Hur man beräknar hypoteksförsäkring (PMI)?
För att beräkna inteckningsförsäkring (PMI), identifiera köpesumman för hemmet och belåningsgraden genom att ta det belopp som du lånade på lånet och dela det med värdet på din fastighet. Bestäm sedan hypoteksförsäkringsgraden med hjälp av en tabell på en långivares webbplats. Multiplicera sedan lånebeloppet med hypoteksförsäkringsräntan för att beräkna PMI. För att fastställa det månatliga betalningsbeloppet, dela den årliga betalningen med 12. För information om skillnaden mellan förbetald försäkring och månadsförsäkring, läs vidare!
Privat inteckningsförsäkring (PMI) är en försäkring som skyddar en långivare i händelse av att en låntagare inte betalar ett konventionellt bostadslån.
Privat inteckningsförsäkring (PMI) är en försäkring som skyddar en långivare i händelse av att en låntagare inte betalar ett konventionellt bostadslån. Låneförsäkring krävs vanligtvis när handpenningen på ett hem är mindre än 20 procent av lånebeloppet. Månatliga hypoteksförsäkringar läggs vanligtvis till köparens månatliga betalningar.
Metod 1 av 2: beräkning av hypoteksförsäkring
- 1Hitta inköpspriset. Även om du bara börjar leta efter ett hem har du förmodligen redan en bra uppfattning om priset på det hem du har råd att köpa. Inköpspriset för hemmet hjälper dig att bestämma din belåningsgrad.
- 2Bestäm belåningsgraden (LTV). Belåningsgraden är ett enkelt sätt för långivare och försäkringsagenter att beräkna hur mycket du har betalat och hur mycket du är skyldig. LTV-kvoten beräknas genom att ta den summa pengar du lånade på lånet och dela den med värdet på din fastighet. Ju högre LTV, desto mer kommer din inteckningsförsäkring att kosta.
- Låt oss i den här artikeln anta ett lånebelopp på 168000€ Anta att du köper ett hus som kostar 187000€ och att du har lagt ner 10% på huset, eller 18700€ eftersom du bara har betalat 10% och 90% är fortfarande utestående, ditt lån är 168000€ och ditt belåningsgrad är 90 procent.
Multiplicera sedan lånebeloppet med hypoteksförsäkringsräntan för att beräkna PMI. För att fastställa det månatliga betalningsbeloppet, dividera den årliga betalningen med 12. - 3Bestäm lånevillkoren. Lånets typ och längd kan också spela en roll i hypoteksförsäkringsbeloppet. Kortare lån kräver lägre räntor på hypoteksförsäkringen. Men ett 30-årigt lån är den mest populära tidsperioden. På samma sätt kostar fasta lån mindre än lån med justerbar ränta.
- Om du har ett Federal Housing Association (FHA) -lån kommer du att ha en typ av försäkring som heter Mortgage Insurance Premium (MIP) istället för PMI. Detta är fortfarande en typ av hypoteksförsäkring, men lånets struktur är något annorlunda. Var noga med att läsa villkoren för lånet noggrant för att förstå hur MIP kan beräknas för dig.
- 4Bestäm hypoteksförsäkringsgraden. PMI-avgifterna varierar beroende på storleken på utbetalningen och lånet, från cirka 0,3 procent till 1,15 procent av det ursprungliga lånebeloppet per år.
- Det enklaste sättet att bestämma räntan är att använda en tabell på en långivares webbplats. Om du redan arbetar med en långivare kan du använda den på din långivares webbplats. Om du ännu inte har en långivare kan du fortfarande hitta en miniräknare online för att uppskatta räntan. En sådan miniräknare finns på mgic.com/ratefinder.
- 5Gör matte. Den goda nyheten är att det är enkelt att beräkna hypoteksförsäkring. När du känner till siffrorna är allt du behöver göra att multiplicera och dela för att bestämma beloppet på hypoteksförsäkringen.
- Bestäm först det årliga inteckningsförsäkringsbeloppet. Gör detta genom att multiplicera lånebeloppet med hypoteksförsäkringsgraden. Här, om det återstående värdet av ditt lån var 168000€ och hypoteksförsäkringsgraden var 0,0052 (eller 0,52%) då: 168000€ x 0,0052 = 870€ Din årliga hypoteksförsäkringsbetalning skulle vara 870€
- För att bestämma det månatliga betalningsbeloppet, dela den årliga betalningen med 12: 870€ / 12 = 73€ / månad.
- Du kan lägga till ditt månadslåneförsäkringsbelopp till din ränta, ränta, skatt och försäkringsbetalning för att bestämma din totala månatliga husbetalning.
Du kan lägga till ditt månadslåneförsäkringsbelopp till din ränta, ränta, skatt och försäkringsbetalning för att bestämma din totala månatliga husbetalning.
Metod 2 av 2: navigera andra faktorer
- 1Förstå att din inteckningsförsäkring kommer att "falla av" om du bygger upp tillräckligt med eget kapital i ditt hem. Du behöver inte en inteckningsförsäkring på obestämd tid. När du väl har byggt upp 20% eget kapital i ditt hem (dvs att din LTV är 80%) kan du begära att du säger upp din inteckning.
- Tänk på att långivare inte automatiskt kommer att säga upp din pantförsäkring förrän ditt eget kapital når cirka 22% baserat på den ursprungliga bedömningen av hemmet.
- Vänta inte på att långivaren ska säga upp försäkringen åt dig. Gör det själv när du når en andel på 20% i ditt hem. Långivaren behöver en värderingsman eller fastighetsmäklare för att ge dem en värdering innan försäkringen kan annulleras.
- Om du har ett FHA-lån måste du ha betalat 22% av inteckningen innan du kan säga upp försäkringen. Du måste också ha gjort fem års månatliga betalningar innan det kan tas bort.
- 2Vet att din kreditpoäng också kommer att påverka din inteckningsförsäkring. Precis som din kreditpoäng påverkar din förmåga att få godkännande för lån, kan det också påverka din förmåga att få bra priser på hypoteksförsäkringsräntor. De med lägre kreditpoäng får kanske inte lika bra priser som de med höga kreditpoäng.
- 3Förstå att vissa långivare helt kan avstå från MI om köparen går med på en högre ränta. Vissa långivare låter dig köpa en inteckning utan försäkring om du går med på att betala mer ränta på lånets löptid. Överallt från 0,75 till 1 poäng mer är normalt, beroende på handpenningen.
- Det här är en avvägning. De flesta kommer att betala mer pengar på lång sikt, eftersom räntehöjningen gäller för hela inteckningen. Återigen varar hypoteksförsäkringen bara tills köparen har pumpat tillräckligt med eget kapital i hemmet. Du kommer sannolikt att sluta betala mer om du gör detta avvägning.
- Samtidigt kommer denna avvägning med en fördel. De betalningar du gör på din ränta är avdragsgilla, medan de betalningar du gör på försäkringspremier inte är såvida du inte tecknade din inteckning efter 1 januari 2007 och din årliga bruttoinkomst (AGI) inte överstiger 81300€ kategori kan du minska din AGI med 12 gånger din månatliga PMI-betalning. Så i dessa parametrar är det avdragsgill.
Ju högre LTV, desto mer kommer din inteckningsförsäkring att kosta. - 4Lär känna skillnaden mellan förbetald försäkring och månadsförsäkring. Ta reda på om din långivare ber dig att betala en summa, på förhand eller kommer att skjuta din försäkring i månatliga premier.
- Att betala dina premier varje månad har också fördelen med en lägre initialkostnad, och de är svårare att glömma.
- Kom ihåg att du bör begära att avbryta din pantförsäkring efter att du har nått en aktieandel på 20 eller 22% i ditt hem. Du kan glömma att göra det om du gör en förskottsbetalning.
- Sluta betala privat inteckning försäkring så snart du kan. Lagen om skydd av husägare från 1998 kräver att en långivare måste säga upp en pantförsäkring på din begäran om du har betalat i tid och din LTV har nått 80 procent eller mindre. Du måste begära avbokningen. Under de flesta förhållanden är långivare inte skyldiga att ta bort MI från din betalning förrän du har nått 78 procent LTV om du inte gör en skriftlig begäran.
Frågor och svar
- Vad är skillnaden mellan hemförsäkring och hypoteksförsäkring?Husägare försäkring (ibland kallad fara / brandförsäkring) försäkrar husägaren mot förlust. Låneförsäkring försäkrar hypotekslångivaren mot förlust.
- Mitt husvärderingsvärde var 410000, men inköpspriset är 400000, så för att avbryta försäkringen, vilket värde kommer att användas?Aktuellt marknadsvärde används. Det måste vara ett nyligen uppskattat värde av en certifierad värderingsman eller en aktuell marknadsanalys som tillhandahålls av en fastighetsmäklare, och långivaren väljer vem som ska göra detta när du begär att denna försäkring ska tas bort.
- Hur bestämmer du täckningsbeloppet? dvs. 25 eller 30%Täckningsbeloppet baseras på förhållandet mellan lån och värde och låntagarens risknivå och typen av lån.
- Om jag köper ett hem för 250000€, inklusive skatter och räntor, uppskattas det till 300000€, skulle jag behöva betala PMI på kontraktet och sedan begära att försäkringen upphör?Om din fastighet ökar i värde kan du begära att banken gör sin egen bedömning till din kostnad (220€-370€). Om fastighetsbedömningen gör att lånet värderas till under 80% måste banken enligt lag ta bort PMI på din skriftliga begäran. Detta gäller inte för förvaltningsfastigheter.
- Hur beräknar jag titelförsäkring?Kostnaden för titelförsäkring varierar från stat till stat, försäkringsgivare till försäkringsgivare och beror på om du täcker både långivarens risk och ägarens eget kapital i fastigheten. Du kan förvänta dig att betala 04% - 0,8% av inteckningsvärdet för försäkringen.
- Används det aktuella värderingsvärdet när långivaren krävs för att ta bort PMI?Det ursprungliga värdet används. Betalningarna faller av när LTV är 78% av det ursprungliga värdet.
- Om jag bygger ett hus och bygglånet är på 170000€ och det uppskattade värdet på fastigheten är cirka 210000€, är min LTV 30000€. Så skulle min PMI baseras på de 450000€ som jag är blyg med 20%?Din LTV är 83,64% och din PMI skulle baseras på den LTV och din kreditpoäng.
- Om jag köper ett hus värderat till 187000€ för 168000€ och lägger ner 18700€ vad är min LTV? Det verkar som om detta skulle ge mig 20% eget kapital.Det är korrekt.
- När du har minskat det ursprungliga lånebeloppet med 20% kan du släppa PMI?Ja, be långivaren att avbryta PMI när du har sänkt pantlånet till 80% av det ursprungliga värderade värdet. Enligt lag måste långivaren automatiskt avbryta PMI när hypoteksbeloppet når 78% av det uppskattade värdet.
- Kan jag ta bort PMI om jag köper ett hem med 10 procent lägre och gör förbättringar för att få en LTV på 80 procent?Ja. Se bara till att PMI inte har någon form av terminologi som säger att PMI inte kan tas bort. Om det gör det, se till att du är förbi den tidsramen.
Kommentarer (7)
- Hur man räknar ut PMI (även om det är en uppskattad procentandel), hjälpte detta.
- Jag kan nu ta reda på hur jag beräknar min månatliga PMI.
- Steg-för-steg-instruktioner.
- Säker test är på måndag, denna information fanns inte i boken. Tack.
- Eftersom långivare inte kommer att säga klart förrän på sista dagen är det bra att veta i förväg.
- Förklarade mycket bra. Exempel var ganska hjälpsamma.
- Mycket tydligt och enkelt att koppla in siffror och få resultat.
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
