Hur kan man undvika att förstöra någon annans kredit?
Om din kredithistorik har förbättrats kan du säkra ett nytt lån eller kreditkort.
Normalt ansvarar du bara för dina egna skulder. I vissa situationer kan du dock påverka en annans kredit. Till exempel kan någon ha samsignerat för ditt lån, eller så kan de ha lagt dig som auktoriserad användare till sitt kreditkort. För att minimera eventuella skador måste du vara ansvarig. Betala alla räkningar i tid och kör inga onödiga avgifter. Om du skilsmässa i ett samhällsfastighetsläge bör du identifiera gemensamma skulder och betala dem så att du inte skadar din ex-makas kredit.
Metod 1 av 3: betala dina samsatta skulder
- 1Förstå hur cosigning fungerar. Om du inte har en kredithistorik ännu - eller om du har en dålig kredithistorik - ger långivarna dig inte pengar om du inte har någon som går med på att ansvara för lånet. Ofta är den här personen en förälder eller partner. Om du inte betalar lånet måste personen göra betalningar, annars kan de stämmas.
- Du kan till exempel vara 18 och köpa en bil för college. Eftersom du inte har någon kredithistorik kräver en bank att dina föräldrar överlämnar lånet. De är nu personligen ansvariga för lånet och måste betala tillbaka det om du inte gör det.
- Alternativt kan du ha kommit i ekonomiska problem och orsakat banker att neka din låneansökan. Du har din make samordnad för ett personligt lån. Om du inte betalar kan din makas löner garneras för att betala för lånet.
- 2Kom ihåg när dina räkningar förfaller. Du kan inte betala vad du inte kommer ihåg. Om du kämpar för att komma ihåg när en faktura förfaller, registrera dig för varningar. Många kreditkortsföretag erbjuder dem. När ditt betalningsdatum närmar sig kommer du att få antingen ett e-postmeddelande eller ett sms som påminner dig om att betalningen ska betalas.
- Det finns många appar som du kan ladda ner också, inklusive Manilla och Bills Reminder från Handy App.
- 3Betala hela beloppet i tid. Om du är försenad kan ditt konto gå in som standard, vilket kommer att rapporteras i din cosigners kredithistorik. Du kan också drabbas av påföljder, sena avgifter och en högre ränta, som alla ökar din skuldsättning.
- Skapa vid behov en budget för att frigöra så mycket pengar som möjligt för att bidra till dina skulder.
- Var ansvarig. Din medsändare gjorde dig en tjänst genom att samordna för lånet.
- 4Prata med din cosigner innan du hamnar efter. Livet är oförutsägbart och du kan plötsligt stöta på ekonomiska problem. Du kanske förlorade ditt jobb eller hade oväntade medicinska kostnader. Oavsett anledningen bör du prata med din cosigner omedelbart eftersom mislighållande har negativa konsekvenser för dem.
- Till exempel, om din bil återtas, kommer återtaget och brottsligheten att visas på din cosigners kreditrapport.
- Kanske kan din cosigner hjälpa dig. Du kan till exempel behöva lämna din lägenhet och bidra med dina hyresbetalningar till dina lån. Dina föräldrar kan låta dig flytta hem.
Du kan till exempel bara överföra en gemensam kreditkortsskuld till ett kort i ditt namn. - 5Kontakta din fordringsägare omedelbart. Du kan ha några alternativ om du hamnar efter. Du kan till exempel kanske begära att studielånet betalar in uthållighet eller uppskjutande. Andra borgenärer, t.ex. kreditkortsföretag, kan vara villiga att skjuta upp betalningarna i några månader tills du kommer tillbaka på fötterna.
- Nyckeln är att undvika fallissemang, vilket vanligtvis rapporteras till de nationella kreditbyråerna. En negativ post kommer att visas på din cosigners kreditrapport, vilket kommer att skada deras kreditpoäng.
- Samla in dokumentation för att visa din långivare som förklarar varför du har ekonomiska problem. Till exempel, om du har slutat arbeta på grund av sjukdom, hitta medicinska journaler och medicinska räkningar.
- 6Ta bort en cosigner, om möjligt. Ibland låter en långivare ta bort en cosigner efter att du har bevisat att du kan göra betalningar i rätt tid under en tidsperiod. Kontakta din långivare och fråga om du kan ta bort dem.
- Cosigner kan inte ta bort sig själva, så det här är något du behöver för att ta ledningen.
- Du kan ringa din långivare eller skicka ett brev till dem. Den Consumer Financial Protection Bureau har prov bokstäver du kan använda för att begära en release: https://consumerfinance.gov/about-us/blog/consumer-advisory-co-signers-can-cause-surprise-defaults-on-your- privata studielån /.
- 7Refinansiera lånet. Ett annat sätt att frigöra en cosigner är att refinansiera eventuell skuld och inte låta dem coignignera för den nya skulden. Om din kredithistorik har förbättrats kan du säkra ett nytt lån eller kreditkort.
- Du kan till exempel bara överföra en gemensam kreditkortsskuld till ett kort i ditt namn. Använd en balansöverföring. Ofta kan du få ett kreditkort med en inledande 0% april i upp till ett år eller mer.
- Du kanske också kan refinansiera en bostadslån eller ett billån endast i ditt namn.
- 8Sälj en finansierad tillgång. Om du inte kan göra bilbetalningar längre, kanske du måste sälja bilen. Använd intäkterna för att betala lånebeloppet. Detta är ett bra sätt att skydda din cosigners kredit.
- Många tillgångar skrivs av och är mindre värda än lånet. Följaktligen kan du fortfarande vara skyldig pengar på lånet. Beloppet bör dock vara mycket mindre.
- 9Undvik kapitel 7 konkurs. Kapitel 7 kan ge dig skydd, men det ger inte mycket skydd för en cosigner på en skuld. När du har registrerat kapitel 7 kan dina fordringsägare inte förfölja dig eftersom en automatisk vistelse stoppar alla insamlingsinsatser. Men vistelsen sträcker sig inte till din cosigner. Istället kan gäldenären förfölja dem för skulden.
- I stället för ett kapitel 7 kan du arkivera ett kapitel 13. I kapitel 13 erbjuds en codebtor-vistelse för icke-affärsskulder. Detta skyddar din cosigner från insamlingsinsatser.
- I en kapitel 13-konkurs kan du också skapa en betalningsplan (3-5 år) för att betala dina skulder. Du kan till exempel betala av ditt billån och inte förlora din bil.
Metod 2 av 3: använda kredit klokt som en auktoriserad användare
- 1Fråga vad du kan använda kreditkortet till. Dina föräldrar kan ha lagt till dig på sitt kreditkort för att hjälpa dig att lära dig ekonomisk förvaltning eller i nödsituationer. Fråga i förväg vad du kan använda kreditkortet för och köp inte något som inte har godkänts.
- Även om du får ditt eget kort går alla avgifter till den primära kortinnehavarens konto. De kan se vad du köper. Och de är ansvariga för att betala räkningen i tid.
En negativ post kommer att visas på din cosigners kreditrapport, vilket kommer att skada deras kreditpoäng. - 2Undvik att använda kreditkortet som kontantersättning. Färre människor bär kontanter på sig. Du bör dock inte använda kreditkortet som en ersättning för kontanter. Du kommer väldigt enkelt att samla in avgifter, samtidigt som du tänker "Jag betalar mamma tillbaka för det här." Innan du vet ordet av det har du debiterat hundratals dollar som du inte kan betala tillbaka.
- Använd istället kontanter för att betala för saker som mat, filmer och tidskrifter.
- 3Chip in om du får skulder. Det är orättvist att gå på en utgifterna och sedan lämna den primära kortinnehavaren att betala dina skulder. De kan hamna på grund av skuld, vilket kommer att hamra på deras kreditpoäng. Följaktligen bör du göra vad du kan för att betala din skuld:
- Få ett deltidsjobb. Du har tid på kvällarna och på helgerna för att tjäna pengar för att betala tillbaka den primära kortinnehavaren. Hitta ett deltidsjobb eller bedriva frilansarbete.
- Sälj ägodelar. Håll en garageförsäljning eller lägg objekt på eBay för att sälja. Sedan bidra med intäkterna till skulden. Ju snabbare skulden är betald, desto bättre är kortinnehavarens kredit.
- 4Ta bort dig själv från kortet om det behövs. Ring kreditkortsutgivaren och be om att tas bort. Vissa kan tillåta dig att skicka en begäran online. Ange kontoinformation och svara på en säkerhetsfråga.
- Du bör säga till den primära kortinnehavaren att du vill ta bort dig själv. Du kan behöva deras hjälp.
- Du bör kontrollera din kreditrapport för att se att du har tagits bort som en auktoriserad användare. Om inte, följ upp med kreditkortsutgivaren.
Metod 3 av 3: skilsmässa i ett samhällsfastighetsstat
- 1Kontrollera om du bor i ett samhällsfastighetsland. I de flesta stater är en skuld inte din om den inte finns i ditt namn. Till exempel, om Jane och Joe är gifta, kan Jane köra räkningarna på ett kreditkort i hennes namn och Joe är inte ansvarig. Emellertid är nio stater "samhälls egendom" stater, och skulder som uppkommit under äktenskapet är i allmänhet båda makens ansvar vid skilsmässa. Följande är samhällsfastighetsstater:
- Alaska (valfritt)
- Arizona
- Kalifornien
- Idaho
- Louisiana
- Nevada
- New Mexico
- Texas
- Washington
- Wisconsin
- 2Identifiera skulder du uppstått under äktenskapet. I allmänhet är alla skulder som uppkommit före äktenskapet ensamma. Men om du tecknade skuld efter ditt äktenskap och före skilsmässa eller separation, kommer det att vara en samhällsskuld.
- Staterna skiljer sig beroende på när äktenskapet upphör. I Wisconsin slutar till exempel äktenskapet med det slutliga skilsmässedekretet. I Washington slutar dock äktenskapet när du bor separat utan avsikt att försonas.
- Om du delar upp, rådfråga en skilsmässeadvokat innan du tar ett lån. Beroende på tidpunkten kan du också skapa en skuld för din make.
Till exempel kan någon ha samsignerat för ditt lån, eller så kan de ha lagt dig som auktoriserad användare till sitt kreditkort. - 3Betala av gemensamma skulder först. Det enklaste sättet att skydda din makas kredit är att betala av alla gemensamma skulder innan du tar itu med någon individuell skuld som du har. Om det behövs, frys dina kreditkort så att du inte får några fler skulder. Bidra med så mycket överskott som möjligt för att snabbt betala ned skulder.
- 4Ta ansvar för äktenskapliga skulder vid skilsmässa. Beroende på din stat kan skulderna delas 50/50 (som i Kalifornien), eller domaren kan ha ett utrymme för skönsmässig bedömning (som i Texas). Kreditkortsföretagen är emellertid inte bundna av ditt dekret om skilsmässa, och de kan fortfarande följa din före detta make.
- Oavsett vad domaren beslutar kan du frivilligt ta ansvar för skulder genom att överföra dem till ett kreditkort i ditt namn efter att du skiljs. Använd en balansöverföring och befri din ex-make från ansvaret.
- Överför inte för tidigt. Rådgör med en advokat om när samhällets egendom slutar i ditt tillstånd.
- 5Inkludera en ersättningsklausul i ett avtal om äktenskapsskillnad. Du kan ge extra skydd till en före detta make i ditt skilsmässaavtal. Genom att tillhandahålla ersättning samtycker du till att ersätta din före detta make för eventuella utgifter om en borgenär kommer efter dem för en skuld.
- Såvida du inte överför skulderna till ditt namn (med en balansöverföring eller skuldkonsolidering), kommer din före detta make fortfarande att ta en kredit om du inte betalar skulden. Skadeståndsklausulen kan inte skydda mot det.
Läs också: Hur man bygger rikedom i 20-talet?
Frågor och svar
- Är det möjligt att ta min förälders kreditkort utan att föräldern vet?Självklart. Om din förälder till exempel kontrollerar att kreditkortet finns där varje måndag, tar du det på tisdag och sätter tillbaka det på söndag. Om du naturligtvis inte använder det för att göra ett köp. Då kommer det upp på deras uttalande och det kommer att finnas helvete att betala.
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
