Hur följer jag hypoteksaccelerator plus-programmet?
Du kommer att använda HELOC för att betala ut kreditkortsaldot på 1490€ i FULL varje månad och du kommer också att använda HELOC för att betala din inteckning (låt oss säga att din inteckning är 750€).
Återbetalning av inteckningar kan vara ett skrämmande förslag. Att föreställa sig tjugo eller trettio år av betalningar på något gör att många låntagare önskar att det fanns ett bättre sätt. Lyckligtvis, med hypoteksacceleratorprogram, kan du betala av ditt lån snabbare utan att lägga en enorm ekonomisk belastning på dig själv. Till skillnad från planer som helt enkelt tackar en extra betalning varje år, betalar denna plan ditt lån med pengar du redan har. Att följa planen är lika enkelt som att följa stegen nedan.
Del 1 av 3: besluta om att använda ett hypoteksaccelereringsprogram
- 1Bestäm om ett hypoteksacceleratorprogram kan hjälpa dig. Det finns hypoteksacceleratorprogram så att låntagare kan betala sina inteckningar på kortare tid än vad de ursprungligen planerade. Detta kan spara tiotusentals dollar på ränta eftersom den totala räntan är direkt kopplad till hur lång tid det tar att betala av lånet. Detta kan vara till hjälp om du vill få din inteckning ur vägen för att fokusera på andra ekonomiska mål eller om du bara vill spara pengar på lång sikt.
- Tänk dig till exempel att du har ett 30-årigt lån på 74600€ som tar 6 procent ränta. Med en 450€ månadsbetalning kommer ditt lån att betalas i sin helhet på 30 år och du har betalat mer än 85800€ i ränta. Om du bara betalade 75€ mer per månad, 520€, skulle du betala ditt lån på 21 år och betala mindre än 56700€ i ränta. Det här är en besparing på 29100€ i ränta, även om du har återbetalat samma belopp.
- 2Välj en typ av hypoteksaccelerator. Det finns i princip två typer av planer för acceleration av inteckning. Man accelererar helt enkelt dina betalningar genom att byta ut dina 12 årliga månatliga betalningar för 26 betalningar varannan vecka (för hälften av ditt vanliga månatliga betalningsbelopp). Detta betalar din hypotek snabbare (ner till cirka 22 år från 30), men är i princip samma som att skriva en ytterligare månadscheck i slutet av året och kan minska mer i din månadsinkomst. Den andra typen, den typ som diskuteras i den här artikeln, innebär att du flyttar runt dina utgifter i ett kreditkort (HELOC) och kreditkort så att du kan använda din befintliga inkomst för att betala ner ditt lån.
- 3Betala aldrig för ett hypoteksprogram. Det finns många planer och program där ute som tar betalt för att ordna denna typ av hypoteksacceleration. I vissa fall kan detta vara mycket dyrt. Vet att du kan planera och budgetera din egen inteckning acceleration plan utan att betala för dessa bedrägerier.
- En av dessa planer kan till exempel kosta dig en första avgift på 220€ och sedan 49€ per år under ditt lån. Dessa avgifter är onödiga, eftersom du betalar för något du kan göra själv.
Du använder din HELOC för att betala kreditkortsräkningen och hypoteksbetalningen. - 4Bestäm om acceleration är det bästa alternativet eller inte. Låneacceleration kommer alltid att minska mängden pengar du kan spendera varje månad. Även om detta kommer att hjälpa dig att komma ur skuld snabbare, kan det störa dina andra ekonomiska mål. Om du också befinner dig i en annan typ av skulder, som kreditkortsskuld, bör du betala av det vara din prioritet innan du tar en hypoteksaccelereringsplan. Alternativt kan du ha ett stort besparingsmål, som att spara för ditt barns utbildning. Tänk på dina prioriteringar innan du bestämmer dig för denna typ av plan.
Del 2 av 3: genomförande av programmet
- 1Hitta ditt positiva kassaflöde. Detta är det viktigaste steget. Ta alla dina månadsräkningar inklusive din inteckning, kreditkort, verktyg, medlemskap, gas, shoppingpengar, livsmedelspengar etc. etc. och lägg till dem alla. Ta din månatliga lönecheck och dra av de totala månatliga utgifterna från den. Oavsett vad du har kvar är ditt månatliga positiva kassaflöde. Ju mer positivt kassaflöde du har, desto mer ränta sparar du och desto snabbare kommer du att betala ut din inteckning.
- I vårt exempel har vi en inteckning på 149000€ och vi tjänar 3730€ per månad. Vår månatliga inteckning är 750€ Ytterligare betalningar och utgifter, som verktyg, bilbetalningar och mat, kostar ytterligare 1490€ per månad. Detta innebär att vi har totalt 2240€ i kostnader varje månad. Så vårt positiva kassaflöde är 3730€ månadsinkomst minus 2240€ i månatliga kostnader, eller 1490€
- Denna plan fungerar inte om du inte har några positiva månatliga kassaflöden.
- 2Sätt in din lönecheck i din inteckning. Ja, du läste det korrekt. Låt oss säga att du får betalt din lönecheck på 3730€ den 1 januari. Ta hela 3730€ och sätt in det i din inteckning. Om du inte redan visste det tillkommer ränta dagligen på din inteckning i Europa. Sätt in hela 3730€ i din inteckning och ditt nya saldo (i vårt exempel) blir 146000€ För hela månaden kommer räntan att baseras på ett saldo på 146000€ istället för 149000€ Du sparar redan pengar! Vänta, hur betalar vi våra räkningar?
- 3Få ett bra kreditkort. Kreditkort kan vara din död, men om de används korrekt kan de vara en hörnsten i hela systemet. Det enda som kreditkort gör bra är att de ger dig "gratis" pengar i upp till 45 dagar. Om du har ett saldo på 75€ och betalar det varje månad kommer du inte att ränta. Vi kommer att betala så många räkningar som möjligt på vårt kreditkort. Verktyg, gas, shopping, biljetter till film... allt.
- Detta innebär att du lägger hela 1490€ i ytterligare månatliga utgifter på kreditkortet.
- Skaffa ett kreditkort som samlar bra flygbolag mil eller cash-back poäng. Du samlar på stora saldon men betalar dem till fullo varje månad. Detta hjälper dig att få ytterligare fördelar utan extra kostnad.
- 4Få en egenkapital kredit. Den andra hörnstenen bakom systemet är Home Equity Line of Credit, även kallad HELOC. HELOC är en användbar typ av inteckning som du kan få som fungerar som ett kreditkort med ditt hem som säkerhet. Skaffa alltid en HELOC med en NOLL-balans. Du kommer att använda HELOC för att betala ut kreditkortsaldot på 1490€ i FULL varje månad och du kommer också att använda HELOC för att betala din inteckning (låt oss säga att din inteckning är 750€).
- Om någon långivare säger att du måste ta en dragning vid stängningen, har de fel. De säger bara det eftersom de flesta låneansvariga bara får betalt baserat på dragbeloppet och inte balansen i HELOC. Fortsätt tills du hittar en som inte kräver dragning vid stängningen.
- Hitta en HELOC som har ett betalkort. Några av de större bankerna kommer att erbjuda ett betalkort i stället för HELOC-kontroller. Det blir lättare att betala ut ditt kreditkort och din inteckning genom att använda dessa betalkort som är knutna till din HELOC. Några av de stora bankerna är Wells Fargo och CitiMortgage.
- Medan direkta långivare, såsom stora affärsbanker, kan ha bra erbjudanden, överväga att titta på hypoteksmäklare också. Lånemäklare kan ge dig offert från en massa olika långivare så att du kan jämföra.
Hur använder jag hypoteksaccelerator plus-programmet för att betala min inteckning tidigt? - 5Titta på dina nuvarande saldon. Tänk på de aktuella saldona på din inteckning, HELOC och kreditkort. Detta hjälper dig att förstå hur du sparar pengar med inteckningsprocessen. För att sammanfatta exemplet:
- Du lägger hela din lönecheck på 3730€ i din inteckning på 149000€
- Ditt nya inteckningssaldo är nu 146000€
- Du lägger alla dina 1490€ i månatliga "utgifter" på ett kreditkort.
- Du har en inteckning på 750€ för totalt 2240€ / månad i betalningar.
- Du använder din HELOC för att betala kreditkortsräkningen och hypoteksbetalningen.
- Dina nya TOTALA inteckningssaldon är:
- 1: a panträtt på 146000€
- 2: a Lien HELOC på 2240€
- Totalt = 148000€
- 6Betala av HELOC. I februari får du din lönecheck igen, men den här gången placerar du dina positiva kassaflöden helt i din HELOC. Detta håller saldot på din första inteckning på 146000€ vilket redan sparar intresse. Med vårt saldo på 2240€ i HELOC och vårt positiva kassaflöde på 1490€ kommer HELOC att betalas tillbaka till 0€ i, tekniskt, en och en halv månad. Realistiskt tar det dock två månaders betalningar (1490€ i månad 1 och 750€ i månad 2).
- Närmare bestämt kommer dina betalningar för februari månad (från din 3730€ lönecheck) att vara följande: 750€ vanlig inteckning, 1490€ i vanliga kostnader och 1490€ återstående positivt kassaflöde för att betala av HELOC.
- I mars skulle du betala den vanliga betalningen på 750€, betala dina vanliga 1490€ månatliga kostnader, slutbetala HELOC med 750€ och sedan ha ytterligare 750€ i positivt kassaflöde.
- 7Upprepa som önskat. Med din HELOC utbetald kan du fortsätta processen med att sätta din lönecheck i din inteckning (det vill säga starta om processen du just har avslutat). Sätt hela din lönecheck igen och upprepa processen därifrån. Varje gång du gör det kommer du att sänka din lånekapital snabbare och påskynda din återbetalning.
- För att göra detta kan du hålla din HELOC öppen även efter att den har betalats ut. På detta sätt fungerar din HELOC mestadels som ett kreditkort, så att du kan ta ut pengar efter behov (naturligtvis upp till en viss gräns).
- I teorin kan du låna så mycket som 80 till 90 procent av ditt eget kapitalvärde från din HELOC. Föreställ dig att för exemplet 149000€ inteckning har du ett fullständigt bostadsvärde på 187000€, vilket innebär att du ursprungligen gjorde en handpenning på 37300€ Om du inte har betalat in din inteckning ännu är detta 37300€ ditt eget kapital i hemmet. Därför kan du låna 80 till 90 procent av det värdet på din HELOC, eller cirka 29900€ till 33600€
- Se till att inte upprepa processen förrän din HELOC har betalats helt ut från föregående cykel.
Del 3 av 3: överväger andra alternativ
- 1Tänk på att helt enkelt hålla schemat. Som tidigare nämnts finns det några fördelar med att helt enkelt hålla koll på dina intäkter. Medan du fortfarande kommer att betala hela räntan och för hela lånets löptid kommer du lättare att kunna uppfylla andra ekonomiska mål. Istället för att påskynda din inteckning kan du använda dina positiva kassaflöden för att betala andra skulder, investera i ditt barns utbildning eller spara till pension. Reflektera över dina mål och bestäm om en påskyndad inteckning plan är bäst för dig.
- 2Betala mer varje månad. Istället för att ta ett extremt program, betala helt enkelt mer varje månad på din inteckning. Detta nummer kan vara vad du känner dig bekväm med. Även 37€ extra per månad kan ha en drastisk effekt på lånets längd och din totala ränta. Beskär andra kostnader i ditt liv, som delar av din tv- eller mobiltelefonräkning, för att frigöra dessa pengar.
- Var noga med att markera den extra betalningen som "gäller principen", annars kan den bara tillämpas på ditt intresse.
- För att hålla dig på rätt spår, överväg att ställa in automatisk fakturering från ditt checkkonto. Denna funktion drar automatiskt av ditt betalningsbelopp (din hypotekslån plus vad du än väljer att betala utöver det) från ditt checkkonto. Detta kommer att se till att du håller dig på rätt spår, även om det är trångt under vissa månader.
Vår månatliga inteckning är 750€ Ytterligare betalningar och utgifter, som verktyg, bilbetalningar och mat, kostar ytterligare 1490€ per månad. - 3Refinansiera till ett kortare lån. Om du verkligen menar allvar med att betala ner ditt lån snabbare och har ett positivt kassaflöde att bränna, kan du refinansiera ditt lån till ett kortare lån hos banken. Du kan till exempel förkorta ditt 30-åriga lån till ett femton, tio eller till och med femårigt lån. Ju kortare lånet är, desto högre blir dina månatliga betalningar. Å andra sidan kommer ett kortare lån också att debitera dig mindre intresse totalt sett. Prata med en lånepresentant hos din hypotekslångivare för att lära dig om dina alternativ.
- Omfinansiering av ditt lån kan medföra nya avgifter och stängningsavgifter.
- Dessutom kommer dina lägre räntebetalningar att innebära att du inte kan dra av så mycket inteckning ränta från din inkomstskatt varje år.
- 4Betala i klumpsummor om och när du får dem. Ett annat alternativ, som är i linje med alla typer av återbetalningsplan, är att helt enkelt sätta ut en engångsutbetalning som du får för att betala ditt lån. Detta innebär att du tar alla betalningar som du får utöver din vanliga inkomst och lägger dem direkt i din inteckning. Till exempel, snarare än att spendera din skatteåterbäring på en semester, betala pengarna direkt till din inteckning. Detta är förståeligt obehagligt för de flesta, men kommer att säkerställa att din inteckning betalas av på en kortare tidsperiod.
- Gör din forskning innan du väljer finansiella produkter. I synnerhet HELOC kan vara mycket komplicerade.
- Prata med en professionell. Det finns certifierade specialister på hypoteksacceleration som kan visa dig rätt sätt och fel sätt att göra saker. Det finns flera källor där ute och de kommer att berätta fördelarna och nackdelarna med dem alla.
Frågor och svar
- I februari gör du din vanliga inteckning, eller hur?Ja, det finns ingen betalningsavvikelse på grund av månadens längd.
- Jag är förvirrad över exemplet. Det använder ett schema på tre månader, vilket innebär att intäkterna i slutet av året skulle vara 134000€ Enligt mina beräkningar, om du hade tagit 1490€ per månad extra och lagt det i huvudbeloppet, skulle årets slut vara 131000€ Hur kan jag fixa mina beräkningar?I det här exemplet betalar du 5K i princip var tredje månad, vilket är 1240€ per månad. Dina beräkningar gör att du lägger till 1490€ per månad till principen. Glöm inte heller dina vanliga månadslån som du betalar utöver. Använd det på båda exemplen för att räkna ut det verkliga slutet av året.
- Hur betalar du 2240€ i kostnader (särskilt i februari) om du bara har 1490€ kvar i slutet av månaden?Specifikt kommer dina betalningar för februari månad (från din lönecheck på 3730€) att vara följande: 750€ vanlig inteckning, 1490€ i ordinarie kostnader och 1490€ återstående för att betala för HELOC.
- Hur fungerar intresset medan jag har balans?Du kommer fortfarande att samla ränta på HELOC medan det finns en balans på den. Men tanken är att det är mycket mindre, och så småningom kommer du bara att använda det för månatliga utgifter. Men det eliminerar inte räntan eftersom du betalar det varje månad; det finns ingen frist på en HELOC.
- Jag förstår inte logistiken för att få det här att fungera om jag får betalt varje vecka - jag kommer inte att ha det klumpsumman att lägga på rektor. Kan du klargöra, snälla?I exemplet har du en HELOC för upp till 29900€, en inteckning på 149000€ och en månadsinkomst på 3730€ (betalt 930€ varje vecka), samt ett kreditkort med en gräns på 3730€. Här är vad du bör göra logistiskt: januari: Ta ditt betalkort som är kopplat till din HELOC och gör en betalning på 3730€ mot din inteckning. Använd ditt kreditkort för alla kostnader (2240€). Lägg hela din lönecheck för månaden i din HELOC. Februari: Sätt checkar från veckan ett och två (1870€) i ditt kreditkortsaldo och använd ditt HELOC-betalkort för att betala återstående 370€ -saldo på kreditkortet och för alla månatliga utgifter (2240€). Använd checkar från vecka tre och fyra (1870€) för att betala alla utom 750€ i HELOC.
- Är det en bättre strategi än att använda en HELOC för att ersätta min inteckning?Ja. Att snöbolla din skuld är ett bra sätt, också mycket enklare. Att bara betala extra för inteckning varje månad (eller till och med en gång om året) är också det bästa alternativet och det absolut enklaste sättet. Ju mindre komplex, desto bättre. Du behöver mycket disciplin för att göra det på det här sättet, vilket de flesta inte har. Plus, livet händer!
- Kan jag använda en personlig kredit i stället för en HELOC?Ja, du borde kunna använda en personlig kredit.
- Vad är fördelen med att implementera HELOC-accelerationen kontra att betala samma mängd kassaflöde till principen varje månad?Du accelererar där du befinner dig på ditt amorteringsschema, vilket innebär att varje betalning efter din första stora betalning (i exemplet 3730€) kommer att resultera i att mer av din betalning kommer att betala din princip. Om du tittar på ett amorteringsschema för hypotekslån kommer du att se att varje månad, mycket långsamt, det belopp du betalar i ränta sjunker och principbetalningen går upp. Genom att göra en stor engångsbetalning (dag 1 i exemplet) kommer du omedelbart att falla ner till där ditt amorteringsschema visar din princip som 146000€. I grund och botten är det som att hoppa 20 betalningar nedåt. Om du gör mindre betalningar har du betalat mer i ränta.
- Istället för att göra något så här, kan jag vara min egen bank och använda ett dedikerat checkkonto?Nej. Det är inte tillräckligt produktivt för att kompensera för den tid som försöker spara ränta.
- Kommer jag inte att samla ränta på HELOC?Detta kommer inte att hända om det har betalats ut fullt varje månad. Du bör börja med ett HELOC-saldo på 0€ och använda det för att betala ditt inteckning och kreditkort som användes för alla månatliga utgifter. Sedan bör du betala av din HELOC till fullo med din lönecheck.
Obesvarade frågor
- Hur använder jag hypoteksaccelerator plus-programmet för att betala min inteckning tidigt?
- I hypoteksacceleratorexemplet har jag försökt betala min inteckning och min bilbetalning med kort men ingen långivare tillåter mig att göra det. Hur kommer jag runt detta?
Kommentarer (2)
- Jag tittade på sätt att minska den totala räntan som jag skulle sluta betala på min inteckning. Jag kom över ett företag som ville ge råd om hur du ersätter din inteckning med en HELOC. De ville ta ut 20% av vad de skulle rädda mig. Tack för den här informationen.
- Jag betalade nästan ett företag 4700€ för att göra denna exakta HELOC-strategi. Han förklarade det exakt som du har gjort här. Jag måste läsa den här artikeln många gånger och kommer att göra det, men det kommer att spara mycket pengar för mig. Tack!
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
