Hur hanterar man inkasserare?
Inkassotagaren kan ha varit omedveten om att skulden inte kunde tas ut förrän du bestred det.
Du kanske missade några betalningar på ett kreditkort och nu har kontot skickats till en insamlingsbyrå som trakasserar dig direkt. Eller kanske en inkasso fortsätter att ringa dig om ett konto som du tappat koll på, trodde att du hade betalat eller inte ens visste att det fanns. Oavsett din situation, att skydda dina bästa när du handlar med inkassatorer kräver att du förstår dina rättigheter enligt lagen om rättvis inkasso och ser till att all kommunikation mellan dig och inkasseraren är skriftlig.
Metod 1 av 4: prata med inkasseraren
- 1Kontrollera skulden innan du gör något annat. Oavsett om du är bekant med det konto som inkasseraren nämner eller inte, se till att du har ett skriftligt redogörelse för vad inkasseraren hävdar att du är skyldig, inklusive det företag som du ursprungligen öppnade kontot med och de datum kontot öppnades och stängdes.
- Vid första kontakten kräver federal lag att inkasseraren ska identifiera sig som en inkasso, stat och hon försöker samla in en skuld och att all information som erhållits från dig kommer att användas för detta ändamål. I eventuella efterföljande meddelanden kan inkasseraren helt enkelt berätta hennes namn och inkassobyråns namn.
- FDCPA kräver att inkasserare upphör med insamlingsaktiviteter tills de har skickat dig verifiering av skulden, så denna begäran bör stoppa de trakasserande telefonsamtal och brev för en liten stund.
- När du svarar på en skuld insamlare telefonsamtal för första gången be företrädaren att berätta sitt namn, namnet på inkassobyrå, inkassobyrå adress, namnet på den ursprungliga kreditgivaren, och mängden inkassobyrå påståenden du är skyldig.
- 2Få all information skriftligt. Innan du går med på något eller gör några betalningar, se till att allt du har fått veta om skulden är skriftligt så att du har dokumentation i händelse av en tvist eller felkommunikation.
- FDCPA ger fordringar fem dagar efter att de först kontaktat dig för att skicka ett skriftligt meddelande om borgenärens namn, hur mycket pengar du är skyldig och vad du kan göra för att bestrida skulden.
- Skriv ner allt som representanten har sagt till dig i telefon och be henne skicka ett brev med samma information. De borde redan ha din adress.
- Om du först får ett brev från en insamlingsbyrå snarare än ett telefonsamtal, bör uppgifterna anges uttryckligen. Om brevet är vagt eller hotande, gör en kopia av det och skriv tillbaka det. Inkludera kopian av brevet du fick och förklara vilken information du behöver.
- 3Säg så lite som möjligt. Förstå att vissa saker du säger kan tolkas som att erkänna skulden.
- Inkassotagare köper ibland skulder för vilka preskriptionstiden redan har löpt, vilket innebär att långivaren inte kan stämma dig för att samla in. Du kan emellertid starta om klockan på förfallodagen genom att erkänna skulden eller göra en betalning.
- Begränsningsfristen för konsumentkredit är vanligtvis mellan tre och sex år. Kontrollera din stats lag och kontrollera sedan datumet för din senaste betalning eller bekräftelse av skulden och se om en rättegång skulle bli försenad.
- Tänk på att varje betalning eller bekräftelse från dig att du är skyldig pengarna och att skulden är giltig kan starta klockan igen och ge skuldkassören tid att stämma.
- Även om du vet att du är skyldig pengarna, undvik att betala ett belopp i god tro tills du har fått ett skriftligt uttalande och kontrollerat datumen mot preskriptionstiden för konsumentskulden i ditt tillstånd.
- Du kan erbjuda uppgörelser eller förklara varför du inte kan betala. Du bör dock i allmänhet avstå från att lova att betala i framtiden eller gå med på att betala ett visst belopp.
- Representanten som ringer till dig försöker avgöra om du har betalningsförmåga och kommer att hålla dig prata så länge du är villig. Försök att hålla samtalet så kort som möjligt. Håll dig till fakta, kräva allt skriftligt och stå fast.
- 4Var artig. Tänk på att personen som ringer till dig bara gör sitt jobb och försök att inte ta bort dina frustrationer över honom. Att bli arg eller känslomässig kan sluta räkna med dig senare om du bestämmer dig för att lämna in ett trakasserierklagomål.
- Tänk på att dessa företag ofta spelar in sina telefonsamtal, så om du blir upprörd eller tappar humöret med representanten har du blivit den kränkande.
- Även om du kanske vill gömma dig från inkasseraren, bör du vara lugn och hantera situationen direkt. Behandla alla som kontaktar dig med grundläggande mänsklig respekt.
- Se till att inkasseraren har din nuvarande adress och telefonnummer så att de ringer eller skickar brev direkt till dig, inte till någon annan som de tror är du, eller till en vän eller familjemedlem som de tror kan ha kunskap om var du befinner dig.
- 5Förstå vad inkasseraren kan och inte kan göra. Den FDCPA begränsar inkasserare från att delta i vissa metoder som ringer dig på alla timmar på dagen och natten eller kontakta din arbetsgivare.
- Närmare bestämt förbjuder federal lag inkassatorer att ringa före klockan 8 eller efter klockan 21 om du inte ger dem tillstånd att göra det. Om du till exempel arbetar fjärde skiftet kan du ha olika timmar som skulle anses rimliga för dig.
- Inkasserare är också förbjudna att använda kränkande eller obscent språk, att trakassera dig med upprepade telefonsamtal eller att hota att stämma dig, garnera löner eller beslagta din egendom om inte detta är åtgärder de faktiskt tänker vidta.
- Om en inkasserare trakasserar eller misshandlar dig, lägg bara ner telefonen och gå bort. Du behöver inte hantera den typen av behandling.
- FDCPA förbjuder också inkasserare att ljuga eller göra vilseledande uttalanden. Till exempel kan en inkasserare inte göra anspråk på att vara en brottsbekämpande myndighet eller föreslå att han är kopplad till regeringen eller ljuga om hur mycket pengar du är skyldig eller kommer att vara skyldig.
- 6Be inkasseraren att sluta kontakta dig. Om du vill att inkasseraren ska sluta kontakta dig alls kan du fråga dem. Under FDCPA måste de sluta kontakta dig om du gör en begäran - men det måste vara skriftligt.
- Om du verkligen vill att de ska sluta kontakta dig, skicka dem ett brev med certifierad post. Tänk dock på att oavsett hur irriterande de kan vara, kan det vara inte i ditt bästa intresse att be dem att sluta kontakta dig helt om du vet att du är skyldig pengarna och vill förhandla fram en förlikning.
De flesta stater har lagar som begränsar mängden ränta eller avgifter som en inkasserare kan ta ut på din skuld.
Metod 2 av 4: tvist om skulden
- 1Kontrollera din kreditrapport. Om du inte känner till skulden kan du bli offer för identitetsstöld. Din kreditrapport kommer att ha ytterligare information om när och var kontot öppnades.
- Speciellt om skulden låter okänd kan du begära en gratis kreditrapport årligen från annualcreditreport.com och söka efter felaktiga data.
- Om du hittar ett fel, meddela var och en av de tre kreditupplysningsbyråerna samt inkassotagaren att skulden inte är din och att du inte kommer att betala den.
- 2Skriv ett brev till insamlingsbyrån. För att anses legitim enligt FDCPA måste du skicka din tvist skriftligen till insamlingsbyrån.
- FDCPA kräver att du skickar detta skriftliga meddelande inom 30 dagar från det att du har mottagit fordringens meddelande om skulden.
- Om du har en legitim tvist kan samlaren frivilligt stoppa alla insamlingsaktiviteter mot dig. Inkassotagaren kan ha varit omedveten om att skulden inte kunde tas ut förrän du bestred det.
- 3Göra kopior. När du har skrivit ditt brev och undertecknat det, gör du kopior till dina poster innan du skickar det.
- 4Skicka ditt brev till insamlingsbyrån. Skicka ditt brev med certifierad post, returnera kvitto så att du har bevis på att ditt brev har mottagits av inkassobyrån.
- 5Spara register över alla telefonsamtal och meddelanden. Spara alla brev som inkasseraren skickar till dig och radera inte några röstmeddelanden.
- Skriv ner datum och tid för varje telefonsamtal, om du svarade och om inkasseraren lämnade ett röstmeddelande till dig om du inte svarade.
- Om du pratar med inkasseraren i telefonen, antecknar eller skriver ner en sammanfattning av konversationen när telefonsamtalet är över, när växeln fortfarande är fräsch i ditt sinne.
- 6Överväg att anställa en advokat. Speciellt om du tror att du inte är skyldig skulden eller om en inkasso fortsätter att trakassera dig i strid med FDCPA, kan en advokat bäst kunna skydda dina intressen.
Även om du kanske vill gömma dig från inkasseraren, bör du vara lugn och hantera situationen direkt.
Metod 3 av 4: rapportera missbruk av inkasso
- 1Skicka ett klagomål till den federala handeln kommissionen eller konsumenten finansiella skydd byrån. CFPB hanterar klagomål mot inkasserare med mer än 7,50 miljoner euro i årliga intäkter.
- CFPB kommer att granska ditt klagomål och vidarebefordra det till företaget och arbeta för att få svar eller förklaring från dem.
- 2Skicka ett klagomål till din statsadvokat. Statens advokatbyrå har avdelningar för konsumenträttigheter som hanterar ärenden som rör otillbörlig inkassopraxis.
- 3Överväg att anställa en advokat. Om du tänker väcka talan kan en advokat hjälpa dig att vägleda dig genom processen och se till att du har all den dokumentation du behöver för att råda i ditt fall.
- Det finns också en chans att samlarna helt enkelt lämnar dig ensamma när du har advokatrepresentation, eftersom kostnaderna för att samla in dig blir så mycket högre.
- 4Skicka in en stämning. Om inkasseraren fortsätter att kränka dina rättigheter kan du inte ha något annat alternativ än att väcka talan för att skydda dina intressen.
FDCPA kräver att inkasserare upphör med insamlingsaktiviteter tills de har skickat dig verifiering av skulden, så denna begäran bör stoppa de trakasserande telefonsamtal och brev för en liten stund.
Metod 4 av 4: förhandla om en betalningsplan
- 1Jämför dina gamla poster med insamlingsbyråns uttalande. Tänk på att inkassobyrån förmodligen köpte skulden från den ursprungliga långivaren för en bråkdel av vad du var skyldig.
- Om du erbjuder något, erbjuda lägsta möjliga belopp, till exempel 10 eller 15 procent av vad du är skyldig, och flytta upp därifrån.
- De flesta stater har lagar som begränsar mängden ränta eller avgifter som en inkasserare kan ta ut på din skuld. Om det finns en stor skillnad mellan det belopp som samlaren säger att du är skyldig och det belopp som den ursprungliga fordringsägaren rapporterade som "debiteras" på din kreditrapport, kontrollera din statliga lag för att se om samlaren försöker samla in för mycket.
- 2Använd tid för att pruta för en lägre utdelning. Insamlingsinsatser kostar företaget tid och pengar, så skuldkassan kommer troligen att vara villig att acceptera ett mindre belopp om du går med på att betala det tidigare.
- 3Undvik att godkänna ett engångsbelopp om du inte har råd med det. Inkassotjänare vill att du ska betala så mycket som möjligt så snart som möjligt, men accepterar inte denna betalningsplan om det kommer att äventyra dig för att inte kunna betala dina andra räkningar som el eller hyra.
- Om du är villig att betala av skulden, berätta för dem hur mycket du kan betala och fråga om de är villiga att nöja sig med det. Det värsta de kan säga är "nej".
- 4Försök att förhandla om en betal-för-radering-plan. Pengarna är inte den enda aspekten av affären du kan göra med en inkasso - du bör också överväga hur betalningen kommer att påverka din kreditrapport och kreditpoäng.
- En betalning för borttagning innebär att inkasseraren kommer att ringa kreditbyråerna direkt och få skulden helt borttagen från din kreditrapport när du har betalat det överenskomna beloppet.
- Den här affären är mycket fördelaktig för dig och kan förbättra din kreditpoäng avsevärt. Det är inte olagligt, men kreditrapporteringsbyråer är i allmänhet ovilliga att göra det och skuldkassan kan vägra, men det är värt ett försök.
- 5Godkänn endast betalningar om du har råd med dem. Även om du kanske vill bli av med problemskulden så snabbt som möjligt, går du inte med på betalningar som får dig att komma efter på andra konton som du har betalat i tid.
- Som med allt annat, se till att du får alla betalningsavtal skriftligen. Betala med certifierade checkar snarare än personliga checkar eller autogireringar, så du har bevis på transaktionen och betalar inte potentiellt mer än vad som avtalats.
- Oavsett vad representanten säger, ge inte ut bankkontonummer eller annan finansiell information via telefon. Som en allmän regel bör du inte ge ut personlig eller ekonomisk information till någon som ringde dig, och detta inkluderar en inkasso - du har inget sätt att veta att han är den han säger att han är. Han kan vara en identitetstjuv som samlar in socialförsäkrings- eller bankkontonummer.
- Skriv ner alla dina månatliga kostnader och skapa en budget. Prioritera sedan dessa utgifter så att du vet vilka du måste betala varje månad, till exempel hyra eller verktyg, och vilka är mindre viktiga.
- 6Kontakta en kreditrådgivningsbyrå. Om du inte kan förhandla om en betalningsplan som fungerar för dig, eller om du har flera olika konton i samlingar, kan du överväga att få hjälp från en kreditrådgivningsbyrå.
- Dessa byråer förhandlar på dina vägnar för att minska eller eliminera din skuld och komma med låga månatliga betalningar som du har råd med.
- Kontrollera webbplatsen för statens advokatbyrå eller nationella organisationer som National Foundation for Credit Counselling för att hitta en ansedd byrå nära dig.
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
