.

Metod 2 av 3: Svara på en inkasseringsärende

1
Läs igenom kallelsen och klagomålet noggrant. Om en inkasso stämmer dig får du stämning och klagomål. Kallelsen berättar när och var du behöver visas för att försvara ditt ärende i domstol. Klagomålet innehåller information om skulden, inklusive namnet på den ursprungliga fordringsägaren, det totala beloppet och dagen för den senaste betalningen.
- Datumet för den senaste betalningen är det avgörande datumet för utvärdering av preskriptionstiden. Begränsningsfristen börjar vanligtvis löpa från det här datumet. Om det datumet ligger utanför statens begränsningar har samlaren inte rätt att stämma dig för betalning av denna skuld. Antag till exempel att ditt statliga begränsningar är tre år. År 2019 stäms du för betalning av ett kreditkort. Den sista betalningen på kortet gjordes 2015. Den rättegången skulle försenas.
- Även om rättegången är försenad, kommer domaren ändå att fatta en standarddom mot dig såvida du inte svarar på klagomålet och dyker upp i domstol. Domaren kommer inte att göra ditt argument för dig. Om du tror att rättegången är försenad kan du presentera det som ett försvar.
2
Skicka in ett skriftligt svar inom tidsfristen om det behövs. Vissa domstolar kräver att du lämnar in ett skriftligt svar om du tänker försvara dig mot rättegången, annars kommer en standarddom att fällas mot dig. I andra domstolar är du bara skyldig att delta i domstol samma dag som förhandlingen är planerad.
- Om ett skriftligt svar krävs kan ett formulär ingå med kallelsen och klagomålet du fick. Om ingen blankett inkluderades, kontakta kontorist vid domstolen där rättegången inlämnades och ta reda på om det finns ett formulär du kan använda.
3
Gör vad du kan för att få en fortsättning. En fortsättning ger dig mer tid att förbereda ditt ärende. I vissa domstolar kan kontoristen fortsätta ärendet åt dig. I andra kan endast en domare bevilja en fortsättning. Det finns dock vanligtvis ett enkelt skriftligt formulär som du kan använda för att begära en fortsättning.
- Du har vanligtvis rätt till minst en fortsättning. Även om du är säker på att du är redo till det datum som anges i kallelsen, fortsätt och begär mer tid ändå.
4
Granska ditt kreditavtal för att ta reda på vilken begränsning som gäller. Vanligtvis skulle du titta på begränsningarna i det land där du bor, även om du ursprungligen hade skulden någon annanstans. Vissa borgenärer lägger emellertid till klausuler i sina kreditavtal som föreskriver att en viss stats lagar, inklusive preskriptionstiden, reglerar avtalet.
- Speciellt om det är ett äldre kreditkort är det troligt att du inte fortfarande har ditt ursprungliga kreditavtal. Kontrollera Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) arkiv på https://consumerfinance.gov/credit-cards/agreements/.
Tips: Du kan också få en kopia av det ursprungliga kreditavtalet för ditt konto genom att ringa banken eller kreditkortsföretaget som utfärdat kortet. De är enligt lag skyldiga att ge det till dig.
5
Ta reda på begränsningarna för ditt tillstånd. Föreskrifter om begränsningar varierar mycket mellan stater, allt från 3 år till 10 år. Kontrollera den aktuella begränsningen för din stat genom att göra en internet-sökning efter namnet på din stat och orden "kreditkort begränsningar." Från och med 2019 är preskriptionstiden:
- 3 år, om du bor i Alabama, Alaska, Washington DC, Delaware, Kansas, Louisiana, Maryland, Mississippi, New Hampshire, North Carolina, South Carolina eller Virginia;
- 4 år, om du bor i Kalifornien, Nebraska, Nevada, Pennsylvania eller Texas;
- 5 år, om du bor i Arkansas, Florida, Idaho, Illinois, Iowa, Missouri eller Oklahoma;
- 6 år, om du bor i Arizona, Colorado, Connecticut, Georgia, Hawaii, Indiana, Maine, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Jersey, North Dakota, Ohio, Oregon, South Dakota, Tennessee, Utah, Vermont, Washington eller Wisconsin;
- 8 år, om du bor i Montana eller Wyoming; eller
- 10 år, om du bor i Rhode Island eller West Virginia.
- Motstridiga statliga lagar gör det oklart om preskriptionstiden för kreditkortsskulder i Kentucky är 5 år eller 15 år. Om du bor i Kentucky och stäms för en kreditkortsskuld som du anser är försenad, kontakta en advokat.
6
Kontrollera dina register för att ta reda på när den senaste betalningen gjordes. Titta på kontoutdrag från det år klagomålet hävdar att den senaste betalningen gjordes för att identifiera betalningen. Om du inte hittar några betalningar till det kreditkortsföretaget för det året, fortsätt tillbaka kronologiskt tills du hittar den senaste betalningen.
- Om du fortfarande bankar med samma bank som du gjorde när betalningen gjordes, kan du söka i dina bankposter online. Om du har bytt till en annan bank eller inte har onlineåtkomst, gå in i en filial och be en kassör att hjälpa dig att söka i dina bankposter.
7
Prata med en advokat som specialiserat sig på att försvara sig mot inkasso. En advokat kan granska dina register och ge dig råd om hur du ska svara på inkassosökningen eller vilka argument som ska göras i domstol. De flesta advokater som är specialiserade på att försvara sig mot inkasso erbjuder ett kostnadsfritt första samråd, så att du åtminstone kan få råd om hur du ska gå vidare.
- Om du bestämmer dig för att du skulle känna dig mer bekväm om du var representerad av en advokat men har begränsade medel för att betala en, kontakta din stat eller lokala advokatsamfund för information om gratis och reducerad kostnad i ditt område.

Om det datumet ligger utanför statens begränsningar har samlaren inte rätt att stämma dig för betalning av denna skuld.

Metod 3 av 3: betala av en skuld i samlingar

1
Motstå uppmaningen att göra en betalning utan bevis på skuldens giltighet. Skuldsamlare är juridiskt skyldiga att skicka ett valideringsbrev till dig om du ber om ett. Detta brev innehåller namnet på den ursprungliga fordringsägaren, det totala utestående beloppet och datumet för den senaste betalningen. Stadgan för begränsningar börjar vanligtvis körs från dagen fo den sista utbetalningen. Om du gör en betalning utan den här informationen riskerar du att starta om en lagstiftning som redan hade gått ut.
- Inkassotjänster använder ofta högtrycksmetoder för att få dig att erkänna skulden eller gå med på att göra en betalning. När du har återställt preskriptionsfristen kan de stämma dig för full betalning av skulden.
2
Titta över din budget och ekonomi. Du vill undvika att komma efter på andra räkningar bara för att betala en skuld i inkassor, särskilt om inkassobyrån är förbjuden att stämma dig för betalning. Identifiera en rad alternativ du har råd med och rangordna dem från bästa till sämsta. Vanligtvis kommer du att börja förhandla med inkasseraren genom att presentera ditt ideala erbjudande och bosätta dig någonstans i mitten.
- Antag till exempel att du är skyldig 3730€ Efter att ha granskat din budget och dina besparingar har du bestämt att det bästa möjliga resultatet skulle vara om inkasseraren skulle acceptera 750€ i avräkning som full betalning. Du vet att det inte är troligt att de kommer att ta det förslaget, så du har också bestämt att du kan göra betalningar på 370€ per månad i 6 månader, varvid 2240€ anses vara full betalning.
3
Kontakta inkasseraren och föreslå en betalningsplan. Inkasseraren kan föreslå en egen betalningsplan, men vanligtvis får du en bättre affär om du börjar förhandlingarna. Om skulden inte är försenad, se till att alla betalningsplaner innehåller ett löfte från dem att inte stämma dig för skulden så länge du gör betalningar enligt överenskommelse.
- Du kan ringa för att diskutera betalningsplanen om du föredrar det, men i allmänhet är det bättre att skicka ett brev först som beskriver ditt förslag. Detta ger dig ett skriftligt register över förhandlingarna. Använd certifierad post med begärd returkvitto så att du har bevis på att samlaren har fått ditt brev.
- Även om du når ett avtal via telefon, se till att du får villkoren i avtalet skriftligen innan du gör några betalningar. Gör inga omedelbara betalningar via telefon, schemalägg betalningar eller ge inkassobyrån din bankkontoinformation.
4
Förhandla fram en lösning om skulden är försenad. Om inkasseraren vet att de inte kan stämma för betalning av skulden, är det mycket mer troligt att de accepterar ett förlikningserbjudande. Bestäm hur mycket du kan betala i ett engångsbelopp och skicka sedan ditt erbjudande till inkassobyrån.
- Om du pratar med inkassobyrån via telefon, se till att du får en skriftlig bekräftelse på avvecklingen innan du skickar betalningen. I den skriftliga dokumentationen ska det tydligt framgå att det belopp du betalar kommer att accepteras som full betalning för skulden.
- Skicka en postanvisning eller kassakontroll för att betala avräkningsbeloppet. Skriv "full betalning" på memoraden tillsammans med kontonumret.
Tips: Förhandla också om samlingsposten i din kreditrapport. Föreslå att betala lite extra till inkassobyrån för att ta bort posten från dina kreditrapporter när skulden är avvecklad.

Berätta för inkasseraren att du vill ha ett skriftligt bevis på att skulden är giltig — Om du får ett samtal eller ett brev från en inkassator och du inte känner igen skulden, berätta för inkasseraren att du vill ha ett skriftligt bevis på att skulden är giltig.

Tips

Om en inkasso kränker dina rättigheter enligt amerikansk lag, lämna in ett klagomål till Consumer Finance Protection Bureau (CFPB). Ditt statsadvokat kan också ha en konsumentskyddsavdelning som kan hjälpa dig.

Varningar

Denna artikel täcker föreskrifterna om begränsningar av skulder i USA. Om du bor i ett annat land kan begränsningarna vara annorlunda. Rådfråga en lokal advokat, särskilt om du har stämts för inkassering av en skuld.
Lagar om begränsningar kan ändras och är föremål för en domares tolkning baserat på fakta i varje enskilt fall. Se till att du har den mest aktuella informationen om den preskriptionsfrist som gäller för din situation.

Läs också: Hur man bygger rikedom i 20-talet?