Hur sänker du din hypoteksränta?
En högre handpenning, en närmare 20%, ger dig vanligtvis en lägre ränta än en lägre handpenning.
Att få en lägre hypoteksränta kan spara mycket pengar. Om du redan har köpt ett hus kan du kanske refinansiera ditt hem till en lägre ränta. Om du inte har köpt en ännu kan du ta några steg för att få lägsta möjliga ränta. Om du bara vill sänka din inteckning kan du också vidta åtgärder för att göra det utan att refinansiera ditt hem.
Metod 1 av 3: refinansiera ditt hem till lägre räntor
- 1Välj en tidsperiod med lägre räntor. Titta på marknaden för att se hur räntorna går upp och ner. När marknaden når lägre räntor än vad du betalar är det en bra tid att refinansiera.
- 2Välj en fast ränta över en variabel. När du refinansierar, se till att du väljer en fast ränta. Om du för närvarande har en inteckning med rörlig ränta går din ränta upp och ner med marknaden och kostar dig mer. Men om du kan låsa in ett lägre belopp sparar du pengar på lång sikt.
- 3Shoppa runt. Oftast kommer olika banker att ge dig olika räntor. Du måste prata med flera banker för att se vilken som ger dig den bästa räntan för din refinansiering.
Att få en lägre hypoteksränta kan spara mycket pengar. - 4Prata med din långivare om ditt lån. Om du riskerar att missa en betalning eller om du precis har missat en, ring din långivare. Ofta kan de arbeta med dig för att ändra din inteckning med hjälp av federala program utan att refinansiera, men de kan också hjälpa dig att refinansiera ditt lån om du är berättigad.
- 5Kontrollera dina besparingar. När du refinansierar kommer du sannolikt att stöta på ett antal avgifter, till exempel en ansökningsavgift, startavgifter, utvärderingsavgifter och så vidare. Du måste också betala avgifter som stängningskostnaderna igen. Så se till att du i förväg diskuterar med långivaren hur mycket pengar du behöver ha i handen.
- Ansökningsavgifter tenderar att kosta 190€ till 370€, medan en bedömning kan vara upp till 450€ eller mer. Avgiften för lånets ursprung kommer att kosta dig 1% av den totala kostnaden för ditt lån. Dokumentavgifter, översvämningscertifiering, titelsökning och försäkring och inspelningsavgifter kan kosta dig så mycket som 930€ eller mer tillsammans.
- 6Använd en inteckningskalkylator för att ta reda på hur avskrivningar påverkar dig. Avskrivningar avser hur dina betalningar tillämpas på ditt lån. I början tillämpas en mycket högre procentsats på ränta än på lånebeloppet. När du får ett nytt lån börjar avskrivningarna om, så det kan öka dina kostnader under lånets löptid.
- Om du till exempel började med ett lån på 11200030€ år till 7% ränta och 20% utbetalning, skulle dina månatliga betalningar vara cirka 600€ per månad på ränta och ränta, och du skulle betala nära 299000€ under lånets livstid.
- Om du refinansierar 74600€ av det lånet efter 10 år med 6% ränta i ytterligare 30 år, skulle du betala cirka 450€ per månad och cirka 209000€ under det nya lånets löptid, men du har redan betalat cirka 74600€ under de tio åren, vilket innebär att du faktiskt skulle betala 284000€ för huset totalt. Det sparar pengar, men det kan finnas fall där det inte gör det, särskilt när man tar hänsyn till eventuella 2240€ till 4480€ i stängningskostnader.
- 7Ansök med din föredragsgivare. När du har bestämt dig för att refinansiera, arbeta med processen med din favorit långivare. Du måste gå igenom en lång process med pappersarbete, precis som när du köpte ditt hus första gången. Du behöver allt originalpappersarbete till hands, liksom aktuella lönekapital och kontoutdrag, om du inte finansierar med samma bank som du har ditt checkkonto hos.
Till exempel kan du kanske betala 1490€ för att sänka din ränta från 4,25% till 4,125%.
Metod 2 av 3: få en lägre ränta när du köper ett hus
- 1Förbättra din kredit. Din kredit är en av de största faktorerna för att bestämma din ränta. Om du har dålig kredit kan du vidta åtgärder för att göra det bättre, men det tar tid. Många kreditkortsföretag erbjuder gratis kreditpoäng, och du kan begära gratis kreditpoäng på en mängd olika webbplatser, till exempel Credit Karma.
- Kontrollera din kreditrapport för avvikelser, eftersom eventuella misstag i din rapport kan kosta dig. Du kan överklaga eventuella misstag hos kreditföretaget. Du måste rapportera det skriftligen till kreditföretaget och borgenären.
- Betala ner din kreditkortsskuld. Din kreditkortsskuld bidrar till din kreditpoäng. Ju lägre din skuld är i förhållande till din kredit (vad du kan använda), desto bättre.
- Håll dig uppdaterad om betalningar, eftersom sena betalningar kan skapa dings på din kreditpoäng.
- 2Gör en högre handpenning. En högre handpenning, en närmare 20%, ger dig vanligtvis en lägre ränta än en lägre handpenning. Men även en handpenning på 10% är bättre än ingenting.
- Om du har en handpenning på 5% på ett 112000€ -lån kan du få en räntesats på 5% eller högre. I så fall skulle du betala 570€ (på ränta och ränta) per månad och 276000€ under lånets löptid.
- Men om du köper ett hus till 112000€ och lägger ner 20% kan du kanske få en ränta på 4% istället. I så fall kommer din månatliga betalning att vara cirka 430€ (ränta och ränta) och du kommer att betala 233000€ under lånets löptid.
- 3Jämför priser. Många banker erbjuder olika priser, så det är en bra idé att få offert från flera banker. Du måste bli "förkvalificerad" genom att ge bankinformation, men det kan hjälpa på lång sikt så att du kan se vilken som är bättre.
- Försök att göra allt på en gång, eftersom det blir mindre en träff på din kreditpoäng.
- Tänk på att räntorna ständigt fluktuerar, så se marknadsräntorna innan du ansöker.
- 4Betala poäng på ett långfristigt lån. Med detta system betalar du en viss andel av inteckningen för att sänka din ränta med ett litet belopp. Detta steg kan vara till nytta om du planerar att behålla ditt hem under lång tid, men det kommer troligen inte att hjälpa om du planerar att flytta snabbt.
- Till exempel kan du kanske betala 1490€ för att sänka din ränta från 4,25% till 4,125%. På ett lån för 112000€ med 20% handpenning kan det sänka din betalning från 440€ per månad kapital och ränta och 238000€ under lånets livstid till 430€ per månad och 236000€ under lånets livstid.
Om du redan har köpt ett hus kan du kanske refinansiera ditt hem till en lägre ränta.
Metod 3 av 3: sänka din inteckning
- 1Förläng längden på ditt lån. Om du bara vill sänka din betalning har du några andra alternativ. Du kan göra ditt lån längre och lägga till 10 eller 15 år på det, vilket kommer att göra betalningen lägre per månad. Naturligtvis betyder det att du kommer att betala mer under lånets livstid, men om du inte har råd med dina betalningar är det här alternativet bra.
- De flesta långivare kommer att göra detta utan refinansiering, men de kommer sannolikt att debitera dig en avgift. Ring din långivare för att ta reda på om de kan hjälpa dig.
- Till exempel, om du har 59700€ kvar på ditt lån och tio år, kan du förlänga det till 20 år. Med en räntesats på 4% kan det ändra din betalning från nästan 750€ till närmare 490€ Du betalar dock cirka 110000€ under lånets livstid istället för närmare 86000€.
- 2Kontrollera dina fastighetsskatter och överklaga vid behov. I vissa fall kan du betala mer fastighetsskatt än vad du behöver vara om länet har bedömt din fastighet för mer än den är värt. Till exempel, om du har ett rum som inte värms eller kyls, bör det inte inkluderas i fastighetsskatten. Ibland blir det dock roped in.
- Be om länets bedömning och kontrollera detaljerna för att se om de är korrekta. Om inte, kan du överklaga det till länet och eventuellt betala lägre fastighetsskatt.
- 3Ditch din PMI. Om du inte gjorde en 20% handpenning när du köpte ditt hem krävde din långivare att du fick en privat inteckningförsäkring (PMI). Tanken är att det hjälper till att skydda långivaren från ekonomisk förlust. Men om du nu har mer än 20% eget kapital i ditt hem, kan du troligen döda det. Prata med din långivare om hur mycket eget kapital du har och om du kan ta bort PMI.
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
