Hur undviker jag en inteckningsförsäkring?
Du kanske kan undvika pantförsäkring genom att använda en andra inteckning för att göra en större handpenning på ditt hus.
Om du köper ett hus med en handpenning på mindre än 20 procent av hemmets värde eller omfinansierar med mindre än 20 procent av eget kapital, kommer långivaren att kräva att du köper en privat inteckningsförsäkring eller PMI, som skyddar långivaren i i händelse av att du inte gör dina inteckningar. PMI är dyrt, och när du börjar betala det kan du inte avbryta det förrän ditt lånesaldo är 80 procent eller mindre av hemmets värde. Dessutom innebär ändringar av IRS-reglerna att du från och med 2013 inte längre kan dra av PMI-premier från dina federala skatter. Men du kan ofta undvika hypoteksförsäkring så länge du har en handpenning eller ett eget kapital på minst 10 procent.
Metod 1 av 3: Ändra din belåningsgrad
- 1Beräkna din belåningsgrad. Din långivare kommer vanligtvis att titta på ditt lån-till-värde-förhållande för att avgöra om du behöver PMI på din inteckning.
- PMI försäkrar långivaren, inte du - även om du betalar premierna. Den försäkring skyddar långivaren genom att tillhandahålla en partiell återbetalning av sin investering om du standard på ditt lån.
- Vanligtvis kräver långivare PMI om du gör en handpenning som är mindre än 20 procent av ditt hems värde, vilket innebär att du ber långivaren att finansiera mer än 80 procent av hemmets pris.
- Till exempel, om ditt hem kostar 187000€ och du har en handpenning på 37300€, är din handpenning 20 procent och långivare kräver vanligtvis inte att du betalar PMI. Men om du bara har råd med en utbetalning på 14900€ betyder det att du ber långivaren att finansiera 92 procent av inköpspriset. I så fall skulle de flesta långivare kräva att du betalar PMI.
- Om du har dålig kredit eller annars betraktas som en högrisklåntagare kan långivare kräva PMI även om du har en större handpenning. Några sätt du kan betrakta som hög risk inkluderar en historia av ostadig inkomst eller nyligen utestängningar.
- 2Få en piggyback-inteckning. Du kanske kan undvika pantförsäkring genom att använda en andra inteckning för att göra en större handpenning på ditt hus.
- En piggyback-inteckning tecknas vanligtvis samtidigt som den ursprungliga inteckningen. Den första inteckningen täcker 80 procent av ditt inköpspris, medan den andra, eller piggyback, inteckningen täcker de andra 10 procenten, vilket gör att du kan göra en nedbetalning på 10 procent.
- Vissa piggyback-inteckningar följer också en uppdelning på 80-5-15, där din första inteckning är på 80 procent medan den andra är på 5 procent och du gör en nedbetalning på 15 procent.
- Att hålla lånet i förhållande till den första inteckningen på under 80 procent eliminerar vanligtvis kreditgivarens behov av PMI.
- I vissa fall kan du kanske undvika PMI på detta sätt och också dra av räntan från båda lånen på dina skatter. Tänk dock på att vissa sparande-lån kan ha kortare villkor eller justerbara räntor.
- 3Få en andra bedömning. Vissa långivare är villiga att överväga en andra bedömning när de bedömer värdet på ditt hem för att avgöra om PMI är nödvändig.
- Du måste vanligtvis betala mellan 220€ och 370€ för att få en bedömning. Men eftersom du kan betala var som helst från 37€ till 150€ per månad eller mer för PMI, kan den engångskostnaden spara tusentals.
- Innan du får huset omvärderat, ta reda på det från din långivare om de skulle vara villiga att acceptera din andra bedömning av ditt hus när du beräknar din belåningsgrad.
En piggyback-inteckning tecknas vanligtvis samtidigt med den ursprungliga inteckningen. - 4Betala en högre handpenning. Långivare kräver vanligtvis inte PMI om du gör en handpenning som är större än 20 procent av hemmets värde.
- Även om detta är det enklaste sättet att undvika att betala PMI, är det ofta inte möjligt. Medan vissa hemköpare helt enkelt vill göra en lägre handpenning väljer de flesta en lägre handpenning eftersom de inte har råd att betala mer.
- 5Förskottsbetalning på ditt lån. Om du inte kan göra en högre nedbetalning kan du överväga att göra ytterligare betalningar på ditt lån för att snabbare minska ditt lånesaldo i förhållande till ditt hemvärde.
- Långivare är skyldiga enligt lag att berätta för dig hur lång tid det tar att betala ditt lån tillräckligt för att du kan begära en avbokning av PMI. Du kan påskynda den tidsramen genom att göra ytterligare betalningar på din inteckning.
Metod 2 av 3: höja din kreditpoäng
- 1Få en kopia av din kreditrapport. Federal lag ger dig rätt till en gratis kreditrapport varje år.
- Långivare kräver ofta PMI för högrisklånare, så var uppmärksam på saker som bedömningar eller konton i samlingar, vilket kan sänka din kreditpoäng och placera dig i en högre riskkategori.
- Om du har negativa betyg på din kreditrapport, se vad du kan göra för att åtgärda problemen eller få bort dessa poster. Du kanske kan prata med den ursprungliga borgenären och utarbeta en bättre betalningsplan för att förbättra din poäng och kredithistorik över tiden.
- Kriminella konton och samlingar kan ha en enorm negativ inverkan på din kreditpoäng. Men att rensa upp din kredit efter tidigare svårigheter kan också visa långivare att du äger upp till tidigare misstag och tar ansvar för din ekonomi.
- Tänk på att eventuella brister eller offentliga bedömningar kommer att finnas kvar i din rapport i sju år, även om din kreditpoäng tenderar att lägga mer tonvikt på nyare aktivitet. Även om du betalar av ett samlingskonto kommer informationen om kontot att finnas kvar i din rapport.
- 2Har några fel i din rapport rättats. Kontakta kreditföretaget för att få felaktiga poster justerade eller tas bort från din rapport.
- Med de tre stora kreditbyråerna kan du göra en tvist online. Du måste ge information om den artikel du tror är felaktig och varför du bestrider informationen, samt tillhandahålla dokumentation som säkerhetskopierar ditt påstående om att artikeln är felaktig i din kreditrapport.
- När du har lämnat in din tvist, låt kreditföretaget svara i 30 dagar.
- När du har korrigerat din rapport bör du också kontakta företaget som lämnat informationen till kreditbyrån och inleda en tvist där. I annat fall kan de rapportera samma information igen. De kan också ha rapporterat samma information till andra kreditbyråer.
- Många stater tillåter dig en extra gratis kreditrapport efter att du har lämnat in en tvist så att du kan verifiera att den felaktiga posten har tagits bort eller korrigerats.
Med en långivarbetald inteckningsförsäkring läggs kostnaden för PMI-premien till din ränta. - 3Betala ner dina kreditkort. Att betala ner konsumentkreditkort för att minska din skuldkvot kan höja din kreditpoäng.
- Det bästa sättet att förbättra din kreditpoäng är att hålla dina saldon på alla öppna roterande kreditkonton så låga som möjligt. Hög utestående skuld kan ha en negativ effekt på din kreditpoäng.
- Om du betalar av ett öppet konto, stäng inte det - du kommer att förlora den kredit som tidigare var tillgänglig för dig, vilket kan påverka din skuldkvot negativt och skada din kreditpoäng.
- 4Öppna en ny kredit. Även om det initialt kommer att sänka din kreditpoäng tillfälligt, ökar det tillgängliga kreditbeloppet om du öppnar en ny kreditlinje, som om du använder det på ett ansvarsfullt sätt när du betalar ner andra skulder ger dig en bättre skuldkvot.
- Även om du inte vill ansöka om kreditkort i onödan, kan du använda ytterligare kreditrader för att förbättra din skuldkvot, eftersom öppna roterande konton vanligtvis förbättrar din kreditpoäng.
- I allmänhet anses någon med en bra blandning av kreditkort som har hanterat dem på ett ansvarsfullt sätt vara en låntagare med lägre risk än någon utan kreditkort eller med en negativ betalningshistorik.
Metod 3 av 3: lägga till försäkring till ränta
- 1Fråga om möjligheten till långivarbetald inteckningförsäkring. Med en långivarbetald inteckningsförsäkring läggs kostnaden för PMI-premien till din ränta.
- Om du kan få en långivarbetald inteckningförsäkring måste du fortfarande betala en högre ränta under lånets livstid - även efter att ditt eget kapital når 20 procent och du kan ha avbrutit PMI - och försäkringsbeloppet kanske inte är skatte- avdragsgill.
Men du kan ofta undvika hypoteksförsäkring så länge du har en handpenning eller ett eget kapital på minst 10 procent. - 2Erbjud dig att köpa ut PMI genom att betala en högre ränta. Om du har en lägre kreditpoäng kan långivaren vara villig att ta risken utan försäkring om du är villig att betala en högre ränta.
- Poängen med PMI är att låta dig finansiera ett hem till en överkomlig ränta. Men om du har råd med en något högre ränta kan det vara bättre för dig på lång sikt eftersom du kan dra av räntebetalningar från dina skatter, men du kan inte dra av PMI-betalningar.
- 3Överväg att låna från en kreditförening eller genom ett speciellt program. Eftersom kreditföreningar är ideella har de ofta fler alternativ tillgängliga för bostadsköpare som inte har den kredit som andra utlåningsföretag önskar eller som inte har råd med större utbetalningar.
- Många kreditföreningar är villiga att avstå från PMI eller tillhandahålla andra kostnadsbesparande alternativ för köpare med anständig kredit.
- Förutom kreditföreningar erbjuder många banker speciella program för vissa typer av köpare, inklusive första gången husköpare eller personer som är villiga att köpa i ett visst område. Dessa program kan möjliggöra låga utbetalningar och avstå från PMI. Men kom ihåg att du vanligtvis behöver ganska bra kredit för att kvalificera dig för dessa program.
Läs också: Hur säljer jag bilförsäkring?
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
