Hur får man ett bygglån (USA)?
För att få ett bygglån, börja med att bestämma om du vill ha ett kortfristigt bygglån, som ger en lägre ränta men bara ger dig ett år innan du måste betala tillbaka lånet. Alternativt kan du överväga ett bygg-till-permanent lån, som har en högre ränta men ger dig längre tid att slutföra ditt projekt och återbetala lånet. Skicka sedan in en ansökan till din långivare, som kommer att titta på saker som din kredithistoria, inkomst och skulder. Därefter deltar du i 1 stängning för ditt bygg-till-permanenta lån, eller 2 om du tar ett kortfristigt lån. För mer information från vår finansförfattare, inklusive hur man upprättar ett byggavtal för din långivare, läs vidare!
Om du fick ett endast bygglån kommer du att ha två stängningar - en på bygglånet och sedan en andra stängning efter att du är klar med byggandet och får ett permanent lån för att betala av ditt bygglån.
Det är vanligtvis svårare att få ett bygglån än en vanlig inteckning. Du måste shoppa och använda en mäklare för bygglån om det behövs. Hyra en byggare med ett starkt rykte och samla nödvändigt pappersarbete för din låneansökan. Om det godkänns, behöver du bara betala ränta på lånet under byggandet. Du måste dock betala lånet när huset är klart.
Del 1 av 3: undersöka lån
- 1Identifiera de två typerna av bygglån. Innan du handlar för lån ska du förstå de två typerna av bygglån på marknaden:
- Endast bygglån. Dessa lån är kortfristiga lån som varar i ett år eller så. De har vanligtvis justerbara räntor som stiger eller faller med primärräntan. I slutet av perioden måste du betala av hela lånet. Det innebär att man återfinansierar till ett mer konventionellt lån som kan vara i upp till 30 år.
- Bygg-till-permanenta lån. Detta är ett allt-i-ett-alternativ som du kan använda för att köpa mark och slutföra ditt hem. Du arbetar sedan med långivaren för att övergå till ett permanent lån efter att byggandet är klart.
- 2Bestäm vilken lånetyp som passar dig. Varje typ av bygglån har positiva och negativa. Tänk på följande när du bestämmer dig för att fortsätta:
- Ansökningsprocessen är enklare för ett allt-i-ett-bygg-till-permanent-lån. Du ansöker bara en gång. Däremot måste du ansöka två gånger för att få ett bygglån och sedan ytterligare ett permanent lån för att betala av bygglånet.
- Du sparar flera tusen dollar i stängningskostnader med ett bygg-till-permanent lån.
- Din ränta kan dock vara högre med ett allt-i-ett-lån. När du är klar med byggandet kan räntorna ha sjunkit dramatiskt. Tyvärr kan du vara låst till en högre ränta med ditt bygg-till-permanent-lån.
- Generellt har du också färre alternativ med ett allt-i-ett-lån. Om du får ett bygglån endast kan du hitta ett permanent lån från vilken långivare du väljer, vilket kan ge fler alternativ eftersom den billigaste permanenta långivaren kanske inte erbjuder bygglån.
- 3Ta reda på kraven för att ansöka. Varje långivare kommer att ha sina egna krav som du bör undersöka innan du ansöker. Till exempel kräver långivare ofta följande:
- En kvalificerad byggare. Denna person är vanligtvis en licensierad huvudentreprenör med ett gott rykte för att bygga hem. Genom att anställa en kvalificerad byggare visar du långivaren att lånet är en bra risk. Du kan hitta en byggare genom att kontakta ditt lokala kapitel i National Association of Home Builders.
- Specifikationer. Långivare vill att du ska tillhandahålla planritningar och information om det använda materialet.
- Handpenning. Långivare föredrar 20-25% som handpenning.
- Värdering. Du måste bedöma dina specifikationer. Bedömaren hittar jämförbara egenskaper baserat på den information du ger.
- 4Shoppa runt. De flesta långivare erbjuder lån men inte val. Ett sätt att få olika val är att handla hos varje långivare och kreditförening i stan. När du ringer eller besöker, be om avdelningen för bygglån. Om långivaren inte erbjuder bygglån går du vidare till nästa.
- Alternativt kan du hyra en mäklare för bygglån för att handla åt dig. Detta kan vara ett bra alternativ om du är för upptagen. Mäklare kan få lån till grossistpriser och kan ofta få kunder bra erbjudanden. De kan också förklara dina alternativ för dig och svara på eventuella frågor du har.
- Du kan hitta en mäklare för bygglån genom att få en remiss från din lokala handelskammare eller genom att söka online.
Hur hittar jag långivare som gör bygglån utan handpenning eller ett hempaketlån? - 5Bekräfta att långivaren har erfarenhet av bygglån. Du vill ha en långivare som har hanterat bygglån tidigare. När du träffar en låneansvarig, ställ följande frågor för att kontrollera om de har den erfarenhet som krävs:
- Hur länge har de gjort bygglån?
- Vad är lånekvoten (LTC) som krävs för bygglån? Intervallet är vanligtvis 5-20%.
- Vilket är bättre: ett kupong- eller utbetalningssystem? Låt låneansvarig förklara var och en för dig.
- Kräver banken ett räntereservekonto? Ett beredskapskonto? En erfaren låneansvarig ska kunna svara på dessa frågor enkelt.
Del 2 av 3: samla in nödvändig information
- 1Kontrollera din kredithistorik. Du behöver bra kredit för att få ett bygglån. Ta en gratis kopia av din kreditrapport och granska den för fel. Om du hittar någon kan du bestrida dem med kreditbyrån som har fel information. Kontrollera följande:
- konton listade som inte tillhör dig
- konton felaktigt listade som standard eller i samlingar
- fel balans uppräknad
- det fel kreditgräns anges
- konton som borde ha fallit av din kreditrapport
- 2Få ett kredit- och inkomstförhandsgodkännande innan du köper mark. Du kanske inte kvalificerar dig för ett bygglån, vilket innebär att du inte ska rusa ut och köpa mark. Ring istället långivaren och fråga om de kan förhandsgodkänna dig. Denna process tar bara några minuter. Du ger information om dina inkomster, tillgångar och skulder, som långivaren använder för att bestämma beloppet du kan låna.
- Förgodkännande är en mycket mer ingående analys av din kreditvärdighet och ekonomi än förkvalificering.
- 3Skapa en tidtabell för konstruktion. Bygglån är svåra att få eftersom du inte har ett färdigt hem för att fungera som säkerhet för lånet. Följaktligen vill långivaren noga följa utvecklingen av byggandet. Du bör sätta ihop en tidtabell för byggandet och inkludera den i ditt byggkontrakt.
- Prata med din byggare om vad du vill ha. De kan hjälpa dig att komma med en realistisk uppskattning av hur lång tid varje etapp tar.
- 4Gör ett byggkontrakt. Du måste ge långivaren ett byggkontrakt när du ansöker. Ett byggkontrakt är ett skriftligt avtal mellan låntagaren och byggaren om tjänster som levereras av byggaren. Du bör låta en advokat granska kontraktet innan du undertecknar. Ett giltigt byggkontrakt bör innehålla följande:
- parternas identitet, inklusive kontaktinformation
- omfattningen av byggarens arbete, såsom att få tillstånd, inredningsutrustning och arbete etc.
- tidpunkt, till exempel när byggandet börjar, slutar och schemat för arbetet däremellan
- anledningar till förlängning av tiden kan beviljas
- betalning: när, var och hur
- hur planer kan ändras
- garantier för att åtgärda fel i hemmet och vad byggaren kommer att göra för att åtgärda dem
- hur du löser tvister, såsom medling eller skiljedom
- låntagarens och byggarens underskrifter
- 5Få den nödvändiga försäkringen. Din byggare kanske eller kanske inte har alla de försäkringar du behöver. Du bör kontrollera i förväg. Om de inte gör det måste du köpa en försäkring innan du ansöker om ditt lån. Tänk på följande:
- Byggarens riskförsäkring. Denna försäkring täcker ditt hem under uppbyggnad och skyddar mot vandalism eller stöld av verktyg, utrustning och material. Politiken varar i allmänhet nio månader till ett år och kan förnyas. Om din byggare har denna försäkring, skaffa en kopia av sitt försäkringsintyg.
- Ansvars täckning. Någon kan skadas under byggandet, i vilket fall du vill ha täckning. Fråga din byggare om de har allmän ansvarsskydd. Du bör också ha en husägare policy. Generellt får de flesta 224000€ ansvarsförsäkring genom sin husägare.
Markvärdet borde inte alls ingå i bygglånet, såvida du inte planerar att köpa mark med ett bygglån. - 6Samla in nödvändiga dokument. Du måste skicka in många dokument när du ansöker om ditt bygglån. Följaktligen bör du samla dem i förväg. Fråga din långivare vad du behöver, men i allmänhet bör du få följande:
- kopia av gärningen till landet
- ALTA-förlikningsuttalande (om nödvändigt)
- kontrakt för marken om du ännu inte är ägaren
- byggkontrakt
- byggnadsinformation (namn, kontaktinformation och federalt skatte-ID-nummer)
- planer och specifikationer för hemmet
- intyg om ansvarsförsäkring för byggaren
- byggarens risk / husägarens policy
- bygglov om byggaren vill ha utbetalning vid stängningen
Del 3 av 3: ansöka om lånet
- 1Skicka in din ansökan. Den Godkännandeprocessen tar i allmänhet lite längre för en konstruktion lån än en typisk inteckning. Din långivare kommer att granska din kredithistorik, inkomst, skulder, tillgångar och utvärdering innan du beviljar godkännande.
- När du har lämnat in ditt lån ska långivaren förse dig med information som leder dig genom låneprocessen.
- 2Få ditt schema för dragningar. Efter godkännande får du ett utkast till schema som följer byggnadsstadierna. Du kommer att begära medel från långivaren och långivaren kommer att få någon att kontrollera utvecklingen av konstruktionen innan de släpper ut pengarna.
- Du bör granska detta schema noggrant. Det bör också förklara vilken dokumentation du behöver lämna in till långivaren för att få utbetalning.
- 3Förstå lånet. Ett bygglån är inte en typisk bostadslån. När du granskar dina dokument kanske du inte förstår några listade objekt. Prata med låneansvarig om du har frågor.
- En sak som du kanske inte förstår är "räntereserven". I allmänhet kommer du inte att göra betalningar på lånet medan ditt hus byggs. Istället gör du en räntebetalning på de utbetalda medlen. Dessa pengar kommer ut ur räntereserven, vilket är en summa pengar som avsatts för dessa betalningar.
- Bygglån lägger också till beredskapsfonder vid överskridande av kostnader. Vanligtvis lägger banken till 5-10% av lånesaldot. Om du inte använder dessa medel läggs de inte till i din inteckning.
- 4Välj om du vill låsa din ränta. Du bör fråga om räntan kommer att flyta under byggnadens längd eller om du kan låsa fast räntan på förhand. Dessutom, om du har ett bygg-till-permanent lån, bör du fråga om du kan låsa in räntorna nu för den permanenta inteckningen.
- Om priserna går uppåt bör du överväga att låsa. Innan du låser, kontrollera om du kommer att debiteras en avgift, vilket minskar det belopp du sparar genom att låsa in.
- Men om räntorna går ner bör du överväga att låta räntan flyta.
Däremot måste du ansöka två gånger för att få ett bygglån och sedan ytterligare ett permanent lån för att betala av bygglånet. - 5Stäng ditt lån. Om du fick ett endast bygglån kommer du att ha två stängningar - en på bygglånet och sedan en andra stängning när du är klar med byggandet och få ett permanent lån för att betala av ditt bygglån.
- Med ett bygg-till-permanent lån har du dock bara en stängning.
- 6Betala av ditt bygglån. När ditt hem är byggt kan du handla en inteckning. Du måste ansöka och godkännas för det. Om du har ett permanent bygglån måste du konvertera det. Din långivare vill se följande innan konverteringen äger rum:
- beläggningsintyg från byggaren
- slutlig titeluppdatering från ett titelförsäkringsbolag
- 100% fullständig inspektionsrapport
- kompletterings- och godkännandebrev undertecknat av byggaren och dig
- slutgiltig panträtt eller undantag undertecknat av din byggare
- husägarens försäkring med det första årets premie som redan betalats
- Kom ihåg att din mark måste vara zonad för att bygga ditt hem. Du bör bekräfta detta innan du går vidare med något bygglån.
Frågor och svar
- Hur beräknas ränta på förskott under byggandet?Ränta börjar tillkomma från det datum du gör förskottsbetalningar till dina byggare. Till exempel, om du har en ränta på 4% och skriver en förskottscheck på 37300€, kommer du att börja med 4% på den 50000 i det avbetalningsavtal du har med banken (vanligtvis varje månad).
- Var hittar jag en mäklare för bygglån?Det enklaste sättet skulle vara att göra en internetsökning med din stad; till exempel "bygglånmäklare nära Dallas." Du kan också pröva med vänner och familj för rekommendationer.
- Måste jag anställa en byggare eller kan en kund vara ägare / entreprenör?Om du är kvalificerad och följer lokala koder / tillståndskrav finns det ingen anledning att du inte kunde bygga ditt eget hem. Med detta sagt kommer bankerna att vilja ha betydande erfarenheter att låna ut för projektet. Om du är en professionell byggare kan du förmodligen bevisa det. Om inte, kan du ha svårt. Kolla med några långivare för att se vad de säger.
- Är ett bygglån baserat på markvärde, eller är det utrustningsbaserat?Bygglån värderas vanligtvis som kostnaden för materialet och arbetet i fråga. Markvärdet borde inte alls ingå i bygglånet, såvida du inte planerar att köpa mark med ett bygglån. Materialet och kostnaden för arbetskraft genom entreprenörer kommer att diktera lånebeloppet, liksom olika andra saker som läggs till av bankerna för att skydda både dig och dem (till exempel 5 - 10% extra om byggandet går över uppskattningen, samt ytterligare betalning så du betalar inte medan du väntar på konstruktion).
- Jag vill bygga ett daghem från grunden. Finns det ett bygglån till mig om jag inte genererar några intäkter nu?Nej. Du måste utveckla en affärsplan och bevisa förmågan att betala ett företagslån. Ditt län eller delstat bör ge mycket hjälp med att sätta ihop denna plan.
- Kan jag få ett bygglån för byggkostnaden och marken?Bara om du har mycket inkomst, perfekt kredit och något som säkerhet med ett värde på 5 - 25% av lånet.
- Färdigställs ett bygglån som golv, skåp, dörrar, badkar, bänkskivor, vitvaror, fönster och altandörrar?Vanligtvis ja. Om installation av dessa saker ingår i ditt kontrakt med byggaren. Och det borde det vara. I allmänhet krävs de flesta av dessa saker (om inte alla) för att få det slutliga intyget om beläggning.
- Kan du få ett bygglån med din fastighet som din utbetalning?Ja. Om du äger fastigheten direkt räknas den till din utbetalning på lånet.
- Kan du få ett lån utan inkomst?Nej. Du måste bevisa din förmåga att betala tillbaka ett lån för att bli godkänd. Pensionärer och andra som inte arbetar kan kvalitet om de har tillräckliga tillgångar eller annan inkomst utan arbete. Social trygghet, aktier och obligationer etc. kan räknas.
- Var kan jag hitta långivare som erbjuder bygglån för ägare?Det mesta av detta beror på din upplevelse som ägare-byggare. Om du aldrig tidigare har byggt ett hem har du en oerhört sällsynt chans att någonsin hitta en långivare att godkänna. Om du har varit inom området hembyggande ett tag och kan bevisa det borde det vara mycket lättare från de flesta större banker.
Obesvarade frågor
- Är ett bygglån bättre än ett säkerhetslån?
- Var kan jag hitta banker som gör bygglån i Europa?
- Jag bor i NY City, kan jag få ett lån att bygga i Puerto Rico?
- Hur hittar jag långivare som gör bygglån utan handpenning eller ett hempaketlån?
Kommentarer (24)
- Vi håller på att bygga ett hus, men vi har bara eget kapital på det nuvarande huset och behöver därför ett lån för att bygga. Vi behövde veta vilka alternativ som finns där ute. Det är bra att veta att det finns två bra alternativ för oss.
- Det finns många saker jag inte tänkt på. En mycket bra guide om vad man ska fråga och hur man går tillväga för att få ett bygglån.
- Bästa artikel jag har läst om detta ämne hittills på grund av den rika detalj det inkluderade!
- Super lätt att förstå! Det var till stor hjälp!
- Fantastisk artikel. Hjälpte mig mycket, eftersom min fru och jag planerar att bygga ett hus för första gången. Jag kunde skriva en omfattande checklista med hjälp av den här artikeln, tack.
- Jag letade efter sätt och sätt att få ett billigare sätt att bygga ett hus och jag kom över artikeln. Jag har nu en idé om vad jag ska göra och hur jag kan göra det. Tack så mycket.
- Ja, det hjälpte. Tack för den fördjupade informationen om denna typ av lån. Jag vill bygga ett hem på detta sätt, och jag behövde veta mer om det! Före denna information var mina kunskaper mediokra. Din, särskilt, är val!
- Jag förstod att en erfaren bygglånare kommer att hjälpa till. Det vore bättre att ha en låneansvarig som arbetar för lön och inte provision. Att söka och shoppa sparar pengar och jag lärde mig mer om försäkring.
- Denna information var till stor hjälp, tack.
- Utmärkt för mitt personliga bruk och få kunskap om ämnet.
- Den här artikeln hjälper mig genom att ge mig tydliga instruktioner om hur jag kan skapa en bra affärsplan. Artikeln är väldigt konstruktiv och intressant. Tack.
- Detta är en mycket informativ artikel om bygglån och byggare. Min fru och jag är för närvarande i hembyggnadsprocessen för första gången och har letat efter information om processen. Bra artikel och bra jobbat. Tack!
- Hjälpte mig att förstå lånealternativen.
- Riktigt bra. Mycket informativt. Jag önskar att de många utlåningshusen fick betyg här eller att en länk tillhandahölls.
- Väldigt hjälpsam. Jag behövde information om bygglån. Detta ledde mig igenom processen.
- Den här artikeln var mycket informativ och hjälpsam.
- Bra intel för en första timer. Denna information gav exakt vad jag behövde. Tryckt ut allt och hänvisade till det vid flera tillfällen. Hade en ekonomisk källa frågat var jag hade fått informationen, tack!
- Lätt att förstå och mycket informativ. Tack.
- Den här artikeln är mycket informativ och lättläst. Jag är glad att det här var den första artikeln jag bestämde mig för att läsa, det sparade mig tid och frustration. Jag känner att jag går in i den här byggprocessen mer kunnig än tidigare tack vare den här artikeln.
- Mycket informativt. Tyvärr är jag lite orolig för att bygga mitt drömhem nu efter att ha läst all denna information. Tack för din expertis.
- Eftersom detta är helt nytt för mig var detta en mycket omfattande instruktionsguide. Detta var till stor hjälp.
- Jag ska bygga mitt första hus och vet ingenting om bygglån. Jag ville få lite introduktionsinformation innan jag gick till en bank och pratade med en låneansvarig. Denna artikel gav mig massor av information! Tack för att du kom igång i rätt riktning!
- Bra artikel. Det är lätt att förstå och gav mig en bättre förståelse för vad jag kommer att göra.
- Din steg-för-steg-guide förenklar bygglåneprocessen, vilket eliminerar förvirring och därmed ökar förtroendet hos en husägare.
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
