Hur hittar jag ett alternativ till konkurs?

Charles Hansen
Charles Hansen
• 12 min läsning
Ett alternativ till konkurs är att sammanföra alla dina skulder
Ett alternativ till konkurs är att sammanföra alla dina skulder och sedan ta ett personligt lån för det beloppet.

Konkurs kan hjälpa till att utplåna osäkra skulder som kreditkortsskulder, lönedagslån och medicinsk skuld. Emellertid kommer konkurs med en brant kostnad. Det finns kvar i din kreditrapport i flera år, och den som driver din konkurs kan ofta sälja dina tillgångar och betala dina borgenärer. Följaktligen bör du på allvar överväga konkursalternativ. Hitta en rådgivare som helt kan förklara dina alternativ.

Metod 1 av 4: undersöka alternativ i Us

  1. 1
    Träffa en kreditrådgivare. För att helt utforska konkursalternativ bör du hitta en ansedd kreditrådgivare. Planera ett möte med dem och fråga vilken finansiell information du behöver ta med dig till din kreditrådgivningssession. Kreditrådgivare tar vanligtvis en liten avgift.
    • Du kan hitta kreditrådgivare genom att kontakta din kreditförening, lokala bostadsmyndighet, militärbas eller universitet.
    • Få en beskrivning av tjänsterna innan du registrerar dig hos dem. En legitim kreditrådgivare bör inte be om personlig information innan han förklarar sina tjänster.
    • Kontrollera också hur byrån betalar sina kreditrådgivare. Vissa kan ge bonusar om de registrerar människor för skuldhantering. Du vill att din rådgivare ska utöva oberoende omdöme, så undvik kreditrådgivare som betalar sina anställda på detta sätt.
  2. 2
    Diskutera skuldkonsolidering. Ett konkursalternativ är att sammanföra alla dina skulder och sedan ta ett personligt lån för det beloppet. Du betalar av dessa mindre skulder. Om lånet har en lägre ränta kan du sänka dina månatliga skuldbetalningar.
    • Du kan få ett personligt lån från en kreditförening eller bank. Om din kredit är dålig bör du först kontakta kreditföreningarna.
    • Alternativt kan du rulla dina skulder på ett kreditkort med en balansöverföring. Många kreditkort har en första APR-period på 12-18 månader. Om du inte betalar av saldot i slutet av kampanjperioden måste du betala ränta. En balansöverföring kan dock ge dig andrum för att få din skuld under kontroll.
    • Du kan också få ett säkert lån, till exempel en HELOC (Home Equity Line of Credit). Du bör nog undvika att göra detta. Med ett säkrat lån riskerar du att förlora säkerheten om du inte kan göra betalningar.
  3. 3
    Överväg att skapa en återbetalningsplan med dina fordringsägare. Du kan också ringa dina fordringsägare och fråga om de kan hjälpa dig. Förklara varför du har hamnat efter på dina skulder. Du kan till exempel ha blivit sjuk eller tappat ditt jobb. Många fordringsägare är villiga att ändra ditt återbetalningsschema så att du inte fallerar.
    • Vissa kreditkortsföretag kan tillåta att du tillfälligt slutar göra betalningar, eller de kan minska beloppet du är skyldig i några månader. När du har kommit på fötterna återgår du till ditt vanliga återbetalningsschema.
    • Dina borgenärer utan säkerhet har ett incitament att arbeta med dig. I en kapitel 7-konkurs kommer de att utplånas helt. Följaktligen är det i deras bästa intresse att ändra återbetalningsschemat till något som fungerar för dig.
  4. 4
    Fråga om planer för skuldhantering. Du kanske kan anmäla dig till en skuldhanteringsplan med din kreditrådgivare. Med skuldhantering förhandlar din rådgivare med borgenärer för en lägre ränta eller för att avstå från böter och avgifter. Du gör en betalning till din kreditrådgivare, som distribuerar betalningar till var och en av dina borgenärer.
    • Det kan ta flera år att slutföra skuldförvaltningen, och du måste göra regelbundna betalningar. Om du saknar betalningar kommer dina fordringsägare förmodligen inte fortsätta med planen.
    • Din rådgivare kan förmodligen inte minska det totala beloppet. Följaktligen måste du skapa en budget och hålla fast vid den för att slutföra din skuldhanteringsplan.
  5. 5
    Forskning skuldföretag företag. Skuldreglering är en form av förhandling där du slutar göra betalningar till dina borgenärer. Istället sparar du så mycket pengar som möjligt. Efter en viss tid kontaktar du dina borgenärer och erbjuder dig att reglera dina skulder. Om du lyckas kan du bara betala 50% eller så av din skuld, med borgenären att skriva av resten.
    • Skuldlösning är riskabelt. En borgenär är inte skyldig att reglera dina skulder för mindre än vad de är värda. Om du avbryter betalningen kommer din kreditpoäng också att förstöras och en borgenär kan stämma dig.
    • Det kan ta år att slutföra skuldavräkningen. Du måste spara tillräckligt för att kontakta dina fordringsägare med ett engångsbelopp.
    • Skuldreglering fungerar vanligtvis bara med osäkra skulder, till exempel kreditkort. Det fungerar sällan med andra typer av skulder (såsom säkra skulder som din inteckning eller billån).
    • Du kan hantera skuldavräkning på egen hand, eller kanske vill du arbeta med ett företag om du inte gillar att förhandla. Skuldregleringsföretag kommer att kräva att du gör månatliga betalningar till dem och lagrar dina pengar på ett sparkonto.
    • Undersök alla skuldföretag. Se till att företaget har en gedigen meritlista och inga klagomål från konsumenterna om att de har tagits bort.
För att helt utforska konkursalternativ bör du hitta en ansedd kreditrådgivare
För att helt utforska konkursalternativ bör du hitta en ansedd kreditrådgivare.

Metod 2 av 4: identifiera alternativ i Storbritannien

  1. 1
    Läs ekonomisk information från tjänsten gratispengar. Du kanske kan undvika konkurs genom att komma med en budget och hantera din ekonomi bättre. Följaktligen bör du besöka webbplatsen Free Money Service. Det ger en mängd information om följande ämnen:
    • hur man planerar och håller fast vid en budget
    • hur man betalar räkningar
    • hur du sparar pengar när du handlar
  2. 2
    Hitta gratis skuldrådgivning. Pengarådgivningstjänsten tillhandahåller länkar till byråer som tillhandahåller gratis skuldrådgivning. Du bör kontakta en byrå och diskutera alternativ till konkurs. Se här för en lista: https://moneyadviceservice.org.uk/en/tools/debt-advice-locator
    • Du kan få rådgivning online, personligen eller via telefon.
    • Hitta en penningrådgivare närmast dig och fråga vilka ekonomiska dokument rådgivaren behöver se. Planera ett möte så snart som möjligt.
  3. 3
    Diskutera vanliga konkursalternativ. Du har många alternativ för att undvika konkurs. Du bör diskutera dem med din pengarådgivare. Du kan till exempel kunna bedriva något av följande, beroende på dina omständigheter:
    • Informella avtal med dina fordringsägare. Ring dem och diskutera en tidtabell för återbetalning. De kan vara villiga att ändra villkoren för din återbetalning under en begränsad tid.
    • Planer för skuldhantering. Du kan arbeta med ett licensierat skuldhanteringsföretag som tar ut en avgift. Företaget sätter upp en återbetalningsplan med dina fordringsägare. Du gör en månatlig betalning till ditt skuldföretag. En skuldhanteringsplan fungerar bara med osäker skuld.
    • Individuell frivillig ordning. En insolvensutövare hjälper dig att förhandla om återbetalningsvillkor med dina borgenärer. Du gör en betalning till utövaren, som sedan skickar betalningen till varje borgenär. Dina borgenärer måste komma överens om att planera. Men om fordringsägarna som innehar minst 75% av din skuld håller med, är alla fordringsägare bundna.
  4. 4
    Lär dig mer om skuldbetalningsprogrammet (Skottland). I Skottland kan du skapa ett skuldbetalningsprogram baserat på din disponibla inkomst. När du har skickat in ditt program är alla räntor och avgifter frusna. Programmet varar under en rimlig tid.
    • Det finns många begränsningar, som att inte kunna få ny kredit.
    • Dessutom kommer användning av en DPP att påverka din kredit i sex år, och din information kommer att offentliggöras.
  5. 5
    Överväg en skuldlättnadsorder (DRO). I England och Wales kan du få en DRO, som är som en konkurs. Du måste ha mindre än £ 20000 i skuld, ingen reservinkomst och inte äga ditt eget hem. Det varar i 12 månader, under vilken tid du inte gör betalningar men måste följa vissa begränsningar.
    • Efter 12 månader är du befriad från alla skulder som anges i DRO.
    • En DRO ger dig en chans att frysa din skuldsituation och se om du ekonomiskt kan vända dig själv.
    • DRO: er påverkar din kreditpoäng negativt och offentliggörs.
Du gör en betalning till din kreditrådgivare
Du gör en betalning till din kreditrådgivare, som distribuerar betalningar till var och en av dina borgenärer.

Metod 3 av 4: Undvik konkurs i Kanada

  1. 1
    Hitta en licensierad insolvensförvaltare (LIT). Besök https://ic.gc.ca/app/osb/tds/search.html?lang=eng och ange din plats. Du bör planera ett möte med en LIT för att diskutera dina alternativ. LIT är licensierade av den federala regeringen. De tar vanligtvis inte ut för ett första samråd.
    • Om du bestämmer dig för att gå igenom konkurs kan LIT hjälpa till med att skicka pappersarbetet åt dig.
    • Undvik att arbeta med skuldkonsulter, som inte är licensierade eller reglerade av regeringen.
  2. 2
    Diskutera ett konsumentförslag. Ett alternativ till att ansöka om konkurs är att erbjuda att betala dina fordringsägare en procentandel av din skuld under en tidsperiod (högst fem år). Du kan också föreslå att du förlänger din återbetalningsperiod så att den månatliga betalningen blir lägre. Du ger detta erbjudande i ett "konsumentförslag".
    • Du är berättigad till ett konsumentförslag om dina skulder inte överstiger 187000€, inklusive skulder som är säkrade av din huvudbostad.
    • Din LIT hjälper dig att kontakta dina fordringsägare. Om dina fordringsägare godkänner kommer du att göra en betalning till LIT, som kommer att dela ut pengarna till varje enskild borgenär.
    • Ett konsumentförslag kan stoppa lönepynt och andra insamlingsåtgärder mot dig.
    • I slutet av återbetalningsperioden
  3. 3
    Lär dig mer om division I-förslag. Detta är som ett konsumentförslag men för dem som är över skuldgränsen. Den är tillgänglig för både företag och privatpersoner. Din LIT hjälper dig att sammanställa ett förslag för att minska din månatliga skuldbetalning.
  4. 4
    Fråga om konsolideringsorder. I Alberta och Nova Scotia kan du bedriva en konsolideringsorder, även kallad "ordnad betalning av skuld". En domstol kommer att kombinera alla skulder och avgöra det belopp du måste betala. Du gör betalningar till domstolen, som distribuerar betalningar till dina borgenärer.
    • Med detta program kommer alla osäkra skulder att konsolideras till en garanterad ränta på 5%.
    • I Alberta kan du konsolidera alla lån utan säkerhet, inklusive inkomstskatt och studielån.
    • När du är registrerad kommer alla insamlingsåtgärder att stoppas.
  5. 5
    Undersök frivillig insättningstjänst (VDS). Denna mekanism är endast tillgänglig i Quebec. Du registrerar dig hos din närmaste tingshus. Domstolen kommer att avgöra hur mycket du måste betala borgenärer baserat på din inkomst och familjestorlek. Du betalar till domstolen, som sedan distribuerar betalningar till dina borgenärer.
    • När du registrerar dig för VDS kan du inte stämmas av dina fordringsägare.
    • Du betalar en överenskommen ränta eller 5%, beroende på vilken som är lägre.
    • VDR skyddar vissa men inte alla tillgångar. Det skyddar inte ditt fordon, möbler eller fast egendom som ditt hem.
Ett alternativ till att ansöka om konkurs är att erbjuda att betala dina fordringsägare en procentandel
Ett alternativ till att ansöka om konkurs är att erbjuda att betala dina fordringsägare en procentandel av din skuld under en tidsperiod (högst fem år).

Metod 4 av 4: hitta alternativ i Australien

  1. 1
    Träffa en finansiell rådgivare. Det finns många rådgivare i Australien som erbjuder gratis ekonomisk rådgivning. Du bör hitta en rådgivare och boka ett möte. Din rådgivare kan beskriva konkursalternativ mer detaljerat.
  2. 2
    Tänk på informella förlikningar med borgenärer. Att undvika konkurs kan inte kräva mer än att komma med en budget och minska onödiga utgifter. Din finansiella rådgivare kan hjälpa till att förhandla om återbetalningar med dina långivare.
    • Dina borgenärer kan vara villiga att avbryta betalningarna i några månader eller tillfälligt sänka din ränta.
    • Om du tycker att dina fordringsägare är orimliga kan du delta i fri medling med antingen kredit- och investeringsombudsmannen eller Financial Ombudsman Service. Fråga din borgenär vilken tjänst de tillhör.
    • Informella arrangemang är frivilliga, vilket innebär att dina fordringsägare inte behöver ange dem. Du har också rättsligt bindande alternativ, till exempel ett skuldavtal eller personligt insolvensavtal.
  3. 3
    Konsolidera dina skulder. Med konsolidering tar du ett lån för att täcka dina skulder. Lånet ska ha en lägre ränta än dina nuvarande lån och därmed sänka dina månatliga betalningar. Detta kan vara ett attraktivt alternativ till konkurs.
    • Det finns många skuldkonsolideringsföretag i Australien. Undvik att arbeta med en som inte är licensierad av Australian Securities and Investments Commission (ASIC). Du bör söka i ASIC: s professionella register för att kontrollera om en leverantör är licensierad.
    • Undvik att ta upp mer skulder vid konsolidering. Eftersom din månatliga betalning går ner kan du bli frestad att ta ut ännu mer pengar. Du borde inte. Använd istället de extra pengarna för att snabbt betala dina skulder.
  4. 4
    Fråga om del IX-skuldavtal. Om du inte kan betala skulder när de förfaller kan du föreslå ett skuldavtal. Du arbetar med en skuldavtalsadministratör för att utarbeta förslaget och sedan lämna det till Australian Financial Security Authority. Besök AFSA: s webbplats för att se om du kvalificerar dig. Din inkomst och skuldnivå måste vara lägre än ett visst belopp.
    • Dina borgenärer röstar om de ska acceptera skuldavtalet. Så länge som en majoritet av borgenärerna accepterar avtalet är alla borgenärer juridiskt bundna av det.
    • Dessa skuldavtal befriar dig inte från säkrade och andra typer av skulder.
    • Betalningsperioden varar ett visst antal år (vanligtvis tre till fem). När du har slutfört betalningsavtalet förlås eventuella utestående skulder.
  5. 5
    Lär dig om del X personliga insolvensavtal (pias). Dessa är som skuldavtal, men det finns ingen gräns för inkomst eller total skuld. Om du har många tillgångar eller en hög skuldbelastning kan du välja ett personligt insolvensavtal. Dina borgenärer måste rösta om de accepterar eller avvisar det föreslagna avtalet.
    • En viktig skillnad mellan en del X och ett del IX-avtal är vad som händer med dina tillgångar. I en del X PIA kan förvaltaren som övervakar ditt personliga insolvensavtal sälja dina tillgångar och dela ut intäkterna till dina borgenärer. Du bör prata med en finansiell borgenär om vilka tillgångar du kan förlora.
    • Liksom ett skuldavtal registreras en PIA i din kreditrapport.
Läs också: Hur förbereder jag mig för ett motståndande konkursförfarande?

Läs också:

  1. Hur avgör man om man ska investera eller betala av skulder?
  2. Hur kan jag förklara dig konkurs?
  3. Hur tjänar jag pengar genom att köpa och sälja?
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
Relaterade artiklar
  1. Hur lämnar jag in personlig konkurs i Kanada?Alexandra Ström
  2. Hur ändrar jag en återbetalningsplan för kapitel 13?Selma Söderberg
  3. Hur skyddar man ett utbildningssparkonto i konkurs?Edvin Öberg
  4. Hur skyddar jag din ekonomi när din make ansöker om konkurs?Eira Wikström
  5. Hur väljer jag vilket konkurskapitel som ska lämnas in?Malte Jonasson
  6. Hur hanterar man skulder innan man ansöker om konkurs?Malte Jonasson
FacebookTwitterInstagramPinterestLinkedInGoogle+YoutubeRedditDribbbleBehanceGithubCodePenWhatsappEmail