Hur beräknar man en förskottsbetalning?
Om förskottsavgiften är lägre än dina räntebesparingar är det en bra idé att ta förskottsstraffet.
Om du har att göra med en situation som involverar en långvarig, betydande skuld, som en inteckning, kanske du vill veta om hur en förskottsklausul i ditt lånekontrakt gäller för ditt lån. Påföljder för förskottsbetalning är föremål som långivare tar sig an lån för att få tillbaka pengar från förlorad ränta om låntagaren beslutar att betala lånet tidigt. Åsikterna skiljer sig åt om dessa typer av låneavtal, och vissa anser att de är användbara sätt att se till att låntagaren hamnar på att betala en stor ränta även med de medel att betala av lånet. Om du behöver betala en av dessa förskottsbetalningar, här är några vanliga steg för att beräkna vad du kan vara skyldig.
Del 1 av 3: beräkning av påföljder för förskottsbetalning
- 1Läs ditt hypotekslånekontrakt. Om du vill beräkna en förskottsbetalning är det första steget att förstå vilken typ av böter som gäller för ditt lån och om det automatiskt är en skyldighet enligt lånevillkoren. Ta ditt inteckningsavtal eller annat lånedokument och läs igenom det för att se om en förskottsbetalning gäller. Påföljder om förskottsbetalning finns i flera former, inklusive:
- En procentandel av utestående rektor.
- En procentandel av räntan som betalats inom en viss tidsperiod.
- En räntepoängsskillnad mellan din räntesats och aktuella marknadsräntor multiplicerat med utestående kapital.
- 2Hitta din enastående rektor. Det utestående huvudbeloppet på ditt lån är det belopp som du fortfarande är skyldig långivaren. Med tiden betalar låntagare ner sin lånekapital (såvida de inte för närvarande befinner sig i en uppskjutningsperiod). Du måste veta hur mycket du fortfarande är skyldig för att räkna ut straffet för att betala det tidigt.
- Beloppet ska vara på din senaste räkning eller på ditt ursprungliga amorteringsschema.
- Det utestående huvudbeloppet är det belopp du för närvarande är skyldig på lånet eller huset. Om du till exempel betalade en handpenning på 29900€ på ett hem på 149000€ och sedan dess har betalat ytterligare 7460€ till rektorn i månatliga betalningar, skulle din utestående ränta vara 112000€ (149000€-29900€-7460€).
- 3Hitta din årliga ränta. Förutsatt att du har en fast ränta på ditt lån är den årliga räntan en viktig del för att räkna ut din förskottsbetalning. Om du har en justerbar ränta kan du behöva hjälp med att beräkna din förskottsbetalning från din långivare.
- Denna information finns i ditt låneavtal.
Om du har en justerbar ränta kan du behöva hjälp med att beräkna din förskottsbetalning från din långivare. - 4Beräkna din förskottsbetalning med en procentandel av räntan. Många långivare tar ut en förskottsavgift baserad på en procentandel av räntan som betalas inom en viss tidsperiod, kanske sex månader. Till exempel är ett vanligt straff 80 procent av sex månaders ränta. Den ränta hänvisar särskilt till ränte enda del av inteckning betalning (den i din månatliga betalningar användas för att betala ränta i stället för den huvudsakliga).
- För en inteckning med 112000 euro kvar och en ränta på 5 procent, börja med att hitta de enda räntorna på sex månader. Dela först den årliga räntan i hälften för att få 2,5 procent. Multiplicera sedan detta värde med det utestående saldot för att få ränta betald på sex månader. Detta skulle vara 112000€ * 0,025 eller 2800€
- Multiplicera sedan resultatet med 80 procent för att hitta förskottsbetalningen. Detta skulle vara 0,8 * 2800€ eller 2240€
- 5Hitta din förskottsbetalning med en procentandel av återstående kapital. Vissa påföljder för förskottsbetalning är baserade på återstående ränta multiplicerat med en procentsats. Till exempel kan en långivare ta ut någonstans mellan 1 och 4 procent av återstående lånesaldo. Detta antal kan minska under lånets löptid eller förbli konstant.
- Din långivare kan använda en beräkning för att bestämma ditt straff snarare än att bara använda ett angivet straff. Om din långivare använder det som kallas en ränteskillnad för att härleda din förskottsbetalning måste du hitta skillnaden i räntor genom att subtrahera den räntesats du för närvarande betalar från den nuvarande räntan för ett liknande lån.
- Till exempel, om du har ett lån på 7 procent, men nuvarande priser för samma lån är 4 procent, skulle räntedifferensen och därmed förskottsavgiften vara 3 procent (7 procent - 4 procent) av det utestående kapitalet.
- I båda fallen, hitta straffet genom att helt enkelt multiplicera den återstående huvudmannen med den angivna procenten. Så för ett lån med 112000 euro kvar och 3 procents straff skulle straffet vara 112000€ * 0,03, eller 3360€
Del 2 av 3: besluta att förbetala ditt lån
- 1Lär känna fördelarna med förskottsbetalning. Förskottsbetalning gör det möjligt för en låntagare att både betala tillbaka sitt lån snabbare och spara pengar på ränta. Detta beror på att betala av ett lån snabbare ger ränta mindre tid att ränta på räntan. Ju högre din ränta och återstående ränta, desto mer kan du dra nytta av förskottsbetalningen.
- Till exempel skulle en återstående saldo på 112000€ på ett hypotekslån med en ränta på 5 procent ta nästan 20 år att betala med en månadsbetalning på 750€. Låntagaren skulle också betala cirka 64200€ i ränta ensam under denna period.
- Men om låntagaren betalade bara 150€ mer per månad skulle de förkorta återbetalningen med 5 år och bara betala cirka 46300€ i ränta.
- För ett mer extremt exempel, om låntagaren fördubblade sin månatliga betalning, skulle de återbetala lånet på 7,6 år och bara betala cirka 22400€ i ränta.
- Delvis förskottsbetalning är vanligtvis tillåten under låneavtal. Dessa kan uppgå till 20 procent av saldot per år och kräver inte att böterna betalas.
- 2Beräkna straffet mot sparad ränta. Ta reda på hur mycket mer du kan betala på din inteckning varje månad och beräkna sedan dina räntebesparingar med en online-förskottsräknare. Dessa miniräknare kan hittas genom att söka efter "lånekalkylator" på en sökmotor. Dina räntebesparingar kommer att vara skillnaden mellan din nuvarande räntebetalning för ditt lånes livstid och den räntebetalning som du beräknar för ditt nya månatliga betalningsbelopp. Jämför denna siffra med din beräknade förskottsbetalning.
- Om förskottsavgiften är lägre än dina räntebesparingar är det en bra idé att ta förskottsstraffet.
- Om du till exempel använder föregående exempel skulle dina räntebesparingar genom att betala 150€ mer per månad vara 64200€-46300€ eller 17900€ Om din förskottsbetalning är mindre än detta (oddsen är att det blir), bör du ta förskottsbetalningen straffavgift och betala av ditt lån tidigt.
Förutsatt att du har en fast ränta på ditt lån är den årliga räntan en viktig del för att räkna ut din förskottsbetalning. - 3Överväg att refinansiera. Refinansiering kan också medföra en förskottsbetalning. Omfinansiering till en betydligt lägre ränta kan dock göra det att betala förskottsbetalningen värt det. Detta gäller särskilt om du refinansierar till ett traditionellt 15 eller 30 årigt lån.
- Att ta en förskottsbetalning kan vara det bästa alternativet för att refinansiera ett dyrt ballonglån (ett lån med en stor engångsbetalning i slutet).
- 4Vänta på ett lägre straff om möjligt. Vissa låneavtal föreskriver att lånebeloppet minskar under lånets löptid. Till exempel kan ditt lån ta ut 3 procent böter om du betalar av ditt lån inom fem år, men avgiften kan sjunka till 1 procent efter den tiden. Om så är fallet, överväg att vänta tills minskningen av förskottsbetalningen om du är tillräckligt nära den.
Del 3 av 3: komma ur påföljder för förskottsbetalning
- 1Bestäm din förskottsbetalningstyp. För hypotekslån finns det två huvudtyper av förskottsböter som tar ut böterna under olika omständigheter. En "hård" förskottsbetalning debiterar en böter om låntagaren refinansierar eller säljer sitt hus. En "mjuk" straff, å andra sidan, tar bara ut straffet om låntagaren refinansierar. Med andra ord ger en mjuk straff låntagaren chansen att komma ut av lånet genom att sälja, medan en hård inte gör det. Titta igenom dina lånevillkor för att ta reda på vilken typ du har.
- 2Ring din låneansvarige. Börja med att ringa till din långivare och få ditt lånekontor i telefon. Du kan behöva prata med deras chef om den enskilda låneansvarige inte kan göra någonting åt dig. Fråga bara vem som kan hjälpa dig vad de kan göra för att sänka eller eliminera din förskottsbetalning. Det är mycket osannolikt att de kommer att avstå från avgiften, men kanske kan de sänka den tidigt. Om du till exempel är nära en planerad minskning av förskottsavgiften från 4 procent till 2 procent (säg, om två år in i ditt lånes liv), kan du argumentera för en omedelbar nedgång till 2 procent.
- Detta är användbart om du behöver omfinansiera eller sälja huset omedelbart.
En "hård" förskottsbetalning debiterar en böter om låntagaren refinansierar eller säljer sitt hus. - 3Skriv ner varje detalj. Se till att du ber personen du pratar med i telefon att skicka eventuella ändringar skriftligen till dig. Medan du är i telefon, skriv ner namnen och positionerna för varje person du pratar med. Dessutom skriver du ner alla villkor du pratar om och datum för samtalet. Att ha detta skriftligt kan hjälpa till att bevisa ditt fall senare om banken hävdar att de inte vet om ränteförändringen.
- 4Få support bakom dig. Oddsen är att det blir svårt att få långivaren att minska eller avstå från förskottsavgiften. Men om du och en grupp låntagare i en liknande situation tror att de ursprungliga lånevillkoren var orättvisa kan du kanske agera som en grupp och få lånen skrivna om. Detta kan kräva hjälp av en lokal grupp eller organisation.
Läs också: Hur man bygger rikedom i 20-talet?
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
